以格莱珉银行模式完善我国农村小额贷款体系

以格莱珉银行模式完善我国农村小额贷款体系 摘要孟加拉国经济学家尤努斯教授创建的格莱珉银行（Grameen Bank），以其独特的小额贷款思想在消除贫困、扶助生存型创业过程中创造了令人瞩目的佳绩，形成了一系列具有普遍价值的经验。研究与借鉴其经验，寻求资金补充、贷款流向、风险监管等工作难点的具体解决路径，对促进和完善我国农村小额贷款体系建设具有重要意义。 关键词格莱珉银行；农村小额贷款 基金项目本文系桂林航天工业高等专科学校2009年科研立项课题“我国农村小额贷款的发展以格莱珉银行为鉴” 的阶段性成果之一,项目编号：X09S028 作者简介张景新，桂林航天工业高等专科学校讲师，广西桂林，；张雅琼，桂林航天工业高等专科学校讲师，广西桂林， 中图分类号 F830.34 文献标识码 A 文章编号 1007-7723（2011）02-0008-0003 我国有7.5亿人生活在农村地区，约占中国全部人口的57%。但拥有中国多数人口的农村地区，金融服务的水平却与城市有着巨大的差距。这对于正在开展农村建设的农民来说，无疑是个掣肘。加大对农村金融的扶持，旨在通过金融服务让贫困农民获得生存与自我发展的机会。小额贷款既是一种重要的扶贫方式，更是一种金融服务的创新。有效解决农村融资困难已成为我国目前发展农村经济一个重要的基本工作。 一、我国农村小额贷款现状及特征 （一）发展快潜力大 自1994年开始引进小额信贷以来，经过十多年的发展，小额信贷在我国经历了一个由试点到推广的过程，并在这之中得到了很好的发展。即使是在金融危机席卷全球的2008年，在全球金融市场以及我国城市金融市场都经历寒冬时，我国农村金融市场特别是农村小额信贷市场却依然发展得如火如荼。目前农户小额信用贷款和农户联保贷款的农户数量接近7000万户，受益农民3亿左右。可以说我国小额信贷发展的历史虽然很短，但已经引起了全世界的广泛关注。截至2010年底，我国银行业金融机构涉农贷款余额为11.77万亿元，全年新增涉农贷款2.63万亿元。同期，我国农户贷款余额为2.6万亿元，新增5909亿元。 （二）机构多网点少 目前为农村提供小额贷款服务的金融机构包括：中国农业银行、中国农业发展银行、农村合作金融机构（含农村信用社、农村商业银行和农村合作银行）、邮政储蓄银行、小额贷款公司等。虽然现在涉农的金融机构很多，但国有商业银行出于规范管理、风险控制等因素从农村全线淡出，而面向农村开展小额贷款业务的主要以农村信用社和2007年成立的邮政储蓄银行为主，致使面向基层农村的网点偏少，农村金融服务充分性不足，金融资源配置效率低下，致使农民在农村申请贷款往往成本高费用大，对于金融机构提供的贷款只能望洋兴叹，严重制约了我国农村经济的发展。 （三）供给少缺口大 当前农村小额贷款的主要供给机构为农村信用社，它以占全部金融机构12%左右的储蓄余额支撑着60%70%的农业贷款。中国农业银行、中国农业发展银行等政策性银行限于业务发展，无力直接去顾及基层农户的金融需要。而邮政储蓄银行与县域小额贷款公司刚刚起步，对农村小额贷款的季节性、零散性、小数额、多批次的特点没有完全把握，无法形成有效供给。伴随着我国农村经济结构的调整与发展，农村资金需求呈现出金额大、期限长、利率要求低的特点，而农村信用社开办的小额信贷项目每笔数量不超过5000元人民币，邮政储蓄银行发放的农户小额贷款最高5万元，这对于农户的需求来说可谓杯水车薪，造成我国农村可用贷款缺口很大。 （四）信用低担保难 借款人违约风险是所有资金借贷市场都普遍存在的，小额信贷市场也不例外。我国农村地区经济实力弱，同时农业又属于高风险、微利行业，加之个别农户信用意识淡薄，存在逃债、赖债行为，导致农村整体信用环境欠佳，违约风险较大。法律控制违约风险的主要机制就是担保，分为物权担保和信用担保两种。我国农村地区普遍缺乏抵押物或质押物，这使得当前通行的物权担保在农村地区应用起来局限性很大；而信用担保中，借贷机构受限于农村无征信系统的现状，不可能对个人的信用状况作出全面的判断，在信息不对称的情况下，自然会减少贷款额度。 二、孟加拉尤努斯GB模式的启示 格莱珉银行（Grameen Bank）模式，起源于20世纪70年代孟加拉经济学家穆罕默德?尤努斯教授（Professor Muhammad Yunus）的小额贷款试验，它借贷给无物权抵押担保的穷人，同时能够赢利并可持续发展，其运作方式可供我国完善农村小额贷款体系为鉴。格莱珉银行模式大致有如下四点独特之处： （一）小组联保 格莱珉银行在控制贷款成本与违约风险方面进行了有效创新。他们面对该国穷人单笔贷款金额较小、放贷成本较高、没有有效抵押物与质押物的实际情况，独创了小组信用联保模式，要求每个贷款申请人都必须加入一个由相同的社会背景、具有相似目的的人组成的联保小组，每5人组成一个小组。联保小组中设立对集体负责的同组监督人，如果借款集体中的任何一个人无法还贷，该小组的其他成员今后的贷款就会受到约束，这样就使贷款的农户之间产生了信用制约，促进了小组成员之间的相互监督，并形成了利益共同体，保证了贷款的安全和持续性。联保小组实际上运用的就是典型的团体激励机制，用内生性的激励机制代替了抵押担保制度。这种机制安排有效地降低了银行的监管成本，将银行的外部监督转化为成员自身的内部监督，同时也把部分组织成本转移到联保小组，从而减少了交易成本和信息不对称的情况。严密的组织和制度保障，使各贷款户之间形成相互支持、相互监督的良好氛围，从而保证了较高的还款率，降低了违约风险。 （二）整贷零还 格莱珉银行还突破了传统金融机构的还款模式，创立了每周还款模式。贷款不需要任何抵押和外部担保，基本贷款期限一般为一年，实行单利计息和分期等额还款制度。贷款分期偿还，不允许一次性提前还清贷款，从贷款一周后开始偿付，每周偿付数额是总还款额的2，分50周偿还。借贷人每周只需偿还非常小数额的贷款，在日积月累中，就会不知不觉完成还款。也正是由于这种还款模式的制定，才保证了格莱珉银行的高还贷率。如果借贷客户遇到突发事件或发生意外情况不能按时偿还基本贷款，就转入灵活贷款。所谓灵活贷款，是在借贷双方协商的基础上，变更基本贷款的条款，比如延长贷款期限（不再局限于1年）、减少分期还款频次等，使贷款条款更符合借款人的经济现实，减轻还贷压力，从而减少不良贷款的实际发生率。 （三）技能培训 格莱珉银行还向贷款户提供生产性指导服务，帮助贷款户脱贫致富。“授人以鱼，不如授人以渔”，格莱珉银行的贷款不但支持农户的粮食生产，还支持农户的家庭副业，包括养殖业、小手工业、小加工业与小商业项目等。银行成立农业基金会、渔业基金会、纺织基金会、信托基金会、乡村基金会等5个基金会，在每个县设立一个分会，负责向贷款户提供农业技术指导和产销服务，帮助农民发展生产。具体投资项目的选择完全由农户根据自身特点和市场的需求来决定，投资效益比较有保障。 （四）多重身份 格莱珉银行也对融资模式进行了创新。一名格莱珉银行的贷款者，一般还有另外两个身份：银行的存款者和银行的持股者。如果借贷机构不可以接受存款，捐款和股本全部贷出就难以为继。