信贷客户经理法律必知

商业银行客户经理法律知识培训，基本法律知识信贷业务法律风险控制票据业务法律风险控制财务管理业务法律风险控制相关金融犯罪，一、客户经理与商业银行法律关系1、劳动合同关系发生劳动争议之日起60日内，当事人可以书面形式申请仲裁。未经仲裁的劳动争议案件，当事人不得向人民法院提起诉讼。对仲裁裁决不服的，可以在15日内向人民法院提起诉讼。2.委托代理关系是银行决策层委托人(委托代理人)客户经理银行代理人商业银行决策层和客户经理之间的一种委托代理关系。基本法律知识，越权代理和越权代理的法律后果表中列出了代理的法律后果。虽然行为人没有代理权，但由于委托人的行为，善意第三人的代理行为足以使善意第三人相信他有代理权，而善意第三人的代理行为承担法律后果。1.委托人应对相对人(善意第三人)承担民事责任。2、代理人应向委托人承担民事赔偿责任。3.未经授权的代理人有权要求偿还委托人的费用。案件：1995年5月10日，广州二矿(原告)向我行广州三元里办事处开具转账支票，并通过经贸公司魏到中国银行广州水军港办事处(被告)办理定期存款。被告员工曲建玲收到罚单后，未经原告同意，将罚单通过汇票从原告银行转出，并在被告办公室将500万元转入广州城光电视制作有限公司(以下简称城光公司)的账户。5月11日，曲建玲通过伟哥将500万元定期整存整取存单交给原告。存单记载账户名称为原告，金额为500万元，年利率为10.98%，存款期限为一年，存款日期为1995年5月11日。存单应盖有“中国银行广州水军港办事处”的印鉴和“曲建玲”的私人印鉴。存款证到期后，原告在取款被拒后起诉法院。被告答复说，他从未收到过原告的存款，存款收据是伪造的，原告转账支票的钱实际上被转到了城光公司在被告处的账户上。法律规定，格式条款是当事人事先拟定的条款，供重复使用，并且在订立合同时未与当事人协商。因此，法律对提供格式条款的一方施加了限制：合同法第39条规定，提供格式条款的一方应遵循公平原则确立双方的权利和义务，并采取合理措施提请另一方注意免除或限制其责任的条款，并根据另一方的要求对条款进行解释。标准条款无效的风险合同法第40条规定：“如果提供标准条款的一方放弃其责任，增加另一方的责任，并排除另一方的主要权利，该条款无效。”根据合同法第39条第1款的规定，履行法定提示义务的风险，商业银行作为标准条款的提供者，应采取合理措施提请借款人注意免除或限制贷款人责任的条款，并应根据另一方的要求对条款进行解释。标准条款解释的风险”如果对标准条款的解释有争议，应按照通常的理解进行解释。如果对标准条款有两种以上的解释，应做出不利于提供标准条款一方的解释”(合同法第41条)。商业银行在起草合同及相关文件时，应尽量做到内容具体、措辞规范，避免矛盾或歧义。案例：2008年9月，罗隐事发后，罗发现9月6日晚至次日，其长城卡被盗用人民币68064.90元。结果，罗起诉银行，要求全额赔偿被盗资金。该行称，罗账户被盗的根本原因是保管不善。该银行设立了电话银行损失报告服务，以保护客户的安全，并向公众宣布没有过错。3.商业银行应当依法开展业务，遵循公平竞争的原则。相关法律商业银行法第九条商业银行应当遵循公平竞争原则，不得从事不正当竞争。2.相关链接*联系1:反不正当竞争法不正当竞争：(1)坚持“市场交易原则”。在市场交易中，经营者应当遵循自愿、平等、公平、诚实信用的原则，遵守公认的商业道德。(二)不正当竞争行为不正当竞争是指经营者违反法律法规，损害其他经营者合法权益，扰乱社会经济秩序的行为。主要有：商业贿赂；虚假宣传；附有奖品的非法销售；其他不正当竞争行为等。*关联2:2002年，中国人民银行发布关于规范银行业市场竞争行为的通知 (1)，要求所有银行机构严格执行法定存款利率等国家标准。(2)所有银行机构应收取合理的费用。所谓诚信原则，简称诚信原则，是指民事主体在从事民事活动、行使民事权利、履行民事义务时，应当以诚信为本，不得损害他人利益和公共利益。诚信原则-皇帝条款。商业银行法第53条规定：“商业银行工作人员不得泄露其任职期间知悉的国家秘密或商业秘密。”