【精品实用】课程学习指导书

保险职业学院财产保险课程学习指导书 1 财 产 保 险 课 程 学 习 指 导 书 保险职业学院财产保险课程学习指导书 2 第一章 财产保险概论 教学目的与要求： 学习本章要求学生掌握 财产保险的研究对象 、 财产保险的定义、财产保险的 特征 、 财产保险的分类、财产保险与人身保险的区别，了解财产保险的发展现状。 内容要点： 第一节 财产保险学的研究对象、任务与内容 一、 财产保险学的研究对象 财产保险学所研究的关于物质财产和经济利益在保险领域的运动规律包括如下方面： 1、财产保险业务配置所形成的宏观经济活动与微观经济活动的规律。 从宏观上看，是保险人与被保险人由于财产保险 业务配置的形式和方法的不同变化对于社会经济生活所产生的影响； 从微观上看，是不同的财产保险业务之间的保险责任和保险条件的调整与变化对于财产保险业务本身的影响； 2、财产保险业务运营所形成的经济利益再分配的规律 3、财产保险业务的各个组成要素之间的经济数量变动规律 二、财产保险学的任务 财产保险学的任务主要有如下三个方面： 1、揭示财产保险业务配置所形成的各种经济活动产生、发展和变化的规律，阐明财产保险在社会经济活动中的地位和作用，为财产保险的发展奠定理论基础。 2、揭示财产保险业务运营所形成的经济利益再分 配的规律，阐明财产保险业务运营过程中的内部矛盾与外部矛盾，为正确处理财产保险业务的各种矛盾提供基本的原则和方法。 3、揭示财产保险业务各个组成要素之间的经济数量变动的规律，阐明各种要素与财产保险发展的数量关系，为财产保险业务发展的科学预测和决策提供最佳模式与方法 三、财产保险学的内容 1、财产保险学的内容由如下两个方面组成： 1）财产保险学的理论基础。包括经济学、市场学、法学、数理统计的基础理论，有关的自然科学、工程和机械等技术科学的原理。 2）财产保险的基本实务。包括财产保险业务的设计与分析，火灾保险、运输保险，责任保险等项内容。 保险职业学院财产保险课程学习指导书 3 2、财产保险学的结构 包括财产保险的基础理论、火灾保险、运输保险、责任和信用保证保险四个方面组成。 3、财产保险学与相近学科的联系和区别 4、财产保险学的学习方法 1） 2）归纳与演绎相结合的方法 3）逻辑与历史相结合的方法 4）定量分析与定性分析相结合的方法 5）理论与实践相结合的方法 第二节 财产保险的定义和分类 一、财产保险的定义 狭义的财产保险是财产损失保险，是以物质财产及有关利益为保险标的的保险。 广义的财产保险是以可以用货币来衡量的物质财产及 其有关利益、责任和信用为保险标的的保险。 二、财产保险的分类 财产保险可以根据不同的标准划分为不同的类型。 1、按实施方式可分为强制保险和自愿保险 。 2 按承保时保险价值有无确定可分为定值保险和不定值保险 。 用保证保险、责任保险 。 济利益保险、责任保险 庭财产保险、营业中断保险、货物运输保险、运输工具保险、工程保险、农业保 险、责任保险、保证保险、信用保险等。 第三节 财产保险的特征 一、财产保险的一般特征 财产保险的一般特征主要表现在业务性质的补偿性、承保范围的广泛性、经营内容的复杂性、单个保险关系的不等性等方面。 1、业务性质具有补偿性 2、财产保险业务承保范围的广泛性 3、财产保险的经营内容具有复杂性 4、单个保险关系具有不对等性 二、 财产保险与人身保险的区别 1、保险标的的区别 2、风险管理的区别 3、费率依据的区别 保险职业学院财产保险课程学习指导书 4 4、被保险方获偿权益的区别 三、 财产保险与政府救灾的区别 1、业务性质的区别 财产保 险业务是商业性保险业务，而政府救灾确是政府依据有关社会保障方面的法律、法规开展的灾害补偿性工作。 财产保险业务的经办主体纯粹是与工商企业性质一致的保险企业，他们承担着向政府财政纳税的义务；经办救灾业务的主体确实政府救灾部门或政府授权的机构，它们直接受各级政府的财政拨。 在财产保险中，保险公司与保险客户之间是平等的双向的权利与义务关系；在政府救灾中，提供救灾与接受救灾双方的权利义务关系具有单向性。财产保险体现的是有偿的经济保障关系，政府救灾体现的则是无偿的社会救 济关系。 5、保障对象的区别 6、保障水平的区别 7、是否适应灾害发生规律的区别 财产保险按照大数法则和损失概率确定保险价格，通过向众多的保险客户筹集保险基金，能够为保险客户提供高水平的风险保障；是否适应灾害发生规律的区别 第四节 财产保险的职能和作用 一、财产保险的职能 （一）几种不同的理论观点 概括而言，对财产保险职能的界定主要有以下几种： 1 单一职能论。 2 双重职能论。 3 多重职能论。 4 主次职能论。 （二）财产保险的基本职能与派生职能 1、财产保险的基本职能 ： （ 1）经济补偿 （ 2）社会管理 2、财产保险的派生职能 ： （ 1）融资职能。 （ 2）防灾防损职能。 二、财产保险的作用 财产保险的作用主要表现在宏观经济和微观经济两方面。 1、财产保险的宏观作用： （ 1）有利于国民经济持续稳定发展。 （ 2）有利于科学技术的推广应用。 保险职业学院财产保险课程学习指导书 5 （ 3）有利于社会的安定。 （ 4）有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平衡。 2 、保险的微观作用： （ 1）有助于企业及时恢复经营和稳定收入。 （ 2）有利于企业加强经济核算。 （ 3）促进企业加强风险管理。 （ 4）有利于安定人民生活。 （ 5）提高企业和个人信用。 第五节 财产保险的产生和发展 一、 财产保险在国外的产生与发展 包括财产保险与人身保险在内的现代商业保险制度，事实上起源于欧洲国家古老的共同海损分摊制度。从财产保险的纵向发展进程来看，它可以通过图来展示。 图 财产保险发展进程演示图 具体而言，财产保险的发展进程可以分述如下： 1、财产保险的原始阶段。 2、近代保险阶段。 3、现代保险发展阶段。 二、财产保险在中国的产生与发展 中国的现代保险业（包括 财产保险与人身保险在内），是随着英国和其他帝国主义的入侵而产生并逐步发展起来的，迄今只有 100 多年的历史。 （一） 中国成立前的财产保险 1、 外国保险业的渗入 19 世纪初，西方保险业开始向中国广州及沿海地区渗透。 1805 年，英国东印度公司在广州设立的谏当保险行，是中国第一家保险机构。 2、 民族保险业的创立和发展 海损共同分摊时代 火灾保险时代 工业、汽车保险时代 法律、信用、科技保险时代 海上保险时代 保险职业学院财产保险课程学习指导书 6 1885 年，由中国人自己开设的保险公司开始出现 ： 仁济和保险公司。 1914 年，爆发了第一次世界大战，西方各国忙于战争，使中国保险业得到了迅速发展。 20 世纪 30 年代是我国保险业在解放前的发展鼎盛时 期。 （二） 新中国时期的财产保险 1、 保险市场的改造与整顿 1949 年 5 月，上海解放后，改造、整顿旧保险市场的工作在上海进行。 1949 年 10 月 20 日成立了当时唯一的全国性、综合性的国家保险公司 中国人民保险公司。 2、 现代保险业的中断 到 1958 年 10 月在西安召开的全国财贸会议上决定停 办 国内业务。 3、 现代保险业恢复与发展的新阶段 1979 年国家决定恢复国内保险业务。中国人民保险公司开始设置部分保险分支机构。 从 1980 年到 1995 年，中国的保险业务得到了持续的高速度发展。 4、 目前我国财产保险业基本状况 2002 年财产险业务的主要特点是： 1） 保费收入呈现平稳上升趋势 2） 平均费率呈下降态势，承保风险加大 3） 机动车辆保险的市场份额呈下降趋势，小型险种销售上升 （三）财产保险的发展趋势 1、 保险经营主体的发展趋势 。 2、 财产保险市场分割的发展趋势。 3、 财产保险业务经营的发展趋势。 4、 财产保险市场的发展趋势。 、 复习思考题： 1 财产保险定义及其含义 2 试比较定值保险与不定值保险 3 试论述财产保险的特征 4 比较财产保险与人身保险、财产保险与政府救灾 5 论述财产保险的职能与作用 6 国外财产保险发展经历了哪几个阶段，各 有什么特点？ 7 我国财产保险发展现状与问题及其对策分析 8 世界财产保险发展的趋势分析 保险职业学院财产保险课程学习指导书 7 第二章 财产保险合同 教学目的与要求： 学习本章要求学生较好地掌握财产保险合同的性质、财产保险合同形式。财产保险合同的主要内容，了解有关法律对财产保险合同的主要规定。 内容要点： 第一节 财产保险合同概述 一、财产保险合同的概念 保险法第 33 条将财产保险合同定义为：“财产保险合同是以财产及其有关利益为标的的保险合同。”依照财产保险合同，投保人向保险人支付约定的保险费，保险人则在保险标的遭受 约定的保险事故时，对被保险人承担赔偿保险金的责任。 二、财产保险合同的法律特征 (一 )合同的一般特征 1、合同由双方的法律行为所引起 2、合同当事人的法律地位平等 3、合同的缔结受当事人的自由意志所支配 (二 )财产保险合同的特征 1、 财产保险合同是双务、有偿合同 。 2、 财产保险合同是附合合同 。 3、 财产保险合同是射幸合同 。 4、 财产保险合同是最大诚信合同 。 5、财产保险合同是诺成合同。 6、财产保险合同是非要式合同 。 三、财产保险合同的分类 (一 )根据保险标的不同分类 1、 财产损失保险合同 2、 责任 保险合同 3、信用保险合同 4、保证保险合同 (二 )根据保险标的的保险价值在合同中是否预先确定为标准分类 保险职业学院财产保险课程学习指导书 8 1、 定值保险合同 2、不定值保险合同 (三 )根据保险金额与保险价值的关系分类 1、足额保险合同 2、不足额保险合同 3、超额保险合同 (四 )根据当事人的不同分类 1、原保险合同 2、再保险合同 (五 )根据订立合同的主体不同分类 1、单保险合同 2、复保险合同 第二节 财产保险合同的订立 一、订立财产保险合同的基本原则 (一 )必须遵守国家法律的原则 (二 )不损害社会公共利益的原则 (三 )公平互利、协商一致的原则 (四 )自愿订立的原则 (五 )诚实信用原则 (六 )保险利益原则 二、订立财产保险合同的程序 财产保险合同的订立必须经过要约和承诺两个步骤。 (一 )要约 在要约方面，合同法就一系列的问题作出了规定： 1、要约的要件。 2、要约的生效。 3、要约的撤回。 4、要约的撤销。 5、要约的失效。 (二 )承诺 在承诺方面，有下面几个问题必须注意： 1、承诺的构成要件。 2、承诺的形式 。 3、承诺的撤回 4、承诺的效力 三 、 财产保险合同的内容 保险法第 18 条规定，保险合同应当包括下列 事项： (一 )保险人的名称和住所 保险职业学院财产保险课程学习指导书 9 (二 )投保人、被保险人名称和住所 (一 )(二 )两项是关于保险合同当事人和关系人的基本情况的条款。 (三 )保险标的 财产保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益。 (四 )保险责任与责任免除 保险责任是指约定的保险事故或事件发生后，保险人所承担的赔偿或给付责任。在保险合同中，保险责任条款具有规定保险人所承担的风险范围，亦即造成保险人承担赔偿或给付责任的事故范围。 责任免除是指保险人用来排除或限制其未来责任范围的条款。 (五 )保险期间和保险责任开始时间 保险期间是保险责任的存续 期间，即保险合同依法存在的效力期限。保险合同的保险期限，通常有两种计算方法： 1、以年、月、日计算 财产保险的保险期限一般为一年，期满后可以续订合同。人身保险的保险期限有一年、几年、乃至几十年的。 2、以某一事件的始末为保险期限 如货物运输保险，以一个航程为保险期限；而建筑、安装工种保险则以工程开始施工之日起至约定完工验收之日止为保险期限。 (六 )保险价值 在财产保险业务中，保险价值是指保险标的的价值，也是投保人对保险标的所拥有的保险利益的价值体现。保险价值是确定保险金额的依据，保险金额不得超过保险价值；超 过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。 (七 )保险金额 保险金额是当事人双方约定的，在保险事故或事件发生时，保险人应当赔偿或给付的最高限额。保险金额之明确载定便于投保人根据保险金额确定其应付的保险费；便于确定保险人赔偿的最高限额。 (八 )保险费及其支付办法 保险费是投保人为取得保险保障而交付给保险人的费用。 (九 )保险金赔偿办法 保险金赔偿办法是保险人在保险标的发生约定的保险事故后，依约定的方式、标准或数额向被保险人或受益人支 付保险金的办法。 (十 )违约责任和争议处理 违约责任，是指合同当事人因其过错致使合同不能履行或不能完全履行时，所应承担的法律后果。争议处理是指合同当事人对合同事项及保险责任的不同意见的处理。争议处理一般采取协商、调解、仲裁、诉讼等方式。 (十一 )订立合同的年月日 (十二 )其他 约定 事项。 四、财产保险合同的形式 (一 )投保单 投保单又称要保书、投保书，是投保人表示愿意同保险人订立保险合同的书面申请。它是由保险人事先准备、具有统一格式的书据。 投保单为非正式的合同文本，但一经保险人接受后，即成为保险合同的一部保险职业学院财产保险课程学习指导书 10 分 ，投保人在填具投保单时，应遵循以下几点要求： 应当由投保人自己填写。 应当严格遵循最大诚信原则 投保人应根据有关填写要求，逐栏详细填写。 (二 )暂保单 暂保单，又称临时保单，是保险人在正式保单签发之前，出立给被保险方的一种临时保险凭证。 使用暂保单一般限于以下四种情况： 保 险公司的分支机构接受投保后，尚未获总公司批准前先出立暂保单以为保障证明； 保险代理人已争取业务尚未向保险人办妥保单手续，给被保险人开出暂保单； 订约双方洽谈或续订保险合同时，主要条款已达成一致，但还有一些条件尚未完全谈妥，保险 人出立暂保单； 出口贸易结汇时，保险人在出具保险单或保险凭证前，可先出立暂保单，以资证明出口货物已经办理保险，作为结汇凭证之一。 (三 )保险单 保险单又称保单，是保险人与投保人之间订立的保险合同的正式书面凭证。它是被保险人在保险标的遭受意外事故而发生损失时向保险人索赔的主要凭证，也是保险人向投保人收取保险费的依据。 保险单的主要作用包括： 是投保人在保险事故发生时向保险人索赔的重要凭证。 保险单是保险人向被保险人收取保险费或进行赔偿的凭证和依据。 保险单是保险合同的书面凭证，在保险诉讼中，往 往成为法庭认定保险人是否承担保险责任的重要证据。 (四 )保险凭证 保险凭证又称小保单，是保险人签发给投保人的用以证明保险合同业已生效的凭证，它一般不印上保险条款，其内容以同一险种保险单的内容为准，与保险单具有同等的效力，因而是一种简化了的保险单。 (五 )批单 批单就是保险双方当事人协商变更保险单内容的批改书，批单的法律效力优于原保险单的同类款目。 (六 )其他协议形式 五、财产保险合同的成立与生效 (一 )合同的成立要件 1、要有两个以上当事人，且当事人具有订约的能力。 2、当事人的意思表示需真实一致。 3、合 同的客体需确定、合法和可能。 (二 )合同的生效 (三 )财产保险合同的成立与生效 财产保险合同成立是指保险合同双方当事人就保险合同条款达成了协议。