农村合作金融机构信贷投放的政策瓶颈及建议

1/7农村合作金融机构信贷投放的政策瓶颈及建议近年来，随着国有商业银行不断退出农村金融市场，农村合作金融机构在支持区域经济发展中的作用越来越大，成为区域经济发展的主要支撑力量。然而，一刀切的国家宏观政策对农村合作金融机构的信贷业务经营的影响很大。一、农村合作金融机构在支持地方经济发展中的作用“立足三农、发展三农”既是农村合作金融机构的服务宗旨，也是党中央、国务院赋予农村合作金融机构的神圣使命。盐城市农村合作金融机构坚持以服务“三农”为方向，以社会主义新农村建设为契机，大力创新信贷新品，不断加大信贷支农力度，充分发挥农村合作金融农村主力军的作用。截止2016年末，盐城市8家农村合作金融机构贷款余额为亿元，比年初增加亿元，信贷增量超过了所在的8个县市区银行信贷增量的总和。1、培植优质规模企业。盐城市农村合作金融机构围绕社会主义新农村建设，按照市场化运作要求，以农业产业化经营的思路，积极推进“公司基地农户”、“公司专业经济组织农户”的经营形式，使农村合作金融机构真正成为连接企业、农户的纽带和桥梁，促进企业增盈。抓住2/7经济结构调整，结合工业化进程，着重围绕重点支持各工业园区企业和地方经济特色产业，实施产业集群的优持信贷服务。截至2016年末，8家农村合作金融机构先后对江苏森达集团、江苏华宝纺织有限公司、江苏永久纸业有限公司、江苏象王集团、江苏大宏纺织有限公司、江苏磊达股份有限公司等区域大中型企业投入10多亿元，有力支持了石油机械、机械、纺织业等一批特色产业，在区域经济发展发挥了中枢作用。2、支持微小企业发展。致力于细分客户市场，将公司客户划分为微小企业客户和公司类客户，推出了微小企业贷款新品。通过逐户调查，摸清真实情况，有选择地授信，全力满足微小企业的融资需求。截至2016年末，8家农村合作金融机构对微小企业贷款余额达亿元，占贷款总额的，有效的缓解了农村两小企业资金供需矛盾。3、立足市场定位，服务农户。农村合作金融机构是金融与农民联系的纽带，服务农民，支持社会主义新农村建设是农村合作金融机构永恒的主题。盐城市农村合作金融机构始终围绕这个主题，积极拓展新业务，采用多户联保、授信发证，入户发放贷款证，召开小额贷款现场发放会，集中发放小额农户贷款等活动，不断加大对农户的信贷投入。截至2016年末，8家农村合作金融机构对农户贷款多达万户，金额达104亿元，占贷款总额的，为农村经3/7济的发展做出了不可磨灭的贡献。二、制约农村合作金融机构信贷投放的“瓶颈”在充分认识农村合作金融在支持地方经济发展中的重要作用的同时，也应清醒地看到其在信贷经营工作中正面临着前所未有的内部、外部压力。内部存在中历史包袱仍未化解，经营管理水平与金融监管要求存有差距，信贷经营的规模与当地经济需求不相适应等；外部政策，即紧缩信贷政策,是农村信用合作金融机构信贷投放的一些“瓶颈”。“瓶颈”之一人民银行信贷规模的控制政策2016年9月，人民银行制定并出台了地方法人机构信贷规模年度控制指标为2016年8月末贷款额加上前3年后4个月的平均增加额。盐城市8家农村合作金融机构贷款年末比最高时压降了亿元，最大一家联社压降了亿元。信贷规模的控制，不但有悖于经济发展规律，同时对农村合作金融机构自身的经营产生了巨大的负面影响，主要表现在一是信贷结构调整难。由于票据贴现、仓单质押等均纳入信贷规模，由于信贷规模压缩，存量贷款一时难以大幅度压降，迫使农村合作金融机构不得不转向压降这部分低风险业务，使得这部分低风险高收益的业务呈现萎缩状况，信贷结构得不到调整和优化。