如何规范银行信贷管理

1/9如何规范银行信贷管理银行的信贷营销，不仅要看其贷款面的宽窄，而且也要看贷款质量有好坏；不仅要看贷款数量的多少，而且也要看其是否可以安全回流；不仅要看银行自身能否取得较好的经营效益，而且也要看是否能取得较好的社会经济效益。按照这个标准去实施信贷营销策略，就必须靠规范营销赢得客户。必须严格规范银行业务经理的操作行为，必须把安全营运作为金融业的首选目标，必须创新农村信贷管理模式。1、严格规范业务经理的操作行为。农业发展银行为了规范员工的行为，先后出台了“廉洁办贷十不准”、客户经理制实施细则、贷款管理尽职手册等行为规范。这些基础管理办法，在一定程度上约束着员工的行为，较好地防止了银行经济案件的发生。然而，银行在信贷营销中，不仅要管住贷款不违章投放，而且要激活贷款；不仅要约束员工的行为，还要激发员工的热情。这就要求我们在工作中必须坚持规范与引导相结合，制裁与鼓励相结合，精神鼓励与物资奖励相结合。在日常工作中，既要严格规范员工的行为，又要对员工进行热情和耐心的引导。银行的规章制度很多，也很细，有些制度之所以没有起到约束员工行为的作用，那是因为在贯彻落实这些制度的过程中有偏差，有些行只是将2/9制度在职工大会上念一遍就万事大吉了，其结果是制度被搁置一边，员工是“媳妇穿着婆婆的鞋”依旧还是个老样子。有了制度和规范，就要经常地组织干部职工学习，要经常地给他们灌输在业务活动中哪些是可为的，哪些是不可为的；经常地纠正他们在工作中的偏差；经常地用制度和规范来检查和评价员工的工作业绩。在这方面，银行的政工干部比分管业务工作的领导担子更重，肩负着的责任更大。如果工作做到位了，能起到四两拨千斤的效果。在规范管理中，对屡教不改者一定要给予必要的制裁和处罚，但不能一味地采取强硬的制裁措施，而应该采取制裁与鼓励相结合的办法。无论多么好的干部，也不可能一点缺点也没有；无论多么差的员工，也不可能一点优点也没有。在工作中，领导干部要善于发现员工的长处，特别是对于那些经常犯错误的同志，发现一点点优点也要及时地予以鼓励。他们在信贷营销中也许没有其他执行经理做得细，做得好，但他们可能在拓展业务方面路子比一般人要宽一些；他们对客户的要求可能不那么严格，但他们却能与客户保持着良好的关系。在具体的业务营销中，对这类干部要扬其长，避其短；多鼓励，少处罚；多一些关怀和爱护，少一些责难和鞭挞。农业发展银行有“至诚服务、有效发展、以人为本、3/9构建和谐”的建行理念，有警语和警示，有各专业的规范。这些东西不能只用来对付检查，不能时紧时松地抓，不能将其与业务工作对立起来。而应该经常地教育员工，应该渗透到日常业务活动之中，应该体现在具体的业务营销中。对于在业务活动中表现特别突出，贡献特别大的员工，基层行要给予重奖，但不能一年只奖励一次，悄悄的发一个红包就了事。要每旬考评，每月结账，每季兑现，每半年做一次小结。要在给予一定的物资奖励的同时，大张旗鼓地表彰各种岗位能手、技术标兵、窗口服务红旗手、先进工作者、青年文明号等。只有把精神鼓励与物资奖励结合起来，才能极大地激发员工爱岗敬业的工作热情；只有在严格执行制度的同时更多地给予员工关爱，才能不断地挖掘员工的工作潜力；只有在对员工严格要求的同时，给予他们正确的引导，才能把规范管理不断地引向深入。2、始终把安全营运作为金融业的首选目标。农业发展银行在实施向农村的战略转移之后，会带来哪些新的风险呢有新增业务风险、有准备不足风险、有业务下伸风险。总的来说，是农村信贷业务风险始终要大于城市信贷风险。是不是因为农村信贷业务的风险大，我们就不支农了呢不仅要支农，而且要在规避风险的前提下把支农工作做得更好。农业发展银行在业务经营中，不能为了扩大信贷规模而忽视资金的安全，也不能只考虑到资产保全而4/9影响支农工作。要处理好安全与发展之间的关系，就要理顺信贷程序，规范业务管理，加大操作责任，创新担保方式，实施安全监控。首先，要理顺信贷程序，把住贷款的投放关。在日常业务中，具体地涉及到贷与不贷，贷多贷少，贷款的期限长短，是由行长说了算，还是由业务经理说了算，这是个很有争议的问题。就信贷程序而言，应该是自下而上，不能先由行长定了调子，再由执行经理到企业去调查，去按照行长的意图准备材料。这样的操作是最容易出问题的。执行经理必须认真地到申请贷款的企业去调查，并如实地反映企业的生产或经营情况，同时要拿出自己的意见。无论行长持有一种什么态度，切忌先入为主，见风使舵，要以贷款能否发挥社会效益，能否安全回流为基准，真实地反映情况，准确地提出自己的见解。只有把信贷程序理顺了，明确了行长与业务经理各自的责任，才能把住信贷投放第一关，才能有效地防范和化解信贷风险，才能把每一个执行经理都锤炼成自觉地守关把口的安全员。其次，要规范业务管理，把住资金的营运关。规范管理不可走偏，更不能搞形式主义，而应该根据不同工种的具体情况，实事求是地确定一线工作人员的行为规范。其工作重点应该放在对承贷企业资金运行的管理上。