第二章保险概述.ppt

保险概述,第二章：保险概述,第一节保险的要素和特征第二节保险的分类第三节保险的功能第四节保险的产生与发展,第一节保险的要素与特征,保险的定义保险的要素保险的特征保险与相似的制度,一、保险的定义,根据中华人民共和国保险法第二条规定，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病、或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,一、保险的定义,从风险角度看：保险是风险管理的方法从经济角度看：保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排。,一、保险的定义,人寿保险的功能储蓄、投资、理财保险公司是金融业的重要组成部分,二、保险的要素,保险的要素,可保风险的存在大量同质风险的集合与分散保险费率的厘定保险准备金的建立保险合同的定立,风险应当是纯粹风险风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性风险应当有导致重大损失的可能风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失风险必须具有现实的可测性,二、保险的要素可保风险的存在,二、保险的要素大量同质风险的集合与分散,同质风险：是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近,二、保险的要素保险费率的厘定,基本原则,公平性合理性适度性稳定性弹性,保险人收取保费与承担责任对等投保人缴纳保费与标的风险相适应,有利于保险经营有利于投保人续保,短期内保持稳定长期根据实际情况适当调整,二、保险的要素保险准备金的建立,保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。,二、保险的要素保险准备金的建立,保险准备金,未到期责任准备金未决赔款准备金总准备金寿险责任准备金,保险公司为一年及以内的保险合同下未到期的保险责任提取的准备金,保险公司为尚未结案的赔案而提取的准备金,用来满足风险损失超过期望以上部分的责任准备金从保险公司的税前利润中提取,保险人把投保人历年缴纳的纯保费和利息收入积累起来，为将来发生的保险给付和退保给付而提取的资金,三、保险的特征,特征,互助性法律性经济性商品性科学性,一人为众，众为一人合同行为通过经济补偿或给付而实现的一种经济保障活动对价交换的经济关系处理风险的科学有效措施,保险经营的以科学的数理理论为基础科学的数理计算为依据,四、保险与相似制度的比较,保险与社会保险保险与救济保险与储蓄,保险与社会保险,两个概念,第1个：什么是保险？,保险的概念,根据中华人民共和国保险法第二条规定，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病、或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,保险与社会保险,两个概念,第2个：什么是社会保险？,社会保险的概念,社会保险：是国家或政府通过立法的刑事，采取强制手段对全体公民或劳动者因年老、疾病、生育、伤残、事业和死亡等社会特定风险而暂时或永久失去劳动能力、失去生活来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的一种制度,保险与社会保险,共同点,同以风险的存在为前提同以社会再生产人的要素为主要对象同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础同以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础,保险与社会保险,区别,经营主体行为依据实施方法适用原则保障功能保费负担,商业保险公司劳动与社会保障部授权的社会保障机构,平等、自愿强制实施,民事行为强制实施,个人负担个人、企业、政府,保险金额基本生活需要,个人公平社会公平,保险与救济,共同点：借助他人安定自身经济生活的一种方法,不同点,提供保障的主体不同提供资金来源不同提供保障的可靠性不同提供保障水平不同,保险与储蓄,相同点：未雨绸缪，有备无患,不同点,消费者不同技术要求不同受益期限不同行为性质不同消费目的不同,第二节保险的分类,按照实施方式分类按照保险标的分类按照承保方式分类,一、按照实施方式,强制保险自愿保险,是国家（政府）通过法律或行政手段强制实施的一种保险,二、按照保险标的分类,根据标的分类,财产保险人身风险,二、按照保险标的分类,财产保险,财产损失保险责任保险信用保险,公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险,合同保证保险产品保证保险忠诚保证保险,二、按照保险标的分类,人身保险,人寿保险健康保险意外伤害保险,医疗保险疾病收入收入补偿保险,普通意外伤害特定意外伤害,定期寿险、终身寿险两全寿险、万能寿险投资连接险、分红寿险,三、按照承保方式分类,根据承保方式分类,原保险再保险共同保险重复保险,三、按照承保方式分类,原保险：保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。再保险：保险人将其所承担的风险和责任的一部分或全部转移给其他保险人的一种保险保险人对原始风险的纵向转移,投保人保险人A保险人B,三、按照承保方式分类,共同保险：几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险保险人对原始风险的横向转移,重复保险：投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或者两个以上的保险人定理保险合同的一种保险投保人对原始风险的横向转移,第三节保险的功能,保险保障功能资金融通功能社会管理功能,一、保险的保障功能,保险业的立业之基最能体现保险业的特色和核心竞争力,主要体现,财产保险的补偿功能人身保险的给付功能,二、资金融通功能,资金融通功能是指将保险资金中的闲置部分重新投入到社会再生产过程中所发挥的金融中介作用。保证资金的保值增值,二、资金融通功能,保险资金运用的可能性,保险保费收入与赔付支出之间存在时间滞差保险人后区的保险费与赔付之间有时也存在数量滞差,三、社会管理功能,社会管理功能,社会保障管理：社会的减震器社会风险管理社会关系管理：社会润滑剂的作用社会信用管理,第四节保险的产生与发展,保险的历时沿革中国保险业的现状与发展前景,中国是最早发明风险分散保险基本原理的国家镖局外国最早的保险思想产生于处在东西方贸易要道上的古代文明国家汉谟拉比法典最早的保险法规,一、保险的历史沿革,海上保险起源最早，历史最长共同海损分摊制度是海上保险的萌芽,一、保险的历史沿革,保险的雏形,船舶抵押借款制度（海上保险的最早形式）黑瑞甫制度和基尔特制度（相互保险制度）基尔特制度、公典制度和年金制度（人身保险）,一、保险的历史沿革,现代保险的形成与发展,海上保险火灾保险人寿保险责任保险信用保险,二、中国保险业的现状与发展前景,1949年10月20日中国人民保险公司挂牌营业1958年10月，国内业务被迫停办1980年恢复1988年后中国平安，太平洋成立1996年新华人寿成立,二、中国保险业的