浅谈农村金融改革与发展

1/9浅谈农村金融改革与发展农村金融难，是当前中国推进新农村建设中遭遇到的“瓶颈”问题。经过多年的改革与发展，我国农村金融体系建设有了一定成绩,但仍有一些问题亟待探索和研究。从1997年开始，四大国有商业银行大量撤并县以下金融机构。这导致目前仍在农村开展业务的国有商业银行机构寥寥无几。中国农业银行转移走了绝大多数业务机构和资金；农村政策性金融机构中国农业发展银行仅仅开展粮棉收购和贷款业务，未能较好发挥政策性金融应有的作用；农村邮政储蓄长期以来只存不贷，导致农村资金大量外流，被形容为农村金融中的“抽水机”；农村合作金融机构农村信用合作社虽然改革取得了不错的成效，但仍被产权不明晰，管理不够科学，以及地方政府干预所困扰。由于商业银行的业务收缩，支农的沉重任务都压在了农信社身上。竞争主体和竞争机制缺失。城乡二元金融体系的长期存在造成了我国农村明显的金融抑制问题。农村金融市场和城市金融市场形成了一个割裂的不平等的市场，因为在这个市场里面资金缺乏有效的双向流动，在许多地方甚至可以说是一个从农村向城市输送资金的单向流动的金融市场。这直接导致农村金融有效供给的严重不足，农村经2/9济发展和农业产业结构调整对金融服务的诉求自然也就大打折扣。结构有待提高。我国农村经济以小农经济为主要特征，加之政府的过度干预，导致我国农村金融市场化程度低，金融结构非常落后。首先农村金融体系结构单一，目前我国已形成了以农村信用合作社为主体、中国农业银行和中国农业发展银行为辅助，以地下钱庄等非正规金融组织充当补充的农村金融体系。从表面上看这个体系功能合理，种类齐全，但实际上缺少层次性，矛盾冲突多，农村金融服务功能弱，不能满足农村日益提高的金融需求，而且导致了农村金融机构资金配置能力不足。其次，农村金融工具种类单一，金融市场发展滞后。农村金融工具主要是以短期小额贷款为主，而且只能提供基本的存贷服务，农村金融创新能力不足，业务品种缺乏，服务方式单一，结算手段落后，难以满足多元化的金融服务需求。发展后劲不足。“亚洲金融危机”之后，四大国有商业银行逐渐退出农村金融市场，中国农业银行在农村中的金融主导地位开始弱化，使得农村信用社和邮政储蓄成为农村主要的金融机构。但是随着合作社制度的变迁，合作社的互助共济性正在淡化，信用社经营自负盈亏，为农户和农村中小企业服务的范围非常有限。而邮政储蓄目前只开通了质押贷款，其资金全部转存中国人民银行，直接流3/9出了农村。使得大量的资金从农村流向城市建设、非农产业等其他领域，造成农村金融资金的大量外流，导致农村经济发展的严重滞后。亟待健全政策及法律。农村民间金融作为一种古老的融资方式，在农村的金融体系中起着极其重要的作用。由于正规的金融机构的在农村供给不足，使得农村民间金融活动非常活跃。农村民间金融作为一种非制度化的体系，适应于农村传统的固有经济模式，再加之其形式的多样性和灵活性，已经成为农村经济融资的主要渠道。农村民间借贷在活跃农村金融市场、扩大农户生产经营资金来源、促进农村个私经济发展等方面起到了积极作用，但我们也不能忽视其由于缺乏监管所容易引发的问题。首先，由于民间金融活动缺乏必要的管理和适用的法律法规支持，民间借贷风险大，容易引发债务纠纷。而且民间借贷具有为追求高盈利而冒险或投机的一面，严重扰乱金融秩序和危害社会稳定。其次，民间借贷利率比银行同期利率较高，一方面加重了农民和中小企业的负担，另一方面严重影响了国家利率政策的全面贯彻实施。建设社会主义和谐社会，最重要的任务之一是要加快社会主义新农村建设，尽快缩小城乡差距，在统筹城乡发展的过程中促进城乡社会的和谐发展。而社会主义新农村建设必然离不开金融的支持。因此，构建和谐的农村金4/9融体系显得非常重要而迫切。鉴于我国农村金融体系存在的以上问题，农村金融改革已势在必行，我认为，可从以下几方面为切入点，全方位的加快农村金融创新与体制改革步伐，以实现农村金融又好又快发展。一、引入有效的竞争机制；农村信用社、农业发展银行、农业银行为农村主要正规金融机构，应该充分认识到其服务“三农”的使命，适当对其现行业务范围做出调整。农业发展银行要根据农村市场上农民千差万别的需求，提供差异化、个性化、有深度的政策性金融服务，充分履行其政策性助农使命。农业银行可以成立专门的涉农贷款分支机构，利用自己熟悉农村市场、有大量现成网点的优势，为农村金融市场提供多层次、差异化、精准化的金融服务产品。而农村信用合作社要明晰产权关系，改革信用社管理体制，将信用社的管理体制进行创新，满足农民不同的金融服务需求。其次制定多种所有制金融机构准入条件，建立由自然人、企业发起的小额信贷组织，和正规金融机构一道建立一个多元化、多层次的农村金融体系，更好地满足农业发展进程中涌现出来的各种金融需求，最终形成一个充分竞争的农村金融市场。以南丰县农村信用合作联社为例，该联社从增强全员整体素质入手，充分调动和发挥好每一名员工的潜能。早在2002年8月，该县联社组织实施“岗位竞聘”5/9和选拔中层干部，创造公平竞争环境，在全县上下形成争先进位、百舸争流的喜人局面。