2010年银行从业考试《公共基础》第四章讲义

第一章中国银行业概述一、中央银行、监管机构和自律组织(1)中央银行缩写：PBC1984年1月1日：中央银行职能的专门行使1995年3月18日：中国人民银行法通过2003年：银监会发挥银行监管职能职能：制定和实施货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定职责：监督管理同业拆借市场和同业债券市场(2)监管机构：银监会1.历史演变与监督目标成立于2003年4月监督法正式实施时间：2003年12月27日通过，2004年2月1日正式实施修订日期：2006年10月31日监管范围：银行业金融机构银行机构：商业银行、城市信用社、农村信用社和政策性银行非银行机构：金融资产管理公司、信托投资公司、金融公司、金融租赁公司等金融机构2.17监管职责监督理念3.监管概念：“管理风险”、“管理法人”、“管理内部控制”和“提高透明度”4.监管目标：银行业监督管理的目标是促进银行业的合法稳定运行并保持其运行公众对银行业的信心。(一)透过审慎和有效的监管，保障存户和消费者的利益；(2)透过审慎有效的监管，增强市场信心；(3)通过宣传教育和相关信息的披露，提高公众对现代金融的认识；努力减少金融犯罪。5.监管标准：能同时促进金融稳定和金融创新；(2)努力提高中国银行业在国际金融服务中的竞争力；(3)科学合理地监督各类监管机构，监管机构应该做点什么，做点什么，减少一切不必要的限制；(四)为金融市场的公平竞争创造环境和条件，保持这种有序竞争，反对无序竞争；对监督者和被监督者都要实行严格、明确的问责制度。高效、经济地使用所有监管资源，让权力为人民所用，让情感为人民所用，让利益为人民所追求。6.监管措施：(1)市场准入：机构、企业和高级管理人员(2)非现场监督；(3)现场检查；(4)监督会谈；信息披露监管。一.经济环境银行是在经济发展过程中产生的。它们发展的根本动力是投资和融资需求以及经济发展中的服务需求。经济环境是银行经营的基本条件和背景。经济发展直接决定和影响银行的经营。1.宏观经济运行：宏观经济形势包括经济发展的水平、状况和前景。宏观经济形势对银行的影响经济发展水平决定了银行的资本实力、业务类型和业务范围。经济发展和前景影响经济实体的收入、资产价值和对未来的信心，从而直接影响银行的经营和管理。(1)宏观经济发展目标及其衡量指标宏观经济发展目标衡量指标解释经济增长国内生产总值国内生产总值：一定时期内国内外居民生产的产品和服务的总值，以市场价格表示。区分国内生产(永久居民生产)和国外生产。充分就业失业率是指劳动力中失业人口的百分比(所有16岁以上能够工作的人)。我国公布的是城镇登记失业率(根据当地就业服务机构登记的求职者人数，计算城镇失业人数)。物价稳定通货膨胀率的常用指标包括消费价格指数(最常用的)、生产者价格指数和国内生产总值价格平减指数(当年国内生产总值与基准年相同价格的比率)。国际收支国际收支包括经常项目(反映一个国家的贸易和劳动关系，是最全面的对外贸易指标)和资本项目(反映一个国家与外国的金融关系它分为四个阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏。经济波动的周期性将在很大程度上决定商业银行的经营。一般来说，如果经济处于繁荣时期，银行业的整体运作会更好。如果经济处于严重衰退，银行业作为一个整体很难保持健康。第三章银行主要业务一、存款业务1.相关存款政策1999年11月1日，人民币和外币储蓄存款利息应缴纳的利息税为20%。中国人民银行决定放开人民币存款利率下限，允许金融机构(城乡信用社除外)降低存款利率。2005年9月21日，计息活期存款将在每个季度最后一个月的20日结算，第二天支付利息。2.个人储蓄存款业务类别细分业务内容活期存款开始以1元存款。存款计息的起点是人民币。利息按段计算到百分位数，利息按百分位数计算(四舍五入)。除了活期存款复利，其他存款都不是复利。