国保险市场论文关于论我国保险市场的信息不对论文范文参考资料

国保险市场论文关于论我国保险市场的信息不对论文范文参考资料 【摘要】随着经济的发展和改革开放的深化，我国的保险业也不断壮大。保险市场中的信息不对称理由也随之而来，它所产生的一系列影响都对我国保险业的发展造成了不良后果。本文通过对保险市场信息不对称理由的理论分析，总结出它在保险市场中的表现、影响以及它产生的理由，并由此提出相应的解决措施。 【关键词】信息不对称，保险市场，理由，策略 在保险经营活动中，由于保险人和被保险人在保险专业知识、经营信息、监管信息及私有信息等多方面存在信息不对称理由，导致保险关系的稳定程度受到影响，进而会影响到保险市场的发展。 （一）私有信息所致。不同的经济主体缺乏信息的程度往往是不一样的。对投保方来说，以人身保险为例，被保险人比保险人更了解自己的身体情况，也许他有家族遗传病，会增加风险，但是这些信息是被保险人的私有信息，他为了能以低保费投保，会选择隐瞒这些重要信息，而保险公司无从得知。对保险人来说，保险产品知识含量高，涉及信息广泛，保险人及其 人比投保人更了解保险合同中的信息。投保人在保险市场上处于劣势地位，需要通过保险 人的介绍才能了解保险产品的信息。而一部分保险 人出于自身利益的考虑，做出对保险公司不利的短期行为，隐瞒重要信息，以获得保险费。这是由于保险人和保险 人目标函数不一致导致的委托 理由。 （二）不合理的保费制定所致。一些保险公司为追求高额利润，制定较高的保险费率，在短期内，保险公司可以获得超额利润，但是就长期来说，这会导致质量差的投保人将质量好的投保人排挤出市场。同样以人身保险为例，当保险公司提高费率，一些身体较健康的投保人会认为成本增加，从而退保，选择自己承担疾病风险。但是身体状况差的投保人依然会续保。这些质量稍差但原先不属于“柠檬”的投保人因为高质量的投保人的主动退出而被动的沦为“柠檬”。 （三）国民缺乏保险知识。19581978年，我国保险业停办了整整20年，中 _保险意识渐趋薄弱。改革开放后，我国保险业务逐渐恢复，但是国民对保险产品的保障功能不认同，对保险专业术语不理解，需要保险人或其 人来介绍产品，这是造成保险市场中信息不对称理由的重要理由。 （四）保险管理制度不健全。一个信用管理体系健全的行业，应该从制度上保障守信者的合法权益。而中国的保险市场，信用保障主要依靠参与者自身的道德约束。在利益的驱动下，保险人及其 人会出于利己动机，违反最大诚信原则，产生道德风险。如保险公司利用自身掌握的信息优势和专业知识在合同条款、理赔和给付上做文章，损害投保人的利益。 （五）社会信用体系不完善。由于我国社会信用体系不完善，对失信行为的惩罚还欠缺力度，失信者的“失信成本”与违背诚信所得的收益相比显得十分轻微，这就助长了部分保险主体的不诚信行为，如被保险人拉拢理赔人员，里应外合骗取保险赔款。 （一）健全保险市场信用制度。信用是现代市场经济的基石，国家应该通过法律、道德等多种手段在全社会建立起完善的信用体系，弘扬中华民族诚实守信的传统美德，严格打击失信行为，增加失信成本，这样，作为理性的经济人，行为主体唯一的选择就是守信，从而规范市场秩序。 （二）建立完善的监管体系。应对信息不对称理由，不仅要依靠个人和企业自身的努力，还要依靠保险监管部门的科学监督。保监会应该加强对保险费率和保险条款制定的监管，特别是对一些重要险种，保监会可派遣专家参与，尽可能消除合同中对投保人和被保险人不公平的内容。保监会还应加强我国保险公司的信息披露，如公司财务状况，为公众提供一个了解保险公司的良好平台。 （四）加强保险 人的培训。保险 人是保险公司中与客户接触最频繁的人，是保险公司和客户间交流的桥梁。他不仅应该如实向客户告知保险合同的信息，也应如实向保险公司反馈客户的意见和倡议。因此，要加强对保险 人的培训，提高保险 人的职业道德和业务水平。建立和完善保险 人酬劳支付规则和惩罚规则，杜绝保险 人诱导、欺瞒客户的不良行为。 （五）强化保险消费者教育。由于接触较晚，我国广大消费者对保险知识的了解远远不能适应我国保险业的发展，因此，政府、媒体、保险公司都应积极向社会大众普及保险知识，加强保险教育，学习保险的相关法律，增强人们的保险意识，使消费者充分了解保险信息，明确自己的权利与义务，从而减少信息不对称现象。 _： 1袁红.信息不对称理论及其应用以保险市场为例.情报探索J.1998（1） 2孙祁祥，孙立明.保险经济学研究述评.经济研究J.xx（5） 3孙蓉.我国保险业发展的*维度与道德基础.财经科学J.xx（12） 4叶正祥，秦诗立.保险欺诈行为的博弈分析.商业研究J.xx（7） 5胡科艳.保险业诚信制度的博弈分析.技术与市场