贷款业务操作办法PPT课件VIP

.,1,贷款业务操作办法,.,2,第一章总则,第一条为加强贷款管理，规范贷款行为，提高贷款资产质量和经营效益，促进贷款工作的规范化、制度化和科学化，根据中华人民共和国担保法、贷款通则、小额贷款公司试点办法和有关法律、法规及规定，结合实际情况，特制定本操作办法。第二条贷款管理的核心是建立权、责、利统一，审、贷、查分离，对贷款资金运行实行风险度量、体制制约、权限管理的贷款运行管理机制。第三条办理贷款业务应当遵循国家法律法规，根据国家经济和社会发展的需要，在经营自主权范围内开展贷款业务。,.,3,第四条贷款必须坚持以下原则一、贷款自主经营、自担风险的原则，不受任何单位和个人的干涉，不得接受任何单位和个人强令贷款。二、“安全性、流动性、效益性”协调统一的原则。三、以服务“三农”为宗旨，坚持“小额、流动、分散”的贷款原则。四、服从金融宏观调控和国家产业政策的原则。在自主、充分运用贷款资金，提高资金使用效益的同时，必须严格服从国家金融宏观调控的要求。五、保险防范风险原则，对从事相对风险职业的借款人和担保人必须办理“人身意外伤害险”的保险，原则上抵押物均要办理抵押财产的保险。,.,4,第二章贷款对象及条件,第五条贷款的对象应当是辖区内经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或资信良好的具有中华人民共和国国籍及完全民事行为能力的自然人。,.,5,第六条申请贷款应当具备下列基本条件一、从事经营活动合法合规，符合国家的产业政策和社会发展规范要求，产品有市场、生产经营有场所、有效益，不挤占挪用贷款资金，守信用；二、应具有合法的身份，有稳定的经济收入和良好的信用记录，有按期还本付息的能力。三、除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，应经过工商行政管理机关办理年检手续，特殊行业须持有相关机关颁布的营业许可证；四、除自然人外，须持人民银行核准发放并经过年检的有效贷款卡以及技术监督部门颁发的组织机构代码证。自然人贷款，非自然人担保的，自然人也须持贷款卡；五、能定期报送企业资产负债表、经营情况表及贷款人所需的其它报表；六、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外资本收益性投资累计额未超过其净资产总额的50。七、借款人的资产负债率不得高于70%，自有资金占贷款总额比例要求不低于30%，具有一定的经营能力，必要时要有相应经济实力的单位或自然人提供担保，有条件的要参加保险。八、申请贷款必须要有明确合理的贷款用途。,.,6,第七条借款人有下列情况之一的，不得接受其申请：一、借款人原有逾期贷款或为他人担保贷款还有逾期未得到清偿且未落实还款计划的；二、生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的；三、骗取、套取贷款，用借贷等行为牟取非法收入的；四、借款用于企业注册资金，股本或实收资本不到位的；五、违反国家规定将贷款用于从事股本收益性投资的；六、列入金融黑名单的；七、贷款通则及其它法律、规章中规定限制发放的贷款。,.,7,第八条不得发放跨地区贷款，确需发放的，须报批。本实施细则所称跨地区贷款是指向户籍所在地、经营所在地或居住地均不在公司所辖范围内的借款人所发放的贷款。,.,8,第三章贷款业务操作程序,第九条贷款办理操作程序为：受理借款申请贷款调查贷款审查贷款审批签订借款合同贷款发放贷后管理。,.,9,第十条受理借款申请一、借款人需要贷款时，应写出书面申请，客户经理包放包收贷款、农户小额信用贷款可直接由经办客户经理受理。（一）贷款受理人收到借款人的借款申请后，必须通过银行信贷登记咨询系统对借款人基本情况及资信记录等情况作初步查询并填制贷前查询表，查询内容包括借款人夫妻、父母子女、经营管理的企业、关联企业、企业法定代表人、财务总监等的情况。