项目二电子支付工具

,项目二 电子支付工具,,项目二 电子支付工具,【知识结构图】电子货币银行卡 网络货币,,情景写实,近年来，由于网络游戏等领域的飞速发展，人们对于互联网上的事物往往冠以“虚拟”一词。例如，“虚拟人物”、“虚拟房屋”、“虚拟装备”、甚至是虚拟的感情。因此，有人把互联网上正在使用的货币称为“虚拟货币”。 以腾讯Q币为代表的网络货币，其实就是用于计算用户使用腾讯等网站各种增值服务的种类、数量或时间等的一种统计代码，用户可以通过Q币等使用相关增值服务。比如， Q币由腾讯公司销售。用户通过腾讯公司及其合作伙伴以及授权经销商购买Q币并充值到自己的QQ号码对应的个人账户中。 网络货币是电子货币吗？,,案例评析： “网络货币”并非由金融机构发行，无法得到社会的普遍认同；无论是腾讯Q币，还是新浪U币，亦或是盛大元宝、网易POPO币，它们都仅仅是一家互联网厂商推出的，用于代表自己所提供的某种商品或服务的数据符号而已。因此，“网络货币”并不能够像人民币或电子货币一样得到整个社会的普遍认同，并在现实社会中流通。它只是一种虚拟货币。 像腾讯Q 币是腾讯公司为便捷选择腾讯提供的诸多互联网服务的一种收费方式，其功能最终也仅限于消费腾讯所提供的服务，不能作为一般等价物支付给其他企业或个人。电子货币是货币的电子信息化，是具备一般等价物的货币基本特征的，其基本特征在于流通和是一般等价物。因此，Q币并不是所谓电子货币。,,【学习目标】,1.知识目标掌握电子货币的概念、职能、作用掌握信用卡的含义、IC卡的特点及IC卡与磁条卡的区别掌握信用卡、电子现金、电子钱包、电子支票结算过程和特点2.技能目标能够进行信用卡账单、还款基本结算处理学会利用信用卡进行网上购物,,任务一 电子货币,2.1.1 电子货币概述2.1.2 电子货币的分类2.1.3 电子货币的职能2.1.4 电子货币的作用2.1.5 电子货币的法律问题,,2.1.1 电子货币概述,1.电子货币的基本形态 电子货币是一种使用电子数据信息、通过计算机网络及通讯网络进行金融交易的货币。电子货币也叫网络货币。 电子货币的基本形态是指电子货币的应用方式，即用一定金额的现金或存款从电子货币发行者处兑换并获得代表相同金额的电子数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而实现债务清偿。该电子数据本身即称作电子货币。如图31所示,,1.电子货币的基本形态,现金或存款流,数据流,图3l电子货币的基本形态,,2.1.1 电子货币概述,2.电子货币体系 电子货币体系以上述基本形态为基础，尚有另一种较典型的体系，即在发行者与使用者之间有中介机构介入的体系。例如，在基本形态中的AXY 三个当事者之外，AX之间介人了银行a，AY之间介入了银行b。如图32所示,,2.1.1 电子货币概述,现金或存款流,数据流,图32有中介机构介入的电子货币体系,b银行,Y 电子货币的使用者,X 电子货币的使用者,A 电子货币的发行者,a银行,,2.1.2 电子货币的分类,1.“储值卡型”电子货币：指功能得到进一步提高的储值卡。由于使用了IC芯片，因此难以伪造，而且，通过ATM可以增加卡内的余额，不必用完即丢弃。 2.“信用卡应用型”电子货币：指实现了网上结算的信用卡。 3.“存款利用型”电子货币：指用作支付手段在计算机网络上被传递的存款货币。如：电子支票。 4.“现金模拟型”电子货币：模仿当面支付方式的网上电子货币，如：电子现金。,,2.1.3 电子货币的职能,1.价值尺度职能2. 流通手段职能3. 支付手段职能4. 储存手段职能,,2.1.4 电子货币的作用,1.电子货币微观层面的作用 （1）降低交易成本，提高了效益，方便用户使用。（2）加剧了企业的竞争，提高了产品的服务和质量（3）促进了企业商务活动的创新（4）提供了商机，繁荣了商业2.电子货币宏观层面的作用（1）刺激消费，扩大需求（2）电子货币的发展有利于刺激经济活动更加虚拟化（3）加快世界经济一体化的进程。,,2.1.5 电子货币的法律问题,1.电子货币的性质2.电子货币的发行主体问题3.电子货币的安全性问题4.电子货币的流通性问题5.消费者权益保护问题,,【经典实例】Q币弄假成真，当局应加强监管,据华尔街日报报道，虽然人民币在不断升值，在中国，升值最快的并非是人民币，而是腾讯公司发行的“QQ币”。 在最近几个星期，QQ币的市值已经上涨了70%. Q币的基本交易过程是这样的：有卖家在其网上小商铺里以折扣价提供Q币，买家通过银行卡、银行汇票或“支付宝”之类的网上支付手段向这家店铺支付人民币。随后，卖家向买家的帐户里划入Q币，或者让买家进入到卖家设置的QQ帐户里取出。