外资银行来了，中资银行如何竞争

1/7外资银行来了，中资银行如何竞争外资银行来了，中资银行如何竞争2016年12月11日，外资银行陆续入驻中国，对于中国银行业而言，WTO送给我们的并不全是美酒，也许要咽下的是一只难吃的螃蟹。优质客户的竞争、高科技人才的流失将加剧，金融监管范围的扩大使金融风险进一步增加。在中国与WT0成员国的谈判问题上，围绕金融业这一敏感环节，美国、西欧等国家对中国的要价集中在扩大开放领域、放松市场准入条件、扩大外资金融机构业务范围、允许外资金融机构向中国公民提供的“减让表”作实质上的改进，并提交具体的开放时间表。无疑，包括金融服务业在内的中国改革开放的步骤会加快，外资银行已陆续入驻中国，给中国银行业带来改进金融服务、促进金融发展的历史性机遇。但外资银行已不再是被中国金融挡在国门外的看客，而是要在通行的游戏规则下理直气壮地挺进中国市场，与中资银行抢夺最后的“蛋糕”。中资银行与外资银行相比，后者一般具有体制和技术方面及人才方面的竞争优势，从外资银行进入中国金融市场的布点和中国银行的现状来看，外资银行陆续入驻中国后，受冲击最大的应当是作为小型银行的城市商业银行。因为城市商业银行成立时间比较短，规模小，体制机制不够健全，且从经验相对缺乏，又主要分布在外资银行相对2/7比较集中的大中型城市，竞争力悬殊太大，城市商业银行的生存发展，必将受到外资银行的强烈冲击。其次是全国性或区域性股份制商业银行及中型银行。股份制商业银行虽然成立时间相对长一些，但规模仍然有限，且主要分布在预计外资银行将高度集中的东南沿海地区的大中型城市，这样一来，遭受外资银行的强大冲击就在所难免。相对来说，四大国有商业银行经过多年的积累，一般规模比较大，实力比较雄厚，具备了与外资银行“叫真”的能力，但仍没有明显优势。有观点认为，为了抵御外资银行的激烈竞争，迫切需要扶植股份制商业银行和城市商业银行的发展。同时，近几年来国际银行业日益走向巨能化、全能化，大银行之间的并购案时有发生，与国际上那些航母式的大银行、大财团相比我国银行由于“数量过多”而显得较弱小，即使是我们时下已有几家银行进入世界500强，但如果真正把我们的银行与国际上那些知名的银行放在同一起跑线上，我们肯定会感到重任在肩。因此必须进行银行间的合并重组，并且将相邻地区的城市商业银行合并成立省级商业银行，或将部分城市商业银行并入股份制商业银行，以达到将这些银行规模化的目的，从整体上培养中国银行业的团队作战实力。调整结构3/7银行竞争力的强化，无疑依赖于其规模的扩大和资金的集中与积聚，但构造竞争环境、改革银行体制、优化人员结构同样不可或缺。目前国内银行业竞争力不足，从外部环境来看，主要是没有从根本上打破传统的格局，银行业缺乏竞争环境。从国外经验来看，金融服务质量的高低与银行数量及其竞争力密切相关。但匆匆忙忙的行政式合并或兼并很难构造出一个理想的竞争环境，很难提高银行业的竞争力，同时也不利于改进金融服务、促进经济增长。因此，面对外资银行的挑战，我们不仅要考虑到中国银行业的整体发展规划，为银行间开展充分的竞争搭起宽阔的平台，通过竞争迫使各银行优化金融服务的水平。盘点国内银行的分布现状和发展趋势，四大国有商业银行虽然存在许多问题，但在今后相当长的一段时间内，仍然是中国银行业的主力队，既是在国内市场与外资银行竞争的主力，也是进入国外市场参与角逐的希望所在。在长期计划经济的影响下，四大银行已形成了战线过长、层次过于复杂、分支机构数量过多的畸形现状。这种违反企业管理合理跨度原则的现状，导致基层分支机构要么处于失控状态，要么难以有效地发挥作用，缺乏竞争力，构成了国有商业银行持续发展的重大瓶颈。但建行、中行、工行正在进行的股改给中国银行业带来了更多的期待。4/7面对外资银行的严峻挑战，四大银行应当从县以下撤退，向大中型城市集中，在大中型城市进行优势力量的布点，以应对外资银行的强烈竞争。