查询出的内容必须完整、真实反映，贷款会计对查询结果的真实性负责，所填写的查询表应作为重要资料保存归档；（二）贷款受理人对借款人情况作初步查询后，应及时登记贷款申请登记簿（见附1)，定期或不定期将借款人申请及查询表递交贷款主办（具体由总经理定）;（三）贷款主办在借款人申请上签署办理意见后，交回贷款受理人，由贷款受理人通知有关客户经理进行贷款调查。,.,10,二、经初步查询符合贷款条件的借款人应填写借款申请书，申请书中要详实填写借款金额、借款用途、借款期限、还款来源、还款方式及借款人有效身份证件、居住地址等主要内容并提供以下资料：（一）借款人夫妻双方身份证、户口薄、结婚证，有授权代理人的还须提供代理人身份证明；（二）农户小额信用贷款须持有农户贷款证;（三）贷款业务由授权代理人办理的，须提供企业法定代表人的授权委托书（需公证）;（四）经工商行政管理部门认可有效的法人机构营业执照、税务登记证、公司章程（自然人除外）及公司注册登记（或变更登记）的相关文件；（五）财政部门或会计（审计）事务所核准的上年度财务报表，以及借款申请前一期的财务报表（自然人除外）;（六）按人民银行规定需办理贷款卡的应提供有效贷款卡；,.,11,（七）企业董事会（股东会）成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等；同意贷款的股东会决议。（八）企业申请项目贷款还必须提供以下资料：l、项目投资计划书、项目建议书、经有权部门批准下达的项目立项批文及项目初步设计批复文件；2、项目可行性报告；3、项目前期筹备和工程准备工作完成情况报告；4、自有资金的证明资料；5、经有权部门批准下达的项目投资计划或开工证明文件；6、按规定项目竣工投产后所需自筹流动资金落实情况及证明材料；,.,12,（九）房地产贷款必须提供以下资料：1、国有土地使用权证、建筑工程规划许可证、建设用地规划许可证、建设用地施工许可证；2、售房许可证（可在办妥后补齐）。（十）贷款人认为需要提供的其他有关资料。上述贷款资料应提供原件及复印件，经办客户经理应对借款人所提供资料真实性进行审核。复印件视不同情况提供一式数份，由客户写明“该复印件由本人提供，与原件相符”字样并签章。,.,13,第十一条贷款调查,一、初步审核客户提供的资料，主要有：1、借款人主体是否合格；2、提供的营业执照、企业代码证及其他有效证明是否有效；3、根据银行贷款登记咨询系统要求办理贷款（证）卡的是否办理，已办理贷款（证）卡的是否有效；4、通过银行贷款咨询系统查明该借款人在其他金融机构的贷款、担保情况（已办贷款证、卡的）;5、审查借款人是否有不良贷款记录；6、身份证是否有效期内，所提供的身份证明是否与借款人、担保人核对一致；7、申请书上加盖的公章是否清晰，是否与营业执照和贷款证（卡）上的企业名称三者一致。,.,14,二、调查分析：调查分析由调查岗人员对借款人、担保人及抵押物情况进行调查、评价，以实地调查为主，间接调查为辅，并将调查内容形成书面报告。调查人员应以高度认真、负责的态度对所作的调查结论负责，对超审批权限的贷款必须有二名或二名以上客户经理同时进行调查。,.,15,调查注意事项：1、调查过程中应明确告知担保人对担保行为所承担的法律责任，担保人对其所作的担保是否自愿，对企事业单位提供担保的应取得股东会、董事会的书面同意证明，有上级主管部门的，应取得主管部门同意担保的证明；2、调查抵（质）押物是否符合担保法规定，如：抵（质）押物是否属于抵（质）押人所有，产权是否明晰，有无重复办理抵（质）押等；3、调查抵（质）押物的价值情况。