浅议农信社信贷风险的防范与化解

1/8浅议农信社信贷风险的防范与化解摘要当前正值农村信用社改革的关键时期，信贷风险的防范与化解问题已经提上日程，作为农信社对信贷风险的对策不但要对国家宏观调控政策、区域产业政策以及县域企业发展情况做到心中有数，更关健的是着手于农信社的内部管理，通过对高管人员及员工思想观念的转变和提升，贯彻落实科学发展观，合力改善农信社的经营运行环境，提高信贷资产质量，加快农信社金融生态环境建设，真正实现县域经济蓬勃发展进程中农村金融的良性互动与协调发展。而要在资产业务稳健发展的同时确保信贷质量的稳步提升，笔者着重就农信社内部的防范与化解方面的问题谈谈个人看法。关键词农村农信社；信贷风险；防范化解；正文农信社在致力于各项业务稳健发展的过程中，致力于提高信贷质量视作其“生命线”，以切实防范和化解信贷全程道德风险、能力风险和操作风险为重点，以强化党风廉政建设为保障，在不断转变员工经营理念上和提高员工业务素质上做好文章，在严格执行规章制度上下功夫，坚持不懈地落实正本清源，实施有效管理，努力实现资产质量日趋好转。一要遏制道德风险，作为农信社“形象代言人”的领导应切身当好表率2/8信贷管理领域是容易滋生腐败、产生道德风险的要害环节，而作为拥有信贷资源分配权及审批权的领导，本身就是农信社道德风险“防线”的关健。（一）推行“道德约束”，做到约法三章。要求农信社各级领导在信贷管理上，要正确认识和行使自己手中的权力，坚持做到“三不”即不个别打招呼发放贷款、不向基层社介绍贷款、不带个人感情色彩审议贷款。应一律按制度和程序实行决策环节的审贷分离，横向平行制约。同时，严守四种主要责任人制度及执行“十个严禁”、“八条高压线”管理。另一方面，注重将辖内农信社贷款决策与党风廉政建设紧密结合，提出在办理信贷业务过程中，不准接受企业的吃请、送礼，要以过硬的党性原则防范道德风险，当好表率、带好队伍，以求真务实的作风推动全社资产业务健康有效发展。并坚持从联社领导班子成员做起，一级做给一级看，一级带领一级干，从而较好地杜绝信贷领域的吃、拿、卡、要等行业不正之风和各种违法乱纪行为。（二）实行“刚性”管理，严格责任追究。在信贷管理上，注意将资产质量作为考核干部的重要指标，作为干部末位淘汰的参考蓝本。凡在贷款上查实有问题的干部无论涉及到谁一律视情节轻重严肃处罚责任人，决不手软。在干部岗位调整时，对审计发现贷款新规3/8则实施以后形成的不良，必须逐笔落实责任，实施有效清收，否则不得调动、不予提拔。并要求强化领导责任，实行管“黄金”大户，管重点客户，使领导干部对风险相对集中的客户能够重点关注，有效地防范和化解信贷风险。（三）实行有效监督，严格把关堵口。为发挥各级领导的管理示范作用，广泛开展“三个装着”、“三个监督”教育。要求联社各级领导一要心里装着党和国家以及农信社的事业，在信贷经营管理上杜绝贪图眼前利益，不搞短期行为；二要心里装着“三农”，以坦荡的胸怀，为农民增收致富、农村产业结构调整、农业现代化实现服务，为社会主义新农村建设服务；三要心里装着历史责任，时刻警醒自己做任何事情都要经得起历史和时间的检验，切实从源头上严控不良贷款，为县域农信社的持续发展竭尽所能。同时，要求各级领导干部在业务经营中，坦然接受群众监督、主动接受同级监督、自觉接受上级监督，并要充分发挥部门职能的作用，杜绝个人主观意志，正确处理好业务发展与严格审查的关系；正确处理好一线柜台业务开拓与机关职能部门把关堵口的关系。二、积极转变员工观念、提高风险防范能力、不断优化资产质量，是走出农信社经营困境，增强核心竟争力的重要基础（一）提升理念，统一认识。4/8在业务经营中，农信社应把资产的“安全性”摆在第一位。加强安全管理，营造合规环境，牢固树立“平安是福、平安是金，安全经营重于泰山”的安全思想。如果只注重眼前利益而片面追求最大限度的利润，搞信贷粗放经营而忽视各种潜在风险，势必会导致信贷资金的“沉淀”，造成资产的更大损失，从而影响全局利益。对此，农信社应经常性开展员工政治思想、职业道德、规章制度、法律法规的学习教育工作，筑牢风险和案件防范的思想道德防线。