欠发达地区金融支持农民增收的调查与思考

1/15欠发达地区金融支持农民增收的调查与思考近年来，农民收入提高较慢，增幅减缓，已成为全面建设小康社会的一个瓶颈，农村人均纯收入低是农村实现小康目标的最主要的障碍。资料显示，自1997年至2016年，全国农民人均纯收入连续7年没有一年超过5，最高的年份增长，最低的只增长，年均增长4，不到城镇居民的一半。我国占全社会人口62的农民，其总收入只占全国总收入不到20。目前，农村金融改革滞后、资金不足、贷款困难等，已成为制约农民增收的一大瓶颈。今年“中央一号文件”专门提出了要从农村实际和农民需要出发，加快改革和创新农村金融体制。为此，笔者在对衡阳金融业支持农民增收情况进行专题调查的基础上，提出自己的政策建议。一、衡阳农民收入现状及特点衡阳市自古为湘南重镇，是一个农业人口多、农村经济比重大的农业大市。全市辖5县2市5区，193个乡镇；总人口710万人，其中农业人口561万人，占总人口79，人均耕地亩，是全省人均水平的79、全国人均的。2016年，全市农业增加值亿元，占GDP的，农民人均纯2/15收入3031元。衡阳属于典型的内陆欠发达地区，2016年全市人均GDP为6222元，比全省低1025元，比全国低3050元，在全省14个市州位居第七；人均财政收入只有209元，比全省低194元，比全国低1200元，经济综合指数较为落后。（一）农民收入增长缓慢。1997年至2000年的4年间的实际增长未超过2，进入新世纪后的近五年时间，农民收入虽有回升，但增幅仍不大。1999年，衡阳农民人均纯收入为2534元，2016年，人均纯收入3031元中，平均年增长。（二）非农收入比重上升。1999年，衡阳农民人均纯收入为2534元，其中传统农业1239元，占，非农收入为1170元，占。2016年，人均纯收入3031元中，传统农业1136元，占，非农业1790元，占，非农收入比重比1999年上升了个百分点。改革开放以来，承包责任制在农村的成功，单位面积农产品产量已达到较高水平，难以再有大的提高，粮食产品几乎没有增加。与此同时，主要农产品供大于求，出现了销售困难，市场价格连续下跌。而同期农业生产资料价格不跌反涨，使农业生产成本大为上升，对农民增收的影响很大。由于近几年传统农业3/15收入对农民收入增长的贡献率几乎为零，非农收入成为农民收入的重要来源。在非农收入中，最主要的是农民外出打工工资性收入。由于农民外出打工人数的增加，农民工资性收入呈逐年上升趋势，支撑着农民收入的缓慢增长，但是外出打工人员受城镇改革，减员增效，下岗职工较多的影响，农民进城就业机会减少，工资性收入大幅增长困难。（三）城乡收入差距拉大。从1999年至2016年5年间，全市城镇居民可支配收入年均增长。而农村居民可支配收入年均增长。由于城乡居民收入差距的拉大，直接影响到城乡居民消费差距的拉大，如城乡居民生活消费支出比例2001年为1，2002年为1。近几年由于经营传统农业与从事非农收入差别的影响，农村居民两极分化趋势越来越严重，富的越富，有的农户家产几十、上百万不等，穷的越穷，有的甚至不能解决温饱问题。二、衡阳金融业支持农民增收情况近年来，衡阳农村金融部门以支持“三农”为己任，加大信贷投入，在推动农村经济发展和增加农民收入方面作出了巨大努力，并取得了显著成效。全市农民人均纯收入、农业贷款总额分别从“九五”初期的2534元、亿4/15元增加到2016年末的3031元和亿元，年均增长和，而且农业贷款增速比全部贷款余额的增速高个百分点，实现了农民人均收入与农业信贷投入的同步增长。2016年，衡阳市GDP为亿元，其中第一产业占GDP比重为，比“九五”初期的28下降了4个百分点。1、支农再贷款服务“三农”发展的贡献巨大。近几年来，人行衡阳中支结合辖内以“农”为主的特色，积极探索用好用活支农再贷款，支持服务“三农”的新路子、新方法。