刑法第二百一十九条第一项第三款规定：“违反约定或者违反权利人保守商业秘密的要求，泄露、使用或者允许他人使用其所掌握的商业秘密，构成侵犯商业秘密罪。”为了防止夫妻双方拒绝履行偿还婚姻期间所欠贷款的义务，银行应采取以下措施改进相关程序。首先，如果银行以配偶一方的名义借款，银行应要求配偶出具还款承诺书。其次，银行应该努力让丈夫和妻子成为共同借款人。信贷业务法律风险控制，一夫一妻房产抵押案例分析：李、张婚后购房，房屋所有权证书载明权利人为李。李某申请贷款时，将该房屋抵押给银行，并向银行声明他尚未结婚。我行与李某签订了贷款合同和抵押合同，并办理了抵押登记手续。贷款发放后，李某无法按照约定偿还贷款本息。银行向人民法院起诉。在诉讼中，张作为第三人参加了诉讼。张说：抵押房产是夫妻共同财产。李某未经同意将该房屋抵押，抵押无效。离婚夫妇贷款还款案例研究：付老师与陈女士购买了一套商品房，并从甲方银行获得20年期按揭贷款20万元。2001年12月，付老师与陈女士经法院调解离婚。调解协议书约定，傅老师与陈女士共同购买的商品房归陈女士所有，抵押贷款也归陈女士所有。由于陈女士无法偿还贷款，A银行起诉傅女士和陈女士，要求他们归还欠款。傅老师认为，双方离婚时，财产和债务已经分割，房子归女方所有，女方负责归还贷款。此外，人民法院的调解协议也证实了这一点。傅老师坚持认为，该妇女应负责归还购买商品房的按揭贷款。离婚时，男女双方都分割财产和债务。债权人不能要求对方承担还款责任吗？一、利用债务转移的方法来实施离婚夫妇的债务。1.债务转移法的适用范围。2、认真检查相关文件的真实性。3.严格评估ne的信誉(2)学生贷款主体问题为了解决这部分人的贷款主体资格问题，商业银行想方设法想出了很多办法来防止贷款合同无效：第一，学生贷款运作模式，即学生是贷款主体，学生的法定监护人出具同意学生贷款的书面证明。第二，亲属借钱的方式，即未成年人的直系亲属或法定监护人是向银行借钱的主要借款人。这种操作解决了无效贷款合同的风险，但同时也隐藏了偿债和履约的隐患。因为，在正常情况下，学生亲属的偿付能力相对较弱。第三，共同借款人的运作模式，即学生及其直系亲属或法定监护人一起作为贷款的主体向银行借款。(3)消费信贷借款主体中国人民银行关于开展个人消费信贷的指导意见(银发199973号)明确将个人消费贷款的主体限定为自然人(公民)，法人、非法人组织等非自然人不能作为该类贷款的借款主体。尽管个人企业、个人合伙企业和个人独资企业等经济实体具有明显的个人特征，但它们毕竟不是自然人，因此不应成为消费信贷的主要借款人。(2)担保合同(1)物权法颁布，担保物权制度有了重大发展(1)明确了物权的法律原则(2)建立了统一的不动产登记制度(3)实行预告登记制度(4)扩大了抵押财产和可质押动产的范围和权利范围，不再限制重复抵押行为(5)建立了浮动抵押和最高额抵押制度(6)缩短了抵押权人行使抵押权的期限。商业银行应如何应对物权法新规一是根据物权法关于担保制度的新规定，及时修订和完善相关业务规章制度和操作程序，修订担保合同文本。第二，针对物权法的出台带来的相关法律制度的变化，我们要认真研究，充分维护自身合法权益，有效防范和控制相关操作风险和法律风险。第三，商业银行应密切关注相关法律法规或司法解释的颁布。(2)与公司担保相关的问题公司担保非关联企业或个人。1.公司对外担保应出具董事会、股东大会或股东大会批准的决议。2.董事会、股东大会或股东大会的决议是合法的。3.公司对外担保不得超过公司章程规定的个人和总额限额。4.公司董事和高级管理人员擅自以公司名义担保无效。公司担保为“股东或实际控制人”。1.审查被担保人和担保人之间的关系。2.审查担保人提供担保的决策过程。3.检查单项担保和担保总额是否超过公司章程规定的限额。4.审查股东大会批准公司保证人出具的保证的决议的合法性。(二)法人(企业法人) (三)有清偿能力的非法人组织本办法所称其他组织主要包括： (一)依法登记注册的个人独资企业和合伙企业；(二)依法注册、许可的合营企业；(三)依法登记许可的中外合作经营企业；(四)民政部门批准登记的社会团体；(五)经核准登记取得营业执照的乡镇、街道、村企业。