目前一个Q币的价格在八毛钱左右。 目前，有人已经在网上商铺里出售Q币，并赚取了一些钱。 在对货币流通和交易实施严格控制的中国，Q币交易的迅速蔓延已引起了政府的担心。腾讯公司明确表示，没有意图扰乱货币秩序，并反对使用虚拟财产进行洗钱等非法活动。但是腾讯公司认为，QQ币并非是虚拟货币。但是为了响应政府的号召，腾讯公司已经开始控制用户间QQ币的交易量，而且不再将游戏积分转化为QQ币，减弱了其流通性。,,但是无论如何，QQ币的发行已经给腾讯带来了巨大的利益。但与此同时，也带来了不少烦恼。不久前，腾讯向法院提起诉讼，指控淘宝网允许一些商家在淘宝上以市场价格销售QQ币。目前案件正在审理之中。 当没有可靠政府背景的虚拟货币与政府机构发行的真实货币开始发生关联的时候，问题就产生了。从事虚拟货币交易的人把这种交易称为RMT（“真钱交易”）。花旗银行的经济学家黄益平说，在Q币出现这种情况后，Q币实际上就变成了一种与人民币同时流通的准货币。 他指出，从理论上来说，当大量Q币进入流通后，相当于中国总体货币发行量大幅增加，这将导致通货膨胀。尽管没有人认为Q币的流行有引发货币危机的可能，但评估Q币对经济的影响很困难，因为腾迅不会透露有多少Q币在流通。,,任务二 银行卡,2.2.1 银行卡概述2.2.2 “银联”卡2.2.3 信用卡2.2.4 IC金融卡2.2.5 我国的EMV 迁移,,2.2.1 银行卡概述,1.银行卡银行卡是指银行或其他金融机构签发给那些资信状况良好人士的一种特制卡片，是一种特殊的信用凭证。持卡人可凭卡在发卡机构指定的商户购物和消费，也可在指定的银行机构存取现金。银行卡也称信用卡，一般有广义和狭义之分，从广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可凭卡购物或享受特殊服务的特制卡，均可称为信用卡。广义的信用卡包括赊账卡、借记卡、贷记卡、ATM卡、支票卡等。从狭义上说，信用卡主要是指银行发行的贷记卡，即不需要存款，可以透支的信用卡。下图为中国交通银行太平洋卡。,,2.2.1 银行卡概述,图2-3 中国交通银行太平洋卡,,2.2.1 银行卡概述,2.银行卡的种类 (1)借记卡 借记卡的特征是“先存款，后支用”，持卡人必须先在发卡机构存款，用款时以存款余额为限，不允许透支。 借记卡包括：IC卡；专用卡；转账卡；国际借记卡；储蓄卡；储值卡。 (2)贷记卡 货记卡的特征是“先消费，后还款”，存款无息，但可以透支，贷记卡包括：商务卡；国际贷记卡。 (3)复合卡：复合卡兼有借记卡和贷记卡两者功能。,,2.2.2 “银联”卡,1.银联标识卡含义。 银联标识卡是经中国人民银行批准，由国内各发卡金融机构发行,采用统一业务规范和技术标准，可以跨行跨地区使用的带有银联标识的银行卡。 银联卡由红、蓝、绿三种颜色所组成，红色象征合作、诚信，蓝色象征畅通、高效，绿色象征安全。三种不同颜色银行卡的紧密排列象征着银行卡的联合。银联卡正面右下角印刷了统一的“银联”标识图案，卡片背面使用了统一的签名条。,,2.2.2 “银联”卡,图2-4 银联卡标志,,2.2.2 “银联”卡,2.“银联”标识卡使用收费标准。 ATM取款交易:持卡人在申领银联标识卡所在城市跨行ATM上取款，是否交纳手续费，由各发卡机构规定，但最高不得高于2元人民币；在其它城市ATM上取款，均需交纳手续费，标准不高于2元+各行行内异地取款手续费 POS 交易:持卡人在全国所有贴有银联标识的POS上消费使用，均不收取手续费。3.银联卡的使用中的注意事项。 请勿向任何人提供、泄露个人密码。 当银联卡发生遗失、被盗等情况时，应及时向发卡机构办理挂失手续。 持卡人如果遇到贴有“银联”标志卡，商户拒绝受理“银联”标志卡、商户或银行未按规定收费、发生错误账或与银行发生交易争议时，应及时与发卡行或有关中国银联分公司联系。,,2.2.3 信用卡,1.信用卡概念 信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。 信用卡分为贷记卡和准贷记卡，贷记卡是指银行发行的、并给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡；准贷记卡是指银行发行的，持卡人按要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。而我们所说的信用卡，一般单指贷记卡。 通俗地说，信用卡就是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。,,2.2.3 信用卡,2.