对县级法人联社经营管理的几点看法

1/10对县级法人联社经营管理的几点看法今年7月，中国银监会出台新型农村金融机构2016年2016年工作安排，未来三年计划在全国再设立1300家左右新型农村金融机构，主要有村镇银行、贷款公司、农村资金互助社三种类型，其中福建省将设立6家村镇银行，而其中一家就设在漳平市。邮储银行成立、农行回归“三农”和新型农村金融机构的进入，无疑对刚成立三年的县级法人联社产生较大的冲击。的确，经过三年改革的农村信用社已与往日大不相同。以漳平联社为例，统一法人以来，存贷款规模翻了近三番，经营效益显著提高，资产质量有效改善，抗风险能力和综合竞争实力大大增强。但是，面对正在产生“鲶鱼效应”的县域金融市场，作为在农村金融市场长期“一枝独秀”的农信社，如何彻底改变过去官办思想，以新的现代科学经营理念来管理至关重要。以下结合实际工作，谈谈个人对县级法人联社经营管理的几点看法。一、找准市场定位，打造县域第一零售银行零售银行业务是指银行金融机构运用先进的经营理念，依托现代信息技术，针对个人客户、中小企业提出的包括存款、贷款、汇兑结算、投资、理财、保险等业务。与针对大企业的大额批发业务不同，它具有广泛性、多样性和盈利稳定性的特点。零售业务在国外开展有上百年的2/10历史，而国内各大商业银行的零售业务刚刚起步。县级法人联社地位决定了其市场定位面向“三农”、中小企业、社区和县域经济。作为长期服务基层的农信社，点多、面广，自主经营空间大、信贷权限大、利率定价灵活，这些都是农信社具有的突出优势。因此县级联社应立足自身优势，找准市场定位，创新服务产品，提高服务品质，以零售金融业务为特色，提供综合金融服务，努力成为县域市场上规模最大、业务最全、服务最好、网络覆盖最全面的县域第一零售银行，让各类客户到信用社像到“沃尔玛”超市一样找到满意的金融服务产品。二、培育营销意识，拓展生存发展空间当前，金融同业竞争日趋激烈，农信社如何实施积极营销策略抢占市场，扩大市场份额，是关乎其自身生存与发展的重大问题。然而长期以来，由于管理体制先天不足，农信社营销意识淡薄，营销观念无法适应市场化的要求，业务经营习惯于按上级下达的任务、计划办事，缺乏开拓经营的意识，导致其市场营销意识淡薄，市场营销工作未能真正得以有效开展。“等客上门”、“有求才应”的作风在很多农信社经营中依旧存在。营销意识的淡薄，营销观念的落后，使农信社难以适应市场变化的要求，已经成为制约农信社营销工作开展、市场竞争能力和盈利能力提高的重要原因。3/10为彻底摒弃以前那种“等、靠、要”思想观念和“望天收”经营理念，打破基层社“守盘子”的观念，激发基层社主任和员工主动揽储工作热情，近年来许多县级联社采取了一些行之有效激励措施。如漳平联社经营班子推行赛马机制，制定并实施经营管理考核方案和薪酬方案，将员工的收入与信用社的效益和自身贡献大小紧密挂钩，员工绩效工资占工资总额的70，合理拉开收入差距，真正体现了多劳多得、少劳少得、不劳不得的分配原则。方案的实施极大地调动了基层信用社和员工的积极性，逐步培养了信用社员工，尤其是中层干部主动营销的意识。在这种激励政策驱动下，各社主任带领员工八仙过海、各显神通，卯足劲儿往前冲，大部分基层信用社超额完成了全年任务，存贷款规模自去年以来一直保持较高的市场份额，稳居全市金融同业榜首。三、细分客户资源，实施差别化服务农村信用社在县域内有许多潜在优质客户，关键是农信社能不能开发出来，开发出来能不能实行差别化服务，使各类客户到信用社都能找到适合自己的金融产品。大力培植农业优质客户群。随着近年来国家对农业的重视，乡镇农业得到较大发展，尤其是一些特色农副业，如漳平市已形成了以花卉、茶叶、毛竹、食用菌、烤烟、蔬菜等主导产业，农信社原有的1000元、2000元小额4/10度的农户信用贷款显然已经不能满足种养殖大户的需求。