汽车保险风险因素研究

汽车保险与理赔 课程论文 课程名称： 浅 析 我国汽车保险理赔服务模式 论文题目： 汽车保险风险因素研究 姓 名： 何琤瑞 学 号： 201334034 班 级： 13 级交通运输 年 月 日 摘 要 随着我国经济的快速发展和人民生 活水平的提高， 汽车像潮水般涌入家庭。近几年，尤其是在经济发达的大中城市，汽车保有量大幅攀升，拥有私家汽车已成为一种时尚。 随着私家车的增多，汽车保险也日趋红火。汽车此一交通工具，以为现代生活中所不可缺，人们对汽车保险也不会感到陌生，但熟悉保险条款内容的人不算很多。本文将通过论述简要地介绍当前我国汽车保险理赔的服务模式。本文叙述了汽车保险发展过程以及对我国汽车保险的启示，加深入的介绍了汽车保险以及汽车理赔。 关键字 ： 保险 汽车理赔 理赔服务 目 录 前 言 . 错误 !未定义书签。 一 、 保险 的定义及其特性 . 错误 !未定义书签。 险的定义 . 错误 !未定义书签。 险的 作用 . 错误 !未定义书签。 险的 特点 . 错误 !未定义书签。 二 、 汽车 事故理赔 . 错误 !未定义书签。 车 事故理赔的定义 . 错误 !未定义书签。 车事故理赔的意义 . 错误 !未定义书签。 三 、 我国的理赔服务模式 . 错误 !未定义书签。 报案 . 错误 !未定义书签。 勘 定损报价 . 错误 !未定义书签。 险公司内部流程的改进 . 错误 !未定义书签。 四 、 我国车险理赔服务模式存在的弊端 . 错误 !未定义书签。 勘定损和理算相统一的管理模式 险 . 错误 !未定义书签。 险公司保险理赔服务内部管理不完善 . 错误 !未定义书签。 结 论 . 错误 !未定义书签。 致 谢 . 错误 !未定义书签。 参考文献 . 错误 !未定义书签。 浅析 我国汽车保险理赔服务模式 前 言 本论文贯彻理论联系实际的的原则，在系统介绍汽车保险理论与理论应用经验的同时，参考了大量国内外的最新科研成果和具有代表性的典型例证，分析了发展过程中存在的问题，论文内容具有与本学科发展相适应的科学水平 。 汽车此一交通工具，以为现代生活中所不可缺，人们对汽车保险 也不会感到陌生，但熟悉保险条款内容的人不算很多。本文将通过论述简要地介绍当前我国汽车保险理赔的服务模式。本文叙述了汽车保险发展过程以及对我国汽车保险的启示，加深入的介绍了汽车保险以及汽车理赔服务模式。 一、 保险的定义及其特性 汽车保险产生的前提是自然灾害和意外事故。自然灾害和意外事故的客观存在 ,使人们寻找设法对付各种自然灾害和意外事故的措施 ,但是 ,对于预防和控制显然是有限的 ,于是人们想到了经济补偿 ,而保险业就作为一种有效的经济补偿措施走进了人们的生活。可以说 ,没有自然灾害和意外事故就不会产生保险 ,并且人类社 会越发展 ,创造的财富越集中 ,遇到自然灾害和意外事故所造成的损失程度也就越大 ,就越需要通过保险的方式提供经济补偿。 险的定义 保 险是以保障经济安定为目的的补偿机制，以经济损失为前提。经济损失时符合客观事实的，而不是人们准管臆断的。在现在社会中，经济损失即发生货币收支不平衡，一般是由人身或财产方面发生种种危害而使经济上收入减少，支出增多，破坏收支平衡的局面，而其责任和后果完全由经济单位或个人承担，使经济稳定。此时保险就是适应这种需要而产生的，对约定事故的损失给予补偿或给付以维持经济单位或个人的货币收支平 衡。它本质上是一种损失补偿机制。其作用市保障经济生活的安定。 保险是以经济单位或个人的互助共济关系为必要条件。保险的分摊金，即保险费是依据一定的数据技术和利计算出来的，即保险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务。 险的作用 我国自 1980 年国内保险业务恢复以来，汽车保险业务已经取得了长足的 进步，尤其是伴随着汽车进入百姓的日常生活，汽车保险正逐步成为与人们生活密切相关的经济活动，其重要性和社会性也正逐步突现，作用越加明显。 