AFP私营企业主家庭理财规划

私营企业主家庭理财规划,2010年10月,有关本理财规划的声明,本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计以及综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。,理财规划书,尊敬的黄先生：非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。本规划报告书是我支行集中最优秀的理财团队为您量身打造的，报告书完成后若要由理财师协助执行投资或保险产品。所推荐产品与理财师个人投资没有利益冲突状况。,非诚勿扰理财小组成员,理财团队:,内容提要,1,2,3,基本状况介绍,理财基本假设,4,理财目标与风险属性界定,家庭财务分析,5,各项目标规划,6,理财目标内部报酬率,6,7,6,金融产品配置计划,8,方案选择,黄先生，47岁，常州市成功人士，民营企业家,一女12岁，一子9岁，税前月收入20000元，年终奖金10万。家庭支出每年240000元。李女士，29岁，全职太太。,基本情况介绍,三险一金缴费比例为：医疗2%，失业1%，住房公积金9%，养老金8%。储蓄保险目前现金价值2万，保额30万；学费现值小学每年1万；初中、高中每年3万；大学每年5万；硕士、博士每年20万；换房后房贷住房公积金与商业贷款的平均利率为5%，贷款最长20年；收入成长率5%，学费成长率4%，房价成长率4%，通货膨胀率4%，投资收益率8%；退休余寿30年；保险事故发生后支出调整率70%，家庭生活保障年数比照离退休年数，计算保额时假设教育投资报酬率=学费成长率；股票的平均报酬率为10%，标准差为20%，债券的平均报酬率为6%，标准差为7%，国债的平均报酬率为4%，视为无风险利率。,理财基本假设,家庭财务分析,黄先生月扣三险一金20000*(1%+2%+8%+9%)=4000元黄先生月薪应缴税：(20000-4000-2,000)20%-375=2425元黄先生年终奖金应缴税：100000/12=8333.33元，适用20%税率，10000020%-375=19625元。黄先生税后收入：162900+80375=243275元,家庭财务分析资产负债表（单位：元）,2010-10-31,家庭财务分析年收支储蓄表（单位：元）,2010-10-31,家庭财务分析财务比率分析,(1)资产负债率为零，理财收入占可用资金比例过低。(2)黄先生作为顶梁柱，家庭保障不足。(3)投资性资产（股票基金）占可运用资金三分之二，比重适当。(4)流动比例趋向无穷大，适当增加负债。(5)无负债，财务稳健，可适度利用财务杠杆加速资产成长。,财务分析,理财目标与风险属性界定风险承受能力,理财目标与风险属性界定风险态度,理财目标与风险属性界定风险矩阵,养老规划(1),退休养老需要多少钱?FV(4%,13,200000)=-333015元i=(1+8%)/(1+4%)-1=3.85%总需求PV(3.85%,30,333015,1)=-6090647元养老保险积攒多少钱?(社保收益率较低假定2%)总供给FV(2%/12,13*12,-27000,-1600)=319793元,养老规划(2),资金缺口:5770854元PMT(8%,13,5770854)=-268470元因此,每年要为养老攒到268470元,旅游规划,FV=(4%,13,100000)=-166507元PV=(3.85%,10,-166507,1)=1413047元PMT=(8%,13,1413047)=-65737元i=(1+8%)/(1+4%)-1=3.85%因此为了实现您的旅游目标,需每年积攒65737元,房产规划,黄先生想尽早购置一栋500万元的别墅,尽量少用银行贷款.您现有的资产有:黄金等贵金属10万元,股票型基金30万元,个人存款30万,自住房市值200万扣除10万元的应急预备金,近期可以拿来买房的资金大约260万,所以,要想尽早买房最好就依靠银行,而且房价保值能力大,您又可以将您缴纳的公积金灵活运用.工资月收入为20000元,9%的缴存比例,月缴公积金为1800元,目前公积金余额为3.8万元.公积金供给:FV(3%/12,13*12,-1800,-38000)=270281元需求:500-260=240万,缺口:240万-270281=2129718元PMT(5%,13,2129718)=226720元每年需攒的房贷储蓄:226720元,老年医疗规划,60岁以后夫妻俩医疗总需求:FV(4%,13,-60000)=99904元PV(3.85%,30,-99904,1)=1827184元PMT(8%,13,1827184)=-85003元i=(1+8%)/(1+4%)-1=3.85%退休前每年需支出85003满足退休后的医疗需求,教育规划(1),儿子9岁总需求:CF0=-10000,小学三年级CF1=-10000,NJ=3,小学四年级至毕业CF2=-30000,NJ=6,初中与高中CF3=-50000,NJ=4,大学CF4=-200000,NJ=7七年国外硕博连读折现率R=(1+8%)/(1+4%)-1=3.85%NPV1=1047253元,教育规划(2),女儿12岁总需求:CF0=-30000,初中CF1=-30000,NJ=5,高中CF2=-50000,NJ=4,大学CF3=-200000,NJ=2,国外硕士折现率R=(1+8%)/(1+4%)-1=3.85%NPV2=583980元,教育规划(3),子女教育总需求:儿子的教育金+女儿的教育金=1631233元PMT(8%,13,1631233)=206386元每年需攒的教育金储蓄:206386元,保险规划,金融产品配置计划保险产品,金融产品配置计划投资产品,家庭的总需求,(单位:元/年)住房226720教育206386养老268470医疗85003旅游65737保险47850生活支出240000前四年每年交储蓄型保费总和1140116,家庭的总收入,(单位:元/年)黄先生年收入243275元每年分配股息600000元合计:843275元,每年缺口,-=-296841?,843275,1140116,可行方案一,1、提高公司股息分配比例,由50%提高到70%,退休后分配比例恢复为。每年税后股息由60万提高到84万，由此黄先生年总收入提高到元、退休后的前年的旅游支出由退休当年股息收入支付。、退休后每年医疗费用也由当年股息收入支付。黄先生内部报酬率生涯仿真表.xls,可行方案二,、放弃贷款，变卖公司资产，变现万元，支付别墅房款，股息分配比例不改变。、退休后的前年的旅游支出由退休当年股息收入支付。、退休后每年医疗费用也由当年股息收入支付。黄先生内部报酬率生涯仿真表.xls,可行方案三,、削减现在每年生活开支，从万元减至万元。编制家庭预算，减少