在明确支农再贷款必须用于“三农”的前提下，我们实行“三优先三挂钩”政策，即支农再贷款优先支持规模农业、优先支持特色农业和优先支持产品有市场、有销路的农业；“三挂钩”即支农再贷款的发放必须与农村信用社的支农力度、管理水平和资金营运挂钩。从1999年至今年6月底，人民银行累计对农村信用社发放支农再贷款20多亿元。尤其是今年以来，我们坚决贯彻落实中央一号文件精神，加大了支农再贷款的投放力度并适当扩大其使用范围，为促进农村经济结构调整和农民增收发挥了重要作用。今年16月，人行累计发放再贷款亿元，比去年同期增加亿元，增长了。2、信贷支持产业结构调整帮助农民增收。近几年，5/15衡阳农村金融部门加大支持特色农业与规模经营的力度，通过打造示范工程积极促进农业产业结构的调整。目前，全市相当一部分乡镇形成了一村一品，一乡一业的生产格局。如衡南、耒阳、常宁市万亩连片烤烟种植，衡东县5000亩藤茶生产，祁东县5万亩黄花菜生产与加工，衡南、衡山县万亩连片西瓜生产，衡阳县2000亩优质水果生产，蒸湘区1000亩连片鱼塘和15万头生猪生产。特别是衡南县宝盖乡的烤烟种植面积由99年的400亩发展到今年的12000亩，去年实现产值1800多万元，为该乡80农户增收800多万元并创税收500多万元。黄花菜是祁东县的传统农业产品，已有200多年种植历史，农村信用社近年来累计投放贷款9000万元，在支持扩大种植面积的同时，积极做好黄花菜的深加工和销售工作。信用社还组织农民与黄花集团签订购销合同达18万亩，使每亩产值由700元提高到1500元，祁东8万黄花菜种植户每年增收亿元。目前，祁东黄花菜不仅已占据全国80的市场份额，而且还远销东南亚等地。还有，衡东县的规模养殖业，涌现了年出栏瘦肉型猪1000头以上的养殖户31户，造就了一大批致富带头人，特别是“全国十大杰出青年农民”刘爱平的爱平养殖集团，作为省内第一家年产瘦肉型猪逾万头的个体户良种示范养殖场，带动了周边3000多户农户依靠养猪脱贫致富。6/153、金融支持龙头企业延伸农民增收链条。农业产业龙头企业具有很强的辐射带动作用，建好一个龙头企业，就能带动一项产业，致富一方农民。目前衡阳市已经涌现出黄花集团、麒麟集团、衡金优农公司等一批农业龙头企业。如衡东农信社累放贷款2750万元支持衡金优农公司以禽蛋加工为龙头，带动蛋鸭饲养、饲料加工等其它产业的发展，现年加工鲜蛋2000万枚以上，年产值2000万元，实现利税130万元，该公司生产的“金黄”咸蛋黄，从百姓餐桌跃上了国宴大席。该公司的发展带动了附近村组蛋鸭饲养，由最初的10万羽发展到现在的60万羽，养鸭户由原来的80多户发展到500多户，蛋鸭饲养因此而增收1000万元以上，饲料加工户也由原有的56户发展到123户，年加工饲料万吨。4、小额农贷支持农民脱贫增收作用显著。近年来，针对农民贷款难问题，市人行指导农村信用社把推广农户小额信用贷款，创建信用村、信用户的工作作为支持农业产业结构调整和农民增收的突破口。通过制订衡阳市农村信用社农户小额信用贷款发放管理办法，全市各级农村信用社在衡阳农村广泛开展了乡镇、村组信用评级活动，信用评定分为优秀、较好、一般、合格四个等级，对评级7/15农户发放信用证书。至今年6月底，全市已评定信用等级农户万户，发放贷款证万个，占已评定农户的96，评定信用村940个，信用乡镇34个。16月份，信用社累计发放小额农贷亿元，目前全市农信社小额农贷的余额已达到亿元。小额农贷政策的实施与推广，为农户贷款开辟了一条“绿色通道”，很好地满足了农业产业结构调整和特色农业的生产资金需求，农民的收入也随之得到较快增长。如衡南县三塘信用社围绕当地发展特色农业做文章，近两年累计发放贷款500多万元，支持农民发展养鸡、养猪、反季节无公害蔬菜，建成大棚蔬菜，草莓120亩，新增产值600多万元。5、农村金融部门支农服务意识普遍增强。近年来，农村金融部门切实为农民着想，不断创新服务方式，帮助解决各项资金难题。一是降低贷款门槛。适当简化贷款手续，凭信用证办理，多发放小额信用贷款，让农民随到随办，不跑冤枉路。二是贷款一视同仁。