抵（质）押物价值应以具有资产评估资格机构作出的市场公允评估价值为准，并合理掌握抵（质）押率：城区范围内的房地产作抵押，抵押率一般不超过评估价的70%，乡镇所在地的房地产作抵押，抵押率一般不超过评估价的50%，土地抵押（商业用地及熟地），抵押率不得超过评估价的60%，机器设备等动产作抵（质）押的，要根据其先进性、通用性及变现能力分别确定抵（质）押率，最高抵（质）押率不得超过评估价值的50%，存款单及其它有价证券作质押，质押率一般不得超过其面值的90%;4、保证担保能力调查情况。公务员担保不超过15万元。股东担保不超过股本的80%。担保公司担保，单笔不超过担保公司注册资金的10%；担保总额不超过实收资本的5-10倍。自然人联保视其担保实力而定；企业联保不超过联保企业净资产总额的60%。,.,16,三、调查结果贷款人员根据调查情况，进行贷款风险的预测确定贷与不贷。短期贷款答复时间不超过1个星期，中长期贷款不超过1个月，国家另有规定的除外。如认为可发放贷款，则应确定贷款的期限、利率、额度、还款方式，按规定申报审批。,.,17,第十二条贷款期限、利率和额度确定,一、贷款期限根据贷款用途、生产经营周期、还款的资金来源以及贷款资金情况，合理确定贷款期限。（一）农业生产及种养殖业贷款按农业生产周期确定，一般不超过1年；（二）个体工商户、农户的其它生活消费性贷款及企业短期流动资金贷款，一般掌握在6个月左右，最长不超过1年；（三）购置设备、技术改造、新产品开发、固定资产购建等中长期贷款一般掌握在1一3年，最长不超过5年。,.,18,二、贷款利率（一）应严格执行公司统一制定的利率规定，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明；（二）贷款逾期执行加罚息规定，凡到期未归还的贷款，从到期日次日终，将贷款转入逾期贷款账户，按规定计收逾期利息；（三）挤占挪用贷款按规定标准计收；（四）贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收；（五）中长期贷款的利率，根据人民银行利率管理办法规定，实行一年一定，并在借款合同中注明。,.,19,三、贷款额度根据对借款人生产经营情况、资金实力及相关调查情况，合理确定借款人的贷款额度，以保证资金的合理使用和贷款资金安全。贷款额度按照不同产业、不同经营类型客户的资金需求及贷款资金计划予以合理确定，对单户贷款比例必须严格按规定执行。严禁发放新的单户超资本金比例贷款，对已发放的超资本金比例贷款应逐步压缩贷款规模。,.,20,第十三条贷款调查报告的撰写,一、贷款调查审批使用统一印制的个人贷款调查审批表和企业贷款调查审批表表式调查审批表，对30万元以上的贷款，调查贷款人员应根据调查情况写出书面贷款调查报告（存量贷款若借款人近期生产经营活动情况无重大变化及担保手续不变的可用上述审批表代替调查报告）。,.,21,二、撰写贷款调查报告要求（一）完成及时、数据准确、内容完整；（二）要求电脑打印或用蓝、黑墨水钢笔书写，字迹须端正、清楚；（三）调查结论中同意或不同意贷款，调查人应有明确的表述；没有明确表述的，视同同意贷款。（四）调查人员姓名、日期签署完整。调查人员按上述要求在贷款调查审批表中签署意见后，交贷款审查人员进行审核。,.,22,第十四条贷款的审查和审批,一、按照审贷分离的贷款管理制度进行贷款的审查和审批。二、贷款审查岗人员负责对调查岗的调查情况和提供的相关资料进行核实、分析、评定和审查，作出审查意见并签署姓名。经审查不符合要求的要在3个工作日内退还申报资料，并要求客户经理作修改和补充；对符合要求的，要在3个工作日内提交贷款审批小组审批。,.,23,上报审批的贷款须提交以下资料：1、借款申请书；2、贷款调查审批表；3、贷款调查报告、上年度财务报表和借款申请前一期的财务报表（自然人除外）。贷款调查报告中应注明企业已提交的证明文件及资料的真实性。4、需要的其他相关资料。,.,24,第十五条借款合同的签订与登记,一、合同的签订。贷款审批结束后，贷款人、借款人和担保人三方应当面按规定填写好借款合同。