可贷可存，是格莱珉银行可持续发展的关键。格莱珉银行还鼓励贷款者成为持股者他们可以购买格莱珉银行的股份，成为一名股东。每股的价格大概是1.5美元，只要他们有这笔钱，就可以购买一股每个人限买一股。如今，格莱珉的贷款者拥有银行94%的股权，另外6%为政府所拥有。通过这种“贷款者+存款者+持股者”三位一体的身份，让客户把自己的命运与银行紧紧地捆绑在一起，成为了忠实的“格莱珉信徒”。 三、完善我国农村小额贷款的路径 （一）完善贷款体系 我国农村小额贷款体系主要是指以农村合作金融机构与邮政储蓄银行为主，以政策性银行与各类扶贫基金为辅的贷款体系。完善我国农村小额贷款体系的首要任务，是必须对我国的农村合作金融机构以“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当扶持、地方政府负责”为目标进行改革。以中国银行业监督管理委员会出台的村镇银行管理暂行规定为契机，完善农村地区银行业金融机构的布局；以关于小额贷款公司试点的指导意见为契机，引导县域小额贷款公司在农村地区充分发挥作用。政府应加强国有商业银行的支农力度，合理分配支农资金，体现社会主义市场经济的优越性，同时还应强化妇联、共青团的服务职能，合理配置扶贫基金作为小额贷款体系的补充。 （二）优化信用环境 优化信用环境可以从微观层面与宏观层面两方面着手。在微观层面上，针对个别农户信用意识淡薄的现实，金融机构要结合“三农”实际，突破传统物权担保的授信模式，充分运用农户联保，创新个人信用担保模式，以具体措施控制贷款者的违约风险，保证还款。同时金融机构还要加强对贷款者信用工程的建设，一是通过对农户的经济状况与信用状况的调查，建立经济信用档案；二是在经济信用档案的基础上建立信用评级机制，加强对风险的监管；三是要将静态监控与动态检查结合起来，全面加强贷中、贷后管理，及时掌握信息，及时变更经济信用档案，预防和化解贷款风险。从宏观层面优化信用环境，重点在于加强对金融机构的监管，强化金融机构的自律，建立以行业协会为核心的小额贷款风险补偿基金，对金融机构的贷款损失进行补偿。 （三）制定扶持政策 为引导金融机构改善农村地区金融服务，实现城镇反哺农村，政府应针对农村小额贷款的点多、面广、量小、次多的特点，在各项政策的制定上加以扶持。首先，可以允许小额贷款机构根据“成本收益”原理制定合理的利率水平，使其利息收入能够覆盖其运营成本和呆账损失。其次，可以实行税收优惠政策，减免小额贷款机构的营业税与所得税。再次，可以成立政策性担保公司与保险公司，专门办理涉农担保与保险业务，增加农户的担保渠道，并对生产经营中的风险进行分散与转移。 （四）创新发展模式 我国现在的农村金融机构主要由银行业金融机构中国农业银行、中国农业发展银行、农村合作金融机构（含农村信用社、农村商业银行和农村合作银行）、邮政储蓄银行与非银行业金融机构小额贷款公司共同组成。但非银行业金融机构面临着很多尴尬的处境，如只能发放贷款不能吸收存款，融资渠道只限于股东资本金、捐赠资金、以及不超过两个银行业金融机构的融入资金，这严重制约了其进一步发展。我国在完善农村小额贷款体系的过程中，应当适时放开非银行业金融机构的吸储条件，并使金融机构的金融资本与当地妇联、共青团的扶贫基金的技能培训相融合，为我国农村的可持续发展探索出新的模式。 四、结语 农村小额贷款体系作为我国发展农村经济提升农村金融服务的重要途径，其能否健康顺利地发展，不仅关系到我国农村金融系统的稳定，还关系到我国“三农”问题的解决。因此，我们应以格莱珉银行模