保险法第 13 条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。” 保险职业学院财产保险课程学习指导书 11 第三节 财产保险合同的变更、解除与终止 一、财产保险合同的变更 财产保险合同的变更，是指财产保险合同当事人在保险合同签订后的履行过程中，由于某些情况的变化，而对合同的部分内容进行补充或修改。 财产保险合同一旦签订，即具有法律约束力，双方当事人都必须严 格遵守履行。 (一 )保险合同主体的变更 保险合同主体的变更，主要是指投保人、被保险人的变更。 (二 )财产保险合同内容的变更 财产保险合同内容的变更改即体现为双方权利义务关系的合同条款的变更。 (三 )财产保险合同客体的变更 保险合同客体的变更就是投保人的保险利益变更，一般由投保人提出变更要求，经保险人同意，加批注后生效，保险人通常要因此调整保险费。 (四 )财产保险合同变更的程序形式 变更保险合同必然涉及当事人双方的权利义务关系 。 一般有以下程序： 一是由一方向对方反映投保事项中变更的情况，并提出 变更合同的要求 二是由双方当事人进行协商；三是确定变更的方式及内容； 最后，签发书面单证。 二、财产保险合同的解除 （一）合同解除的概念 财产保险合同的解除，是指在保险合同法律关系有效期内，保险合同当事人依法行使解除权，使合同效力归于消灭的法律行为。 合同的解除有两种：约定解除和法定解除。 （二）投保人的合同解除权 保险法第 15 条规定：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。”除外规定是基于有些险种的特殊性而加以考虑的。保险法第 35 条规定：“货物运输保险合同和 运输工具航程保险合同。保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。” （三）保险人的合同解除权 保险法第 16 条规定 “除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，保险人不得解除合同。” 三、财产保险合同的终止 财产保险合同的终止又称合同的消灭，是指保险合同当事人双方权利义务因一定事由出现而归于消灭。引起保险合同终止的原因主要有如下几种： (一 )因期限届满而终止 (二 )因履行而终止 (三 )因合同解除而终止 (四 )因保险标的转让而终止 保险职业学院财产保险课程学习指导书 12 (五 )因行使终止权而终止 思考与练习题： 1、 财产保险合同的主要 法律特征有哪些？ 2、 订立财产保险合同应遵守哪些基本原则？ 3、 什么是要约？什么是承诺？要约和承诺的构成要件分别是什么？ 4、 财产保险合同的成立与生效之间的关系如何？ 5、 财产保险合同中关于保险人的合同解除权法律是如何规定的？ 6、 导致财产保险合同终止的主要原因是哪些？ 保险职业学院财产保险课程学习指导书 13 第三章 财产保险经营的原则 第一节 最大诚信（ 则 一、 最大诚信原则的含义 1、 诚信，即指诚实、守信。 2、 最大诚信原则可表述为：保险合同当事人在订 立合同时及合同有效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约的条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺；否则，受害方可以主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。 二、 最大诚信原则的基本内容 最大诚信原则的具体内容主要包括如实告知、保证、弃权与禁止反言。 （一） 告知 (最大诚信原则要求的告知是如实告知，投保人或被保险人和保险人都有如实告知的义务。投保人或被保险人在保险合同缔结前或签订合同时以及在合同有效期内应尽量将已知和应知的与保险标的有关的重要事实如实告知保险人；保险 人在保险合同缔结前或缔结时也应将对投保人有利害关系的重要事实如实向投保人陈述。 告知的内容主要有： 1、 投保人或被保险人的告知 投保人或被保险人必须告知的事实是重要事实，即足以影响谨慎的保险人决定是否承保以及保险费率的事实。 （ 1） 无限告知义务也叫客观告知义务，即投保人对事实上与保险标的的危险状况有关的重要实施情况又负有告知义务。 （ 1） （ 2） 主观告知义务，即投保人必须如实回答保险人的询问，对保险人询问以外的问题，投保人不必告知。 2 保险人告知 保险人必须告知的重大事实是足以影响善意的投保人或被保险人是否 投保以及投保条件的事实。 （二） 保证 (保证是投保人或被保险人在保险期间对某种事项的作为或不作为、存在或不存在的允诺。 1、 明示保证是以保证条款形式在保险合同中载明的保证，即以条款形式附加在保险单上的保证； 2、 默示保证是指虽然未载明与保险合同，但按照法律和惯例投保人应保证的事项 。 （三） 弃权 (禁止反言 弃权是合同乙方以明示或默示的形式放弃其在保险合同中可以主张的权利；禁止反言是合同的一方既然已放弃在保险合同中可以主张的某种权利，尔后便不得再向他方主张该种权利 。 （三） 最大诚信原则 的违反与后果 1、 违反告知的后果 （ 1） 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务的，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人保险职业学院财产保险课程学习指导书 14 有权解除合同； （ 2） 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费； （ 3） 投保人因过失未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。 2、 保证的违反和后果 投保人或被保险人违反 了保证，就以为其未履行义务而违约，合同即告失效，而且保险人一般不需退还保险费，除非该破坏发生在保险人承保风险之前。 第二 节 保险利益原则 一、 保险利益原则的含义与作用 保险利益 (即投保人或被保险人对保险标的所具有的合法的经济利益。 强调保险利益原则，主要有以下几个方面的作用： 1、 从本质上讲保险与赌博区分开来。 2、 可以减少到的危险的发生。 3、 可使危险因素相对未定。 4、 便于明确保险人所承担的财产保险补偿责任。 二、 保险利益构成的三个条件。 1、 保险利益必须是合法 的利益 。 2、 保险利益必须是经济利益 3、 保险利益必须是可以确定的和能够实现的利益。 三、 保险利益原则的运用 （一） 保险利益的适用范围 1、 现有利益 。 2、 预期利益 。 3、 责任利益。 4、合同利益。 （二） 保险利益的适用时限 财产保险的保 险利益办要求从保险合同订立时到保险事故发生时始终要有保险利益。 但海上货物运输保险比较特殊，投保人在投保时可以不具有保险利益，但当保险事故发生时必须具有保险利益。 （三） 保险利益原则应用中的注意事项 1、 投保人在投保时具有保险利益，但出险时已丧失保险利益。 2、 投保人在投保 时和出险时均无保险利益。 3、 保险标的或被保险人的其他同类财产在保险地址以外的其他地点出险受损。 4、 关于货物运输保险的保险利益，尤其是需要根据实际情况具体考察。 （四） 保险利益原则的实例分析 保险职业学院财产保险课程学习指导书 15 例 1：某国有企业与美国企业在武汉成立了一个合资企业，中方持有 51%的股份，美方持有 49%的股份。合资美方与某保险公司关系密切，在保险公司动员下，美方管理人员未经与中方协商便将合资企业的全部财产投保，中方得知后与之产生争执。不难发现，在此例中美方的保险利益只限于其 49%的股份，而未经与中方管理者协商便将合资企业财产全额 投保，是有违保险利益原则的。 例 2：某保险公司承保的一辆客货两用汽车，于 984 年 9 月在行驶途中与另一货车相撞发生保险事故 ,支出修理费 1 万元 险合同所载的被保险人为李某所在的某厂。经了解，该车系某厂所购买，但因当时主管部门未给购车指标，该厂便以驾驶员李某个人名义申请汽车牌照并参加了保险。保险公司认为，由于投保人李某并非该车所有人，投保是又未申报该车产权情况，故对该车不具备保险利益，因此保险公司提出拒赔。该厂不服，于同年 10 月向当地法院起诉，理由是投保人以个人名义投保虽属错误，但保险标的并无任 何差异，且已交付了保险费，保险公司承保时也未提出任何差异，且已交付了保险费，保险公司承保时未提出任何异议，故保险合同应具有法律效力。保险公司在答辩时提出：某厂并非该车的投保人，也不具备合同的主体资格，无权向保险公司提出索赔要求；另外，投保人不是该车所有人，对该车无保险利益，其投保行为违反了经济合同法及保险条款有关规定，故保险合同应属无效。当地法院也认为，原告与被告并没有直接的经济合同关系，立案损失由某厂承担 70%，保险公司赔付 30%的调解意见，经双方同意后本案终结。实际上，法院的处理并不恰当，理由是：首 先，从投保人来看，根据财产保险合同条例的规定，李某既不是保险合同应无法律效力，投保人无索赔权利；其次，保险合同关系是投保人、被保险人与保险公司之间的权利义务关系，而原告并非合同当事人，不具备本案诉讼主体资格。因此，法院作出双方各承担部分损失的调解决定，是缺乏法律依据的。 第三节 近因原则 一、 近因原则的基本内容 1、 近因 ： 是引起保险标的的损失的直接、有效、起决定作用的因素。 2、 近因原则：在处理赔案中，赔偿保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须属于保险责任，若造成保险标的损失的近因属于保险责任范围 内的事故，则保险人承担赔偿责任；反之，若造成保险标的损失的近因属于责任免除，则保险人不承担赔偿责任。 二、 近因原则的运用 1、 损失由单一原因造成 若保险标的损失由单一原因所致，则该原因即为近因。 2、 损失由多种原因所致 如果保险标的遭受损失系两个或两个以上的原因，则应区别分析。 （ 1） 多种原因同时发生导致损失。多种原因同时发生而无先后之分，且均为保险标的损失的近因，则应区别对待。 （ 2） 多种原因连续发生导致损失 。 