关于完善基层农发行贷后管理的建议

关于完善基层农发行贷后管理的建议贷后管理是信贷管理的一项基础工作，也是贷款风险防控、确保信贷资金安全回流的关键环节，其内容主要包括账户监管、客户检查、风险预警、贷款档案管理、贷款清理收回、资产保全等几方面。近年来，随着中央支持“三农”力度的加大，农发行的信贷业务范围不断调整，贷款对象从过去的国有粮棉购销企业扩展到了加工企业、产业化龙头企业、商贸物流企业、政府投融资类客户，贷款种类也从过去的收购、储备、调销贷款扩展到了农业产业化龙头企业贷款、农村流通体系建设贷款、农村基础设施建设和农业综合开发贷款、新农村建设贷款等几乎所有的涉农贷款。因此，在新的发展阶段，切实加强贷后管理，有效防范化解信贷风险，已成为农发行在有效履行支持社会主义新农村建设职能的同时，实现自身可持续发展的重要保证。一、贷后管理现状及存在的问题农发行自组建以来，逐步形成了以封闭管理为核心的贷后管理模式，对确保粮棉收购任务的有效完成，防范控制信贷风险发挥了积极作用。但随着农业产业化龙头企业贷款业务、农村基础设施建设和农业综合开发贷款、新农村建设贷款业务等陆续开办，服务领域和服务对象逐步拓宽，原有的贷后管理模式已不能完全适应新形势的需要，主要表现在：（一）缺乏清晰的贷后管理工作理念信贷营销和风险防范是一对矛盾，贷款收益是在贷款发放时确认的，而贷款损失则要到损失实际发生后确认，客观上造成了银行的贷款扩张冲动和 “重贷轻管”的倾向。在经营中各行将完成上级行下达的业务经营目标，提高经营效益放在首要位置，重业务营销扩大贷款规模，轻贷后管理；重眼前短期利益提高政绩，轻长远稳健经营；重在地方有名声行内有位次，轻练内功夯基础。 (二)缺乏灵敏的风险预警处理机制。信息不对称是长期影响银行信贷管理的不利因素，在西方发达商业银行体系中普遍采用同业信息共享和专业机构资信评估等手段减轻负面影响，但在我国一直没有得到很好的解决。一方面，银行体系内部信息共享不足，虽然人民银行建立了征信系统，由于缺乏有效监督，部分银行信息录入不及时不准确现象屡见不鲜，有些银行甚至为恶性竞争，相互封闭客户信息，或提供假信息，加大了信息的不对称。另一方面，工商、税务、产权登记、法院等部门信息封闭，查询难度大。会计师、审计师、评估师事务所等中介机构评审报告可信度差，政府地方保护主义等影响了健康社会信用体系的形象。信息不对称，再加上客户的有意隐瞒，致使信贷人员获得信息滞后或不全面，对企业已经显现或未显现的潜在风险无超前分析，预警能力差。对客户的产权变动，财务状况变化，现金流量不足，担保出现风险，贷款被挤占挪用，银企关系不正常等重大风险事项，缺乏敏感性和预见性，时效观念较差。（三）贷后管理制度执行不到位。目前，农发行尚未建立有效的贷后管理激励约束机制，虽然上级行不断制定和完善贷后管理办法，但实际工作中部分行在贷后管理中没有严格执行制度规定和要求，贷后管理流于形式。在实际贷后管理中，对正常贷款收回没有激励机制，相对于贷前调查、贷时审查环节而言，贷后管理是时间跨度最长、变化最多最难驾驭的风险防范控制环节，导致信贷人员感到“吃力不讨好”，贷后管理只有责任，从而影响贷后管理工作。 （四）缺乏高素质的客户经理队伍，客户经理素质良莠不齐。客户经理素质直接影响着贷后管理成效，但目前各行普遍存在人员素质参差不齐现象，使贷后管理难以有效落实，并且存在能力风险和道德风险的隐患。一方面部分客户经理缺乏丰富的财务、税收、贸易等相关知识，对信息缺乏分析能力和敏锐反应，在分析识别、信息反馈、风险处置方面能力不足，使贷后管理难以深入，停留在表面，容易形成能力风险；另一方面，有些客户经理责任心不强，敷衍应付，搞形式，甚至在贷后管理中隐瞒真相，以展期、借新还旧等种种方法掩盖风险，逃避责任，加大了贷款风险处理的难度，形成道德风险，不可不引起重视。