农信社支持新农村建设的难点与对策

1/9农信社支持新农村建设的难点与对策摘要当前，农信社支农工作虽然取得了一定的成效，但与社会主义新农村建设的要求相比还有一定的差距支农的广度不够，主要支持传统的“三农”领域，向现代市场化的“三农”领域进军不多；支农的深度不够，主要支持传统农业生产，向农村新环境建设、农民新生活消费进军不多；支农的力度不够，主要支持基础产业发展，向农业产业化、农村城镇化进军不多。因此，农信社要按照建设社会主义新农村的要求，进一步创新工作思路。发挥农村金融主力军作用，推进社会主义新农村建设，是农村信用社面临的一项重要任务。加快新农村建设事关社会经济发展大局，农村信用社作为农民自己的银行，是为农民处处着想的金融机构，支持“三农”，加快地方经济发展更是其义不容辞的职责。近年来，农村信用社实施了以评定信用户、信用村、信用乡镇为主要内容，以信用社为中心，以支农联络员为纽带，以推行贷款证、贷款上柜台为重点，具有农信特色的个性化和差异化最佳结合的信贷支农信用工程。实践证明，信用工程建设不但有利于农村信用社的业务发展和尽可能地满足农民资金需求，还促进了农村政治文明、精神文明建设和农村法制建设。“成功者想方法，失败者找借口”，我们应作为成功者探求“新思路、新措施、新品种、新手段、新环境”战略，稳2/9步推进社会主义新农村建设。主题词市场对策新农村信用工程农信社支持新农村建设存在的难点。信贷需求量与信贷投入量不匹配。目前，国有商业银行基本退出农村市场，农村金融服务组织体系不全。尤其农行在“农村向城市转移”战略下基本已退出农村信贷市场。在此情况下，农村信贷投入仅靠实力弱小的农村信用社独立支撑，呈现“一社支三农”的尴尬局面，可谓“只有淡季的思想，没有淡季的市场”。农村信用意识还有待进一步提高。部分农户及农村经济组织守信履约意识薄弱，拖欠金融机构贷款本金及利息行为时有发生；少数贫困户缺乏获贷能力。农村资金外流严重，支持“三农”资金需求不够充盈。现在大多金融机构是“吸血型”，主要以吸收存款为主，对农村“输血”功能基本丧失。主要表现在一是邮政储蓄凭借“无风险收益”优势在农村遍设网点，大量吸收了农村相对固定的资金。这些资金通过上存人民银行而游离于农村经济，减少了对支持“三农”资金供应，在一定程度上制约了新农村建设的发展；二是国有商业银行集中资金支持大项目建设，基本不对农村发放贷款。农村信用社吸储资金成本高，导致支农贷款利率过高。具有输血功能的农村信用社，与国有商业银行和邮政储蓄相比，结算及通兑功能不强，存款结构以高利率的定3/9期存款为主，营业网点多，服务农户多，吸收资金成本高，信用社历史包袱沉重，导致支农贷款利率高。近几年来，虽然农村信用社在改革发展的过程中，随着信用村、信用户的评定，对小部分级别较高的信用户贷款利率下浮，没有对全部“三农”贷款实行优惠利率。对农村客户信息了解不全面。当前农村金融市场上的信贷资金是由农村信用社提供的，虽然有深入农村基层的客户经理，但由于客户经理人员少，需要服务的农户多，农户居住分散，信息资料不易采集，不能全面了解农户的还款能力、个人信用等详细情况，使信贷资金投放受到影响。针对农信社支持新农村建设难点的对策建议。要积极探索支农服务的新途径、新办法，围绕农字做文章，不断加大支农贷款投入，改进金融服务，增强服务“三农”的功能，要坚持“多予、少取、放活”的方针，帮助农民增加收入。“多予”，就是积极扩大“三农”贷款的总量。拓展农村消费信贷品种，扩大消费信贷规模。基层农村信用社应根据当地农村状况，尽力满足农村合理资金需求，解决农民“贷款难”的问题。“少取”，就是要切实减轻农民利率负担。认真落实社员和信用户利率优惠政策，尽可能地给农民以利率优惠，千方百计减轻农民利率负担，力争利率最高上浮幅度降低10。“放活”，就是要向农民提供4/9方便、快捷的金融服务，继续推广使用贷款证和强制实行贷款上柜台，满足农村不同客户的资金需求。农信社支持新农村建设要有“新思路”。农村金融是农村经济发展的重要支撑。近年来，某县农信社在支持和推进全县农业经济结构战略性调整，支持和扶助农民脱贫致富上发挥了重要作用，取得了显著成绩。截止2016年11月底，该社贷款市场占有率达；已对8万多农户以贷款证为载体发放小额农贷，贷款农户占农户总数的47，基本缓解了农民贷款难的问题，农信社已成为支农的主力军，是建设社会主义新农村不可或缺的重要推动力量。（一）树立支农新理念，按照为“三农”服务的经营方向，改进服务方式，完善服务功能，把农信社办成“农民自己的银行”、“农村社区银行和零售银行”，切实提高为社会主义新农村建设的服务水平；一切从实际出发，按照市场经济规律办事，稳步推进社会主义新农村建设；在支持社会主义新农村建设工作，实现社会效益的同时，控制信贷风险，实现农信社自身效益，达到社农双赢。