随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，汽车作为重要的生产运输和代步的工具，成为社会经济及人民生活中不可缺少的一部分，其作用显得越来越重要。汽车作为一种保险标的，虽然单位保险金不是很高，但数量多而且分散，车辆所有者既有党政部门，也有工商企业和个人。车辆所有者为了转嫁使用汽车带来的风险，愿意支付一定的保险费投保。在汽车出险后，从保险公司获得经济补偿。由此可以看出，开展汽车保险 既有利于社会稳定，又有利于保障保险合同当事人的合法权益。 在汽车保险业务中，经营管理与汽车维修行业及其价格水平密切相关。原因是在汽车保险的经营成本中，事故车辆的维修费用是其中重要的组成部分，同时车辆的维修质量在一定程度上体现了汽车保险产品的质量。保险公司出于有效控制经营成本和风险的需要，除了加强自身的经营业务管理外，必然会加大事故车辆修复工作的管理，一定程度上提高了汽车维修质量管理的水平。同时，汽车保险的保险人从自身和社会效益的角度出发，联合汽车生产厂家、汽车维修企业开展汽车事故原因的统计分析，研究汽车安 全设计新技术，并为此投入大量的人力和财力，从而促进了汽车安全性能方面的提高。 险的特点 机动车辆保险的赔偿方式一般为修复，但如果车辆重置价格比修理费用是便宜的话，保险公司很可能宣称这辆车全损。一般来说，机动车辆保险的保险金额是新车的购买价格或者是车辆投保当时的价值，但是使用中车辆有折旧，另外保险公司会设置绝对免赔额，所以出险全损的情况下，赔款肯定会低于保险金额。这种保险的保险期间一般为一年或者一年以下，如果保险期间没有发生理赔，续保时可以享受无赔款优待费率。 保险标的出险率高。机动车辆属于交通工具，常态即是不停运动，所以很容易出现碰撞造成人身财产损失。而且由于早期行政许可程序不够完善，许多驾驶人员不具备基本的操作技术。交通设施及管理也在逐步完善中，机动车辆出险率高。 保险 业务多，投保率高。 正由于机动车辆出险率高，所以机动车辆持有者及交通管理部门都通过保险转嫁风险，所以机动车辆保险业务增多，投保率高。 险种复杂，专业性强，消费者易产生误解。机动车辆保险分为基本险和附加险，其中附加险不能独立投保。基本险包括第三者责任险（三责险）、车辆损失险（车损险）；附加险包括全 车盗抢险（盗抢险）、车上责任险、 无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险。而其中许多险种不能通过简单的字面意思进行理解，并且部分保险公司工作人员在介绍保险时存在误导的情况，导致消费者不能较好的理解各个险种的条款，造成误解，产生纠纷。 维护公众利益 ， 机动车辆第三者责任保险，作为一种与机动车辆密不可分的责任保险 业务，在绝大多数国家均采用强制原则实施，从而是一种 法定保险 业务，各国之所以对这种业务特殊对待，其出发点都是为了维护公众利益，即确保在道路交通事故中受害的一方能够得到有效的经济补偿。所以，汽车保险是保障驾驶人员人身 权益 保障的最好方法。 二、 汽车事故 理赔 车事故理赔的 定 义 汽车事故理赔是指保险汽车在发生保险责任范围内的损失后，保险人依据保险合同的约定解决保险补偿问题的过程。理赔工作是保险政策和作用的重要体现，是保险人执行保险合同，履行保险义务，承担保险责任的具体体现。保险的优越性及保险给予被保人的经济补偿在很大程度上都是通过理赔工作实现的。 车事故理赔的 意 义 汽车理赔 是保险业务的一个重要的环节，因此保险公司要谨慎处理好汽车理赔工作和服务，这对于维护投保人的利益，防灾防损和损失补偿等方面具有重要的意义。这样汽车保险的承保得到了检验，被保险 人的保险利益得到了保障，汽车的经济效益得到了充分的反映。 