XX2018论文关于XX《2018年消费者金融保护法》论文范文参考资料

XX2018论文关于XX2018年消费者金融保护法论文范文参考资料 摘 要：危机暴露出美国既有消费者金融保护制度的不足，加深了各界对金融领域的公平、安全和效率之间辩证关系的理解，彰显出保护消费者对金融安全的重大作用。在此背景下，xx年消费者金融保护法应运而出，由此形成了美国保护消费者金融立法与监管权力配置的新格局。该法规定消费者金融保护局的权力包括一般权力、特定权力和执行权，主要变革包括专设消费者保护机构并统一实施消费者保护职能、首次界定金融产品或服务消费者的范围、对消费者进行区别性保护及专门保护的要求、调动力量参与消费者保护工作以及规定金融机构在消费者保护方面的义务和责任等。这一立法对我国消费者金融保护工作有一定的启迪作用。 关键词：消费者金融保护法；消费者保护；金融产品或服务 ： :(11)12554 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.xx.12.15 xx年7月，美国参议院通过了金融监管改革法案：多德-弗兰克华尔街改革与消费者保护法案（The Dodd-Frank Wall Street Reform And Consumer Protection Act，以下简称法案）。法案针对次贷危机以来暴露出来的金融立法及监管上的弊端，要求设立金融稳定监管委员会（Financial Stability Oversight Council, FSOC）以及在美联储之下设立消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau, CFPB），并规定了包括调整金融监管权力、限制商业银行自营交易、加强消费者金融保护以及强化金融衍生品交易等在内的一系列新措施。法案共十六篇，其中第十篇为xx年消费者金融保护法（Consumer Financial Protection Act of xx，CFPA），共八章100款，集中围绕金融产品消费者保护做了全面的规定。本文在介绍CFPA的实施背景、主要内容以及在消费者金融保护方面新举措的基础上，阐述CFPA对我国的影响及启迪。 一、CFPA的实施背景 美国自20世纪60年代以来一直重视对金融产品和服务消费者的立法保护。一方面，美国出台消费者信用保护法、家庭平等贷款消费者保护法等专门法案集中规定消费者金融保护条款。另一方面，在大量的金融立法中规定了包括保护个人隐私、信息披露以及禁止交易歧视等反映消费者保护原则的条款。例如，美国联邦委员会1971年通过的公平信用报告法就于1996年、xx年和xx年分别作重大修改，强化了保护个人隐私、维护消费者权益的原则。此外，涉及保护消费者内容的金融立法还包括：诚实借贷法、未经申请 _法、公平信用结账法、住宅抵押披露法、消费者租赁法、平等信用机会法以及选择性抵押借款对等法等。在新法出台前，根据联邦监管机构设置和权责分配，拥有涉及消费者金融保护职能的机构包括：联邦储备委员会（FRB）、联邦贸易委员会（FTC）、证券交易委员会（SEC）、联邦存款公司（FDIC）、全国信用合作社管理局（NCUA）、货币监理署（OCC）、节俭监督办公室（OTS）以及住房和城市发展部（DHUD）等。 xx年以来的 _充分暴露出美国既有消费者金融保护制度的不足，集中体现在：金融机构的规模和制约力不断增加，金融创新（尤其是金融衍生品方面）使得金融产品和服务的专业性、技术性愈加突出，消费者金融在金融交易中的信息弱势地位也更加明显。加上有效监管不足，消费者处境十分不利。此次危机，进一步加深了各界对金融领域的公平、安全和效率之间辩证关系的认识和理解，使之深刻意识到保护消费者对于金融安全的重大作用。在此背景下，xx年消费者金融保护法应运而出，由此也形成了美国保护消费者金融立法与监管体系的新格局。 二、xx年消费者金融保护法的主要内容 CFPA除了定义性规定外，从A到H共有8个分篇，分别是：（1）消费者金融保护局；（2）保护局的一般权力；（3）保护局的特有权力；（4）州法律的保留；（5）执行权；（6）职责转移、人员及过渡性条款；（7）管理改善；（8）修正性条款等。CFPA主要内容以消费者保护为主旨，围绕消费者金融保护局的职权运作展开。 CFPA全面列举以往联邦层面的消费者金融法律，并统括性授权消费者金融保护局实施其中消费者保护条款，以管理消费者金融产品和服务的提供行为。在介绍CFPA主要内容之前，首先明确“消费者”和“消费者金融产品和服务”两个基本概念。根据立法，“消费者”仅指个人或者服务于个人的 人、受托人或代表，金融的机构客户不属于消费者范畴。“消费者金融产品和服务”则包括提供贷款、接受存款、接受基金、提供房地产*或评估、提供电子资金支付工具、提供支票兑换、提供金融数据处理服务、个人金融顾问服务、消费者金融信息服务以及归集与消费者金融产品或服务有关债务等。如果保护局认为某种金融产品或服务采用欺诈方式达成或者意图逃避联邦消费者金融法律，或依法允许银行或金融控股公司提供对消费者有重大影响的服务，则其在一定的限制条件下，可以制定规则将其补充界定为消费者金融产品或服务。同时，立法明确将保险服务和电子渠道服务（包括电子信息传送、中间或临时储存等服务）排除出金融产品或服务范围之外。 （一）保护局的权力、目的和职能 根据CFPA关于消费者金融产品或服务，保护局须着力实现以下目标：一是向消费者提供及时、易懂的信息，以便其决策；二是保护消费者，避开不公正、易误解、欺诈以及歧视行为侵害其利益；三是定期识别和清理过时、不必要、过于繁重的规则；四是确保统一执行消费者金融法律以推动公平竞争；五是使消费者金融产品和服务市场透明、高效运作，便利于市场进入和创新。 为实现上述目标，CFPA主要赋予保护局以下具体职能：一是执行金融计划；二是归集、调查和处理消费者投诉；三是归集、研究、监督和出版与发挥消费者金融产品和服务市场职能有关的信息，识别消费者面对的风险；四是监督有关金融机构遵守消费者金融法律的情况，采取执行措施，处理违法行为；五是出台规章、命令和指令以贯彻执行联邦消费者金融法律。保护局及其职能机构的权力运作均围绕这些职能展开。 （二）在保护局之下设立职能机构 CFPA要求在保护局内设立若干职能部门、特殊事务办公室和消费者顾问委员会，以实施保护局职能。职能部门包括研究部门、信息及技术支持部门、投诉处理部门。研究部门负责对市场、消费者接受金