农村合作银行农户信贷管理的现状与建议

1/11农村合作银行农户信贷管理的现状与建议党的十七大后，中央提出了发展农村金融新的要求和战略，在建立商业性金融、合作性金融和政策性金融，放宽农村金融准入政策的大背景下，作为农村金融主力军的农村合作银行，必然面临着严峻的挑战。当前通货膨胀正越来越深入地影响着经济社会的各个方面，信贷趋紧不可避免。农村合作银行如何在这样的大环境下进一步巩固农村基础阵地，把握机遇向外拓展，是摆在管理者面前的重要课题。而作为农村金融市场的重要组成部分，农户信贷也面临着诸多问题和挑战，加强农户信贷管理，是提高农村合作银行在农村金融市场中竞争力的重要保障。笔者结合所了解的我行基本情况和自身工作实践，就此谈几点粗浅的认识。一、农户信贷管理的现状（一）信贷基础资料收集和基本情况掌握较好近几年来，由于各级的重视和努力，我行的农户信贷基础资料收集和基本情况掌握较好。目前按照信贷档案管理办法，农户信贷档案的管理日趋规范合理，记载和反映农户基本情况的档案，大户贷款一户一档，一般农户贷款按行政村进行归档，这样，既有利于按区域进行管理，又有利于通过村委和信用联络站进行信息沟通。表明了我行对于农户信贷管理的基础工作信贷档案管理正日臻2/11完善。（二）信息不对称1我行对贷款农户的基本情况和信息比较了解，但对于农户具体的生产经营情况缺乏及时跟踪了解。主要原因是农户向我行的借款，资金从打入个人基本结算账户后就直接进行了审批取现操作，对于信贷资金后续流向很难掌握。农户贷款实行转账划款难度比较大，因为很多农户的贷款资金不只用在一两个地方，而且很多交易都需要通过现金完成，要掌握其具体流向确实存在困难。2有些农户本人一直在异地经营，甚至夫妻两个同在外地，只是在贷款周转或者过年的时候回来一下，我们与其平时只是通过电话联系，或者通过较熟悉的人或村委及信用联络站了解情况，信息掌握的及时性和准确性较差。3夫妻多头贷款的问题。夫妻一方在一家金融机构贷款，而另一方在另一家金融机构贷款，甚至是在一家金融机构的不同分支机构贷款，如果调查不仔细，就存在很大风险；有些则是夫妻一方出面贷款，其配偶却不知情，这样信贷资金往往就很难说是用在了正确的用途上了，这样的贷款一旦出现了信贷风险，需要走法律途径追偿时，必然会遇到较大困难。4农户的财务数据信息不全。有些经营实体的农户，3/11本身财务管理不规范，编制的企业财务报表，资产负债损益数据未能真实反映其经营状况，给我们信贷部门对农户信息的掌握，造成了困难。（三）部分农户的诚信观念有待进一步加强目前我区很多行政村都评为了信用村，有的整个镇评上了信用镇。因为评上的信用村我行予以农户贷款利率优惠，因此最直接的就是借款农户受益，可以减少贷款利息支出，农户得到了实惠。而要保持住信用村这块牌子，还需要全村农户共同来维护。但也有个别农户观念还没有转变，以为贷款到期超过几天归还没有关系，就像经营企业的欠款和应付账款一样，客户来催讨时拖几天再付没有关系，多付点利息并不计较，这样做的后果，对个人来说就是诚信度降低，并会上黑名单或灰名单。现在的信贷信息都上人行的征信系统，一有逾期就会显示出来。笔者查过几个信贷客户，其按揭款每个月都逾期，估计是等银行去催他还款后，再拖几天去还。而对整个村来说，信用村的牌子是大家一起创出来的，不能因为个别人的不守信用而使整个村的“信用”受到影响。现在全区已经开始进行“信用村、镇”长效机制建设，对于完成创建的信用村要进行三年一次的滚动考核验收，如果逾期农户贷款超标的话，信用村的牌子就会被摘掉，后果是整个村农户贷款的利率优惠不能享受。4/11二、加强农户信贷管理的几点建议（一）认真调查并掌握借款人的经营情况并核查其信贷状况在信贷调查时，不光是借款人，其配偶也应纳入核查的范围之中，可以防止系统内的多头贷款。目前征信系统的数据信息准确性已大大提高，通过查询，可以了解农户在他行的信息，包括住房按揭、汽车按揭、经营性贷款等等，具体是什么担保方式，对外担保情况怎样，最主要的是信用度如何，逾期情况是否存在，有的话是否为连续性，配偶在他行是否有贷款等。我们要充分利用这一便利条件，认真作好农户的生产经营情况和信贷状况的调查。