信用卡优点（1）不需要存款即可透支消费，并可享有20-56天的免息期按时还款利息分文不收（大部分银行取现当天就会收取万分五的利息，还有2%的手续费，包商银行取现免收手续费，只收利息）；（2）购物时刷卡不仅安全、方便，还有积分礼品赠送；（3）持卡在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠 ；（4）积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益；（5）通行全国无障碍，在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费。,,2.2.3 信用卡,（6）刷卡消费、取现有积分。全年多种优惠及抽奖活动，让您只要用卡就能时刻感到惊喜。（网上支付无积分，但网上购物支付很方便、快捷）；（7）每月免费邮寄对账单，让你透明掌握每笔消费支出。(现提倡绿色环保，可取消纸质对账单更改为电子对账单)；（8）特有的附属卡功能，适合夫妻共同理财，或掌握子女的财务支出；（9）自由选择的一卡双币形式，通行全世界，境外消费可以境内人民币还款；,,2.2.3 信用卡,（10）400电话或9字打头5位数短号24小时服务，挂失即时生效，失卡零风险；（11）拥有有效期：已知国内信用卡有效期一般为三年或五年；（12）利用第三方平台（国内支持信用卡账单管理的平台主要是聚金豆）进行商务合作，为持卡人提供优惠服务；,,2.2.3 信用卡,3.信用卡名词术语解释 （1）信用额度 信用额度是指信用卡最高可以使用的金额。（2）可用额度 可用额度是指截至某个时间点您可以凭卡交易的最高金额，包括您持有的信用卡还没有被使用的信用额度以及您还款时多缴的部分。（3）溢缴款 信用卡客户还款时多缴的资金或存放在信用卡账户内的资金，取出溢缴款需支付一定金额的费用。,,2.2.3 信用卡,（4）账单日 发卡银行每月会定期对信用卡账户当期发生的各项交易，费用等进行汇总结算，并结计利息，计算当期总欠款金额和最小还款额，并邮寄对账单。此日期即为信用卡的账单日。 （5）到期还款日 持卡人应全额偿还全部款项或最低还款金额的最后日期。 （6）免息还款期 对于一笔非现金交易，从交易记账日至发卡机构规定的到期还款日间为免息还款期。 （7）滞纳金 如果客户没有在到期还款日之前缴清最低还款额，将收取滞纳金。 滞纳金（最低还款额已还款金额）5%。,,2.2.4 IC金融卡,2.IC卡的优势（1）储存量方面 （2）加密性方面 （3）对网络的依赖性方面 （4）使用寿命方面 （5）抗干扰性方面 （6）防伪性方面 （7）方便性方面,,2.2.4 IC金融卡,1.IC金融卡概述 IC金融卡又叫智能卡，它是将一个微电子芯片嵌入符合ISO 7816标准的卡基中，做成卡片形式。 IC卡读写器是IC卡与应用系统间的桥梁，在ISO国际标准中称之为接口设备IFD(Interface Device)。IFD内CPU通过一个接口电路与IC卡相连并进行通信。IC卡接口电路是IC卡读写器中至关重要的部分，根据实际应用系统的不同，可选择并行通信、半双工串行通信和I2C通信等不同的IC卡读写芯片。,,2.2.5 我国的EMV 迁移,1.什么是EMV迁移？ EMV迁移是银行卡从磁条卡向智能IC卡转换的过程。是基于CPU IC卡的金融支付标准，目前已成为公认的框架性标准。其目的是在金融IC卡支付系统中建立卡片和终端接口的统一标准，使得在此体系下所有的卡片和终端能够互通互用，并且该技术的采用将大大提高银行卡支付的安全性，减少欺诈行为。,,2.2.5 我国的EMV 迁移,2.我国推行EMV迁移的原因(1)外卡收单风险 (2)国际卡伪卡风险(3)国内市场安全需要(4)金融创新需要,,任务三 电子支付工具,2.3.1 电子支付的概念和特征2.3.2 基于信用卡的安全支付系统 2.3.3 电子现金2.3.4 电子钱包2.3.5 电子支票,,2.3.1 电子支付的概念和特征,电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。 电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。 常用的电子支付工具主要信用卡、电子现金、电子钱包、电子支票等。,,2.3.2 基于信用卡的安全支付系统,1.信息卡支付流程 （1）无安全措施的信用卡支付 买方通过网上从卖方订货，而银行卡信息通过电话、传真等非网上传送，或者银行卡信息在互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查银行卡的真伪。 