xx银行小企业信贷业务调查情况报告

1/14XX银行小企业信贷业务调查情况报告2016年8月30日，总行小企业金融部蔡方、信贷管理部XX、XX一行赴XX银行拜访了该行小企业信贷中心，就XX银行小企业信贷业务开展情况进行了访谈。具体情况如下一、XX银行基本情况XX银行成立于2016年8月，注册资本100亿元，总部设在浙江杭州，在北京、天津、上海、江苏11各省市设立了70余家分支机构。截至2016年6月末，XX银行总资产2565亿元，各项存款1889亿元，各项贷款1340亿元。全行不良贷款率，2016年上半年利润总额亿元。二、XX银行小企业信贷业务总体情况XX银行市场定位为以公司业务为主体，小企业银行和投资银行业务为两翼，小企业信贷业务是其重要业务领域，近年来得到较快增长。截至2016年7月末，XX银行单户500万元及以下小企业贷款余额为亿元，比年初增长亿元，增幅，贷款户数21190户，比年初增长3823户，增幅，小企业贷款在各项贷款中的占比，比年初提高个百分点。小企业贷款不良率为。（截至2016年6月末，农业银行小企业贷款余额亿元，比年初增加亿元，增幅为）。XX银行小企业信贷业务的口径为500万元以下零售信贷业务，包括小企业信贷和个人信贷（不含个人住房按2/14揭贷款，XX银行出于资本规模和贷款收益考量，不做个人住房按揭贷款业务）。三、XX银行小企业信贷业务专业化经营XX银行小企业专营以“专业化经营、近距离设点、高效率审批、多方式服务”为特点。（一）专业化经营模式XX银行在立行之初便确定了重点发展小企业业务的策略，逐步探索小企业专业化经营的做法，目前已构建三种不同形式的专营模式专营支行、特色支行和专营部门。其中，专营支行只经营小企业和个人业务，不经营大中型公司业务；特色支行以小企业和个人业务为重点和特色，要求贷款余额占比达到50；专营部门是在分行设立的只经营小企业和个人业务的营销部门。（二）配套制度政策体系XX银行根据小企业业务特征，搭建了一套不同于一般法人客户的制度政策体系，涵盖发展战略、授信业务、专营机构、人员团队等。特别是在授信方面，制定了区别于大中型企业的基本制度、流程、授权、信用评级、抵押物评估、定价、表单等。（三）小企业授信流程的特点XX银行针对小企业业务特点，设计了不同的业务流程和要求。3/14一是确定“近、小、好”的客户定位。为保证尽职调查工作的到位，要求各机构的客户范围为10公里或半小时车程之内。二是细分客户。XX银行根据客户规模，将小企业客户进一步细分为A、B、C、D四类，分别对应“小偏中”、“小偏微”、“微型”，“超微”四类客户。针对四类客户设计相应的审批流程和操作流程。三是简化表单。通过简化各种业务表单，降低小企业客户填报难度，减轻客户经理和审查人员的工作量。四是内部评估为主。通过实行抵押物内部评估，既较少环节节约时间，又降低企业评估费用。五是下放审批权限。将小企业贷款的审批权充分授予专营机构负责人，并允许其进行部分转授权。六是实行限时办结，提高审批效率。针对A、B、C、D四类业务，规定了天、3天、5天、7天四种办结时限，从开始办理业务起，每笔业务手工登记跟踪单。并按季对限时办结情况进行分析。（四）富有特色的产品体系XX银行通过对担保方式、额度、期限、办理效率等贷款要素的组合创新，开办了“多户联保贷款”、“村民保证贷款”、“信用贷”、“自助贷”、“一日贷”、“三年贷”、4/14“农房抵押贷”、“商位通”、“十年贷”、“全额贷”、“便利贷”等多项小企业信贷产品。同时还推出小企业贷款网上申请平台、专用版网上银行等信贷配套服务。（五）XX银行小企业信贷风险管理一是实行风险监控官委派制。风险监控官对总行负责，主管派驻单位的风险管理，行使授信否决权和风险监督权，没有审批权，与派驻单位的负责人形成制衡。二是实行风险经理平行作业制。由专职审查人员担任风险经理，与客户经理同时开展实地调查，实行平行作业，每笔业务经风险经理和客户经理均同意才能通过并上报，实现风险关口前移。三是实行经办人员资格管理。对客户经理和风险经理实行资格管理，上述人员要定期进行考试，并结合其工作情况确定资格等级，不同的等级分别对应A、B、C、D不同的业务办理权限。对于工作效率低，不能达到限时办结要求的，降低业务资格。四是注重抵质押担保。