探索信贷管理新模式 开拓风险防范新篇章

1/9探索信贷管理新模式开拓风险防范新篇章讯湖北省随州市三里岗信用社下设两个分社，一个储蓄所，拥有职工32人，担负着29个行政村、180个村民小组、万农户的存贷及结算业务。2016年以来，该社以改革为动力，以服务“三农”为宗旨，以提高信贷资产质量为中心，多策并举抓管理，促进了信贷资金的良性环循。2016年该社到期贷款累计金额15059万元，累计收回14954万元，到期贷款综合回收率达,其中农户小额贷款到期回收率为,其它到期贷款回收率。该社的具体作法一、立足“三农”，贷款投向准。早在几年前，三里岗镇曾一度经济不活，农民不富，信用社业务也徘徊不前，以致资产质量不佳、亏损严重。在残酷的现实面前，该社干部职工深刻地认识到问题的根源在于支农服务方向把握不准。经过深入调查发现，当地虽有丰富的栎木资源，农民也有种植香菇的传统，但因缺少资金，只能小打小闹，没有形成产业优势，而信用社因为农民没有稳定的收入来源，担心农民缺乏偿还能力，不敢发放贷款。信息的不对称导致农民普遍存在怕贷款心理，有的即使在信用社有贷款但又怕偿还后，信用社不再贷款，结果贷款形成逾期。为此，该社将为农民选准致富项目作为社农双赢和提高信贷资产质量的切入点。在对市2/9场作充分论证后，利用本地山区独特的经济发展优势，因地制宜扶持农民发展香菇产业，通过香菇产业的发展带动农民脱贫致富。2016年该社突破地域、所有制、行业隶属的界限累计对香菇产业投放贷款13553万元，占全社贷款累放的90。其中投放4000万元贷款支持7156家香菇种植户，投放8000万元贷款支持380家香菇经销运输户，投放2500万元贷款支持7家拥有香菇自营出口权的私营企业，投放559万元贷款支持养殖等其它项目近200家。当年信用社支持的香菇产业实现产值近5亿元，农民人均纯收入达4100元，许多贷款户不仅偿还了当年贷款，有的偿还掉了不少旧贷款。该镇尚店村村民吴某有一手种植香菇的好技术，苦于无资金，只能靠为别人打工为生，2016年初信用社知道情况后，通过调查了解，该户人品好，在信用社虽有贷款但没有恶意拖欠的不良记录，就及时为其贷款5000元，帮助购回香菇棒万桐，当年就有了收入，不仅还清了信用社的全部贷款，而且在信用社还有一定数额的存款。该户逢人便说“有春风就有夜雨，信用社支持我发了财，我不会忘了信用社的恩情”。二、创新方式，贷款质量高。为满足农村不同层次和不同行业的贷款需求，该社及时搞好贷款品种和方式的创新，不仅拓展了具有农村信用社特点的信贷领域，而且有效防范了信贷风险，提高3/9了资产质量。（一）继续加强农户贷款证管理。贷款证面向千家万户，额小、面广、风险分散，可有效防范和降低信用社贷款风险。为此，该社在管理上严把“四关”一是严把贷款证年审关。2016年1月份，该社包村人员对原代办员发放的贷款证重新进行了认定，通过筛选出的部分村干部和负责任、熟悉民情的群众代表参与评定工作，根据农户生产资金需求、农户实际偿还能力、家庭经济收支情况和信用状况，对建档户确定了信用等级、贷款限额，并对结果张榜公布，公正、公开听取群众意见，对群众有异议的参评户进行认真复核，力求资信评定准确，授信额度合理。对持有贷款证而恶意拖欠贷款本息和只贷款不存款的15户农户，对其贷款证坚决予以吊销；对信用度有所下降的25家农户降低了其贷款限额10万元；提升了1257户持证农户贷款限额至2万元。二是严把贷款证的发证关。