对郧县农村信用社贷后管理工作的调查

1/11对郧县农村信用社贷后管理工作的调查信贷资产质量是信用社“生命线”。如何活化存量，优化增量，提高资产质量，确保贷款放得出，收得回，实现资金良性循环，是信用社面临的现实工作和长期课题。今年以来，湖北省郧县农村信用联社在增强管理责任，加强贷后管理，提升经营效益，确保信贷资金的安全性、流动性、效益性等方面进行了有益的探索和实践。他们按照“明确职责，加强检查，跟踪监控，及时报警、快速处理”的原则，涵盖了从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程信贷管理行为，涉及到帐户监管、贷后检查、风险监控、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回等，明确提出县联社的业务、会计、资产、监审等部门是贷后管理的相关责任部门。使全县贷款管理工作取得了一定的成就，逐步达到了防化贷款风险，提高资产质量的效果。一、作法及措施近年来，在改革创新，加快发展的指导下，信用社各项业务有了长足的发展，经营形势十分乐观。但风险问题是不容回避的现实工作，尤其是存量贷款风险难化解，新增贷款质量难提高，所形成的信贷风险成为信用社生存和发展的头号难题，郧县农村信用联社通过调查研究，认真思考，查根源，找“病因”，认为贷后管理工作迫在眉睫，2/11势在必行，于是将全县信用社贷后管理工作摆上重要工作日程，办成样板工程。1、强化领导，组织到位。为了加强贷后管理工作，确保贷后管理工作样板工程的开展，县联社成立领导小组，由理事长兼主任魏永华同志任组长，辛明宏、赵学强、张祖科任副组长，由业务、资管部、财务监审、办公室等部门负责人为成员，具体负责贷后管理工作的组织，落实、指导、检查、督导、考核等工作，各乡镇信用社同时成立由主任为组长，分社负责人，信贷会计为成员的专项领导小组，负责辖内贷后管理工作的具体落实与开展，并实行分级负责制，县联社向市联社负责，乡镇社向县联社负责，分社向乡镇社负责，从而有效的保证了贷后管理工作的顺利开展。2、明确责任，人员到位。全县挑选思想素质好、业务水平高、文化综合素质较强无不良信贷违规记录的人员从事贷后管理工作，全县贷后管理人员不得低于在职职工人数的30，配备配齐贷后管理岗、贷后操作岗。即贷后管理岗为各级贷委会和配备专职贷后管理员，贷后操作岗为直接发生贷款经办人，联社配备专职贷后管理人员1名，各乡镇信用社（含联社营业部）的主任、副主任、信贷会计、客户经理，均为专（兼）职贷后管理岗，银河信用社除上述人员外，另配备了一名专职贷后管理岗。县联3/11社的业务、会计、资产、监审部门是贷后管理的相关责任部门。贷后管理实行分级负责制，县联社贷委会主任、副主任负责辖内贷后管理组织实施责任；县联社业务正副科长和贷后管理岗承担本级及上级审批的贷款风险监控责任；乡镇信用社主任、分管主任承担本社审批贷款的贷后管理组织责任和县联社以上审批贷款的贷后管理责任；各乡镇信用社专（兼）职客户经理承担辖区（包片）范围内的贷款贷后管理责任。由于分工明确，责任清楚，促进了贷后工作全面开展。3、提高素质，培训到位。针对目前信贷业务发展迅猛与贷后管理人员的业务素质，不相适应的现状，为更新知识观念，提高管理能力，加强信贷管理，规范贷款操作行为，管好信贷资金，全面提高信贷资产质量，县联社采取以会代训、检查代训、集中培训等方式。如2016年5月10日至14日县联社举办了为期5天的客户经理培训班，其培训的主要内容是贷后管理，联社主任魏永华同志在百忙中抽出时间为学员们授课，并提出了在贷后管理工作中要树立“五种”责任意识，强化“五种”管理，坚持十种不能放贷，为全县在贷后管理工作中提出了指导性的工作方法，分管业务副主任辛明宏同志在培训开始前对本次培训班提出了要求，并自始至终听课，检查笔记，督促学习，充分反映了联社领导对贷后管理工作的高度重视。4/114、续时检查，整改到位。