如果原因连续发生导致损失，前因后果之间具有因果关系，且各原因之间的因果关系没有中断，则最先发生并造成 一连串风险事故的原因就是近因 。 保险人的责任可根据下列情况来确定： 保险职业学院财产保险课程学习指导书 16 若连续发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人应负全部损失的赔偿责任如船舶在运输途中因遭雷击而引起火灾，火灾引起爆炸，由于三者均属于保险责任，则保险人对一切损失负全部赔偿责任 。 若连续发生导致损失的多种原因均属于责任免除范围，则保险人不负赔偿责任 。 若连续发生导致损失的多种原因不全属于保险责任，最先发生的原因属于保险责任，而后因不属于责任免除，则近因属于保险责任，保险人负赔偿责任 。 最先发生的原因属于责任免除，其后发生的原因属于 保险责任，则近因是责任免除项目，保险人不负赔偿责任 。 3、 多种原因间断发生导致损失 。 致损原因有多个，它们是间断发生的，在一连串发生的原因中，有一种新的独立的原因介入，使原有的因果关系链断裂，并导致损失，则新介入的独立原因是近因 。 若近因属于保险责任范围的事故，则保险人应负赔偿责任；反之，若近因不属于保险责任范围，则保险人不负赔偿责任 。 第四节 损失补偿原则 一、 损失补偿的一般原则 （一）损失补偿原则的含义与目的 1。、 损失补偿原则 ： 是当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因 保险事故所造成的保险金额范围内的损失。这是保险中理赔的基本原则。 2、 目的：真正发挥保险的经济补偿职能；避免将保险演变成赌博行为；防止诱发道德风险的发生。 （二）补偿原则的限制 补偿限制应当按被保险人因保险标的损毁所遭受的实际损 失确定 。 1、 受损财产的实际货币价值在实践中通常按照以下几种方式确定： （ 1） 按市场价格确定实际损失 。 （ 2） 按恢复原状所需费用确定实际损失。 （ 3） 按重置成本减折旧确定实际损失。 （ 4） 根据被保险人实际损失的费用确定实际损失。 2、 保险人在运用补偿原则时，在补偿金额上应分别情况掌 握几个限度。 （ 1） 经济补偿以实际损失为限。 （ 2） 经济补偿以保险金额为限。 （ 3） 经济补偿以保险利益为限。 （三）损失补偿的方式 1、 在不定值保险条件下，若保险金额大于或等于保价值，即足额或超额保险时，其赔偿金额等于损失金额；若保险金额小于保险价值，即不足额保险时，其赔偿金额为： 赔偿金额 =损失金额 *保险保障程度 *100% 其中，保险保障程度 =保险金额保险价值 2、 在定值保险条件下，由于保险金额等于保险价值，因而若发生全损时，损失金额等于保险价值，则赔偿金额等于保险金额；若发生部分损失时，损失金保险职业学院财产保险课程学习指导书 17 额小于 保险价值，则赔偿金额采用比例赔偿方式： 赔偿金额 =保险金额损失程度 其中，损失程度 =损失价值保险标的完好价值 3、 第一危险赔偿方式。第一危险是保险金额限度的损失，超过保险金额的损失为第二危险。第一危险赔偿方式是指保险事故发生时保险人仅按保险金额限度内的实际损失金额予以赔偿，而对保险金额之外的损失不予赔偿的方式。该赔偿方式比较简便，但不够准确。主要适用于家庭财产保险 。 4、 限额赔偿方式。 （ 1） 固定责任赔偿方式。其计算公式为： 赔偿金额 =限额责任实际收获量 （ 2） 免赔限度赔偿方式。这是指保险人事先规定一 个免陪限度，在损失超过该限度时才予以赔偿的方式。 按免赔方式分为： 相对免赔方式：是保险标的的损失程度超过规定的免赔限度时，保险人按全部损失予以赔偿的方式。即， 赔偿金额 =保险金额损失率（损失率大于免赔率） 绝对免陪方式：是保险标的的损失程度超过规定限度时，保险人只对超过限度的那部分损失予以赔偿的方式。即， 赔偿金额 =保险金额（损失率免赔率） 其中，损失率大于免赔率。 二、 损失补偿原则的派生原则 （一）、权益转让原则 1、 权益转让原则概述 所谓权 益转让，是指被保险人在其全部或部分损失由保险人按照保险合同予以补偿后，依法应将保险标的所有权和追偿权转让给保险人。 广义的权益转让，是指被保险人将因投保产生的有关权益转让给保险人或第三人，包括出险前转让和出险后转让。 2、 权益转让原则的意义在于： （ 1） 可以防止被保险人在一次损失中获得双重或多重补偿，防止道德风险。 （ 2） 可以促使有关责任方承担事故补偿责任。 （ 3） 可以维护保险人的合法权益。 3、 代为追偿 （ 1） 代位追偿的概念 ： 在财产保险中，因第三者对保险标得的损害而造成保险事故，保险人在向被保险人赔偿保险 金之后，在赔偿金额范围内享有代位行驶被保险人对第三者请求赔偿的权利。 广义上的代位权，除了代位求偿权以外，还包括物上代位权，在财产保险中是指保险人在赔偿了全部保险金额之后，受损保险标的的相应权利（残余物及相关权益）归于保险人。 （ 2） 代位追偿的成立条件与行使 代位追偿的成立要件有三项 ： 被 保险人对第三者享有赔偿请求权 ； 保险人对该保险标的的损失负有赔偿义务 ； 保险人已支付了保险金。 