对符合贷款证发放条件和主动改善信用关系的农户，该社及时派人调查、了解情况，对符合条件的175户重新发放了贷款证。三是搞好农户经济档案管理。为准确、全面地反映农户家庭基本情况，2016年以来，该社克服包村人员少、贷款户多的困难，及时依靠当地的村组干部，多次补充农户经济档案内容，目前农户经济档案的主要内容包括户主姓名、户口簿、身份证号码、家庭主要成员情况、家庭住址、4/9联系电话、经营项目、年度收入、资产总额、入股金额、资信等级、贷款最高额、夫妻双方签字的贷款申请书等内容。所建农户经济档案已成为信贷员贷款投放的依据，这样既保证了贷款人的真实性，更好地掌握贷户的偿还能力，又能避免贷款证因出租、出借而形成新的三角债。四是严把贷款发放关。农户只有带齐“两证一章”与档案核对一致后，方可在贷款证限额内办理贷款业务。经过一年的扎实管理，该社农户经济档案建立面达到了100，农户信用等级评定面达到了100，发放农户贷款证6600本，占全镇总农户数的70，授信贷款4400万元，实际发放4000万元，持证农户的贷款需求满足率达到了100。2016年，该社农户贷款证到期贷款累计金额3200万元，收回3174万元，到期贷款回收率达。（二）广泛实行联保贷款。该社针对传统的小额信用贷款方式已远远不能适应香菇产业发展要求的现状，为了解决单个企业因资金制约不能把业务做大的问题，适时推出了联保贷款方式，但这些大客户贷款金额在100万元以上，信用社仅靠自身管理显得力不从心。通过推行联保贷款方式，担保户在签定担保书前要衡量担保行为的可行性，在贷后要密切关注贷款户的经营状况，稍有风吹草动，担保人就会及时协助信用社提前收回贷款，从而使信用社的信贷管理触角得到了极大延伸，有效防范了信贷风5/9险。2016年该社曾有3笔35万元贷款的借款人不能按期偿还，都有担保人代为清偿，充分发挥了联保贷款的多户担保、风险分散的功能，贷款质量显著提高。2016年10月5日，街道香菇运销户支某在信用社贷款15万元，与他人合伙做生意，后因经营受骗，贷款不能按期偿还，信用社通过协商担保人喻某，代为偿还了全部贷款本息。（三）巩固信用培植工程。该社以镇政府创建信用工程为契机，积极开展诚信宣传和做好信用镇、信用村、信用户信贷优惠政策的兑现，大多数农民在与信用社打交道的过程中，信用观念得到培育，思想境界得到提升，以致守信观念在当地深入人心，发家致富的人多了，贷款逾期户少了，守信用主动上社还贷户多了。目前该镇已是随州市信用乡镇之一，有23个行政村为信用村，6600户为信用农户。2016年底该社已发放信用村、信用户贷款3500万元，占贷款总量的58，全年有95的贷款户都能够主动到信用社偿还贷款。尚店村是该镇的信用村，2016年1月，该村一组姓张的贷户在信用社贷款2000元逾期未还，与信用社有贷款关系的5个农户主动到他家做工作，劝其还款，并讲“你不能一个老鼠坏了一锅汤，你不要信用社支持，我们可离不开信用社”。迫于压力，张某于2016年10月23日还清了信用社贷款本息。三、落实责任，贷款管理严。6/9为了确保贷款放得稳、放得准、有效益、收得回，该社认真执行信贷管理制度，对新增贷款从贷款的调查评估、审查核实、决策发放、检查监测，直至到期收回的每个环节，做到规范操作，科学管理，责任分明，切实杜绝“一言堂”、“一手清”。一是建立贷前预测机制。该社对每笔万元以上贷款都指定2人以上人员上门深入调查，通过正面、侧面详细了解贷款人及担保人的道德品质、资信状况、还款能力等情况，做好综合分析和项目评估工作，为贷款决策提供科学严谨的第一手资料，凡不合要求的贷款，坚决不贷。