对经济欠发达地区农村信用社支持新农村建设的思考

1/9对经济欠发达地区农村信用社支持新农村建设的思考引言中共中央、国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见中指出，建设社会主义新农村，要实行工业反哺农业、城市支持农村和“多予、少取、放活”的方针，按照“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的要求，协调推进农村经济建设。新农村建设单靠政府财政支持和社会资本很难满足发展的需要，这为金融机构特别是农村信用社的介入提供了条件。新农村建设对农村信用社既是机遇，又面临挑战。作为经济欠发达地区的农村信用社，如何支持新农村建设，如何在新农村建设中有所作为，本文站在开江县农村信用社的角度，对此进行了思考。一、县域经济金融状况（一）县域基本情况开江县位于四川省东部，大巴山南麓，素有“川东小平原”之称。全县辖10镇10乡，人口万，其中农业人口万人，面积平方公里，属于典型的农业小县。2016年，全县实现生产总值亿元，其中第一产业增加值亿元，按常住人口计算人均GDP5869元，财政一般预算收入5593万元。年末，全社会各项存款余额亿元，其中城乡居民储蓄存款余额亿元，人均储蓄存款4142元，农村居民年人均纯收入2/92885元。（二）县域农村信用社基本情况截止2016年末，开江县农村信用社辖内共有独立核算的基层农村信用社8个、县级联合社1个，全县对外营业机构32个（含储蓄所2个），平均每个机构服务农户数4115户，服务农民15226人。各项存款余额62,714万元，人均存款341万元；各项贷款余额40，566万元，其中不良贷款余额为7900万元，农业贷余额26,809万元，全部贷款不良率；人均贷款余额221万元，人均不良贷款余额36万元，存贷比；股本金余额2926万元，资本充足率达到。近3年，该县农村信用社不断加大支农力度，累计投放支农贷款亿元，先后实施了“农村信用工程”、“党员农贷快车”、“十百千万”三大支农工程支持农村进行产业化调整助农增收，重点支持了开江白鹅、银杏、油橄榄，长岭生姜基地，普安的万亩无公害蔬菜基地的创建及产业的形成，通过公司基地农户的产业化经营模式，调整信贷结构，并把这些项目纳入全省农村信用社推行的“五个一”的信贷支农工程建设。特别是2002年开始在该县广泛实施的小额农贷“绿卡”工程，亿元小额农贷使全县80的农民从中受益。二、村信用社实施支农政策存在的难点及问题3/91、资金投入不足。农村信用社对农业的支持是至关重要的，开江县农村信用社处在经济欠发达的西部地区，从历年的情况来看，资金有效供给不足。主要原因一是农村资金大量外流，影响支农资金的整体供应。众所周知，由于农村信用社结算工具的不畅通，特别是“卡”业务“卡”住了农村信用社资金来源，大量资金被其他金融机构“卡通”到了大中城市或其他经济较发达地区，造成经济欠发达地区支农资金“贫血”。二是有限支农资金用途非农化。在经济落后的边远农村，农村信用社对农民发放的小额农贷被用于农户看病、小孩上学和婚丧嫁娶的不在少数。以该县一个村为例，调查显示，贷款被转移用途的占到了三成。三是部分农民对信用社支农贷款认识存在偏差。在经济欠发达地区，一些农民特别是偏远山区的农民，仍然残留着小农经济的意识，满足于自给自足，停留在刀耕火种，将信用社发放的小额支农贷款片面理解为政府的扶贫款，还贷意识差。2、农村的社会信用环境欠佳。虽然近年来通过信用村（镇）创建活动的开展，农村社会信用环境有所改善、农户的信用意识有所增强，但总体来说，农村的社会信用环境还不是太理想，赖债现象还有一定程度存在，这在一定程度上影响了农村信用社信贷支农工作的积极性。3、信息不对称。由于信用社对农民的贷款不确定4/9的因素较多，加之在经济欠发达地区，农村产业化、规模化经营尚不成气候，信用社单笔小额贷款发放需要的交易成本大，信用社出于自身效益和风险的回避，对农民存在“惜贷”、“惧贷”心理。信用社与农民这种投融资信息的不对称，导致两方面的逆向结果。一方面，信息不对称会导致农民贷款的逆向选择，在经济不发达地区，民间借贷、地下钱庄屡禁不止，统计资料显示2016年，我国农户的融资来源中，就全国平均来看，来自银行的比例为，来自农村信用社的比例为，而来自民间私人借贷的比例则高达，或多或少都有信息不对称这方面的原因。另一方面，信息不对称会导致信贷市场上的道德风险。当贷款者与借款者之间存在着严重的信息不对称时，借款者有可能将贷款挪作他用，信用社催贷时，借款人恶意逃债或借故有钱不还的现象时有发生。资料显示，县人民银行对农村信用社信贷人员的问卷调查，绝大部分信贷员对小额信贷持消极态度，就很能说明这一点。