试点“小微信贷通”模式-缓解融资难

试点“小微信贷通”模式 缓解融资难 2013年11月，赣州市在所辖8个县试点“小微信贷通”信贷模式，采取财政资金担保贷款方式为小微企业增信，有效缓解了长期困扰小微企业的“融资难、融资贵”顽疾，实现了政、银、企三方共赢。 主要做法 建立工作长效机制，多层次全方位有序推动。为突破抵押、担保障碍，破解长期制约小微企业发展的“融资难、融资贵”瓶颈，赣州市政府制定了赣州市“小微信贷通”试行方案，详细明确了“小微信贷通”的运作模式、试点范围等九大内容，明确了职责分工。 经办行强化运行管理，全力确保业务持续发展。一是出台实施细则，明确信贷业务流程。严格遵循“上门调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”十六字贷前调查检验法，确保“小微信贷通”业务操作合规运行，全面防范信贷风险，保障“小微信贷通”业务可持续发展。二是强化责任，严密把控信贷风险。在办理“小微信贷通”业务时，经办行特别要求各级信贷操作人员不能因为有财政资金的担保而放松贷款的调查和管理，明确“小微信贷通”贷款的责任追究措施，增强各级操作人员的责任心。对首批申请“小微信贷通”贷款的1200余户小微企业，经办行组织二十多名业务骨干逐户上门进行了调查，先后召开了8次信贷评审会，认真评估每户小微企业的贷款申请，努力做到风险可控。 设立风险保证金，解除银行放贷后顾之忧。由市、县两级财政按11的比例出资存入合作银行，作为“小微信贷通”贷款的风险保证金，合作银行最高按保证金的8倍放大授信额度，向小微企业提供1年期以内、100万元以下流动资金贷款。经各部门的严密核算，所确立的18的放贷比例低于银保合作通常采用的110的放贷比例，财政保证金风险覆盖率达到了12.5%，高出经办行0.05%的年度不良贷款控制目标12.45个百分点，高出其2013年末不良贷款率12.47个百分点，完全能够有效覆盖银行信贷风险，一定程度上解除了银行向小微企业发放贷款的风险顾虑。 降低银行信贷门槛，普惠全辖众多小微企业。“小微信贷通”的最大亮点，是不需要贷款企业自身提供任何抵押和担保，让众多缺乏抵押、担保实力的小微企业得到了银行的信贷支持。 放宽地域限制，支持辖区所有从事实体经济的小微企业。针对小微企业数量众多，地域分布广的特点，“小微信贷通”不限制企业注册地域范围，将银行信贷的大门向所有符合条件的小微企业敞开，有效扩大了“小微信贷通”的惠及面。 圈定支持对象，力求解决小微企业“融资难”顽疾。在制订试点方案时，特别针对性地增加了“申请小微信贷通企业的融资银行家数不超3家”的限制性贷款条件，以限制一些银行融资能力较强的小微企业抢占“小微信贷通”的份额。 建立考核激励机制，充分调动各方工作积极性。将“小微信贷通”开展情况纳入全市财政系统年度工作目标考评，实施奖优罚劣，激励和督促各级财政积极开展“小微信贷通”工作。同时实施一些奖励政策，充分调动金融支持的积极性。 开展政银企融资对接，全面提升信贷发放工作效率。年初，人民银行赣州市中心支行联合赣州市民企局、金融局、赣州银监分局，在赣州市章贡区主会场和17个县（市）分会场，同步举办了2014年赣州市中小微型企业融资对接活动。全市共有935户中小微企业与17家银行的171家分支机构签约，金额达107亿元，创全市中小微型企业融资对接一次性签约历史最好水平，实现了银企融资的无缝对接，全面提升了银行信贷发放的工作效率。 主要成效 实现了“简便、低价”的创新目标，有效缓解了小微企业“融资难、融资贵”顽疾。贷款简便易得，让众多小微企业切身体验到了融资不再难。一是无需担保抵押，兑现了贷款的易得性。二是放贷快捷，实现了贷款的速得性。三是手续简便，增强了贷款的便利性。贷款成本低，让众多小微企业切身体验到了融资不再贵。 实现了支持实体经济的信贷宗旨，有力促进了地方经济发展。“小微信贷通”不但为小微企业发展注入资金动力，而且通过银行的信贷合作和专业指导，使小微企业增强了信用意识，获得了财务核算、风险控制等管理知识，全面激发了小微企业的新一轮发展。二是全力支持了实体经济发展。目前发放的“小微信贷通”贷款全部投向了从事实体经济的种养、生产、加工、商贸等小微企业，没有一笔投向参与房地产、民间借贷的小微企业。三是有力地支持了“三农”经济发展。目前向579户小微企业发放的32627万元贷款中，农业小微企业92户，占总户数的15.89%，贷款金额5275万元，占总金额的16.16%。 拓展了银行信贷业务，有力促进了金融可持续发展。一是培植了新的信贷增长点。“小微信贷通”架设了金融服务对接小微企业信贷需求的便捷桥梁，让缺乏抵押担保能力的小微企业成为了银行的真实信贷客户，使经办行有效拓展了优质信贷业务，培植了新的利润增长点。二是确保了信贷资产的优质安全。通过对“小微信贷通”产品的科学设计，严格按照“十六字”检验法逐户上门调查，均严格按照贷款条件逐笔全面审核，确保了贷款的良性运转。 实现了财政扶持模式转型，有效提升了财政资金扶持企业效应。“小微信贷通”将财政扶持资金作为银行贷款保证金，捆绑银行资金严格按照银行信贷流程操作，由合作银行根据自身专业判断选择贷款对象，不但全面保证了所支持的对象都是没有不良信用记录的企业，而且要求企业严格按照贷款合同规定还本付