2016年共调查贷款1258笔，金额15060万元，审查不符合条件的贷款27笔，金额120万元。二是建立贷时风险预防机制。该社严格规范贷款的操作流程，不定期召开审贷小组会议，对每笔贷款的发放都坚持少数服从多数原则，并认真做好会议记录，彻底杜绝了个人或少数人说了算的弊端。2016年通过审贷小组否决或降低贷款金额的31户、金额620万元。三是建立清收责任追究制。贷款的清收过程也是风险的控制过程，只有贷款本息足额收回，才算实现了信贷资金的安全回流。该社的每一笔贷款都落实一名内部工作人员为责任人，并实行包放、包收、包效益、包损失赔偿的“四包”责任制，确保信贷资金营运。对贷款证贷款包村人员为第一清收责任人，对其它贷款由信用社理事会成员分户联系承担清收管理责任，对到期不7/9能及时发回的，按照金额大小进行处罚，即金额在20万元以上的实行下岗清收，20万元以内的扣除3000元至5000元工资。2016年，该社有2名员工因没有及时收回到期贷款被扣除工资8000元。四、全程跟踪，贷款监管好。在贷款发放后，强化贷款事后的监督管理尤为重要。为此，该社发放的每笔贷款，不论金额大小，期限长短，都要定期或不定期地对贷款的使用情况进行检查，密切观注贷款的使用效益和风险状况，一旦出现贷款安全隐患，及时采取措施予以处置。一是积极组织包村人员深入到农户，对贷款证贷款从发放之日起，要求连续进行监控，对借款人改变贷款用途、顶名贷款，在采取措施提前收回的情况下，包村人员通过采取吊销贷款证、降低信用贷款限额、停止发放贷款等措施进行制裁。二是对50万元以上贷款户，选取了7名有丰富管理经验的人员包厂27户。对借款企业能否按期报送报表、是否出现亏损、是否管理不善、是否改变贷款用途等要向主管领导汇报，以便及时提出处理和补救措施，尽可能的挽回损失。为把上述措施落到实处，该社包村或驻厂人员每人拿2000元工资挂勾，与贷款发放、管理、收回挂勾量化考核，推行绩效工资制度。包村或驻厂人员每月下乡或驻厂时间不少于20天，深入包片、包点贷户进行信贷检查，了解贷户的生产经营状况和8/9资金使用情况，随时掌握贷款的风险程度。同时包片信贷员对到期贷款提前10天给贷户送去催收通知，帮助农民或企业分析产品市场行情与走势，为其联系销售渠道，提前落实还贷计划。对因包片信贷人员监管失误，过后又没有及时纠正的，将依据湖北省农村信用社贷后管理办法的规定进行处罚。2016年元月份，该社包厂信贷员了解到信用社支持的5户香菇运销大户欲扩大生产规模的消息后，及时进行市场调查发现香菇市场趋于饱和，就劝其暂时放弃投资计划。但有一卢姓老板一意孤行，结果经营亏损，信用社及时将其抵押的房地产进行协商拍卖，收回了50万元贷款本息，现在该贷款户已破产。五、依托保险,贷款抗风险强俗话说得好“天有不测风云，人有旦夕祸福”。实践证明，贷款风险由主观和客观因素造成的，主观因素可以预防，但客观因素单纯依靠信用社的力量是难以防范的。2016年，该社通过积极探索，发现借款人意外伤害和财产保险是一种完善贷款风险补偿机制的有效形式，它可以有效地将某些客观因素造成的风险进行转移，就及时与当地保险公司联合，开拓新的保险品种，积极动员借款人办理足额投保手续，若借款人不幸遭遇意外伤害或财产受损，由保险公司的偿付款偿还借款人在农村信用社的贷款。街道居民李某2016年7月25日在信用社贷款2万元用于9/9购房，由于该户长期从事车辆运输行业，出于资金安全考虑，该社建议其购