（二）确立信贷新投向，要从支持传统农业向支持现代农业转变，从支持传统农民向支持现代农民转变，从支持传统农村向支持新农村转变；转变支农新策略，要重点支持农业产业化、农村城镇化和农民现代化，以“三化”为载体，大力推进社会主义新农村建设。5/9农信社支持新农村建设要有“新措施”。推进社会主义新农村建设，要以科学的发展观为指导，加大对“三农”的投入，承担起支持社会主义新农村建设的重任。（一）要进一步做好信用工程建设，按照调查建档、审查定级、授信发证、凭证放贷、按时年检的流程，规范小额信用贷款的发放，尽可能满足信用农户的需求，确保农户信用等级评定面达到100，持证农户在授信额度内贷款满足率100；发放“百万农户致富工程贷款”，扩大支农服务领域，帮助更多的农民脱贫致富，从而达到农民共同富裕的目标。（二）深入创建农村信用工程，培育文明乡风民风。要科学设计信用指标评价体系，认真开展信用农户、信用村、信用乡镇和信用社区的评选活动,实行“先评级、后授信、再用信”的信贷准则，并在信用评级的基础上，对文明信用户予以信贷支持，对失信户予以信贷制裁，大力倡导“守信光荣，失信可耻”的氛围，培育诚实守信的文明乡风，培养有素质、讲诚信的新型农民。农信社支持新农村建设要有“新品种”。社会主义新农村建设的信贷需求是丰富多样的，迫切需要大量的、符合新农村特点的信贷产品。农信社现有的信贷产品，对路子的不多，有针对性的更少。因此，农信社要加大信贷产品的开发创新力度，不断满足社会主义新农村建设的信贷6/9需求。农户小额信用贷款是农信社联结千家万户的金融纽带，它既是农信社的传统信贷产品，也是农信社的基础性信贷产品。针对目前农村经济发展和产业结构调整的新形势、新要求，必须对小额农贷的对象、额度、期限等进行延伸。延伸对象，拓宽基本面；延伸贷款额度，做大基本点，以更好地满足贷款对象的资金需求；延伸贷款期限，激活基本细胞，坚决改变过去“春放、秋收、冬不贷”的传统放贷模式，根据农户贷款用途、生产周期、还款来源等因素合理确定期限，允许跨年度使用。农信社支持新农村建设要有“新手段”。目前农信社传统的服务手段还比较单一，主要是单纯的贷款服务。这种服务方式不能满足“三农”日益增长的金融服务需要，更不能满足社会主义新农村建设的金融服务。农信社要进一步创新服务手段，增强服务功能，提高服务水平。（一）全面推行支农客户经理制。农信社要全面推行支农客户经理制度，实行“包村、包片、包户”信贷服务，推广信贷服务指南，进一步延伸支农的触角。同时，要加强客户经理综合素质的培养和提高，培养一批懂政策、懂技术、善管理的客户经理，为农民提供政策、信息、资金等全方位的金融服务，使客户经理成为农信社联系农民的金融纽带，成为农信社发放农贷的营销能手，成为帮助7/9广大农民脱贫致富的金融专家。（二）加快支农服务电子化建设。农信社要进一步加强对支农服务电子化建设的力度，完成全国农信社的通存通兑联网，方便农民存取款和科学理财。同时，要积极开办网上银行、电话银行，一方面为农民提供快捷便利的资金查询和结算服务，一方面为农民提供国际国内农产品市场信息和最新的科技信息，进一步提升农信社支农服务水平。农信社支持新农村建设要有“新环境”。建立一个健康的农村金融生态环境，是农信社支持社会主义新农村建设的重要保障。各级政府及有关部门要从支持社会主义新农村建设的大局出发，为信用社营造良好的农村金融生态环境，形成农信社支持社会主义新农村建设的长效机制。（一）建立完善的政策环境。各级政府和有关部门要坚决取消一切限制自然人和法人到农信社开户存款的歧视性政策，动员和引导涉农资金、财政资金、社保资金、住房公积金等存入农信社，千方百计扩大农信社支农资金来源，增强农信社支农资金实力，譬如“惠农一卡通工程”、“齐鲁乡情卡”以及“锦绣前程校园卡”等；针对农信社经营风险较大的实际，对农信社发放的农户小额信用贷款和联保贷款，地方财政可实行财政贴息政策，同时税务部门要减免其营业税；减负让利，为农信社提供休养生息的8/9环境。（二）建立良好的信用环境。一是依法严厉打击逃废农信社债权的各种违法犯罪行为。各级监察、司法机关要大力支持农信社依法维护金融债权，凡涉及农信社企业改制，有关部门要提前告知。对企业改制不规范，逃废悬空农信社贷款的，有关部门不得为其办理改制的审批和登记手续。对农信社依法收贷，各级司法机关要提高结案率和执行率。二是各地政府要积极帮助农信社清收党政机关、行政事业单位和国家公职人员拖欠农信社贷款。三是探索建立农村征信体系。要积极创造条件，通过建立、完善客户经济档案和账户管理，加强跟踪调查，尽快建立农户、个体私营经济组织的信用咨询系统。（三）建立优质的中介服务环境。一是积极帮助农信社推荐好的项目。各级政府有关部门对有市场、有效益、有信用、投资回报稳、风险较小的项目，要优