保险职业学院财产保险课程学习指导书 18 行使代位追偿权，有下列事项需要注意： 保险人追偿金额以其实际支出的赔偿金额为限，对没有赔偿的部分则不得主张代位权。 除非被保险人的家庭成员或其组成人员故意造成保险事故，保险人不得对被保险人的家庭成员或其组成人员行使代位追偿权。 被保险人不得损害保险人的代位追偿权。 保险人以被保险人的名义行使代位追偿权 保险人行使代位追偿权，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 （ 3） 代位追偿权的放弃 在一定条件下，保险人可以主动放弃追偿权。比如被保险人事先与第三者约定意外事故免责，且投保时明确告知保险人，则保险人可在合同中列明放弃对第三者的代位追偿权。 （ 4） 案例： 19年 5 月 11 日，驾驶员王某驾驶一辆装载 水泥的解放牌卡车行至大集路 120 公里处，因避让前面一辆小轿车采取措施不当，加之雨天路滑，致使挂车翻在公路上，与相对方行使而来的由赵某驾驶的某房地产开发公司的大型货车相撞，造成赵某死亡、所载货物严重损失的重大交通事故。后经公安机关认定由解放牌卡车驾驶员王某负全部责任。经当地人民法院审理判决王某犯交通肇事罪，判处有期徒刑二年，赔偿房地产开发公司经济损失 87620 元。判决生效后却难以执行。因为王某的解放卡车因未参加保险，其生活相当困难，他又基本丧失劳动能力，其家中无任何可执行的财产，已经没有任何履行判决书所确定的 赔偿经济损失的能力。房地产开发公司为赵某所驾驶的货车投保了车辆损失险、第三者责任险、货主责任险、承运人货物责任险。在房地产开发公司的损失不能向王某索取赔偿时遂向保险公司提出索赔。保险公司是否该赔，如何赔？ 处理结果：车辆损失现在被保险人履行一定手续之后，保险人依保险合同给予赔付并获得向肇事人王某追偿的权利，本车上的货物损失按货物运输保险合同由所保保险人赔付并同样转移代位追偿权。 3、 保险委付 保险委付是指保险标的处于推定全损状态时，被保险人将其所有权及派生的一切权利和义务转移给保险人，而请求支付全部保险金额 。 （ 1） 保险委付的成立条件 保险委付以推定全损为条件。 保险委付应就保险标的物的全部提出要求，即委付具有不可分性。 保险委付不得附加条件。 保险委付须经保险人承诺方能成立。 （ 2） 保险委付的效力 保险委付一经保险人接受，则不得撤回。保险委付的效力，有以下两点要注意： 保险委付成立后，保险标的物自发生委付的原因出现之日即转移而非以保险人接受委付或进行赔付为条件。 保险委付成立 后，保险人对保险标的物的全部权利及义务同时接受。 （二）重复保险分摊原则 1、 重复保险分摊原则 的含义与目的： （ 1） 重复保险分摊原则 ： 是指投保人向多个保险人重复保险时，投保人的保险职业学院财产保险课程学习指导书 19 索赔只能在保险人之间分摊，赔偿金额不得超过损失金额。 （ 2） 目的：维护补偿原则，防止投保人利用重复保险获得超额赔款；维护社会公平。 2、 重复保险分摊的方式 （ 1） 比例责任制。各保险人按照其保险金额，依比例分担赔偿损失的责任。 其公式为： 某保险人分摊的赔偿责任 =某保险人承保的保险金额 /所由保险人承担的保险金额损失金额 （ 2） 限额责任 制。又称独立责任制，是按照各保险人在无他保情况下单独应负的赔偿金额作为基数加总得出各家应分摊的比例，然后依据此比例计算赔款的方法，即按各保险人单独赔付时应承担的最高责任比例来分摊损失赔偿责任的方法。 其公式为： 某保险人分摊的赔偿责任 =某保险人独立责任限额 /所有保险人独立责任限额损失金额 （ 3） 顺序责任制。这是根据各保险人出立保单的顺序来确定的赔偿责任，即先由第一个出立保单的保险人在其保险金额限度内赔偿，再由第二个保险人对超过第一个保险人保险金额的损失部分在其保险金额限度内赔偿。 （三）案例分析 运输专业 户汤某，将一辆货车向当地保险公司投保了车辆损失险，保额23200 元。 1984 年 11 月，该车在一次运输中坠入 50 米下的江中。保险人查堪现场时，了解到江水深达 18 米，当地群众说无法打捞，便同意被保险人的要求，按推定全损结案，并由汤某出具了授权书，办理了公证手续。但赔付之后不久，被保险人私自以打捞水中沉尸为由，请吴某将车捞起，并密谋由吴某修好后恢复行使。汤某则获得了 3300 远的车款。 3 个月后，保险人间接获悉了这一情况，经调查后依法向当地法院起诉。法院一审判决该车所有权应属保险人，汤某非法收取的 3300 元应退还给吴 某，而吴某占有该车是非法行为，它只能收取保险人付给的合理打捞费及所垫付的修理费。吴某不服，提出上诉。二审仍维持一审判决。 （ 四 ）共同保险 共同保险是指保险双方当事人经过协商，确定保险人承保可保标的的比例，余下部分由投保人自保的一种保险分摊方式。 共同保险业务理赔的计算公式如下： 赔款 =损失额保险金额 /(保险价值共同保险比例 ) 复习思考题： 一、名 词解释 告知 保证 保险利益 近因 重复保险 共同保险 代位追偿 委付二、简 答题 1 诚信原则的内容有哪些？ 2 如何运用保险利益原则？ 