图2-8 无安全措施的信用卡支付流程,,2.3.2 基于信用卡的安全支付系统,（2）通过第三方代理人的支付 买方在线或离线在第三方代理人处开账号，第三方代理人持有买方银行卡号和账号；买方用账号从卖方在线订货，即将账号传送给卖方；卖方将买方账号提供给第三方代理人，第三方代理人验证账号信息，将验证信息返回给卖方；卖方确定接收订货。 图2-9 第三方代理人信用卡支付流程,,2.3.2 基于信用卡的安全支付系统,（3）简单加密银行卡支付使用简单加密信用卡模式付费时，用户只需在银行开立一个普通信用卡账号，在支付时，用户提供信用卡号码，当信用卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时，信用卡信息就被简单加密，安全地作为加密信息通过网络从买方向卖方传递。,图2-10 简单加密信用卡支付过程,,2.3.2 基于信用卡的安全支付系统,（4）SET信用卡支付 SET协议保障了Internet上信用卡支付的安全性，利用SET协议制定的过程规范，可以实现电子商务交易过程的机密性、认证性、数据完整性等安全要求。SET提供商家和收单银行的认证，是目前用信用卡进行网上支付的国际标准。,,Email营销基础之三：邮件内容设计,2.特点信用卡应用型电子货币的基本特点，一是特约商店无须太多投入即能使用；二是24小时内无论何时均可使用；三能受理信用卡的商店在全世界数量相当多；四有法律和制度方面的保障。,,2.3.3 电子现金,1.电子现金性质：电子现金在经济领域起着与普通现金同样的作用，对正常的经济运行 电子现金至关重要。电子现金应具备以下性质 :（1） 独立性: 电子现金的安全性不能只靠物理上的安全来保证，必须通过电子现金自身使用的各项密码技术来保证电子现金的安全;（2）不可重复花费（3）匿名性（4）不可伪造性（5）可传递性（6）可分性,,2.3.3 电子现金,2.电子现金系统中使用的密码技术 （1）分割选择技术 （2）零知识证明 （3）认证 （4）盲数字签名,,2.3.3 电子现金,3.电子现金系统的实例- E-Cash,图2-11 E-Cash的支付过程,,2.3.3 电子现金,4.电子现金的问题（1）只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。 （2）成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。因此，尚需开发出硬软件成本低廉的电子现金。 （3）存在货币兑换问题。（4）风险较大。如果某个用户的硬驱损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。,,2.3.4 电子钱包,1.概念：电子钱包是顾客在网上贸易购物活动中常用的一种支付工具，是小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。 使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。 在电子钱包内可以装入电子现金、电子信用卡等。此外，电子钱包还要能够安全存储电子证书,,2.3.4 电子钱包,2.电子钱包的功能（1）保证个人卡资料信息在网上传输的安全性；（2）利用国际标准的SET协议对商户提供身份确认；（3）保存多张卡资料；（4）及时通知商户接收及认可订单；（5）随时查询历史交易信息 （6）电子安全证书的管理，包括电子安全证书的申请、存储、删除等。,,2.3.4 电子钱包,3.电子钱包的使用 利用电子钱包在网上购物，通常包括以下步骤： （1） 客户使用浏览器在商家Web主页上查看在线商品目录浏览商品，选择要购买的商品。 （2） 客户填写订单，包括项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费。 （3） 订单可通过电子化方式来传输，或由客户的电子购物软件建立。有些在线商场可以让客户与商家协商物品的价格。 （4） 顾客确认后，选定用电子钱包付钱。 （5） 电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法算法并加密后，发送到相应的银行去，同时销售商店也收到的经过加密的购货账单，销售商店将自己的顾客编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器上去。,,2.3.4 电子钱包,（6） 如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，