因此，县级联社应根据不同乡镇的不同经济发展水平，提高对农户小额信用贷款的授信额度，积极推广大额农贷，着重培植一批特色农副产品的种养殖黄金客户群，努力支持乡村发展种、养殖业和加工业，促进农民增收。如漳平联社针对近年来南洋乡水仙茶产业良好的发展势头，推广农户联保贷款，提高农户贷款额度，茶农三、五户自愿组成联保小组，信用社根据小组成员的信誉、种茶情况综合授信，对联保小组成员发放额度从2万至20万额度不等的贷款，在解决了茶农扩大生产规模资金困难的同时，也为农信社培育了一大批农村优质客户群。对县域城郊接合部的私营企业、私营企业主、个体工商户开展授信业务。这部分客户群体因为多数是通过农信社支持成长起来的，与农信社有深厚感情，并且在县域有极大的发展潜力，农信社应从中选择符合国家产业政策的优质客户，采取灵活便捷的服务措施，加大支持力度，尽快使其做大做强。对已经进城的客户，应采取跟踪服务的方式，城区网点要主动与城郊网点机构沟通联系，共同做好正在发展壮大中的新兴企业金融服务工作。积极支持县域中小企业发展。中小企业是县域经济的中坚力量，这部分企业客户如得到农信社的资金支持，将成为我们的黄金大客户。可通过“银政座谈会”和“银5/10企座谈会”等多种形式，加强政府项目建设、企业项目信息的沟通交流，对发展前景良好，具有发展潜力的项目提供有力的资金支持，为中小企业发展营造良好环境。同时，实施扁平化管理、个性化服务，走进企业，简化审批手续，为企业提供更为个性化的金融服务，留住这些企业客户。适度参与城乡基础设施建设。通过评估，选择财力基础较好的乡镇，加大对农村“两水”饮用水、灌溉用水、“三网电网、公路网、通讯网、“两气”沼气、液化气、“两带”农副产品生产带、主导产业生产带等基础设施建设的支持力度，开办中长期贷款，为新农村建设创造良好的基础条件。以市场为导向做好业务创新。县域社会经济发展很快，社会和居民对金融产品的需求层次越来越高，越来越富于多元化、个性化，农村信用社应该围绕市场需求，及时进行产品创新、营销创新、利率定价创新。对县级法人联社经营管理的几点看法今年7月，中国银监会出台新型农村金融机构2016年2016年工作安排，未来三年计划在全国再设立1300家左右新型农村金融机构，主要有村镇银行、贷款公司、农村资金互助社三种类型，其中福建省将设立6家村镇银行，而其中一家就设在漳平市。邮储银行成立、农行回归“三农”和新型农村金融机构的进入，无疑对刚成立6/10三年的县级法人联社产生较大的冲击。的确，经过三年改革的农村信用社已与往日大不相同。以漳平联社为例，统一法人以来，存贷款规模翻了近三番，经营效益显著提高，资产质量有效改善，抗风险能力和综合竞争实力大大增强。但是，面对正在产生“鲶鱼效应”的县域金融市场，作为在农村金融市场长期“一枝独秀”的农信社，如何彻底改变过去官办思想，以新的现代科学经营理念来管理至关重要。以下结合实际工作，谈谈个人对县级法人联社经营管理的几点看法。一、找准市场定位，打造县域第一零售银行零售银行业务是指银行金融机构运用先进的经营理念，依托现代信息技术，针对个人客户、中小企业提出的包括存款、贷款、汇兑结算、投资、理财、保险等业务。与针对大企业的大额批发业务不同，它具有广泛性、多样性和盈利稳定性的特点。零售业务在国外开展有上百年的历史，而国内各大商业银行的零售业务刚刚起步。县级法人联社地位决定了其市场定位面向“三农”、中小企业、社区和县域经济。作为长期服务基层的农信社，点多、面广，自主经营空间大、信贷权限大、利率定价灵活，这些都是农信社具有的突出优势。