家庭财产保险论文关于XX的屋主保险我国的家庭财产保险的区别论文范文参考资料

家庭财产保险论文关于XX的屋主保险我国的家庭财产保险的区别论文范文参考资料 【摘 要】 家庭财产保险在我国发展较早，发展潜力巨大，然而却长期存在发展速度缓慢，所占比例萎缩等一系列理由。本文在对比美国屋主保险与我国的家庭财产保险的区别后，指出我国家庭财产保险的不足，并借鉴美国屋主保险发展的成功经验，根据中国的具体国情，提出我国家庭财产保险产品创新的几点倡议。 【关键词】 家庭财产保险 美国屋主保险 区别 家庭财产保险是指以城乡居民的家庭财产为保险标的的一种保险，是我国财产保险的主要险种之一。家庭财产保险主要包括一切险、综合险、专项保险、附加险、储金性家庭财产保险、投资理财型保险等不同的险种，并具有保源广、费率低、保障程度高、社会效益好等特点。根据上述概念，家庭财产保险可从以下两个方面来理解：第一家庭财产保险的保险标的是拥有所有权的各类家庭财产；第二，家庭财产保险是涉及家庭财产的各类保险的总称，它是相对于法人财产保险而言的（贯君等，xx）。家庭财产保险作为“老三险”（企业财产保险、家庭财产保险、机动车辆保险）之一，是我国恢复国内保险业务以来，展开业务较早，发展较快，覆盖较宽的骨干险种之一。 目前，美国屋主保险与我国家庭财产保险主要有3 方面本质的不同。 我国现行的家庭财产保险产品大多将古玩、账册、技术资料以及其他范围无法确定市场价值的财产划分为不保的范围。然而，改革开放以来，我国人均GDP迅速增长，人们的财产结构已经发生了很大的变化，家庭的主要财产就体现在奢侈品和*品上。保险公司将有价证券、古玩、花草树木、宠物等仍不列入承保范围，实际上是忽略了巨大的保险需求。而美国屋主保险则保单格式多客户选择余地大。如美国屋主保险共有6种保单格式，每种保单均分财产损失和个人责任等两部分，实际上它提供了两个主险，但有6种形式供客户选择，客户可根据实际情况选择其中之一。在此基础上，在对每个主险提供不同的附加险。美国屋主保险的附加险形式多样，仅财产损失的附加险就有12种，包括场地修理费，树木、灌木及其他植物，消防部门费用， _，基金转让卡，损失评估费用，搬迁费用，玻璃及安全安装费用。个人责任部分分为索赔或诉讼费用、急救费用、他人财产损失、评估费用等4种（任相栋，xx）。相比较我国只是提供一个主险和数个狭窄的附加险，客户的选择范围十分有限。 成熟的家庭财产保险一般承保财产损失风险、人身风险、民事责任和信用风险等四类风险。我国市场上的大多数家庭财产保险产品其责任范围显然过于狭窄，并没有重视对民事责任风险和信用风险的承保。例如，我国家庭财产保险都没有明确规定，对受主人邀请、在家做客的客人的财产是否能够得到保障。而对一些新的保险需求，如家庭装修，短期外出临时投保，目前的条款和险种均不支持。而美国屋主保险将所承担的建筑物分为住房及其它建筑物，并将私人停车场也纳入保险财产范围，被保险人可自主投保客人或家庭成员在居住场所内的损失。如果客户搬家，由于存在途中财产损失的可能性，保险公司负责搬家开始30天内的损失（任相栋，xx），这大大方便了客户。而我国的家庭财产在这方面还需要进一步的开发和拓展。 目前国内各种保险公司采用的都是“大一统”式保单条款，费率一般都是以行政单位制定的。然而，在同一行政区域内由于人文环境和自然条件的千差万别，风险的等级也是不一样的。而现在采用的却是同一费率。这明显的违反了保险的公平性原则，既不利于保险人的风险制约也损害了部分被保险人的利益。而美国屋主保险的保单标准化，制定细致。美国屋主保险，在保单的开头，保险人就对被保险人定义做了明确的说明；对住房提供保障时，对居住场所的概念，保单也谨慎的在保单责任内列明。相比较而言，我国家庭财产保险的保单显得粗糙很多，责任范围不明确，容易引起许多不必要的纠纷。 从以上分析可以看出，我国的家庭财产保险还有许多不足，存在承保的财产范围太窄；承保的责任范围太窄；费率制定和保单设计不合理等理由。我国的保险公司应该在以下几方面加强对美国屋主保险成功经验的学习 （徐春红等，xx）：1. 分析市场需求的变化，设计具有独特保障功能的产品；2. 扩展保险责任，适当增加附加险数目；3. 加强保单标准化设计；4. 重点开发投资型产品等。 综上所述，面对家财险的市场需求的迅速变化，保险公司必须增强创新意识，加大新产品的开发力度（童元松，xx），努力调整产品结构，加强与外资保险公司的相互学习，尽快与国际保险接轨，使家财险的条款设计符合实际需求，从而推动家财险的健康发展，并通过充分发挥家庭财产保险关联性打的优势，推动整个财产保险的发展。 _： 1童元松.论我国家庭财产保险的创新J. 哈尔滨商业大学学报 （社会科学版）， xx：（5）. 2 任相栋. 由产品创新发展家庭财产保险探析J. 武汉科技学院学报，xx：19（5）. 3 贯君，张墨. 浅议我国家庭财产保险的发展理由J. 商业经济，xx：（1）. 4 徐春红，路正南. 我国家庭财产保险发展的困境及其策略J. 金融与经济，xx