银行与担保公司合作的风险防范

银行与担保公司合作风险防范中小企业融资难是当前我国经济运行中突出的问题之一。在解决这个问题上，担保公司建立了企业和银行之间的“桥梁”，扩大了中小企业融资的渠道，同时也对银行的信贷融资及减少信用风险起到了一定的作用。但是随着银行金融机构和担保公司之间业务合作的逐步深入，担保公司担保贷款和担保公司产业管理的潜在风险出现，在更好地发挥担保公司金融平台的作用的同时，减少担保贷款风险的方案成为一个重要课题。问题分析(a)担保公司本身和行业管理问题目前我国对设立担保公司，产业规制没有明确的规定。这在一定程度上降低了担保行业的准入门槛，许多担保公司出现了注册资金虚拟、资金外流现象。同时，从业者素质参差不齐，内部控制机制及财务机制不完善，缺乏有效的风险分散机制等，保证公司的实际保障能力和抗风险能力不强。第一，担保公司从业者的工作质量参差不齐。从事担保工作的人员缺乏金融、法律、担保工作的知识和培训、风险识别能力以及对企业经营状况的判断能力。第二，缺乏有效的内部控制机制，对业务处理是任意的。第一，缺乏更完整、更实用、持续改进的企业评价体系。该系统的主要功能是对企业财务状况、非财务状况、企业领导能力及信用记录、反担保措施等进行评价和得出结论。二是缺乏严格的内部控制系统。如果需要建立审查、保证、赔偿分离制度，调查员负责保证企业的信用调查和评价申请，以及信用调查和评价结果的准确性。审批人负责批准保修项目，对审查、批准结果负责。检查员对保证项目的事后监控、补偿、回收、监控、补偿错误、无效恢复等负责，不同的工作从业者相互制约，责任明显。为了避免内部人员的运营错误或道德风险，必须进行两阶段审查、等级批准、专业决策等。第三，半担保物的价值低或抵押程序不完整，运营风险大。担保公司担保的贷款几乎都是不能向金融机构提供有效担保物的客户。该担保物不容易现钞，担保物价值高，但无法处理法律有效的抵押登记程序，因此抵押存在存在风险。第四，风险分散机制不足。例：增加保修品种，优化保修品种组合。控制单个客户保修负债比率，控制单个行业保修负债比率。最多10个客户保证馀额不得超过保证公司净资本金额的一定比例，保管期间一年以上的保证馀额不得超过全部保证馀额的一定比例等。但是，目前担保公司没有意识到风险分散机制的作用，因此无法控制担保项目之间的相关性，并适当地分散总担保金额，从而降低风险。第五，风险准备金制度的实施不严格。风险准备金系统是安全风险的有力保证。为了预防事故，担保公司可以根据该年担保成本的50%提取未到期的责任准备金，按不超过该年年末担保责任余额1%的比例和所得税后利润的一定比例提取风险准备金。但是目前，各保修员对实行准备金制度不严格，提款准备金比例低。(b)银行金融机构的问题一方面，对合作担保公司的审查制度不足。由于担保公司是新事物，银行在选择合作对象方面缺乏相关的审计标准，随机性强。与此同时，也没有对担保公司的基本进行深入调查，无法形成对合作对象的正确判断，因此，部分担保能力弱的担保公司成为了合作伙伴。目前，大部分银行和担保公司的合作由地方政府建立，存在潜在的合作风险。相反，对担保公司缺乏有效的事后贷款管理。银行和担保公司合作后，对后续管理和担保公司的财务状况和运营状况缺乏后续分析，担保公司动态担保能力的检查和跟踪系统不足，贷款业务存在潜在风险。风险预防措施第一，关闭合作方法，前进风险控制。第一，银行金融机构要在合作前做好尽职调查，充分掌握合作担保申请公司的基本情况、资金实力、信用情况、补偿能力等，对担保公司的基本情况有明确的了解。二是做好对各担保贷款的前期贷款调查，重点把握客户最初的还款来源，同时要求借款申请人向担保公司提供有价值的反担保物。第二，严格控制担保公司的担保贷款家庭比例。根据Cbrc的有关规定，担保公司担保的最大一户贷款余额不能超过收购资本的10%，在实际运营上，特别是中小金融机构，要高度关注消除担保过剩率。再次严格控制保证的扩大率。在银行不能充分有效地评价合作担保公司的担保能力的前提下控制担保比例尤为重要，如果比例太大，发生损失，银行将承担最大的风险。最后，发现贷款后管理工作做得好，问题处理得及时。第一，在了解借款客户的经营情况的同时，重视反担保物检查，发现问题，及时通知担保公司，及时处理。二是增加与担保公司的合作交流，加强对合作担保公司的贷款后管理。只有对担保公司的动态担保能力做出适当的判断，才能预测担保公司未来担保能力的变化。第三，银行应根据与担保公司的合作