在发放贷款时不“嫌贫爱富”，改变旧观念，真心服务“三农”，优先为贫困户发放农业生产贷款。三是增设临时服务网点。随着农村金融网点收缩，边远山区农民难以就近借到贷款，为不误农时，有的信用社在边远村组增设临时服务网点，有的组织信贷人员走村串户上门发放生产贷款，并提供系列金8/15融套餐服务。四是贷款利率不浮或少浮。贷款利率调整尽量对“三农”给予优惠，特别是对信用好的农户给予“优待”。五是利用点多、面广、线长，又有先进的通讯手段的有利条件，为农民提供信息服务。三、金融支持农民增收的制约因素尽管金融系统在支持农村经济发展和增加农民收入方面作出了巨大努力，但也依然存在许多制约因素1、国有商行撤退农村，金融支农主体缺位。近年来，国有商业银行更加注重集约化经营，县域内的国有商业银行机构大量撤并，不少商业银行撤销或降格县以下机构，减少人员，造成支农金融机构主体缺位，人员不足，使农村金融体系难以适应农村经济发展的客观要求。1998年至2016年6月，衡阳市四家国有商业银行共撤并基层网点共179个，其中市工行116个、市农行36个、市中行7个、市建行20个。虽然工、农、中、建、发行、联社等金融机构在各县（市）一应俱全，但直接与农民打交道的乡镇金融机构却是日益萎缩，其信贷业务开始向中心城市集中，原有的信贷、结算及代收、代付性业务急剧减少，县域网点逐渐演变成了“多功能储蓄所”。2、农村资金严重外流，金融支持农民增收乏力。9/15当前，农村经济发展面临的资金匮乏与农村资金大量外流的矛盾非常突出，已成为农村及县域经济发展所面临的最大障碍。一是邮政储蓄只存不贷，成了农村资金“农转非”的“漏斗”。据调查，2016年6月末，衡阳市邮政储蓄存款余额亿元，其中从农村地区吸收的存款占60以上。二是国有商业银行存多贷少，成了农村资金“农转非”的“耗子”。如某县20002016年，全县存款增长速度依次为、，存贷比例依次为、，存贷没有同步增长，贷款增幅低于存款增幅，存贷款增幅极不协调，差距逐步扩大，同时，该县四家国有商业银行上存资金达亿元，占该县各项存款的。3、农信社历史包袱沉重，支农主力军作用难继。农村信用社在几次大的政策调整中，积聚了大量的呆坏账，由于政策性原因造成的亏损迟迟得不到弥补，如根据国家政策开办保值储蓄的保值部分一直挂账未消化，而其他商业银行的保值部分都由财政负担。这种不合理的制度安排无疑加重了信用社经营的困难程度。甚至相当一部分社已资不抵债，加之结算手段落后，吸储能力不足，很难真正发挥好为“三农”服务的主力军作用。而且，当前正如火如荼开展着的小额农贷也存在风险隐患一是信用评级风险。按照现行农户小额信用贷款的实施办法，农村信用社10/15办理农户小额信用贷款前，要对所辖农户信用状况进行等级评定，然后据此确定其信用贷款额度。由于事先农户一般都没有建立家庭收支账目和经济活动档案，评定小组对农户从事经营活动的情况、收入状况、家庭实有资产状况、还款的历史情况等底细不清，易造成农户小额贷款信用评定失实。二是行政干预风险。当前一些地方农金管理部门层层下达小额农贷的考核指标，要求各基层信用社必须达到一定的推广比例，如不考虑当地农户的实际需要而强制推广，容易导致农户小额信用贷款滥放之风。一些地方甚至要求农民用借款上交税费与提留。三是放贷操作风险。信用贷款证是农户凭以借款的法律凭证，但据调查了解，许多农户在实际操作中未能意识到其背后的法律责任，存在转借、冒名的问题。有的农户未评到信用等级，就向有证户转借信用贷款证贷款；有的农户虽已评上信用等级，但仍不能满足需求，就向其他有证户转借以获得更多的信用贷款。4、信贷风险严格管理，农民信贷需求难以满足。金融信贷风险管理机制的施行，使农民增收信贷“门槛高”，制约着金融对“三农”的支持力度。农村信贷风险要比大中城市高的多，而面对这样高的信贷风险，金融机构从整体上说缺乏有效的风险控制和管理能力，按照贷款通则11/15和担保法中有关规定，客户必须办理有关的抵押担保手续，而“三农”贷款却很难办理符合银行贷款要求的抵押担保，如此“高门槛”的信贷条件，最终是以限制农村信贷投入的消极方式来确保信贷资产安全。