合同的借款人、贷款人和担保人必须使用全称，与印、章、证名称一致；借款种类、用途、金额、利率、期限、还款方式和各方的权利、义务、违约责任等要素填写清楚、齐全。,.,25,合同其他约定事项可参照以下内容填写：（一）抵押合同：1、该财产抵押后，如该财产价值大于贷款额，抵押人自愿放弃再次抵押的权利；2、最高额抵押贷款载明本最高额抵押担保的最高额度为（权利价值）*万元；3、抵押房地产处置时，抵押人自愿放弃保留居住权；4、其他认为需要约定的事项；（二）保证合同：1、借款人、保证人对合同条款已充分了解，自愿承担合同条款的法律责任；2、借款人提前归还贷款，保证人表示同意;3、其他认为需要约定的事项；合同其他约定内容由借款人、担保人亲自书写和签章。,.,26,二、抵（质）押物的登记。贷款合同签订后，由经办客户经理陪同借款人（抵、质押人）到有权部门办理抵（质）押登记手续，收取权利证明。以存款单、其他有价证券和权利作质押的，质押物核押过程中，客户经理应向签发该权证的机构进行核押或登记，收取同意止付和贷款到期协助扣划书面证明或登记证明。,.,27,三、注意事项（一）自然人作保证的原则上须双方当面在合同中签章，有限责任公司、股份有限公司担保贷款须填写董事会同意抵（质）押或同意保证意见书，有限责任公司按公司章程规定的董事人数签名，股份有限公司按全体董事人数过半数签名，合伙企业需全体合伙人员签名；（二）以家庭财产作抵押的，必须由所有权人和16周岁以上的共有人当面在抵押合同上签章，抵押人仅有一套住宅且以住宅作抵押的，抵押人必须事先声明如抵押物被处置，抵押人自愿放弃对抵押住宅保留居住权，并另行提供明确的居住地，如需居住他人住宅的，留住人应书面表示同意；（三）有限责任公司、股份有限公司借款或提供担保，应追加借款人或担保人的法人代表夫妻、实际经营者夫妻、主要股东夫妻作为保证人，保证人须当面签字。,.,28,第十六条贷款发放,一、经办客户经理在审查贷款资料并确保无误后，填写借款借据，借款内容须与借款合同保持一致；二、经办客户经理按要求，将有关客户信息、合同内容、数据输入电脑，登记贷款台帐，建立贷款档案；三、抵（质）押物品管理。抵（质）物权证由财务部门指定专人保管并登记台帐；四、客户经理整理移交全部贷款资料交财务部门审核贷款条件落实情况，并由财务部门开出转账支票交借款人办理贷款转账手续；五、财务部门移交全部贷款资料给档案管理入员归档保管，并办理交接手续；,.,29,第四章贷后管理,第十七条贷款发放后，应加强贷款管理，确保贷款资金用于约定用途。一、首次检查。贷款发放10天以内进行首次贷款检查，检查主要内容为贷款是否按申报用途使用。当发现贷款资金被挪作他用时，要暂停其用款，并限期纠正，性质严重的，要采取贷款制裁措施，对其停止发放新贷款或提前收回已发放的贷款。二、日常贷后检查，贷款业务发生后，按规定对客户进行日常贷后跟踪检查并写出书面贷后检查情况记录，原则上每月应进行一次贷款检查。,.,30,三、日常贷后检查的主要内容（一）财务因素分析。根据借款人的财务状况，分析主要财务指标的变化及行业内所处水平，综合判断借款人的偿债能力。1、检查借款人资金账户往来和贷款资金使用情况，借款人是否按约定用途使用贷款；2、检查借款人的生产经营活动情况，包括生产能力，成本费用，特别是产品的市场销售情况，如销售收入、应收账款周转率、存贷周转率等；3、分析客户经营活动现金净流量，资产负债率、流动比率、速动比率、销售利润率、资产利润率及货币资金变动情况。（二）非财务因素分析。分析借款人行业风险、经营管理风险，自然社会因素，还款意愿等，判断对贷款风险的影响。1、关注企业领导班子情况，及时了解班子人员是否有重大变动，成员个人是否有重大变化，关注客户夫妻关系及家庭关系情况；2、客户对国家宏观经济政策调整的敏感反映情况；3、客户对外重大投资情况；4、客户涉及法律诉讼情况；5、客户上述变化是否影响贷款资金安全。,.,31,（三）担保分析。分