网络互助组织论文关于监管出手引导网络互助网络互助组织该何去何论文范文参考资料

网络互助组织论文关于监管出手引导网络互助网络互助组织该何去何论文范文参考资料 （首都经济贸易大学，北京 100071） 【摘要】近年来，互联网金融在快速发展的过程中，由于机制自身存在着一定的缺陷，导致在平台运营过程中可能引发一系列的“道德风险”，损害了用户的利益。为了维持网络互助的稳定健康发展，可以引入区块链技术使网络互助规范化、持续化经营。 【关键词】网络互助 道德风险 区块链 规范 xx年10月，保监会正式对外发布了互联网保险风险专项整治工作实施方案，指出专项整治工作的重点之一就是“非持牌机构违规开展互联网保险业务，互联网企业未取得业务资质依托互联网以互助等名义变相开展保险业务等问题”。10月10日，“车点点互助”应监管要求已经停止了运营。 笔者发现，自xx年10月起，保监会在网络互助这一问题上多次公开发声。xx年10月，保监会发布关于“互助计划”等类保险活动的风险提示，明确表示，“互助计划”与相互保险经营原理不同且其经营主体不具备相互保险经营资质。xx年5月，保监会以答记者问的方式，直接点名网络互助平台”夸克联盟“，再次强调网络互助平台缺少可持续性，可能会给消费者造成一定损失。由此可见，监管当局在强调网络互助与相互保险之间的区别，并且提示消费者其中存在的风险之后，引导网络互助平台向规范性、可持续性经营的方向发展。 在监管出手的背后，是网络互助平台数量“井喷”式的发展与资本的大量注入。实际上，从xx年以来，“相互保险”在互联网网站与微信圈涌现，网络互助平台引发了越来越多人的关注，根据“互助之家”网站统计，截止到xx年10月份，已上线的互助保障平台接近100家，已经有15家网络互助平台获得了总计超过2亿元的投资，22家VC（风险投资）参与投资，知名投资机构经纬、IDG，知名天使投资人徐小平等均已投身其中。 平台数量的增多、资本的大量注入，促进了网络互助平台的快速发展，截止到目前，已有至少5家平台的用户数在百万人以上。以众托帮为例，其运营公司为中科招商旗下公司，注册资本金为1亿元，自xx年7月1日正式上线开始，会员数量就呈现井喷之势。据该公司发布的数据，其上线15天，注册会员即增长至10万，上线39天，会员突破50万大关，上线55天，会员突破100万大关，上线88天的时候，会员人数即突破200万大关。另据“互助之家”的统计，截至10月21日，众托帮会员数量已经超过了245万。而仅B+轮就获得2000万美元投资的轻松互助，截至10月17日，其会员数量更是突破了366万。根据各大网络平台公布的会员数量，笔者粗略估计已经有超过1100万人参与到网络互助平台之中。 虽然网络互助一般都只要求会员投入小额资金，所涉及的资金远远低于P2P等互联网理财项目，但聚沙成塔，这一数字仍不可小觑。更重要的是，网络互助涉及人数众多，一旦产生较大风险事故，其影响也将是不堪设想的。不久前，有媒体爆光不法企业打着获得国家工商总局核准的旗号发布了互助加盟方案，但其实质为非法集资。 那么，网络互助组织到底该“何去何从” 网络互助模式从诞生开始，吸引力十足：保障内容以重大疾病、意外等为主，完全贴切消费者实际需求，且具有收费极其低廉，承诺的保障金额却相对较高，运营成本又较低的特点，看似以简单、高效的方式解决了商业保险所无法解决的诸多问题，堪称低收入人群的福音。但是由于在机制设计上存在缺陷，甚至部分环节存在人为操作空间，限制了网络互助保险的进一步发展。 平台与用户之间存在着信息不对称，这就意味着平台运营过程中可能存在着“道德风险”，例如平台可以通过改写会员人数的方式来骗取用户的钱，如果平台将用户人数虚报为实际人数的一半，就意味着每个投保人要多出一倍的钱，而多出来的钱归入平台囊中。 网络互助平台虽然会向用户公开各种数据，但是这些数据的真实性值得怀疑，同样可能存在着“道德风险”，比如平台可能会和鉴定机构、医疗机构串通，制造出虚假患者和不真实的病历，由鉴定机构、医疗机构“证实”，平台就可以在每位投保人账户扣款，以此来获得非法收入。造成此种情况的主要原因在于平台缺乏有效的监督，没有第三方资金托管。按照金融行业的一贯做法，是把平台资金池里的资金由银行来进行全面托管。但实际上，没人任何一家网络互助公司和银行达成过真正意义上的托管协议，主要原因在于银行不愿趟这趟浑水，因为如果银行为平台的资金池进行托管，就相当于银行为平台的信誉作了担保，鉴于之前发生过多家P2P公司跑路的情况，没有哪家银行愿意惹火上身。 近年来，频繁出现资金去向不明的慈善捐款及P2P理财平台跑路的 _等恶劣事件，使得第三方监管越来越重要。 要解决以上问题，可以引入“区块链”这一重要的概念。区块链(Blockchain)是比特币的一个重要概念，区块链是一串使用*学方法相关联产生的数据块，每一个数据块中包含了过去十分钟内所有比特币网络交易的信息，用于验证其信息的有效性(防伪)和生成下一个区块。区块链技术解决了网络互助平台所面临的突出且基础的问题：信任、安全和隐私。xx年达沃斯论坛明确提出：区块链将成为金融系统的核心和基础设施，“保险”是应用的重要领域。目前，在美国、德国、日本等主要的保险市场上，互助保险已经占据了40%以上的市场份额，放眼国内几乎是空白，虽然抗癌公社、水滴互助、e互助、斑马互助、夸克联盟等互助保险组织 _，但是运用了区块链技术的唯数魔令技术开发的拉手互助平台。 拉手互助是摩令技术基于区块链智能合约系统开发的一款针对重大疾病的非盈利型互助保障平台，利用区块链的不可篡改及去信任化的特性，把保障规则和赔付执行流程用智能合约的形式予以固定。整个过程中资金流向公开、公正、透明;信息对称，且不可篡改，从而保证信息的可靠性(区块链提供的特性);赔付审核的过程与结果透明可查。用户可以随时加入或者退出，方便快捷且无需负担其他额外的费用;合约代码强制执行并开源，确保合约的可靠性和有效验证。同样地，摩令技术也可以为抗癌公社、水滴互助、e互助、斑马互助、夸克联盟等互助保险组织提供完善的区块链解决方案，帮助它们实现“去中心化”、“账目透明”、“安全高效”，降低运营成本及信任成本。会员在注册时，把该名会员的信息加密后写入到区块链中，如果退出组织，也会写入到区块链中，确保平台用户数量的真实性。 通过把智能合约及区