二、强化贷后管理的思考与建议只有进一步规范和加强贷后管理，有效防范和控制业务全过程风险，确保信贷资金安全周转运行，才能真正提高信贷资产质量、业务经营效益，推动各项业务有效可持续发展。（一）创新思想观念，确立贷后管理重要地位。把贷后管理工作摆在信贷风险控制，提高信贷资产质量，推动业务经营健康有效可持续发展的重要日程。当前农发行传统业务和新业务正在稳步拓展，银监会信贷新规陆续出台，我行现有的各项制度办法正在补充和完善中，各种新问题、新情况层出不穷，贷后管理显得更为重要。各行要以科学发展观为指导，把贷后管理工作放在业务发展的首要位置，要以对农发行前途高度负责的态度转变思想，提高认识，切实抓好贷后管理工作。（二）创新贷后管理手段，完善风险预警机制。风险预警机制是贷后管理的重要内容，通过贷后检查发现贷款风险的早期预警信号，尽早识别风险的类别、程度、原因及其发展变化趋势，并采取针对性处理措施，可以及时防范、控制和化解贷款风险。一要科学设定风险预警信号。贷款风险预警指标的设置要遵循全面、科学、公正、合法和实用的原则，从微观和宏观两个层面上，细化指标设置，增强贷款监测的可操作性和实时性。二要要充分利用现有的如CM2006、人行咨询系统等信贷管理系统优势，根据企业的不同性质，对风险信号确定合理的警戒指标值，结合这些警戒指标，将风险监测、分析、预警工作分解落实到贷后管理的各个环节，提升风险监测、分析、预警能力。三是充分利用社会公共信息资源，如通过互联网信息、地方政府信息、工商税务等部门信息了解客户信息的方式解决银企信息不对称问题，多方面多角度对客户经营情况进行了解分析，准确把握风险动态；四要健全风险预警处理机制。对不同的预警信息要设置不同的处理权限，要建立快速反应机制，明确风险预警信号的运作流程、时间要求和处置预案，争取在更高层次、更短时间内采取最合理、最有效的风险防范措施，最大限度地维护信贷资产的安全。 （三）严格执行贷后管理制度办法。一是按照上级行下发的信贷管理办法，认真执行首次跟踪检查、定期常规检查、专项检查、贷后评价、重大事项处理等制度，根据不同种类贷款，不同类型的客户采用不同的贷后检查内容。对以农发行贷款形成的库存物资作为第一还款来源的加工及产业化龙头企业应以库存检查为重点，落实定期查库制度，保证第一还款来源的稳定性和可靠性；对商业性短期流动资金贷款应以分析企业财务及经营状况，企业的现金流是否正常，第二还款来源是否安全可靠为检查重点；对项目贷款，要对贷款资金使用的各环节进行全程监测，定期不定期地检查项目进度和资金使用情况，确保用途合规合法。二是强化二级分行的监管职能，加强对基层行的督导检查力度，对贷后管理制度落实情况跟踪检查，对辖内重点大型客户，二级行从各基层行抽调专人组成监护服务组实行重点管理。三是建立有效的激励约束机制，充分调动贷后管理工作积极性。建立贷后管理“过程控制”考核体系，针对每个管理环节和要素制定考核标准和依据，按季监控，按年评比，促使贷后管理人员经常、自觉、深入地实施贷后管理，让概念化的管理具体化。对贷后管理基础好、水平高的机构，在信贷资金规模、财务费用、人力资源等方面给予倾斜，对工作实、能力强、业绩好的信贷人员，要在晋升和薪酬方面给予重点考虑。（四）努力提高信贷队伍综合素质。一是整合信贷队伍，把业务素质低、难以履行岗位职责的客户经理调整到其他岗位上去，将责任心强、综合素质高的通知及时补充到信贷队伍中来；二是加大人才引进力度，按