对于打包出售企业，要指定业务能力相对较强的业务经理跟踪管理。要防止企业擅自改变流动资金的用途，变短线为长线，或5/9者挪作他用。一旦发现企业有挪用流动资金贷款炒股，或者投入政策限制性投入项目的，要及时与企业交涉，企业如果不听劝阻，继续将资金流向在短期内无法收回的投资项目的，要采取强制措施，冻结其账户存款，并提前收回贷款。对于一般性的承贷企业，要采取谁主管，谁负责的办法，严格落实各执行经理的责任。基层行客户业务部的主任或者业务经理要承担起全面监控的责任。要通过电子数据传输，全面掌握辖内各企业的基本数据，并要指定专人定期进行类比分析、环比分析和同比分析。必要时还应进行临界点分析、本量利分析和资金运行周期分析。发现有不正常的苗头，要采取果断措施，及时停止新增贷款，并想尽一切办法收回贷款，尽量避免或者减少因企业经营不善而给银行带来的信贷损失。要通过银行业务经理灵敏的嗅觉给贷款提前发出预警信号，通过其勤奋的工作把规范管理落实在一点一滴的业务活动中，通过大家不懈的努力来阻止各种社会活动和企业经营活动吞食金融资金的不良行为。第三，要加大操作责任，把住信贷的回笼关。加大一把手的责任固然重要，而更重要的则是加大一线执行经理的操作责任。没有执行经理的责任打基础，行长的责任就会成为空中楼阁，是无论如何也承担不起来的。那么工作在第一线的执行经理到底有哪些操作责任呢至少有以下几个方面的责任出售贷款的责任，前期调查的责任，6/9贷款投向和投量不准的责任，疏于管理的责任，对经营不善的企业不报告、不协调、不制止的责任，采用信贷制裁手段失当的责任，错失信贷回笼的机遇，导致信贷资金流失的责任。行长和业务经理要把这些责任具体地分解到人，并且要融入规范管理的具体业务活动中去，只有这样，才能真正做到规范操作。第四，要创新抵押方式，把住贷款的周转关。可以由业务经理出面说服农村需要贷款的农户或企业用投保后的保单质押，用可以即时变现的农产品抵押，也可以用即将出货的订单质押。还可以由地方政府担保用当年地方财政收入做抵押。对于在出售贷款中投向准、安全系数大，贡献特别突出的执行经理，各级行要给予重奖。第五，要实施安全监控，把住人员的管理关。加大营销力度，规范业务管理，不能单纯依赖于上级行的突击检查，还应该在基层行形成严格、规范、有序的管理链。行长每半年要向职代会汇报一次全行资金安全营运的情况，业务经理每个季度要向行长报告贷款的五级分类情况，特别是逾期贷款和有问题企业的经营状况，并拿出相应的对策。执行经理每月要向业务业务经理报告自己所管辖企业的业务经营情况，并要有业务分析报告。要说明这一阶段到企业去了几次，干了些什么事，以及生产企业储备资金、生产资金、成品资金、结算资金、货币资金的增减变化情况；商业企业近期是购大于销，还是销大于购，市场走向7/9如何等等。要在严格监管的同时，实行区别工资制，根据各自的贡献大小，给予其相应的报酬。以此激发员工拓展业务，服务新农村建设的热情。3、创新农村信贷管理模式。银行贷款营销的意义在于周转，而加速资金周转则在于管理。银行的信贷管理不能因循守旧，不能人人亦云，应该有所革新，有所创造。要设计贷款进入和退出管理程序；形成梯级管理链；试行贷款打包出售和终身责任责制。在设计进入和退出程序方面，要结合政策金融改革的进程，让业务经理、高级业务经理、资深业务经理由后台走向前台，使他们在把住信贷的出口和入口的同时，担负起贷款风险管理的责任。这些人何时进入，以一种什么样的方式进入，要纳入政策金融信贷管理程序，并尽快地付诸实施。要在业务经理进入管理程序的同时，各级行长相继退出管理程序。除了特别重大的事项要交由行长及班子成员商议之外，日常业务应该完全交由业务经理独立自主地完成。一旦形成了新的管理机制，各级银行的领导也不必要一正多副了，也不需要众多的管理委员会和那些只挂名不办事的领导小组了。该谁办的事，各人在自己的职责范围内将其办好；该谁承担的责任，当事人也休想推脱和抵赖。只要各个层次的经理是凭自己的真本事取得业务技术资格的，那么，这种进入和退出程序就能在农业发展8/9银行的业务经营中起到撑起一片天的作用。在形成梯级管理链方面，要改过去那种员工对主任负责，主任对分管业务的副行长负责，副行长向行长负责为执行经理对业务经理负责，业务经理对高级业务经理负责，高级业务经理对资深业务经理负责。如果基层银行的行长兼有总经理的角色，则即使是正行级的业务经理也应该对同级行长负责。行长可以将具体的业务交由业务经理去办理，但行长必须对业务经理进行监督、考核和管理，并要担负起对重大项目和影响全行生存和发展的业务直接管理的责任。在贷款打包出售和终身负责制方面，要形成一种权责利相结合，集业务、监督、奖惩于一体的综合信贷管理体制。这种管理体制的前提条件是，必须在预定的时间内，保证贷款的安全回流。可以只给贷款推销员确定保底工资，然后，根据其业绩，确定提成比例。个人对单位的贡献越大，则自己的收益就越多；反之，该业务员则在银行得不到什么好处。除了不可抗逆的事件之外，业务人员必须对自己的行为负责，并承担