浅谈农村信用社金融服务的若干问题及对策

1/7浅谈农村信用社金融服务的若干问题及对策当前形势下，随着我国农村金融体制在全国范围的推开，县域金融服务如何更有效地为农村经济提供强有力的资金支持；更切实地搞好与农相宜的配套政策；更完善的提供安全、快捷的资金流动是农村信用社发展的重要途径。不断探索和实践县域金融服务，已成为农村信用社增强发展动力，提升竞争水平的关键，也是农村经济、社会发展对农村金融发展的客观要求。一、当前农村金融服务需要解决的问题（一）资金问题。一方面，随着国有商业银行的分批上市，为了轻装上阵，国有商业银行对其发展战略进行了调整，按照市场份额、成本核算和规范经济的原则，实行“收缩农村”与“拓宽城市”并举的战略，其县域分支机构相当一部分已被剥离，没有剥离的商业银行县域分支机构也日趋“储蓄所化”，而农村信用社对于存款的竞争根本无力抗衡设备优良的其它银行，使其以资金上存形式抽掉了相当大一部分县域资金，致使农村金融资源严重不足。2/7另一方面，作为农村资金的另一个“抽水机”的邮政储蓄，也通过其强大的网络资源优势吸收走了农村的大量闲散资金。没有了资金的持续输入，农村经济的发展则成了无米之炊、无源之水。（二）服务问题。农村信用社服务品种单一，不能有效地支持县域经济建设。一是农村信用社对“三农”服务品种单一，突出表现为，信贷服务缺乏创新，满足于传统方式；资产抵押登记收费过高，贷款方式有待简化；二是农村信用社对中小企业贷款支持乏力，中小企业作为县域经济的新增长点，越来越多的受到重视，但是无论从农村信用社贷款支持政策，还是中小企业自身的信用建设体系，都存在着一定的建设空间，从而制约了农村信用社新的效益增长点的进程。（三）结算问题。随着经济的发展，县域经济相当大比重的生产经营与全国各地有资金的往来，希望农村信用社提供先进、方便、快捷的结算要求越来越迫切。与此相对应，信用社支付结算方式仍以传统结算为主，现金、同载结算占据主导地位，信用卡、通存通兑等先进工具的应用覆盖率极小。大部分基层信用社办理异地资金结算业务，须把结算凭证以人工送票方式送至县联社营业部，再3/7由县联社营业部汇出，其时滞性非常明显。信用社支付结算的瓶颈，不但导致了大量低成本存款的流失，而且直接影响了农村经济的发展。二、农村信用社改善金融服务的对策（一）利用优势，摒弃不足，多渠道融通资金一是要实行全员营销，全力塑造城区信用社新形象。根据目前县域存款业务发展的新特点，牢固树立创新发展观念，把存款业务市场做大、做强，要把组织各项存款作为增强农村信用社经营实力和提高效益的第一要务来抓，扩大储蓄存款总量，积极寻找客户，争取客户，巩固客户，对存款大户实行立体化攻关，充分发挥农村信用社人熟、地熟、点多面广的优势，实行全员营销。二是要改进服务手段，完善服务功能，强化优质服务。农村信用社要通过各种手段和方式，全面提高从业人员的整体素质，确保把优质服务落到实处，牢固树立全心全意为客户服务的理念，提高办更好质量和效率，经弥补农村信用社在结算体系上的不足，在提高常规服务的基础上要因地制宜，结合实际，推出适合本地经济发展需求的4/7新业务，同时积极向一些垄断行业渗透，以求扩大一些新的高端客户群体，要妥善处理好传统业务和中间业务的关系，循序渐进，稳步渐进，稳步发展，最大限度的开辟并占领市场。根据农村信用社“由社员入股组成，实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务”的机构性质，积极吸引民间资金和更多的农民入股，吸收民营资本加盟，通过增资扩股来增强农村信用社的经营实力。三是要建立科学的激励机制，增强干部职工吸收存款的自觉性和主动性。农村信用社和商业银行相比虽然服务手段相对落后，但是，农村信用社营业网点众多，方便、快捷的小额贷款已得到广大农民的认可，因此调动广大干部职工吸收存款积极性和主观能动性，以利益激励人，以机制驱动人，根据当地实际情况合理把存款任务层层分解，落实到人，实行岗位责任制。广泛开展存款业务竞赛，建立一套以存款为目标的有效分配机制，同时，充分发挥农村信用社快捷、便利、全方位服务“三农”的优势，积极扩大存款客户群体。（二）找准市场定位，全力打造“信合品牌”明确信用社市场定位。信用社必须清楚地看到其发5/7展趋势，在金融服务与业务发展上要因势利导，顺应发展形势。在对农村、农民、农业的支持上，农村信用社要利用点多面广，利用地缘、人缘优势，向个体工商户、私营企业、居民提供及时快捷、便利、灵活的全方位服务，满足不同层次的客户群，全力打造“信合品牌”。找准开展业务经营的切入点。在巩固提高原有业务经营的基础上，不断开拓业务品种与服务领域。要加强调研，明确经营重点，不断拓展新的业务，认真全面地对所有制经济成份进行分析研究，建立信息库，并围绕新的经济增长点，规划业务发展方向，开发新的业务品种。目前金融市场上有着不同层次的客户群，农信社要细分市场，按照一地一策，一社一策，一客户群一策的原则，在存贷、中间业务等方面争取主动及早切入，占领市场制高点。培养优质客户群。客户是信用社最重要的战略资产。在经营上应尊重实际，坚持走以“农”为本，支持中、小企业和个体工商户、居民经济发展的特色路线。同时，在资金充足情况下，根据具体情况，可全力争取大型高端客户。针对贷款市场黄金客户争夺激烈的现状，信用社可在贷款利率上实行差别利率，对保证方式的贷款实行高利率，抵、质押方式的贷款实行低利率，对优质客户实行低利率6/7等。并在以上措施下，坚持以信贷支持为基础，通过攻关和服务，逐步扩大市场份额。对于大型企业的信贷支持，信用社要充分用足信贷规模，争取最大效益。（三）加快基础建设，提升市场竞争力针对目前农信社人员的工作特点，全员要统一思想，精诚团结，齐心协力，组建集合“航母”。同时，要以“实现形象工程”为突破口，抓好网点的基础设施建设，要为农民提供全方位、多功能、多层次的服务。树立老字号“信合”品牌形象。另外，要注重建设基础设施的“硬件”载体。一是要继续扩大电子化建设的覆盖面，完善信用社电子化建设的软硬件体系，目前，国有商业银行都已实现了通存通兑业务，而农村信用社仍然是单机作业，没有走向系统化、网络化，在市场竞争中处于劣势。在这种情况下，我们要采取切实可行的做法，规范和统一金融电子化建设，采取分步法，逐渐实行区域范围内的通存通兑业务，并为下一步升级为储蓄卡式业务打下良好的基础。二是要开展丰富的员工文体生活，抓好阵地建