广泛深入地灌输“风险经营、质量唯重、效益至上”的经营理念，使广大员工逐步认识信贷资产质量对财务收益具有的决定性作用，从而较好地在农信社上下统一“安全就是效益”的认识，真正把信贷风险控制作为农信社经营管理的重中之重，把防范化解贷款风险意识渗透到每一个员工，把信贷经营与风险管理作为保障农信社安全的坚强盾牌。（二）转变观念，健康发展。联社经营班子针对历年经营状况和管理基础，提出“严格、诚信、创新、敬业、和谐、规范”的十二字经营方针，努力推动各项工作再上新台阶。进行自上而下、自下而上地宣传、学习、借鉴先进的经营理念，大胆革新陈旧的管理方法，树立高效快捷的行业作风，营造奋发向上的工作氛围，以科学发展观统领各项工作，紧紧围绕“立5/8足社区、服务三农、城乡互动、富民强社”的办社宗旨和市场定位，以深化改革为动力，以防化风险为基础，以效益、质量、安全为经营中心，立足“三农”求发展，保障安全求效益，强化管理、审慎经营、自加压力、负重赶超，全面推动农信社高效、健康、快速、超常规、跨越式发展。（三）狠抓素质，提高能力。其一，着力加强信贷人员思想道德教育，培养激发他们积极主动的工作热情。鼓励广大信贷人员在勇于开拓业务，抢占市场的同时，要求其与客户建立正常良好的往来关系，自觉抵制来自各方面的不良干扰和诱惑，从源头上防范信贷风险，增强“免疫力”。在复杂的市场环境中站稳脚根，筑牢思想防线，从根本上提高信贷人员的合规意识和执行能力，保证工作目标的实现和工作质量的提高；其二,着力加强信贷业务培训，夯实队伍能力基础。要根据业务的拓展和新形势的发展趋势，科学安排培训学习，注重培训的层次性、实用性和经常性，不断提高信贷队伍的整体素质和综合能力，以适应农信社业务日趋发展的需要；其三，强化法律法规的知识教育，不断加强员工队伍遵章守纪的自觉性。采取多渠道、多平台的学习模式，对全体信贷人员进行经常性法纪知识普及如采取收看案件录相、请司法人员上辅导课、参观反腐倡廉展览和监狱警示教育6/8等方式，使之不断提高法律意识、增强法制观念、熟悉财务知识，真正为农信社“当好家，管好家”，以提高农信社综合效益和员工的合理收益。三、贯彻落实各项规章制度，努力防范与化解操作风险，提高信贷资产质量（一）绩效挂购，规范程序。一要按照省联社信贷业务管理基本制度、贷款业务操作程序等管理制度的要求，结合实际，对贷款管理工作重新调查摸底、逐项逐条严格规范，构筑防范信贷风险的坚实屏障；二要全面推行绩效挂钩工资制和奖优罚劣的用人机制，积极响应省联社“收入凭贡献，增资靠发展”的号召，充分调动信贷人员的积极性、创造性和主观能动性。根据信贷人员的职责要求、工作量大小、难易程度、承担风险状况，客观公正地衡量信贷员的个人业绩，与其收入、效益相挂钩，并作为年度考核和职务晋升的一项重要依据。同时把联社专项奖金用于激励员工盘活不良贷款，努力清“非”，并设立特别贡献奖。（二）严格执行，审贷制度。一是严格执行授信准贷制度。注重客户的真实信用等级、交易背景和第一还款来源，增强第二还款来源的有效性、合法性，极力推行房产抵押贷款和贷款公务员（公职人员）担保制，降低信贷风险。二是严格执行贷款“三7/8查”制度和审贷分离制度。并专门成立了联社贷审委员会对基层社、营业部上报的待审批大额贷款给予及时批复，确定意见。将贷款的调查管理、审查认定、检查监督等环节职责分离，落实责任，审贷之间互相制约，确保贷款决策科学化。三是注重执行贷后管理制度。将贷后管理作为提高资产质量的重要途径，将检查反馈制、展期严控制、离职审计制、信贷档案保管制等抓牢抓实。根据银行业操作日益合规化要求，更有效促进信贷业务人员熟悉、遵守和运用制度，应逐步实行信贷从业人员资格制。规定所有信贷从业人员必须持证上岗，推行持不同的资格证管理不同信贷客户，做不同信贷业务，拿不同工资办法，对资格证实行违规累计扣分和年度审验制。（三）“三道防线”，共同管理。为从源头上防范和化解信贷风险，农信社应坚持“三位一体”的监督制约机制。通过实行专门部门业务自律、审计部门专题稽核、分管领导专门督察，严格为农信社信贷资产质量“把脉问诊”，把关堵口，具体在全社实行了检查责任人制度，并专门成立了贷后检查组，履行信贷业务检查和自