XX银行开展小企业信贷业务以抵质押担保方式为主，抵质押担保方式贷款占到小企业贷款余额的85以上，非抵质押担保方式中80为保证担保，信用方式非常少。并且保证担保方式贷款中，以多户联保为主，不接受商业性融资担保机构担保方式。五是严格限定抵押品范围。XX银行小企业贷款仅接5/14受住房、商铺、写字楼、工业厂房、建设用土地等5种抵押品。六是严格设定抵押率。以住房抵押办理小企业贷款的，抵押率最高为60，实际发放住房抵押贷款的抵押率平均为49。七是以高收益覆盖风险。XX银行小企业贷款利率平均上浮25，通过较高的收益率水平覆盖风险。八是通过高激励，严约束促进小企业信贷业务健康发展。XX银行员工收入普遍较高，支行行长年收入在150万元左右，客户经理年收入50万元左右，通过高收入激励员工爱岗敬业热情。同时辅以严格的管理和处罚制度，出现1笔操作错误罚款500元。（六）鼓励小企业信贷业务的优惠政策一是考核政策倾斜。在计算资本占用是小企业信贷业务按照一般公司业务的75计算。二是存贷比与贷款规模倾斜。对小企业贷款存贷比最高可达150，并优先安排贷款规模。三是考核领导班子。要求各分行主要负责人亲自分管小企业业务，并将小企业贷款占比纳入分行班子评价指标。四是费用补贴。对于新设立的专营支行，上级行给予一定的费用补贴。6/14五是设置小企业贷款不良率容忍度指标。对小企业贷款设置相当于平均比例2倍的不良率容忍度，对小企业专营人员实行差别化的问责免责办法。（七）小企业多户联保的特点XX银行的小企业多户联保贷款开展以来效果较好，累计发放30亿元贷款，不良贷款仅19万元。其经验是制定了若干较为审慎的风险管理要求。一是组成数量要求。XX银行要求每个联保小组至少5人，通过人数下限要求提高客户的信用条件门槛。二是较高的保证金比例。要求每个客户提供贷款额度三分之一的保证金，作为风险池保障资金。三是严格控制单户贷款金额。多户联保单户贷款金额最高500万元，但实际业务中多为200万元左右贷款。较低的单户贷款金额确保了一旦一户违约，其他小组成员不会集体违约。由于实施上述措施，实际风险发生时，联保小组大多是选择代偿履约。联保业务实质风险控制效果较好。四、访谈体会一是在严格风险管理前提下开展小企业信贷业务，实质风险可以控制在较低水平。二是专业化经营是发展小企业信贷业务有效模式。7/14由于历史上小企业业务风险情况相对较高，单位贷款成本较大、风险发生后受处罚的风险较大等原因，在大中小客户混营的机构，从机构负责人到经办人员均没有发展小企业业务的动力。三是小企业专营需要配套的激励考核机制。XX银行将小企业贷款占比纳入各级行领导班子考核内容，且权重较大，对发展小企业信贷发挥了较好的导向作用。四是可以通过专业化经营、批量作业降低成本，提高效率，缓解小企业贷款作业量大，单位成本高的矛盾。需要对小企业贷款设计专门的制度、流程、权限、规模等。五是小企业贷款应以抵质押方式为主。保证和信用方式小企业贷款应严格控制客户单户贷款额度。零售信贷管理处二O一一年九月二日2016年8月30日，总行小企业金融部蔡方、信贷管理部XX、XX一行赴XX银行拜访了该行小企业信贷中心，就XX银行小企业信贷业务开展情况进行了访谈。具体情况如下一、XX银行基本情况XX银行成立于2016年8月，注册资本100亿元，总部设在浙江杭州，在北京、天津、上海、江苏11各省市设立了70余家分支机构。截至2016年6月末，XX银行总资8/14产2565亿元，各项存款1889亿元，各项贷款1340亿元。全行不良贷款率，2016年上半年利润总额亿元。二、XX银行小企业信贷业务总体情况XX银行市场定位为以公司业务为主体，小企业银行和投资银行业务为两翼，小企业信贷业务是其重要业务领域，近年来得到较快增长。截至2016年7月末，XX银行单户500万元及以下小企业贷款余额为亿元，比年初增长亿元，增幅，贷款户数21190户，比年初增长3823户，增幅，小企业贷款在各项贷款中的占比，比年初提高个百分点。小企业贷款不良率为。（截至2016年6月末，农业银行小企业贷款余额亿元，比年初增加亿元，增幅为）。XX银行小企业信贷业务的口径为500万元以下零售信贷业务，包括小企业信贷和个人信贷（不含个人住房按揭贷款，XX银行出于资本规模和贷款收益考量，不做个人住房按揭贷款业务）。三、XX银行小企业信贷业务专业化经营XX银行小企业专营以“专业化经营、近距离设点、高效率审批、多方式服务”为特点。