因此县级联社应立足自身优势，找准市场定位，创新服务产品，提高服务品质，以零售金融业务为特色，提供综合金融服务，努力成7/10为县域市场上规模最大、业务最全、服务最好、网络覆盖最全面的县域第一零售银行，让各类客户到信用社像到“沃尔玛”超市一样找到满意的金融服务产品。二、培育营销意识，拓展生存发展空间当前，金融同业竞争日趋激烈，农信社如何实施积极营销策略抢占市场，扩大市场份额，是关乎其自身生存与发展的重大问题。然而长期以来，由于管理体制先天不足，农信社营销意识淡薄，营销观念无法适应市场化的要求，业务经营习惯于按上级下达的任务、计划办事，缺乏开拓经营的意识，导致其市场营销意识淡薄，市场营销工作未能真正得以有效开展。“等客上门”、“有求才应”的作风在很多农信社经营中依旧存在。营销意识的淡薄，营销观念的落后，使农信社难以适应市场变化的要求，已经成为制约农信社营销工作开展、市场竞争能力和盈利能力提高的重要原因。为彻底摒弃以前那种“等、靠、要”思想观念和“望天收”经营理念，打破基层社“守盘子”的观念，激发基层社主任和员工主动揽储工作热情，近年来许多县级联社采取了一些行之有效激励措施。如漳平联社经营班子推行赛马机制，制定并实施经营管理考核方案和薪酬方案，将员工的收入与信用社的效益和自身贡献大小紧密挂钩，员工绩效工资占工资总额的70，合理拉开收入差距，真正8/10体现了多劳多得、少劳少得、不劳不得的分配原则。方案的实施极大地调动了基层信用社和员工的积极性，逐步培养了信用社员工，尤其是中层干部主动营销的意识。在这种激励政策驱动下，各社主任带领员工八仙过海、各显神通，卯足劲儿往前冲，大部分基层信用社超额完成了全年任务，存贷款规模自去年以来一直保持较高的市场份额，稳居全市金融同业榜首。三、细分客户资源，实施差别化服务农村信用社在县域内有许多潜在优质客户，关键是农信社能不能开发出来，开发出来能不能实行差别化服务，使各类客户到信用社都能找到适合自己的金融产品。大力培植农业优质客户群。随着近年来国家对农业的重视，乡镇农业得到较大发展，尤其是一些特色农副业，如漳平市已形成了以花卉、茶叶、毛竹、食用菌、烤烟、蔬菜等主导产业，农信社原有的1000元、2000元小额度的农户信用贷款显然已经不能满足种养殖大户的需求。因此，县级联社应根据不同乡镇的不同经济发展水平，提高对农户小额信用贷款的授信额度，积极推广大额农贷，着重培植一批特色农副产品的种养殖黄金客户群，努力支持乡村发展种、养殖业和加工业，促进农民增收。如漳平联社针对近年来南洋乡水仙茶产业良好的发展势头，推广农户联保贷款，提高农户贷款额度，茶农三、五户自愿组9/10成联保小组，信用社根据小组成员的信誉、种茶情况综合授信，对联保小组成员发放额度从2万至20万额度不等的贷款，在解决了茶农扩大生产规模资金困难的同时，也为农信社培育了一大批农村优质客户群。对县域城郊接合部的私营企业、私营企业主、个体工商户开展授信业务。这部分客户群体因为多数是通过农信社支持成长起来的，与农信社有深厚感情，并且在县域有极大的发展潜力，农信社应从中选择符合国家产业政策的优质客户，采取灵活便捷的服务措施，加大支持力度，尽快使其做大做强。对已经进城的客户，应采取跟踪服务的方式，城区网点要主动与城郊网点机构沟通联系，共同做好正在发展壮大中的新兴企业金融服务工作。积极支持县域中小企业发展。中小企业是县域经济的中坚力量，这部分企业客户如得到农信社的资金支持，将成为我们的黄金大客户。可通过“银政座谈会”和“银企座谈会”等多种形式，加强政府项目建设、企业项目信息的沟通交流，对发展前景良好，具有发展潜力的项目提供有力的资金支持，为中小企业发展营造良好环境。同时，实施扁平化管理、个性化服务，走进企业，简化审批手续，为企业提供更