消费金融风控

大数据技术：互联网消费金融风控手段的首选简介：随着互联网金融的兴起，消费金融已经逐渐渗透到人们生活的方方面面。大数据技术和新兴市场的崛起使得它有可能成为一个新的蓝海。就小额、便捷和体验而言，互联网消费金融产品可以为消费者带来更有效的服务，也可以利用大数据和信息技术更好地管理风险和控制成本。目前，各类电子商务、制造商和互联网金融企业都在参与消费金融产品的创新。应该说，这些新产品是基于商业信贷的消费金融创新，有助于促进实体部门内生的消费金融模式的发展。事实上，在许多国家，最早提供消费金融服务的往往是实体企业。例如，日本的月度百货商店在1950年开始分期付款销售，韩国的购物中心在1967年开始在百货商店发行信用卡。正是这些实体部门的创新为专业消费金融机构提供了实践探索的基础，并推动了许多法律规则的制定和完善。我们可以借鉴的是，我国还可以鼓励和促进不同主体，包括商业企业、流通企业、互联网企业、点对点贷款企业和第三方支付企业，充分参与消费金融业务的创新，并为此创造更多的制度保障。从长远来看，随着互联网用户的快速增长和电子商务的快速发展，只要给予适当的规则来规范和引导，这些创新将对银行消费金融产生巨大的影响。然而，在鼓励互联网消费金融发展的同时，也应关注其风险防范。包括美国在内的许多国家没有针对消费金融机构的具体监管规则。相反，他们以功能监管的理念关注消费金融的业务类型，这也符合混合行业时代的创新需求，有助于把握消费金融市场的风险与效率之间的平衡。有鉴于此，中国消费金融体系的建设也需要风险控制。其中，一是加快信用体系建设，支持民营个人信用机构发展，充分利用大数据技术，积累有效的个人信用评估机制，与央行信用体系形成有效的互补性。与此同时，各种非银行消费金融机构和新兴金融组织逐渐融入整个信用体系的建设中，从而能够有效利用各种信用数据库，提供更多的消费信用信息积累。第二，对于非银行消费金融提供商，应努力建立独立的风险评估部门，完善风险控制措施，同时有效管理消费金融业务，协调其他主要业务，规避金融风险和流动性风险。三是充分利用保险和担保支持等多种风险分散手段。保险业可以通过提供信用信息服务和小额信贷保险来解决消费信贷风险的控制，担保也为消费金融的发展提供了专业的风险防范机制。例如，现有的汽车消费信用担保保险、学生贷款信用担保保险和小额信贷担保保险都在促进消费方面发挥了重要作用。四是有效监管消费信贷的使用，建立奖惩机制，使贷款人真正将消费金融工具用于日常消费，而不是将资金挪作他用。作为保证，我们还需要从制度层面改善消费金融的发展环境。一是建立系统的消费金融支持政策体系。第二，在借鉴国外经验教训的同时，努力构建适合中国国情的消费金融监管机制，以功能性监管和差异化监管为基本思路，为防范消费金融未来扩张的潜在风险奠定基础。除了鼓励银行加快发展消费金融业务和引导他未来，互联网消费金融的授信速度和方式将使小额分期贷款更快，消费金融的用户基础和场景将是无限的。为了开放金融信贷、信贷业务流程和消费场景，神州金融与益百利和全球最大的征信机构阿里金融云联合发布了专门针对小微金融机构的大数据风控平台。用流程引擎驱动，用决策引擎代替纯手工操作的判断模式，实现小微金融业务审批流程的快速、高效流转和自动决策。通过电子商务平台、征信机构等3000维信息数据的一站式集成，与多个评级建模机构对接等。建立基于不同维度和类型的风险控制模型，帮助他们实现量化风险控制管理，与互联网电子商务、第三方支付等各种消