分红险基础知识..ppt

分红险基础知识,张苗霞,分红险推出背景,一、货币贬值与利率的不断变化1、客户投资风险2、公司经营风险二、投资渠道少而客户需求却呈现多样化三、市场竞争的必然结果四、实现公司同客户的良性互动与共赢,分红保险的历史溯源：,分红保险最早出现在十八世纪的英国，当时是为抵御通货膨胀和利率波动风险而推出的，由于它兼具保障与投资功能，因此一经推出，立即受到市场的普遍欢迎（到1991年在英国已占55%的市场份额）。到二十世纪六十年代，西方发达国家的寿险公司以在此基础上进行了多样化的开发。而我国在2000年4月于上海由中国人寿、中宏人寿和友邦保险公司一起推出，受到广大客户的普遍关注和欢迎。,世界上最早的分红保险,1776年：英国公平保险公司进行决算时，发现实际责任准备金比将来保险金支付所需的准备金多出许多，于是将已收保费的10%还给保单持有人。1850年：出现增加保额的分红方式。1863年：英国homansandfakler认为应根据死亡率、利息率、费用率产生的盈余对保单进行分红。,分红保险的市场现状,近年来，分红保险更是成为世界保险市场的主流产品。分红保险作为目前国际保险市场流行的险种，其作用在于客户不仅能享有充分的保障，还能从保险公司经营的利润中获得较高的投资回报。分红类寿险是东南亚地区最受客户欢迎的产品之一；在北美地区，80以上的产品有分红功能；在德国，分红保险占该国人寿保险市场85；在香港，这一数字更高达90。,我国分红保险产品的开发背景,一、中国寿险业进入变革的时期1.中国寿险业在经营观念和管理水平上全面提升，因此有能力经营分红性产品2.中国寿险业目前已经进入了传统寿险产品向非传统寿险产品转变的时期3.使世界上最大寿险潜在市场转变为现实市场,我国分红保险产品的开发背景,二、顾客需求多样化1.公众的金融投资意识日益成熟2.金融服务的需求更加个性化和多样化3.分红保险是解决利率影响的最好方法,我国分红保险产品的开发背景,三、老龄化社会的到来1.平均寿命达73岁2.60岁以上人口超过1.2亿3.家庭结构向小型化过渡，“四二一”结构出现因此：分红保单成为抵御通货膨胀最有利的方法，是家庭长期理财的工具。,我国分红保险产品的开发背景,四、保险资金运用渠道进一步拓宽1.保险基金进入拆借市场2.通过证券投资基金间接进入股市3.保险基金投资范围增加，回报率提高因此：保险公司有能力让客户分享经营成果，同时我国保监会规定：客户可享有保险公司分红保险70%以上的可分配盈余,死差益,利差益,死差益,其它,证券投资基金,同业拆借,债券,协议存款,有保底不封顶,中国保监会规定分红保险：有2%保底利率，保险投资收益超过2%的部分至少反馈70%给客户。,大额协议存款4.8%金融债5.5%企业债三峡债券8%证券投资基金约10%,稳健的投资回报率,分红保险分红保险,29.12%开放式基金52.66%国债回购17.33%金融、企业债0.89%协议存款,为什么投资收益率设定总是不低于4%,个人投资与机构投资,何为分红保险？,一、分红保险的含义保单持有人参与分享保险公司的可分配盈余，与保险公司共同分享经营成果的一种保险。,可分配盈余是指保险公司可用于分配给分红保单持有人的那部分盈余。红利是指保单持有人从保险公司可分配盈余中分享到的金额。,红利的来源？,红利来源于实际的经营与预期的偏差,红利的来源？,利差益：实际投资回报率大于预定利率的部分利差是指保险公司的投资收益可能高于预计的投资收益时产生的盈余死差益：实际死亡率小于预定死亡率的部分死差是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率（如实际死亡人数少于预定死亡人数）产生的盈余,红利的来源？,费差益：实际费用率小于预定费用率的部分费差是指保险公司实际发生的费用低于预计费用时产生的盈余我司的分红保险采用二差分红（固定费用率，费差不参与分红），即红利主要来源于投资收益差（利差）和死亡经验差（死差）,红利分配基于公平的原则，按保单对公司盈余的贡献大小分配,红利的领取方式,1、现金领取2、累计生息3、增加保额4、抵交保费,红利领取人,投保人,红利分配原则,我公司于每一会计年度结束后，确定分红保险业务当年度的可分配盈余，将可分配盈余的70%作为红利分配给保户，其余作为公司利润留存。红利分配遵从公平性、灵活性、可操作性的原则，按每张分红保单对分红帐户盈余的贡献分配红利。我司按利差和死差两差进行分红，每年根据公司实际经营情况，计算并确定每张保单该年度应分配红利，在保单周年日派发。,如何正确理解红利？,1、各公司红利不具可比性2、某一时期红利并不能说明未来的红利？3、分红保险初期并不是红利越多越好？4、红利金额可能为零5、效力中止期间停发红利6、红利首先用于清偿各种欠款,红利事项（我司条款）,在本合同有效期内，在符合保险监管部门规定的前提下，本公司每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。如果本公司确定本合同有红利分配，则该红利将分配给投保人。投保人在投保时可选择以下任何一种红利处理方式：一、现金领取；二、累积生息：红利保留在本公司以复利方式累积生息，红利累积利率每年由本公司宣布。若投保人在投保时没有选定红利处理方式，本公司按累积生息方式办理。,国寿鸿鑫两全分红保险,投保范围：30天60岁缴费方式：趸缴、年缴、月缴缴费期间:3年、5年、十年保险期间：至被保险人80周岁保单功能：借款,保险责任,生存给付,每三周年的年生效对应日，按基本保额的9%给付。,意外、疾病身故,被保险人于本合同生效之日起一年内因疾病身故，本公司无息返还所缴保费，合同终止.被保险人因意外伤害身故或于本合同生效之日起一年后因疾病身故，本公司按基本保险金额的200%给付身故保险金，合同终止。,满期给付,被保险人生存至保险期满的年生效对应日，本公司按基本保险金额的150%给付满期保险金，合同终止。,鸿鑫进门,五福临门,双倍生命保障人生有备无后顾之忧,一重福临门,生命保障,二重福临门,固定利息,三年一次返还收益稳定可随意支配,八十满期养老祝寿延年更幸福圆满,三重福临门,祝寿养老,每年享有红利分享成果得意外惊喜,四重福临门,投资分红,所有收益免税实实在在利益不打折,五重福临门,收益免税,凭保单可贷款手续简单方便资金周转灵活不影响利息不影响保障不影响分红,拥有鸿鑫享受特权,投保实例,客户：张先生30岁投资10万保额鸿鑫,分3年投资，每年64380元,30岁男性10份鸿鑫643803,共投入,33岁：9000元,36岁：9000元,39岁：9000元,42岁：9000元,利益演示,80岁时祝寿金15万元,45岁：9000元,48岁：9000元,51岁：9000元,到80周岁累计144000元,193140,一笔本金三“息”收入,即领金年年取满期金保本有分红金累积生,息,息,息,收益来源,固定收益,投资收益,关爱年金,满期贺金,年度红利,红利的利息,年年领取固定金年年分红