二是资产质量难以提高，调优限劣的作用难经发挥。压缩信贷规模，能退出市4/7场的往往是流动性好，资金周转顺畅的优质企业。相反，资金偏紧，运行质量一般的企业贷款一般往往难以压缩。这部分企业由于融资渠道不畅、融资金额减少，必然导致资金紧缺或资金链断裂，有的抗风险较弱的企业甚至面临停产、倒闭的困境。同时部分企业和自然人，面对信贷从紧从严的压力，担心贷款归还后难借，往往采取拖延的办法。这必然引发农村合作金融机构信贷风险的加大，资产质量的下降。三是盈利空间缩小。农村合作金融机构作为经营传统业务的地方法人机构，信贷业务收入仍然是农村合作金融机构的主要收入来源，以规模促效益仍是目前农村合作金融机构的主要经营方式。人民银行信贷规模的压降直接导致农村合作金融机构信贷收入大幅减少，使得农村合作金融机构面临前所未的经营困难。“瓶颈”之二存款准备金率上调政策2016年来，人民银行先后十次上调存款准备金率，其中前九次每次上调个百分点，第十次上调1个百分点。现行对农村信用社执行的比例为，农村合作银行为。每次上调，盐城市农村合作金融机构有1亿元左右的资金被抽走。存款准备金率上调直接导致农村合作金融机构资金量大幅减少，在限制贷款规模扩张的同时，使农村合作金融机构备付率下降，2016年末比年初平均下降个百分点,资金调剂出现困难，头寸趋于紧张。5/7“瓶颈”之三利率上调政策今年来，人民银行先后6次上调存、贷款利率，特别是一年期存款利率已达,较年初增幅达65，加大了农村合作金融机构筹资成本，加之农村合作金融机构贷款利率原上浮的幅度较大，贷款利率调整幅度较小，使农村合作金融机构的盈利空间缩小，影响了经营效益。据调查，盐城市8家农村合作金融机构由此而减少实际利润高达2亿元。同时，随着贷款利率的上调，借贷客户反映贷款利率过高，还贷意愿下降，加大了信贷资产的风险，使信贷资产质量趋于恶化。“瓶颈”之四抵债资产税费政策由于农村合作金融机构在取得抵债资产时的方式较多，手续不够完备，变现难度较大。大部分资产，特别是房产、地产、车辆等变现时，要交纳高额的过户费、出让金、转让费、交易管理费、资产评估费、车船使用税等。农村合作金融机构无法承受和消化，资产长期无法处置，信贷资金被无偿或低收益占用，影响了信贷资金的扩充。某联社收抵债资产一宗（土地、房产），收产金额为248万元，变现处理时所需的评估费、出让金、契税等达68万元，变现税费率高达27。联社无法承受巨额的税费，无奈之下抵债资产继续闲置。三、几点建议6/71、用市场化手段对农村合作金融机构进行调控。应根据经济发展规律，在改指令性指标为指导性指标的同时，应根据各地经济发展和资金需求状况，改变控制指标的计算方式。江苏省南部地区的大部分联社或商行的信贷规模难以用足，而苏北地区普遍规模不足，人民银行尽量采用市场化的调控手段，围绕监管指标议定农村合作金融机构的调控目标。2、实行差别宏观调控政策，不搞一刀切。应充分考虑到农村合作金融机构在支持服务“三农”、服务县域经济发展和支持社会主义新农村建设中承担的部分政策性银行重任的特点，以及县域经济发展中本身资金就不足现象，建议对农村合作金融机构采取有别于商业银行的差别调控政策，3、将低风险业务不纳入信贷规模。苏北地区因为处于产业链的下端，企业货款回笼相当大的比例是票据，而非现金，如为控制规模而停办贴现业务，农村企业“资金链”可能会因此而断裂。4、放开利率管理体制，实行市场化利率