除活期存款和整存整取存款外，其他存款类型的计息和结息原则由各行控制：可以选择360天或365/366天计息期，也可以选择累计利息(总日余额*日利率，主要为活期存款)或个人利息(本金*年或月*年或月利率本金*奇数天*日利率，主要为整存整取存款)。定期存款为50元起的整存整取存款，期限为3个月、6个月、1年、2年、3年和5年。整存整取，存期为1年、3年、5年。整存整取1000元，存期为1年、3年、5年。提款期为一个月、三个月或半年。本金可以提前全部(而不是部分)提取，到期后将结清利息。存款起始利息为人民币5，000元，期限为1年、3年和5年。你可以一个月或几个月拿一次利息。本金可以全部(不是部分)提前支取，利息也不能提前支取。开立定期和两次储蓄账户时，没有定期存款期限。本金一次存入，可随时提取。银行将根据客户存款的实际存款期限计息。个人通知存款起价为5万元，开户时未约定存款期限，提前确定存款种类(一日通知存款和七日通知存款两种)。提款时，应提前一定时间通知银行同意提款日期和金额。教育储蓄存款从50元开始，本金总额上限为2万元。它是分期存入的，本金和利息一旦到期即被提取，免利息税。小学四年级以上(含)学生。存款期限分为1年、3年和6年，利率分别为1年、3年和5年的整存整取利率。提前退出需要完全退出。注：逾期支取利息以原存款本金为基础。提前支取部分的利息应与本金一起支取，并附当期利息。本文已从51银行资格考试网转到详情链接：/ggjc/2305.html第三章银行主要业务二。贷款业务1、大事记序号事件1 2004年10月29日，中国人民银行公布人民币贷款利率上限。2我国银行信贷管理实行集中授权管理、统一信贷管理、审贷分离、分级审批和贷款管理责任制相结合。贷款流程：贷款申请、贷款调查(客户信用评级、债务评级)、贷款审批(信用风险管理部门审核)、贷款发放(贷款合同、贷款担保合同)和贷后管理。3贷款的五级分类：正常、关注、二级、可疑和损失。后三种类型被称为不良贷款。4、银行资产保全：银行运用或运用经济、法律、行政等手段，对存在或不存在风险的资产实施保护措施或前瞻性防范措施，以化解或规避资产风险，最大限度地减少损失。它通常指不良资产的收集、激活、管理和处置等一系列活动。5征信体系：中国人民银行建立了两大征信体系：企业征信和个人征信。6信用分析：银行经常使用财务分析和非财务分析进行信用分析。前者侧重于定量分析，而后者(包括宏观分析、行业分析、经营分析和管理分析)主要是定性分析。2.商业分类划分标准业务类型，细分个人贷款客户类型，银行直接向个人发放个人住房贷款或通过零售商间接发放个人住房贷款：贷款期限为30年，贷款比例为80%，贷款利率上限放开，下限为基准利率(固定利率或浮动利率)的85%。期限不足一年(含一年)的贷款采用本息还款法，期限超过一年的贷款采用月还款法，月还款法包括两种：一种是等额本息还款法：月还款额=(贷款本金*月利率*(1月利率)总还款期/(1月利率)总还款期-1；二、平均资本还款方式：月还款额=贷款本金/贷款期限月数(本金-累计归还本金)*月利率。个人汽车消费贷款：贷款期限为5年(二手车为3年)，贷款比例为自用80%，商用车70%，二手车50%。信用卡透支：分为个人卡透支(透支额度一般每月不超过5万元)。在非现金交易中透支的信用卡可享受最长60天的免息还款期和最低还款额。如果您选择最低还款方式或超出信用额度使用信用卡，您将不再享受免息还款期。准信用卡不享受这两种优惠，最长透支期限为60天。两种卡的透支利率均为日利率的5/10000，透支按月计算)和单位卡透支(还款责任由申请单位承担)。个人学生贷款：发放给接受高等教育的学生或其直系亲属、法定监护人或将要接受各种教育和培训的自然人的贷款。分为国家助学贷款(用于支付大学生的学杂费和生活费用。按学生总数的20%，每人每年6000元，毕业后1至2年开始还款，6年还清，期限不超过10年。在校期间，利息由政府补贴，毕业后，利息由本人承担)和一般商业学生贷款(非义务教育学生或其直系亲属或法定监护人，贷款最高不超过50万元，期限为6个月至8年)。