为了保证贷后管理工作落到实处，今年以来县联社一方面对城区贷款坚持续时检查，对不合规贷款下收督办通知书，另一方面先后两次对全县贷款进行贷后检查，对新增逾期贷款有关责任人采取过硬措施，加大清收逾期贷款力度，一是限期收回；二是“三停”清收；三是收取保证金；四是取消营销资格；五是行政处分；六是经济处罚；七是严格考核；八是建立台帐，公示催收；九是严肃清收纪律，确保真实收回，通过各种措施的落实，有力推动了清非工作的开展。截止八月底已收回逾期责任贷款2292万元，逾期收回率为40，从而减少了风险，优化了信贷资产质量。5、消除隐患，自查到位。为了摸清贷款管理状况，总结贷款管理经验，查找存在的问题和漏洞，不断强化措施，加强贷后管理，提高资产质量，七月份联社组织开展了贷后管理专项自查活动，通过自查发现了存在的问题，一是催收通知书下达不及时；二是诉讼时效丧失多；三是贷后管理未到位；四是抵押物品违规管理；五是贷款管理不严，违规放款屡禁不止；六是贷款利率执行标准不统一，针对自查中存在的问题，联社及时制订了整改措施，一是加强贷后管理，提高资产质量；二是及时下发到期贷款催收通知，确保诉讼时效；三是纠错补缺，完善信贷档案，四是清收违规贷款，合规守法经营；五是做好增量贷款管5/11理。6、大额贷款，重管到位。近年来农村信用社按照择优扶持的原则，投放了一批大额贷款，这些贷款的投放支持了地方经济的发展，增大了信用社的效益，有利于农村信用社的扭亏增盈工作，但同时看到，资金过于集中风险也相对集中，不利于农村信用社健康发展，因此对已发放的大额贷款必须严加管理，跟踪监测，确保到期收回，这就对大额贷款的贷后管理工作提出了更高的要求，因此县联社把50万元以上大额贷款列为贷后管理的重中之重，业务科于6月8日至7月20日对全县50万元以上大额贷款贷后情况进行了全面检查，本次检查基本摸清了有关企业单位的基本情况，掌握了企业目前在发展中存在的不足，及时提出了整改建议，为银企发展共同构建良好的齿唇相依和鱼水相依的关系打下了良好的基础。7、制订细则，规范到位。为了进一步规范和加强信贷业务发生后的经营管理，有效的防范和控制信贷风险，规范贷后管理行为，强化贷后管理评价机制，确保信贷资金的安全性、流动性、效益性，根据国家有关法律法规和湖北省农村信用社贷款管理基本制度以及湖北省农村信用社贷后管理暂行办法的要求及时制订了郧县农村信用社贷后管理细则、实施细则从贷款发放直到本息收回以及帐户监督、贷后检查、风险监控、档案管理、有问题6/11贷款处理等各个环节都作了具体要求，同时对贷后管理实行责任追究，对不按规定进行贷后管理造成的贷款风险和损失逐笔进行责任认定，并按有关规定对有关责任人进行经济处罚和行政处罚及移交司法机关处理。其中行政处分包括警告、严重警告、记过、记大过、降级、撤职、开除留用、开除等。这些制度办法的制订，确保了贷后管理工作，有章可循，有规可依。二、经验与成效贷后样板工程实施以来，在取得管理经验的同时，收到了明显的成效，具体体现在以下几个方面1责任意识不断加强，粗放经营得到改善。自联社实行贷款责任终身制以来，特别是今年先后二次组织较大规模的逾期责任贷款清理，极大的增强了员工的责任意识，风险意识，效益意识，客户经理不象以前盲目放贷，而是认真调查，谨慎放贷，责任管理，改变了过去信贷发放粗放经营状况，更加注重信贷资金的安全性。如联社营业部立足城区，准确市场定位，将市场定位民营、个体经济，分散贷款风险，不断改善服务，规避信贷风险。贷后实行跟踪服务管理。在工作中，不是简单的以贷了事，按月收贷收息，而是经常与贷户保持联系，对2万元以上大额贷户采取每月上门服务，密切关注贷户在经营中的现实困难和问题，积极提供政策，信息搞产品窗口指导。如7/11贷户王延明经营蚕丝，手中有货而无客户，该部主任杜中成自费上网，通过在网上查找浙江一客户需要蚕丝，杜主任迅速让王延明与客户取得联系，使他积压的货物顺利销售，很快偿还了借款。白浪信用社在贷款管理中对3000元以上贷款全部实行连带担保，到期后既催借款人又催担保人，担保人又催借款人，这样信用社还多了一个义务催贷人，现在该社在贷款质量上形成了相互竞争，相互攀比，看谁的贷款质量好的良好氛围。2、层层负责，严把资金出口关。