3 试论近 因原则及其认定 4 损失补偿的方式有哪些，如何运用？ 保险职业学院财产保险课程学习指导书 20 5 什么是代位追偿，其条件有哪些？ 6 什么是委付，委付和代位追偿的区别是什么？ 三、 计算题 1某人就其一批货物分别向甲、乙两家保险公司投保，保险金额分别是 8万元和 12 万元，在保险期限内因保险事故导致损失 4 万元，当时货物完好价值为 10万元。按保险法规定，甲、乙两家保险公司应分别承担多少赔款责任？（写出赔偿方法和计算公式） 2上题中，如果采用限额责任制方式理赔，那么甲、乙两家保险公司的赔款责任又是多少？（写出计算公式和计算过程） 3一 批财产在投保时按市价确定保险金额 50 万元，后因为保险事故损失20万，这批财产在发生保险事故时的市场价格是 60万元，问保险公司如何赔付？ 4银行向 00万元，抵押品为价值 150万的机器设备。然后，银行以机器为保险标的投保火险一年，保险有效期为 2003 年 1 月 1 日至2003 年 12 月 31 日。银行于同年 5 月收回抵押贷款 40 万，后机器于 8 月 24 日全部毁于大火。问： （ 1） 银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额，为什么？ （ 2） 若银行足额投保，则发生保险事故时可向保险公司索赔多少赔款，为什么？ （ 3） 在该保单项下 什么？ 5某农民就其 500亩水稻向保险公司投保，保险金额为 20万，每亩保险责任限额为 600 元 /亩。保险期限内发生保险事故导致产量减少，实际每亩收获时250元，保险公司赔偿金额为多少？ 6某人就其管理的一批财产向保险公司投保财产综合险，保险金额 40万元。在保险期间内发生火灾导致损失 3 万元，此时财产完好价值为 50 万元。当绝对免赔额为 5000元时，保险公司应赔偿多少？当相对免赔率为 5%时，保险公司应赔偿多少？ 四、 案例 司于 1967 年从 公司政府正在征用与这块地产相邻的土地，并可能征用到双方所交易的地产， 公司提供有关地产征用的文件。 S 公司将所购的地产向保险公司投保了权利瑕疵保险，但没有告诉保险公司政府已开始征用这块地产，但这一情况已被当地新闻媒体广泛报道，众所周知，当另一家公司要租用这块地产作为仓库时， 向保险公司索赔，保险合同规定，如果投保人对重要情况故意隐瞒或错误告知，保险公司不承但保险责任，并有权解除合同。 争议焦点：由于 征用的情况，保险公司是不可以不承担保险责任？ 判决：不能，地产被征用对保险公司是重要情况， 此案中，地产被征用是广为人知的，保险公司并不仅限于从 险单不仅是保险合同，更是保险人基于所了解的情况所作出的保证，地产征用的情况是众所周知的，保险人也应知道，某些重要情况如果投保人、被保险人知道而保险人不知道，才能适用保险合同中的如实告知条款，此案中，保险公司承保的是地产权利瑕疵风险，保险公司知道这一风险已经存在，因此应承担保险责任。 保险职业学院财产保险课程学习指导书 21 999 年 6 月 10 日购买 一栋别墅，价值 120 万元，同月 15 日，李某向 险期限为 1年，保险金额为 120万元，并于当日缴清了保险费。 2000 年 2月 10日，李某将该别墅以 125万元的价格卖给周某，李某并没有经 A 保险公司办理批改手续，而把保险单转让给周某。 2000 年 3 月10日，因意外发生火灾，房屋全部被烧毁。问： 若李某向保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？ 若周某向 险公司是否赔偿？为什么？ 3. 某居民 A 因忘关自来水，造成楼下居民 B 的房屋及财产损失，经双方协议， A 赔偿 ；事后， B 在单位说此事，财务说单位为每位职工集体投保了家庭财产险，可以向保险人索赔；于是， B 向保险人提出了索赔请求，此时，现场已被破坏，定损困难，保险人根据实际损失情况，最后赔偿了 8000 元；由于是第三者造成保险事故， B 在权利转让书上签了字，由保险人向 A 追偿，但 应再承担责任。 问： B 能否得到 13000 元赔偿金？为什么？若 B 不该得到额外赔偿，该案应如何处理？ 4. 王某于 1996 年 2 月，向其所在地甲保险公司投保了家庭财产保险及附加盗窃险，保险金额为 5 千元，保险期限为一年。 1996 年 3 月王某所 在单位用福利基金为全体职工在乙保险公司投保了家庭财产保险及附加盗窃险，王某的保险金额为 3 千元，保险期限为一年。 1996 年 10 月，王某家被盗，经勘查发现王某损失 7 千元。三个月后公安机关未能破案，王某向保险公司索赔。甲保险公司接到索赔申请后，经审查认为属于保险责任范围，同意赔偿 5 千元；乙保险公司接到索赔申请后，得知王某已经先向甲保险公司投保，是以同一财产进行重复保险，拒绝赔偿。 本案应如何认定和处理？为什么？ 5被保险人杨某将房屋参加保险，保险金额为人民币 15000 元，保险期限自 1988年 7月 12 日 0时起至 1989年 7月 11日 24时止。 1988年 8 月杨某房屋发生大火殃及保险房屋，房屋全部被烧