一般要求经营实体农户的基本账户开立于我行，方便我行掌握其资金进出量，从而有助于了解其经营情况。农户在贷款时应让夫妻双方共同到场，并且让借款人配偶签署担保函，这也是对借款人的一种监督。此外可以设计一套类似评级的模型，可以将农户的情况输入电脑，不同的内容有不同的权重，经营实体农户可以多一层企业财务数据，以量化的指标来评判农户的级别。（二）充分发挥公议授信小组和信用联络站的作用目前我区绝大部分行政村都设立了信用联络站，但没有充分发挥其重要作用，主要原因是缺乏有效的激励机制和联络机制，导致人员的积极性和能动性不足。建议出5/11台一整套有效的激励和联络机制，合理配置联络员，及时进行信息的联系沟通，这样能有效改善信息的不对称性。公议授信小组每半年要进行一次集体会议，一方面对授信额度可以进行调整，另一方面在半年度分析时，对于农户的信息可以进行全面地交流，使我们能从中掌握影响信贷资金安全的有效信息。另外，结合创建信用村镇活动，加大宣传力度，正确引导舆论，推动农村社会形成“重诚信、讲诚信、践诚信”的良好氛围。（三）积极创新，加强宣传，开发适合不同农户需求的金融产品随着城乡一体化建设的不断推进，农村金融领域出现了许多新情况、新变化，农村金融服务也应该与时俱进，适时创新产品，满足不同层次、不同行业客户的需求。农户联保贷款是一个很好的尝试，但受诸多条件的限制和农户之间“背靠背”互相担保风险的影响，发展遇到一定的瓶颈。建议可否参照担保公司的做法，创立一个专门为农户提供担保服务的公司，由镇一级进行管理，交存保证金，1比5的担保倍数，这样既可以提高存款留存量，又可以解决农户贷款担保难的问题。对于经营实体农户，经营规模较大的，可以考虑由法人企业出面贷款，以便于管理。（四）打造精品网点，方便农户资金结算银监会2016年初颁布实施了个人贷款管理暂行办6/11法，旨在加强对个人信贷资金的管理。对于当前的农村经济现状来讲，较大程度地通过转账等非现金方式进行交易存在诸多难点。但从长远来看，方便农户资金结算的金融产品将会不断出现。现在众多商业银行将目光放到了农村市场，农村合作银行许多优质客户面临流失的风险。我们应当及时筹划，在提高服务、产品质量的同时，想客户所想，及时推出更好的金融服务和金融产品，以方便和吸引客户。要利用区域优势，合理布局服务网点，打出品牌，做到哪里有需求，哪里就有我们良好的服务，以此提高客户的满意度和忠诚度。党的十七大后，中央提出了发展农村金融新的要求和战略，在建立商业性金融、合作性金融和政策性金融，放宽农村金融准入政策的大背景下，作为农村金融主力军的农村合作银行，必然面临着严峻的挑战。当前通货膨胀正越来越深入地影响着经济社会的各个方面，信贷趋紧不可避免。农村合作银行如何在这样的大环境下进一步巩固农村基础阵地，把握机遇向外拓展，是摆在管理者面前的重要课题。而作为农村金融市场的重要组成部分，农户信贷也面临着诸多问题和挑战，加强农户信贷管理，是提高农村合作银行在农村金融市场中竞争力的重要保障。笔者结合所了解的我行基本情况和自身工作实践，就此谈几点粗浅的认识。7/11一、农户信贷管理的现状（一）信贷基础资料收集和基本情况掌握较好近几年来，由于各级的重视和努力，我行的农户信贷基础资料收集和基本情况掌握较好。目前按照信贷档案管理办法，农户信贷档案的管理日趋规范合理，记载和反映农户基本情况的档案，大户贷款一户一档，一般农户贷款按行政村进行归档，这样，既有利于按区域进行管理，又有利于通过村委和信用联络站进行信息沟通。表明了我行对于农户信贷管理的基础工作信贷档案管理正日臻完善。（二）信息不对称1我行对贷款农户的基本情况和信息比较了解，但对于农户具体的生产经营情况缺乏及时跟踪了解。主要原因是农户向我行的借款，资金从打入个人基本结算账户后就直接进行了审批取现操作，对于信贷资金后续流向很难掌握。农户贷款实行转账划款难度比较大，因为很多农户的贷款资金不只用在一两个地方，而且很多交易都需要通过现金完成，要掌握其具体流向确实存在困难。