另外，由于支农致富是一项非常复杂的系统工程，涉及到国家的农业政策，财政的资金支持，涉农单位的合作，金融机构的信贷资金投入等，虽然政府、财政及其他涉农部门都有自已的扶农措施和办法，但是都是各自为政，信息互不沟通，单靠农村信用社单方面支持，支农的效果会受到影响。5/94、人力、技术匮乏。在经济欠发达地区，一方面，基层信用社信贷员普遍偏少，一个信用社一般只有23名信贷员，一个镇有十多个行政村，一个信贷员要负责好几个行政村几千户农民，加上信贷日常工作，实在忙不过来。同时，一些信贷员只懂得贷款知识，对农村种殖业、养殖业、企业管理、农村产业政策，市场行情等都不甚了解，支农变成了资农，农村信用社支农的广度、深度与农户的需求，存在很大差距。另一方面，由于农村信用社信息化建设的滞后，特别是通存通兑业务在经济欠发达地区很多农村信用社还没有开通，严重制约了农信社业务拓展，农村信用社支农不能发挥它的最大效能。三、对建设社会主义新农村的思考建设社会主义新农村必须构建一个支持农业的稳定资金来源渠道和体系，否则，一切都是纸上谈兵。但由于经济欠发达地区农村地广人稀客户分散，经营成本高而收益低，国有商业银行基本退出了农村阵地，地方财力又相当有限，建设社会主义新农村巨大的资金需求在金融方面的重任落在了势单力薄的农村信用社，农村信用社目前经营实力还相当有限，服务“三农”、建设“新农村”的能力独木难支，迫切需要地方党政协调各方面的力量，共同解决新农村建设的若干问题。（一）地方党政方面。6/91、在新农村建设中发挥主导作用。首先，要突出重点，突破难点，认真解决农民群众最关心、最直接、最现实的利益问题。当前，农民群众最关心的热点、难点问题，就是吃水难、行路难、通信难、上学难、看病难等问题，政府要在农村公共社会事业发展上增加投入，为建设新农村提供基础保障。其次，要做到规划优先，有序建设新农村。新农村建设的目标是“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”，它涉及经济、政治、文化和社会各个方面，是一项十分复杂的系统工程，因此，各级地方党政应该对所辖范围内的新农村建设纳入当地经济和社会发展的总体规划，按照科学性、民主性、可行性的要求，编制具体蓝图，避免无序建设。第三，强化对农村信用环境的建设。信用在社会主义新农村建设中所发挥的作用是不可估价的，讲信用则万事兴。2、在新农村建设中发挥引导作用。社会主义新农村建设，农民是主角，政府要顺从民意，不搞形式主义，杜绝“政绩工程”，将新农村建设扎实推进，造福农民福祉。据网载报道，韩国政府在上世纪70年代初开始在全国开展“新村运动”，由于政府服务和引导得当，让农民尝到了甜头，“新村运动”（近似于我国的新农村建设）逐步演变为农民自发的运动。到上世纪80年代，“新村运动”逐渐完成了由民间主导加政府支持到完全由民间主导的过渡。韩7/9国的经验，对中国的新农村建设无疑具有启示和借鉴意义。（二）金融部门方面。过去，各级农村金融机构在支持“三农”发展方面作出了卓越的贡献，现在，要想在支持社会主义新农村建设大市场中发挥更好更快的作用，就必须在制度安排、金融服务以及机制建设方面进行创新思维。1、在制度安排上，要加快推进农村金融体系建设。“金融是现代经济的核心”。新农村建设将农村金融改革提到了前所未有的高度。2016年“中央一号文件”中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见，已经发出“要加快推进农村金融改革”的战斗号角，并就新农村建设中各类金融机构的定位及加强对“三农”的支持等明确提出了11个方面的要求。因此，农村金融改革一定要找准定位，在制度安排上树立全新的“三农”观念。从最近三十多年来农村金融发展比较成功的国家和地区的情况来看，按照商业化、市场化原则组建农村小额贷款组织、农村和农业合作银行，允许民间投资和外商投资，创新贷款与还款机制，这是其取得成功的普遍的国际经验。在新农村建设实践中，农村金融改革的模式，可以借鉴国际上农村金融发展的成功经验。2、在金融服务上，强化对新农村建设的支持力度。8/9社会主义新农村建设，离不开资金投入，而在资金投入上不可能完全依靠财政资金，金融资金应该成为支持新农村建设的主要资金来源。新农村建设，在商品流通、工业企业建设、农村道路以及住房改造、农村水利、大型设备建设和购置等，都离不开畅通的资金汇兑结算网络；广大农村也需要金融理财产品服务等等。可以说，社会主义新农村建设对金融服务的需求是全方位的。虽然农村金融机构提供存款和汇兑结算等金融服务，基本覆盖了90以上的农村地区。但是，一些数据显示，1994年我国农业贷款占全部金融机构贷款比重为，到2016年就只占，呈逐步下降趋势。在一些经济欠发达地区农村特别是乡镇，农民结算难、汇兑难、融资难、贷款难的问题成为制约新农村建设金融服务的瓶颈。在机制建设中，营造新农村建设良好的金融环境。一是要建立金融资金流向新农村建设的长效机制，关闭抽水机