全县共有40多名员工走上答辩演讲台，其中，一线员工占75，机关员工占25；参聘面之广，竞争之激烈，前所未有，奏出一曲曲强者之歌，为一般员工创造了晋升和展现才华的舞台。优秀人才脱颖而出，使全员从经营机制转换中看到了希望，激发了队伍的活力和创造力。二、放宽农村金融市场准入门槛；鉴于农村金融市场中存在着一定的“市场失灵”，政府干预也是必要的，但要把握好尺度，政府的干预仅仅是对市场的有益补充，绝不是替代市场发挥作用。我国政府在构建和谐农村金融体制过程中，要尽量减少行政干预，使金融机构成为独立核算，自负盈亏的经济实体。积极保持市场机制在资源配置中的基础地位，发挥市场的资源配置功能，满足广大农民资金需求。在此基础上适度放宽农村金融的市场准入条件，开放农村金融市场，发展农村民间金融。民间金融具有设立方便、资金使用灵活、服务于民间等特点，应该成为农村金融体系的有力助手，解决一部分农村资金来源问题。农村金融机构要始终坚持成本核算观念，突出抓好了以下五个重点一是注重吸收低成本资金。二是合理核定库存限额，压缩库存现金。三是有效处置抵债资产，减少非生息资金占用。四是严格把好应收6/9款项挂账关，对一些暂时挂在应收款的支出费用，坚持每年年底给予处置，杜绝了应收款挂账的现象。五是减少闲置资金。三、建立健全农村资金回流机制；建立农村资金良性循环机制，减少资金的外流，金融政策扶持是非常重要的。一方面要改变财政转移支付手段，建议地方财政部门每年将预算支农资金的一定比例用于对新增农业贷款特别是重点农业产业化项目融资贴息，以法律形式规定商业银行每年新增存款的一定比例投放到农业或涉农领域引导信贷资金向农业领域的流动，重点扶持地方特色产业，就拿南丰县农村信用合作联社来说，据不完全统计，该联社三年来累计发放蜜桔产业贷款达亿元，全县蜜桔面积已发展到35万亩，南丰已有一半以上的村民种植了桔树，南丰蜜桔已成为发展县域经济的支柱产业。南丰县市山信用社就是一个很好的例子，近3年来，该社采取调节贷款方向、调整贷款结构等多种措施，以小额贷款的形式累计向桔农发放贷款6800多万元，支持7400多农户解决了种植管理桔树所需资金。投入的加大有效地促进了蜜桔品质的提高。2000至2016年，在南丰蜜桔擂台赛评选活动中，该镇桔农连续6年夺得擂台赛冠军，6届桔王皆出市山。如今，市山镇种植的蜜桔已成为该县乃至全国各地客商公认的优良品质蜜桔。南丰蜜桔已成为广大桔农7/9发家致富的“摇钱树”。四、完善农村金融法制体系；健全的农村金融法制体系是依法对农村金融进行有效监管前提。一要按照市场经济原则和国际惯例，加快对现有金融监管法律法规和制度办法的修改和完善。二要推进农村政策金融法、合作金融法立法进程，加快出台民间金融管理条例，指导并规范农村金融发展和创新。三要建立农村金融机构的危机处置和救助制度，明晰停业整顿、兼并重组的法定程序与标准以及存款人利益保障措施等。四要在农村金融业推进责任制、责任追究制，提高违约成本，防范道德风险，依法严厉打击扰乱农村金融秩序和逃废金融债务等不法行为。农村金融市场化改革还要减少政府对农村金融干预以提高金融效率，但不是放弃政府对银行和其他重要农村金融机构的监督和检查，相反，要加强对金融机构的风险管理力度，使政府由干预者转变为监督管理者。所以在适度放宽农村金融的市场准入条件，允许农村民间金融组织合法化的同时应该制定相应的民间金融法规来规范民间借贷行为。其次，建立相应的中介机构，促使民间金融交易的正规性和安全性。此外，要对民间金融交易进行备案和监管，防止出现金融案件影响农村居民的正常生活和农村经济发展。只有这样才能够保证农村金融市场发展有一个良好的金融生态环境，才能大量吸收社8/9会资本和民间资金，拓宽农村储蓄转化为投资的渠道，满足农村经济发展的各项资金需求。五、进一步优化农村金融发展环境。一是要营造良好的农村信用软环境。良好的信用软环境是农村金融发展的基石。因此，一要加快农村信用体系建设。完善信用中介机构企业和个人的信用评定，并将结果定期向社会公布。二要建立健全省市县乡四级信用担保体系。重点发展由政府投资的政策性中小企业的融资担保机构和非营利性的企业间互助式担保机构，切实解决中小企业贷款和担保抵押难问题。三要加强金融安全区的创建。广泛开展创建信用企业、信用乡镇、信用村和信用农户活动，加大对守信企业、村镇和个人的信贷倾斜。四要严厉打击逃废金融债务行为。规范企业改制和破产程序，对逃废金融债务的企业法人建立责任追究制度，依法保护金融债权；对列入逃废债“黑名单”的企业，通过维护金融债权联席会议等制度，使金融、工商、财政、公安、司法等部门联手行动，形成合力。二是要切实改善农村信用硬环境。改善农村信用硬环境是降低金融交易成本、提高金融服务效率、实行公平竞争的重要措施。一要加大县城以下农村薄弱地带水、电、路、文、教、卫等基础设施建设力度，基本实现中心乡镇通宽带网络，村村通柏油路，饮用清洁水，用卫生公厕，自然村村村通广播电视，不断9/9提高农村义务教育水平，丰富群众文化生活，让农村居民人人享有基本卫生保健服务。二要加强农村金融机构尤其是农村信用社的信息化建设力度，普及推广计算机信息管理系统，实现互联互通、方便快捷的网络支付