银行保险论文关于我国银行保险合作存在的理由论文范文参考资料

银行保险论文关于我国银行保险合作存在的理由论文范文参考资料 关键词 银保合作;理由;策略 作者简介朱笑立(1972),女,江西财经大学统计学院在读研究生?(江西南昌 330004) 我国银行和保险公司的合作起步于1995年,当时,一些新设立的保险公司纷纷与银行签订 协议,迈出了我国发展银行保险业务的第一步?到1999年,开始出现“银保合作”热,近年来,我国银保合作总体上还是以销售协议为主,从银保双方签订的合作协议看,合作范围包括代收保费?代付保险金?代销保险产品?资金汇划网络结算?保单质押贷款?客户信息共享等方面? 一?我国银保合作过程中存在的主要理由 1.销售方式单一 目前的银行产品销售,基本上是通过柜台销售,因为多数银行还是封闭式的柜台,所以产品销售还处于“等客上门”的状态?同时,由于宣传?推动的措施还不完善,柜台销售的业绩起伏比较大? 银行保险中另一个销售方式,即通过客户经理进行销售?目前银行的客户经理主要服务对象是企业客户,利用他们与企业客户的良好信任关系,以及良好丰富的金融财务知识,主动积极发掘那些有保险需求的企业客户,如那些准备增加员工福利,或准备建立企业补充养老金?医疗金的企业?但目前多数保险公司比较注重对银行网点资源的抢占,即兼业 与柜台销售,而忽视了对银行客户经理的保险业务培训和激励制度的建立,有时只把他们作为信息者,这远不能充分调动客户经理的积极性?所以有时会出现尽管有银保合作协议,但客户一旦有保险需求,银行却转给经纪公司为其作保险方案?随着开放式柜台的引入和代客理财业务的推出,客户经理将更有机会“主动”向客户推荐保险产品? 2.银保产品单一 随着银行保险的发展,各保险公司相继推出了一些便于银行销售的保险产品?但产品种类还比较单一,主要是一些适合柜台销售的意外险产品和低保障?侧重储蓄和投资的寿险产品?这一方面是因为封闭式的柜台销售产品不宜太复杂,否则客户难以理解;而且银行柜台人员缺乏足够的保险业务培训,产品太复杂也解释不清,更无从为客户推荐*保险方案,另一方面保险公司为制约风险,简化核保流程,所以产品的保障功能较弱? 目前,我国银行与保险的合作主要形式是短期两全分红型保险?和国外的银行产品相比可以看到,现有的银行产品中缺乏与银行产品相结合的保险产品?如国外比较常见的 _透资保险?个人消费贷款还款保险?目标存款保险等? 3.政策法规的约束 我国法律明文规定,银行?保险实行分业经营?xx年1月发布的保险公司管理规定第六条第三款则十分清晰地指出银行与保险应实行分业经营?该条款内容是:“保险与银行?证券分业经营;财产保险业务与人身保险业务分业经营?”诚然,我国有关金融方面的“分业经营”的法律法规,在相当长的时期内对规避金融风险?保护消费者利益,发挥了不可低估的积极作用,但是,随着世界金融业的巨变,原来的法律法规已经不能适应现在的要求,这也给我国银保合作的发展带来了一定的制度障碍? 4.误导理由较为突出 银行网点中的保险宣传和信息披露资料存在一定程度的不真实情况?银行柜台人员缺乏系统的保险知识培训,在销售保险产品过程中将保险与储蓄相比,盲目套用银行“本金”?“利息”?“存入”的概念?一些保险销售人员混淆概念,使消费者误以为购买了银行的产品? 二?发展我国银行保险合作的策略 1.建立健全的监管机制 (1)放松分业监管,建立金融控股公司 鉴于我国现阶段金融经济发展水平不高,金融机构自律能力差,市场机制还不能充分发挥作用,金融法律制度不健全,金融监管能力有限等理由,我们可以借鉴美国的经验,通过组建以大银行为主体的金融控股集团公司的模式实现混业经营?这种由一个金融控股集团公司下多个子公司来实现对多种金融业务的“混业”经营,在实践中成为一种规避分业管制的变通办法,在小国分业经营的框架下,设立金融控股公司不失为我国从分业经营逐步走向混业经营阶段的一个现实选择? (2)建立混业监管的法律体系,加强金融监管机构协调动作 从监管模式来讲,我国现在实施的是按机构来分类进行金融管制,人民银行?证监会?保监会三者并重,优点是分工明确,缺点便是多头监管?容易形成管理真空和交叉,从而降低管理效率?所以对于在混业经营转变过程中出现的跨行业经营应由三个机协调监管,并建立各部门间规范化的联系制度和资料信息共享制度,对新出现的金融业务及时界定其性质和监管职能归属,不断完善监管的功能划分? 2.改善经营观念,加大合作力度 我国的保险公司在较大程度上仍习惯于传统的粗放式经营,多采用低保费?提高佣金?广设机构网点等低层次竞争方式,没有充分重视和利用银行保险?而不少银行虽然与保险公司合作,但是对 保险业务所能产生预效应仍缺乏足够的认识,对保险 业务的积极性不高,再加上产品创新不足等方面的理由,造成了双方业务融合度不高,相互促动性不强的状况,保险公司和银行之间往往是协议签的多而实际收效小,目前通过银行销售保单的效果并不理想,保费收入仅占保费总额极小的比例(不足2%)?而在银保合作比较成熟的西方国家,银行 销售的保险已占整个保险收入的35%至65%? 3.开发适合银行保险的新产品 我国在发展银行保险的过程中,银行和保险双方应在发挥各自专业优势的基础上,加强在产品开发设计方面的沟通与合作,根据消费者的不同偏好和特点,研究开发出既能满足客户金融消费需求,又适合银行网络销售的新产品,提高银行保险产品的吸引力和成功率?建设银行广东省分行日前与中国人寿?新华人寿?泰康人寿?信诚人寿等四家公司签订合作协议,联合推出人寿保险单质押贷款业务?此举显示,广东在加快银保合作方面迈出了领先的一步? 4.改善技术,实现银行与保险公司的网络对接 21世纪是以计算机网络为核心的信息时代,这一发展趋势决定了运用电脑手段,实现银行与保险公司间的联网,是开展银保合作一项十分重要的基础工作?近年来,电子商务在银行和保险领域得到飞速发展,计算机网络为保险公司在全球范围内进行经营和协作提供了非常便利的条件?可以说,高新技术的进步也给银保合作带来了很大的变化?由于高新技术在银行和保险业中的应用,大大提高了银行和保险业的经营管理水平和管理效率,同时也对保险市场的结构和传统的保险经营管理方式带来强烈的冲击? 5.强化服务理念,重视产品宣传和员工培训 发展银行保险业务,强化双向服务,充分重视产品宣传和员工培训,是银行 业务走向成熟的关健?在产品的销售?售中?售后服务上,银行和保险公司处在同等重要的位置?银行要充分认识在 业务过程中的地位和作用,切不可简单地把银行 业务视为只是中间业务收入的一个,而要把银行 业务视为本业的一部分,是