今年以来各经营信贷业务的网点，控制信贷风险从源头抓起，信贷人员接到符合农村信用社服务对象的借款申请，除按照郧县农村信用社贷款管理办法有关规定操作外，重点深入客户进行全面调查和严格审查，并做好“五验”即验证、验户、验帐、验资、验卡；“五看”即看人品、看市场、看能力、看环境、看发展，并严格审批把关，构筑防范体系。从而出现了新增贷款逾期率直线下降的良好局面，如大柳信用社新增逾期率为、白浪信用社为、联社营业部为、青山信用社为。柳陂莫家沟分社女专职客户经理新涂文娟2000年来累计营销贷款820万元，累计收息63万元，个人营销的贷款达到“两个100”（即到期贷款收回率100，按期结息100）和“三无”（即无展期、无新增逾期贷款、无违规放贷）。8/113、信贷制度健全，档案管理规范。近年来县联社出台并不断完善修改细化了郧县农村信用社贷款管理办法、城区贷款管理、职工责任贷款追究办法等十多项制度，这些制度的建立和完善已成为全体员工放贷、管贷、收贷行为规范的标尺，今年更进一步加大了落实工作力度，为全县信贷资产质量的提高起到了极大的约束、监控和风险防范作用，同时各营销网点认真学习有关信贷操作程序及贷后管理实施细则，深入领会精神，坚持按章操作，并对过去信贷档案中存在的不足，查漏补缺，从而确保信贷档案资料齐全，管理规范。如鲍峡信用社在联社出台的各项贷款管理制度基础上，针对自身特点制订了鲍峡信用社贷款发放及档案管理操作办法，具有很强的操作性和实用性。又如白浪、青山信用社将职工营销的贷款全部建立台帐，每月审查到逾期贷款，然后通知客户经理催收，这样当月全社那个客户经理有几笔到期贷款，逾期贷款存量有多少，都一目了然，便于监督催收。4、大额贷款管理日趋规范，监控到位。为了加强贷后管理，今年以来对县联社全县10万元以上贷款逐户建立监控台帐，按月要求申贷企业（单位）报送资产负债报表等资料，全方位收集掌握信息资料，首先实行跟踪检查，大额贷款发放后15日内，客户经理和管贷责任人对贷款资金的运行情况，借款户提供情况的真实性进行一次检查，9/11其次是实行定期检查，对10万元以上50万元以下每季序时检查一次，50万元以上100万元以下每二个月序时检查一次，对100万元以上大额贷款每月序时检查一次，对500万元以上大额贷款联社业务科贷款管理岗按季对承贷社贷后检查真实性进行复查，再者实行分级负责制，100万元以上贷款由县联社主任为第一监控责任人，所在信用社主任为第二责任人，100万元以下贷款由县联社分管主任为第一监控责任人，所在社副主任为第二监控责任人，同时推行责任到人，分级负责的“四包”责任制。如银河信用社今年以来注重大额贷款贷后管理，安排一名专职贷后管理员，对50万元以上大额贷款坚持按时写出贷后检查报告，并由一名副主任亲自抓大额贷款的贷后管理，一方面通过强化贷后管理使企业养成诚实守信的习惯，企业坚持按月结息，到期还本，另一方面使企业经营状况日趋好转，经营效益不断提高，特别是改制企业多方面筹措资金，改造落后设备，提高产值，增强盈利能力。5、贷款质量整体提高，经营效益日见土凸现。前些年由于历史和自身管理制度不健全，加之主观和客观等因素，形成了大量的不良贷款，信贷资产损失惨重，从而影响了农村信用社的正常经营，基于此种状况，近年来联社先后制订了各种信贷管理办法，推行贷款责任终身制，加大逾期贷款清收力度，同时更加注重贷后管理工作，使10/11信贷管理工作步入规范化、法制化的轨道，从而保证了全县贷款质量大大提高，不良贷款逐步下降，优良资产不断增加，经营效益日趋好转。三、难点及不足贷后管理是信用社长期业务中的新工作，不可能一撅而就，在实施此项工作中，有以下急待解决的问题1、认识难提高。为了摆脱农村信用社巨额亏损的状况，信用社开展了信贷资金大营销的活动，采取人人营销，个个放贷，风险自担，利益共享，从而不断扩大了贷款规模，提高了信用社内部效益，实现了扭亏增盈目标。然而少数客户经理片面追究贷款规模，重放轻管，只注重贷款发放，而忽视了贷后管理，特别是小额贷款，缺乏强有力的贷后续时检查，造成小额贷款逾期较高，逾期比率过高，由于贷后检查不力，催收通知书下达不及时，造成部分贷款丧失诉讼时效，给信用社信贷资金造成巨大损失。2、信