2有些农户本人一直在异地经营，甚至夫妻两个同在外地，只是在贷款周转或者过年的时候回来一下，我们与其平时只是通过电话联系，或者通过较熟悉的人或村委及信用联络站了解情况，信息掌握的及时性和准确性较差。8/113夫妻多头贷款的问题。夫妻一方在一家金融机构贷款，而另一方在另一家金融机构贷款，甚至是在一家金融机构的不同分支机构贷款，如果调查不仔细，就存在很大风险；有些则是夫妻一方出面贷款，其配偶却不知情，这样信贷资金往往就很难说是用在了正确的用途上了，这样的贷款一旦出现了信贷风险，需要走法律途径追偿时，必然会遇到较大困难。4农户的财务数据信息不全。有些经营实体的农户，本身财务管理不规范，编制的企业财务报表，资产负债损益数据未能真实反映其经营状况，给我们信贷部门对农户信息的掌握，造成了困难。（三）部分农户的诚信观念有待进一步加强目前我区很多行政村都评为了信用村，有的整个镇评上了信用镇。因为评上的信用村我行予以农户贷款利率优惠，因此最直接的就是借款农户受益，可以减少贷款利息支出，农户得到了实惠。而要保持住信用村这块牌子，还需要全村农户共同来维护。但也有个别农户观念还没有转变，以为贷款到期超过几天归还没有关系，就像经营企业的欠款和应付账款一样，客户来催讨时拖几天再付没有关系，多付点利息并不计较，这样做的后果，对个人来说就是诚信度降低，并会上黑名单或灰名单。现在的信贷信9/11息都上人行的征信系统，一有逾期就会显示出来。笔者查过几个信贷客户，其按揭款每个月都逾期，估计是等银行去催他还款后，再拖几天去还。而对整个村来说，信用村的牌子是大家一起创出来的，不能因为个别人的不守信用而使整个村的“信用”受到影响。现在全区已经开始进行“信用村、镇”长效机制建设，对于完成创建的信用村要进行三年一次的滚动考核验收，如果逾期农户贷款超标的话，信用村的牌子就会被摘掉，后果是整个村农户贷款的利率优惠不能享受。二、加强农户信贷管理的几点建议（一）认真调查并掌握借款人的经营情况并核查其信贷状况在信贷调查时，不光是借款人，其配偶也应纳入核查的范围之中，可以防止系统内的多头贷款。目前征信系统的数据信息准确性已大大提高，通过查询，可以了解农户在他行的信息，包括住房按揭、汽车按揭、经营性贷款等等，具体是什么担保方式，对外担保情况怎样，最主要的是信用度如何，逾期情况是否存在，有的话是否为连续性，配偶在他行是否有贷款等。我们要充分利用这一便利条件，认真作好农户的生产经营情况和信贷状况的调查。一般要求经营实体农户的基本账户开立于我行，方便我行掌握其资金进出量，从而有助于了解其经营情况。10/11农户在贷款时应让夫妻双方共同到场，并且让借款人配偶签署担保函，这也是对借款人的一种监督。此外可以设计一套类似评级的模型，可以将农户的情况输入电脑，不同的内容有不同的权重，经营实体农户可以多一层企业财务数据，以量化的指标来评判农户的级别。（二）充分发挥公议授信小组和信用联络站的作用目前我区绝大部分行政村都设立了信用联络站，但没有充分发挥其重要作用，主要原因是缺乏有效的激励机制和联络机制，导致人员的积极性和能动性不足。建议出台一整套有效的激励和联络机制，合理配置联络员，及时进行信息的联系沟通，这样能有效改善信息的不对称性。公议授信小组每半年要进行一次集体会议，一方面对授信额度可以进行调整，另一方面在半年度分析时，对于农户的信息可以进行全面地交流，使我们能从中掌握影响信贷资金安全的有效信息。另外，结合创建信用村镇活动，加大宣传力度，正确引导舆论，推动农村社会形成“重诚信、讲诚信、践诚信”的良好氛围。（三）积极创新，加强宣传，开发适合不同农户需求的金融产品随着城乡一体化建设的不断推进，农村金融领域出现了许多新情况、新变化，农村金融服务也应该与时俱进，适时创新产品，满足不同层次、不同行业客户的需求。农11/11户联保贷款是一个很好的尝试，但受诸多条件的限制和农户之间“背靠背”互相担保风险的影响，发展遇到一定的瓶颈。建议可否参照担保公司的做法，创立一个专门为农户提供担保服务的公司，由镇一级进行管理，交存保证金，1比5的担保倍数，这样既可以提高存款留存量，又可以解决农户贷款担保难的问题。对于经营实体农户，经营规模较大的，可以考虑由法人企业出面贷款，以便于管理。（四）打