(3)保证，(2)不能保证人，(1)限制民事行为能力人或者无民事行为能力人，(2)国家机关，(3)公益性事业单位和社会团体，(4)企业、法人的分支机构和职能部门，(3)在特定情况下可以保证人，(1)国家机关不得作为保证人，但经国务院批准使用的除外(2)“债务人不能履行债务”的含义是连带保证。(1)基本关系：债务人和债权人是同一顺序的清算人。(2)生产：明示、推定、保证期间1、性质：不变期间、保证期间通过导致保证人免责。2.起点：从债务履行期届满之日开始。类型(1)有协议。根据协议(2)，如果没有协议，则假定6个月(3)如果协议不明确。推定2年4。如何使保证期间不受制于一般保证：保证期间有必要向债务人提起诉讼或仲裁共同保证：保证期间有必要向保证人主张债权。一般担保合同的诉讼时效为对债务人的判决或仲裁生效之日起2年。连带保证合同的诉讼时效为自债权人向保证人主张权利之日起两年。案例：2008年1月1日，甲方向银行借款100万元，期限1年。甲方的朋友乙方提供担保。(1)如乙方为一般保证人，保证期间的起止时间。银行应该如何实现其债权？(2)如乙方为共同保证人，保证期间的起止时间。银行应该如何实现其债权？(1)一般保证：保证期为2009年1月1日至2009年7月1日。在此期间，银行应对甲方提起诉讼或仲裁。如果法院对甲方的判决于2009年10月1日生效，且银行的债权未完全实现，则应于2009年10月1日至2011年10月1日对乙方提起诉讼。(2)共同保证：保证期为2009年1月至2009年1月，7月至1月。在此期间，银行应向乙方主张债权(诉讼或普通索款)。如果普通索款日期是2009年5月1日，那么银行应该在2009年5月1日-2011年11月1日对乙方提起诉讼。(七)主合同变更对保证人责任的影响(一)保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人应当在原保证范围内继续承担保证责任。(二)债务人在保证期间转让债务的，应当先取得债权人的同意和保证人的书面同意。担保人对未经其同意转让的债务不再承担担保责任。(三)债权人和债务人同意变更主合同的，保证人的责任增加的，应当取得保证人的书面同意，否则保证人仍应当在原保证范围内承担责任。(2)抵押物的范围(物权法第180条)(1)建筑物及其他土地附着物；(二)建设用地使用权；(三)通过招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权。(四)生产设备、原材料、半成品和产品；(五)在建建筑物、船舶和航空器(六)运输工具；(七)法律、行政法规不禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。物权法第184条规定，下列财产不得抵押：(1)土地所有权；(二)耕地、宅基地、私有土地、私有山地等集体所有土地的使用权，但依法可以抵押的除外；(三)学校、幼儿园、医院等公益性机构和社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他公益性设施；(四)财产所有权和使用权不明或有争议的；(五)依法被查封、扣押、监管的财产；(六)法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。(违法建设)，不能抵押的财产，1。抵押物范围在建工程商业银行接受的在建工程抵押，主要是在建城市住房。为共同防范违法建设，商业银行应在抵押合同中规定以下内容：(1)贷款银行有权对在建工程的合法性和合规性进行检查和监督，并就如何进行检查和监督的具体事项达成协议任何违反规划许可和设计文件的建设，无论抵押人是否有意，均视为抵押人违约，贷款银行有权追究抵押人的违约责任。(4)必要时，贷款银行可以采取救济措施，行使不安抗辩权和违约救济权。建设工程价格优于抵押实现的风险及其控制。为了防范和控制在建工程的抵押风险，商业银行可以采取以下措施：(1)收集建设工程合同及相关资料。商业银行在发放贷款前，应要求抵押人提供工程施工合同及相关资料，审查并了解工