（一）专业化经营模式XX银行在立行之初便确定了重点发展小企业业务的策略，逐步探索小企业专业化经营的做法，目前已构建三种不同形式的专营模式专营支行、特色支行和专营部门。9/14其中，专营支行只经营小企业和个人业务，不经营大中型公司业务；特色支行以小企业和个人业务为重点和特色，要求贷款余额占比达到50；专营部门是在分行设立的只经营小企业和个人业务的营销部门。（二）配套制度政策体系XX银行根据小企业业务特征，搭建了一套不同于一般法人客户的制度政策体系，涵盖发展战略、授信业务、专营机构、人员团队等。特别是在授信方面，制定了区别于大中型企业的基本制度、流程、授权、信用评级、抵押物评估、定价、表单等。（三）小企业授信流程的特点XX银行针对小企业业务特点，设计了不同的业务流程和要求。一是确定“近、小、好”的客户定位。为保证尽职调查工作的到位，要求各机构的客户范围为10公里或半小时车程之内。二是细分客户。XX银行根据客户规模，将小企业客户进一步细分为A、B、C、D四类，分别对应“小偏中”、“小偏微”、“微型”，“超微”四类客户。针对四类客户设计相应的审批流程和操作流程。三是简化表单。通过简化各种业务表单，降低小企10/14业客户填报难度，减轻客户经理和审查人员的工作量。四是内部评估为主。通过实行抵押物内部评估，既较少环节节约时间，又降低企业评估费用。五是下放审批权限。将小企业贷款的审批权充分授予专营机构负责人，并允许其进行部分转授权。六是实行限时办结，提高审批效率。针对A、B、C、D四类业务，规定了天、3天、5天、7天四种办结时限，从开始办理业务起，每笔业务手工登记跟踪单。并按季对限时办结情况进行分析。（四）富有特色的产品体系XX银行通过对担保方式、额度、期限、办理效率等贷款要素的组合创新，开办了“多户联保贷款”、“村民保证贷款”、“信用贷”、“自助贷”、“一日贷”、“三年贷”、“农房抵押贷”、“商位通”、“十年贷”、“全额贷”、“便利贷”等多项小企业信贷产品。同时还推出小企业贷款网上申请平台、专用版网上银行等信贷配套服务。（五）XX银行小企业信贷风险管理一是实行风险监控官委派制。风险监控官对总行负责，主管派驻单位的风险管理，行使授信否决权和风险监督权，没有审批权，与派驻单位的负责人形成制衡。二是实行风险经理平行作业制。由专职审查人员担任风险经理，与客户经理同时开展实地调查，实行平行作11/14业，每笔业务经风险经理和客户经理均同意才能通过并上报，实现风险关口前移。三是实行经办人员资格管理。对客户经理和风险经理实行资格管理，上述人员要定期进行考试，并结合其工作情况确定资格等级，不同的等级分别对应A、B、C、D不同的业务办理权限。对于工作效率低，不能达到限时办结要求的，降低业务资格。四是注重抵质押担保。XX银行开展小企业信贷业务以抵质押担保方式为主，抵质押担保方式贷款占到小企业贷款余额的85以上，非抵质押担保方式中80为保证担保，信用方式非常少。并且保证担保方式贷款中，以多户联保为主，不接受商业性融资担保机构担保方式。五是严格限定抵押品范围。XX银行小企业贷款仅接受住房、商铺、写字楼、工业厂房、建设用土地等5种抵押品。六是严格设定抵押率。以住房抵押办理小企业贷款的，抵押率最高为60，实际发放住房抵押贷款的抵押率平均为49。七是以高收益覆盖风险。XX银行小企业贷款利率平均上浮25，通过较高的收益率水平覆盖风险。八是通过高激励，严约束促进小企业信贷业务健康发展。XX银行员工收入普遍较高，支行行长年收入在15012/14万元左右，客户经理年收入50万元左右，通过高收入激励员工爱岗敬业热情。同时辅以严格的管理和处罚制度，出现1笔操作错误罚款500元。（六）鼓励小企业信贷业务的优惠政策一是考核政策倾斜。在计算资本占用是小企业信贷业务按照一般公司业务的75计算。二是存贷比与贷款规模倾斜。对小企业贷款存贷比最高可达150，并优先安排贷款规模。三是考核领导班子。要求各分行主要负责人亲自分管小企业业务，并将小企业贷款占比纳入分行班子评价指标。四是费用补贴。对于新设立的专营支行，上级行给予一定的费用补贴。五是设置小企业贷款不良率容忍度指标。对小企业贷款设置相当于平均比例2倍的不良率容忍度，对小企业专营人员实行差别化的问责免责办法。（七）小企业多户联保的特点XX银行的小企业多户联保贷款开展以来效果较好，累计发放30亿元贷款