一是农村种养大户大额贷款申请难。由于信用社资金实力有限，只能满足小额农贷的资金需求，一般贷款金额20005000元，这对于那些资金需求量较大的种养大户根本无法满足其贷款需求。二是贷款期限难以适应农村经济的发展。目前农村经济已进入结构性调整阶段，农业生产周期一般为1至3年，甚至更长，而金融机构提供的1年期以内（含1年）贷款已难以满足他们的时效性，容易造成农户收入还没有起来，贷款就已经逾期的现象，而贷款逾期势必增加农户付息额，导致经营成本增加，不利于农民增收。5、金融创新能力不强，农村金融服务依然落后。农村金融机构服务手段过于单一，银行资产运用渠道单一，传统的贷款业务在整个银行资产运用中的比例高达97，消费贷款和助学贷款等新业务在农村基本处于空白状态。同时，结算手段落后，手工仍为其主要操作方式，侧重于现金结算，耗时长、效率低，低风险、高收益的中间业务基本上没有开展。12/156、风险补偿制度缺失，信贷投入难有大的突破。由于农业是弱质产业，受自然因素影响较大，特别是种植业、养殖业等行业，受自然灾害或市场风波影响后往往血本无归，这就决定了农业贷款较其他商业性贷款具有更大的风险，而我们又缺少相应的风险补偿制度，因此，客观上削弱了农村信贷人员的营销积极性。农户资金积累不多，抗风险能力较弱，而农村商业性保险公司原来经营的农业保险业务，因亏损不能得到政策补偿支持，被迫收缩范围甚至取消，信用社的债权很容易损失成为呆帐。四、欠发达地区金融加强支持与促进农民增收的建议根据当前我国“三农”发展对农村金融的实际需求，要消除我国农村存在的供给型的金融抑制现象，最根本的就是进行适度的金融深化，即对政策金融、商业金融、合作金融的功能进行重新定位和调整，强化政策性金融职能，深化农村信用社体制改革，引导农村民间金融健康发展，使农村金融的整体服务功能得到强化，真正担当起为“三农”提供全方位支持的重任。1、加快金融体制改革，健全农村金融服务体系。努力形成多种金融机构并存、竞争、共同支持“三农“的13/15局面。首先，加快农村信用社改革，完善信用社服务功能，充分发挥农村金融主力军的作用。“三农”和信用社发展的事实证明，农村信用社只有根植于农村这片广袤的土地，才会获得不断发展的源泉与动力，任何脱离服务“三农”、好高骛远的想法都是不现实的。要继续坚持为“三农”服务的信念不动摇，要在继续完善农户小额信用贷款管理的同时，有重点地支持农村产业结构调整和专业户、专业村的发展。要坚持化解金融风险不动摇，在用好用活人民银行支农再贷款的同时，力求以加快发展来化解风险，消化包袱。要逐步改善硬件设施，完善服务手段，通过加快电子化建设解决结算渠道不畅的问题。其次，农业银行要继续发挥支持农业的传统优势，对“龙头企业十基地十农户”经济体给予重点支持，解决农业产业化经营对信贷资金的大规模需求。最后，农业发展银行要拓展业务范围，强化政策性银行职能，扩大对农业、农村、农民的服务范围。目前应将信贷支持重点应从流通领域向生产领域转移，支持大型骨干粮食加工企业和粮棉批发市场建设，促进粮棉产业化经营；支持以小水利为重点的农业基础设施建设，以植树造林、水土保持为重点的生态环境建设，改善农业生产条件，为农民增收创造良好的基础条件。2、创新金融服务产品，加大对农村的资金投入。14/15首先，要进一步完善国有商业银行、邮政储蓄的有关政策，对设在农村的各类银行应确定一定的比例发放农业贷款，加大信贷的支持力度，缓解农村资金严重外流的局面。其次，要改进信贷管理体制和抵押担保方式，增加农户贷款品种；要根据农村金融需求的多元性，不断创新金融服务产品，满足农户除存贷款业务以外的金融服务需求；要开展具有农村特色的金融服务，切实提高服务水平，让农民真正得到金融服务的实惠。3、构建风险补偿机制，合理分散支农贷款风险。一是仿照国家助学贷款财政贴息的办法，对农业贷款也实行财政贴息政策，发挥财