要积蓄力量，积累经验，向国外市场发展。各商业银行要根据自身的条件，选择适当的方式和策略，在适当的地方设立海外机构进行国际化经营。具体讲，在区位战略选择中要注意向国际金融中心倾斜，向业务往来量大的国家和地区倾斜，向重要贸易国家和地区倾斜，向华侨集居地区倾斜。这种发展策略有利于银行自身体制的重塑和竞争意识的强化，在这方面，中行经过几十年的实践，已作出了有益的探索。需要注意的是，国有银行撤退之后，必须有机构对因其撤退而造成的中小城市和农村地区金融服务空缺进行必要的弥补。考虑到我国经济组织结构的日益中小化和经济增长重心的日益基层化、地方化，股份制商业银行和城市商业银行在为中小企业、非国有经济提供信贷支持和为地方经济发展服务方面应扮演极其重要的角色。甄选人才同其它企业一样，我国银行业也带有传统经济体制的遗留问题，如人员结构不合理但缺乏更新机制、资产风险较大但缺乏自我规避机制等。因此中资银行尤其是国有银行必须下决心优化人员结构，变存款立行为贷款立行，积极扩大贷款投入。目前国有独资商业银行缺乏竞争力，5/7很大程度上是由于传统体制的“存款立行”导向造成的。银行负责存款吸收，而贷款投放则按照政府意图进行。与此相适应，人员结构及其知识结构、专业结构都是与存款相关的，银行从业人员是以金融、财会专业人员为主，从而导致具有技术和管理背景的人员十分短缺。国有银行的商业化改革，赋予了四大银行业务尤其是信贷投放自主权，但由于体制尤其是人员结构、知识结构和专业结构方面的限制，银行缺少真正有能力甄别项目风险的专业人才，使银行不敢积极大胆地进行信贷投放，只能消极地惜贷、慎贷。这样一来，不仅银行自身的经济效益难以提高，而且导致企业的金融服务需求得不到应有的满足。为了迎接外资银行的严峻挑战，目前许多银行正在大量地裁减人员，尤其是行政后勤人员，以降低成本、提高劳动生产率。当然银行业裁减人员是完全必要的，但从国有银行的人员状况特别是从银行业的更长远发展来看，仅仅在总量上做文章是远远不够的，还必须重新打造团队，下大决心调整人员的专业结构和知识结构，压缩以吸收存款为主的财金类人员，推动业务向以贷款和中间业务为主的方向发展，以改善银行的经济效益，提高其竞争力。激活创新国有独资和股份制商业银行要大力发展中间业务，6/7积极探索金融体制和金融工具创新。目前国有独资和股份制商业银行缺乏竞争力的另外一个重要方面是业务比较单一，主要业务是以存贷款为主，缺乏金融创新，缺乏“拳头产品”。面对外资银行的挑战，如果不彻底进行业务调整是难以适应发展要求的。因此，在银行发展的过程中，必须大力发展中间业务和金融创新，不断开辟新的增长点。从目前的状况看，开辟新的效益增长点，可以和西部大开发战略的实施结合起来进行。目前，我国金融机构主要分布于东部和中部地区，西部地区在一定程度上受到忽略。20世纪90年代以后适应地方经济发展应运而生的新兴股份制商业银行、城市信用社也基本集中于东部、中部地区。进入中国的外资银行目前主要集中于东部、中部地区，进入西部地区的积极性在短期内也不会有太大的增加。因为短时间内，西部的投资环境和金融环境不会得到明显改善。但从发展的角度看，为了促进西部地区金融服务状况的改善，吸引外资银行进入西部地区已是迫在眉睫。据此，目前可以考虑在西部地区的中心城市设立金融改革实验区，进行金融改革和金融创新试点，并在税收政策方面给予一定的倾斜和支持。允许国有独资和股份制商业银行西部地区的分支机构，在金融改革实验区内，通过独资、股份制和中外合资、合作方式经营包括银行业、证券业在内的全部金融业务。这样，一方面为西部地区金7/7融发展和金融深化提供了机遇和支持；另一方面也为中国金融业迎合世界竞争潮流、从现在的分业经营逐渐向未来的全能经营过渡摸索出一条行之有效的道路。同时，允许国有独资和股份制商业银行在金融改革实验区内发展金融租