其他个人贷款：包括最高额度的个人住房抵押贷款、个人经营性贷款等。公司贷款短期贷款流动资金贷款：借款人向银行申请的贷款，用于满足生产经营过程中的临时或季节性资金需求和长期平均占用流动资金需求。贷款期限不超过1年(含)。大多数还款方式是按月或按季度结息和一次还本。流动资金循环贷款：贷款人与借款人签订一次性贷款合同，允许借款人分次提取贷款，逐笔偿还贷款，并在合同规定的有效期内回收贷款。这类贷款实行总量控制、分批发放、交易偿还、良性循环的管理原则。该贷款业务申请人的还款能力和担保要求高于普通流动资金贷款。企业账户透支：银行根据借款人的申请批准账户的透支额度，当结算账户存款不足支付时，允许借款人在批准的透支额度内直接透支，获取信贷资金。主要满足借款人在生产经营过程中的临时资金需求。申请人必须在经办银行有一定的结算业务，还款能力和担保要求高于普通流动资金贷款。中长期贷款(还款方式见附注)项目贷款：借款人用于建设、扩建、改造、开发和购买固定资产投资项目的贷款。它分为基本建设贷款和技术改造贷款。利率可以向下浮动(不超过10%)，也可以向上浮动(没有限制)。期限超过10年的贷款需要向PBOC报告贸易融资贷款信用证：指银行的有条件支付承诺，即开证行承诺支付或接受，授权另一家银行支付或接受，授权另一家银行在符合信用证条款的情况下，根据开证行的要求和指示进行议付。根据不同的标准，有：进出口信用证、可撤销和不可撤销信用证()、跟单商业信用证()和空白汇票信用证、可转让和不可转让信用证()、即期和远期信用证、循环和非循环信用证、保兑和未保兑信用证。我们还使用预付款信用证、背靠背信用证、分割信用证、旅行信用证等。根据进口商和出口商的融资目的，汇票垫款分为出口汇票垫款(议付):银行有权凭质押权获得装运单据，对信用证项下的汇票或出口托收项下的汇票进行追索权融资。本文已从51银行资格考试网转到详情链接：/ggjc/2306.html二。贷款业务1、大事记序号事件1 2004年10月29日，中国人民银行公布人民币贷款利率上限。2我国银行信贷管理实行集中授权管理、统一信贷管理、审贷分离、分级审批和贷款管理责任制相结合。贷款流程：贷款申请、贷款调查(客户信用评级、债务评级)、贷款审批(信用风险管理部门审核)、贷款发放(贷款合同、贷款担保合同)和贷后管理。3贷款的五级分类：正常、关注、二级、可疑和损失。后三种类型被称为不良贷款。4、银行资产保全：银行运用或运用经济、法律、行政等手段，对存在或不存在风险的资产实施保护措施或前瞻性防范措施，以化解或规避资产风险，最大限度地减少损失。它通常指不良资产的收集、激活、管理和处置等一系列活动。5征信体系：中国人民银行建立了两大征信体系：企业征信和个人征信。6信用分析：银行经常使用财务分析和非财务分析进行信用分析。前者侧重于定量分析，而后者(包括宏观分析、行业分析、经营分析和管理分析)主要是定性分析。2.商业分类划分标准业务类型，细分个人贷款客户类型，银行直接向个人发放个人住房贷款或通过零售商间接发放个人住房贷款：贷款期限为30年，贷款比例为80%，贷款利率上限放开，下限为基准利率(固定利率或浮动利率)的85%。期限不足一年(含一年)的贷款采用本息还款法，期限超过一年的贷款采用月还款法，月还款法包括两种：一种是等额本息还款法：月还款额=(贷款本金*月利率*(1月利率)总还款期/(1月利率)总还款期-1；二、平均资本还款方式：月还款额=贷款本金/贷款期限月数(本金-累计归还本金)*月利率。个人汽车消费贷款：贷款期限为5年(二手车为3年)，贷款比例为自用80%，商用车70%，二手车50%。信用卡透支：分为个人卡透支(透支额度一般每月不超过5万元)。在非现金交易中透支的信用卡可享受最长60天的免息还款期和最低还款额。如果您选择最低还款方式或超出信用额度使用信用卡，您将不再享受免息还款期。准信用卡不享受这两种优惠，最长透支期限为60天。两种卡的透支利率均为