不良贷款论文关于我国商业银行不良贷款的成因论文范文参考资料VIP

关于不良贷款论文我国商业银行不良贷款的原因论文示范资料(云南大学，云南昆明650504 )摘要银行不良贷款率是评价银行盈利性和核心竞争力的重要指标，对商业银行的生存和发展，以及国家金融秩序有很大影响。 环顾世界，许多银行破产和_与银行业的不良贷款密切相关。 目前，中国银行业不良贷款率的上升已成为金融业面临的最大风险。 本文主要分析了xx年中国商业银行不良贷款的现状和不良贷款的原因。关键词商业银行不良贷款风险防范10.13939/j.ki.zgcs.xx.16.0831商业银行不良贷款的现状受宏观经济增长率放缓、存款利率上限放宽、产业结构调整等多因素的影响，xx年商业银行信用资产质量整体显着下降，不良贷款率和不良贷款馀额持续上升的第三季度商业银行新追加不良贷款金额为3437亿元，超过了xx年的年增长幅度。 其中，第三季度不良贷款率为1.59%，不良贷款馀额同比增长944亿元，商业银行不良贷款率连续第九季度上升。从区域分布看，银行不良贷款风险开始向中西部地区扩散，是因为中西部地区企业贷款增长快，管理模式粗糙，企业经营和风险抵抗能力比东部地区弱，经济变动的影响较大。 此外，内蒙古、山西、黑龙江等资源型省的不良贷款率高，大宗商品价格大幅度变动导致煤炭、原油、矿物等行业收益水平迅速下降，许多企业无法偿还银行贷款，提高了这些地区的不良贷款率。 同时，广东、江苏、浙江等以制造业和加工业为中心的省也随着制造业的不景气，很多企业因利润过低或得不到利润而停止生产，并且这些地区第三季度的不良贷款率超过了2%。2商业银行不良贷款的原因2.1宏观经济因素经济增长是影响银行盈利性的最重要因素，一般国内生产总值增长率各下降1%，银行净利润增长率下降9%左右。 这是因为经济增长放缓，企业面临系统风险，经营利润下降，收入减少，企业有可能因货物积压而无法偿还债务。 银行很难收回作为债权人借出的资金，在不良贷款增加，资产质量下降的同时，银行的抵押价值也随着经济的收缩而下降，处理和回收抵押资产的金额低于其期待水平。 另外，由于流动性变弱，银行可以发行的贷款量减少，本能地提高贷款利率水平，减少贷款发行量，紧缩银行根，需要资金支援的企业难以得到银行贷款，无法进行正常的生产经营活动，更多的企业会中断生产，经营状况持续恶化1xx年GDP增长率下降到6.9%，迄今为止迅速扩张和牵引中国经济的传统行业现在出现了比较严重的生产能力过剩现象，其中煤炭、钢铁等行业特别是生产能力过剩引起产品价格下降，企业利润减少，进一步出现损失，银行出现不良资产另外，商业银行通过各种渠道进入股票市场的资金规模很大，银行资产质量的风险状况受市场运营的潜在影响很大。 xx年股市经历了高涨和下跌，资本市场的这种大幅度变动增加了银行资产质量的风险。2.2银行自身的要素作为融资资金运营的主体，银行本身对不良融资的形成负有最主要和直接的责任。 商业银行的内部控制机构和信用管理制度是否健全，业务人员素质的高低等多种因素对信用资产的质量有一定的影响。 现在，就银行自身存在的问题，进行以下三方面的总结。第一，商业银行的激励约束机制不健全。 银行进行信用人业绩评价主要取决于贷款的发行量，信用人一般不在乎银行的长期利益，只关注任务的完成情况和能否获得高工资等自身利益，在选择贷款项目上不能客观评价贷款的可行性，忽视信用风险，降低资产质量和不良贷款此外，信用者违反职业道德的成本也很低，员工的收入与银行信用资产的质量并不完全相关，大多数员工缺乏提高银行信用资产质量和不良贷款的责任感。第二，商业银行不完善严格的信用管理制度。 目前，我国商业银行的主要审查指标是市场占有率和贷款增量，因此银行通常以维持客户关系、提取贷款为重点。 而且在贷款前缺乏对借款人的经营状况、信用状况、贷款方式及具体用途的全面调查和深入理解的贷款中，没有严格执行规章制度，处理违纪的能力不足，贷款和内部控制监督的各个环节发生了风险。 贷款后日常监督检查频率低，缺乏贷款用途跟踪管理，无法采取有效措施进行贷款资产的保全和回收。第三，贷款结构不合理，投入过于集中。 近年来，我国信用市场普遍存在信用过度集中的现象，商业银行产生系统风险的可能性增加，银行也越来越直接地受到企业的经营周期和宏观经济市场波动的影响。 例如，几年前在钢铁、水泥、电力等“三高”行业整合的*期，各商业银行提供了融资支持，随着行业进入调整期，国家政策的影响，“三高”行业的收益水平下降，银行融资资产也面临着很大的风险。 22.3房地产业的要素现在批发零售业、制造业、生产能力过剩行业的不景气是银行不良贷款剩馀额持续增加的主要原因，但不可忽视房地产业的潜在风险。 房地产业是一个高杠杆经营，高固定成本的周期性行业，它分别与上和下20多个产业，50多个行业有直接关系，房地产有问题的话，这些行业很难自以为是。近年来房地产业非常活跃，很多企业纷纷投资房地产市场，房地产供给量太高。 现在，随着经济压力的增大，消费者购买住房的需求得到抑制，房地产库存的高度给住宅企业带来了很大的负担。 此外，以前政府制定了一些限购贷款政策，进一步激化了需求的急剧减少，大量卖不出去的房子堆积成了库存问题。 中国现在有7亿平方米的房地产库存，其中住宅占63%。从中国房地产市场来看，各地楼市不是低温，第二线城市的房地产销售额占全国总销售额的80%以上，但第三线城市的比重非常低，还没有走出房地产寒冷的冬天。 这是因为三四线城市人口增长缓慢，居民收入低，购买力不足，市场活力不足，就业机会少，很多劳动力离开故乡，向一线城市寻求发展机会，减少了三四线城市的购房需求，但迄今为止房地产供给量多，库存多，现在很难消化3也涉及到与房地产业有关的行业，很多企业的利润下降，资金周转慢，债务偿还能力变弱，无法按期偿还银行贷款，银行形成了大量的不良贷款。3总结商业银行的不良贷款问题不仅严重制约了银行自身的经营