通过汽车事故理赔，被保人所享受的保险利益得到实现，即如果发生交通事故，并且通过签订保险合同的方式，在安定缴纳一定保险费 用时，事故中所产生的车辆损失人员伤亡等会及时扥到损失补偿的权利。 通过汽车保险理赔，使人民生活安定，社会再生产得到保障，交通事故往往伴随着经济损失，汽车理赔能使被保人心灵上得到慰藉，并得到相应的补偿，以重建家园， 安定生活，对社会稳定发展起到积极的作用。 通过汽车保险理赔，汽车保险承担的质量得到检验，汽车保险承担手续是否齐全，以及保险费 是否合理，平时不容易察觉，当发生赔偿事件时，上诉问题就容易暴漏，只有通过汽车保险理赔，才能有利于承保工作的改进以及合法，和业务的提高 ， 通过汽车保险的理赔，汽车保险的经济效益得到充分反映。 三、 我国的理赔服务模式 由于机动车辆具有很大的流动性和一定的风险性，要求保险公司在经营和服务方面要建立完善的与机动车辆相适应的理赔服务机制和模式，解决保险车辆在出险后的处理工作。现在很多保险公司一般都是围绕保险理赔的业务流程，如接报案、勘察定损、立案、核损核价、理算、核赔、结案等 程序 展开建立了自己的服务模式。现在将我国保险公司 目前探索得比较成熟的理赔服务模式 简要地进行介绍。 报案 以前很多保险公司都设置了电话呼叫中心，负责集中处理客户的报案信息，无论客户以什么样的方式报案，其报案信息最终会汇集到该中心统一处理，还有很大型的保险公司还向社会公布了负责报案的电话呼叫特别号码。与传统的由承保单位分散接受报案的模式相比，其能够很快调度当地的现场查勘力量，很快核实信息，能够很好的发挥客户服务的作用。 勘定损核价 各保险公司都建立了自己的查勘定损队伍，配备了自己齐全的查勘车辆和相应的设备如相机等，还有很多公司都委托 公估公司查勘定损工作，目前很多保险公司都建立了自己的客户服务定损理赔中心，随时定损核价，方便了很多的客户。随时接受自身客户服务中心的调度和现场查勘定损如果查勘定损的某个环节或服务辐射不到的某个领域，保险公司一般交给当地的分支公司、公估公司、物价部门、修理厂、调查公司等外部机构去完成。同时各保险公司都建立了自己的一套完整保险车辆零配件报价系统。保险公司的系统市场价等个公司都有分类，还有不同地区有不同的价格等。同时针对车险赔付项目所占比重高，对车险赔付率和经营利润大，同时又是最容易产生暴利的零配件赔款，各家保险 公司都非常重视，并组织专门的从事过汽车零配件报价的人员去收集信息，参与报价和核价工作。 险公司内部流程的改进 随着改革开放的深入，保险业为了适应新时代的发展和市场服务要求。大多数保险公司已经实现了“异地出险，就地理赔，通保通赔”，即保险公司车辆在异地出险，可以直接向该公司在当地的分支机构报案，由其负责查勘、定损工作，并负责审核单证理算等，投保地保险公司通过网上远程进行理赔，这样提高了效率，极大地方便了被保险人。 四、 我国车险理赔服务模式存在的弊端 勘定损和理算相统一的管理模式 查勘、定损和理算结 合由保险公司承担的模式，这种模式的出现主要是保险公司市场主体少，被保险人保险意识浅薄，保险公估业不发达，汽车修理市场比较混乱，社会信用环境差等。这种合并由保险公司承担的模式存在明显的弊端，特别是随着中国社会的改革开放和保险市场的发展变化，特别是中国加入 球经济一体化对中国保险业的影响，国际上先进的理赔经验和方法不断传入中国，被保险人的意识也不断提高，这种合并模式的弊端更加明显 ,主要表现在以下两 个方面： 一方面， 保险公司资金投入大，工作效率低，经营效率差，对于保险公司自身来说，大量的物力和人力处理 繁琐的保险理赔工作，从而导致了其保险公司内部管理和经营效率的地下。保险公司这种合并的经营模式的不合理性与我国保险公司要做大做强，参与国际竞争，培养核心竞争力，走保险专业化的道路相比，是不相适应的，差距很大。 另一方面， 保险理赔业务透明度差，有失公正，汽车保险的定损理赔工作不同于其他社会的生产项目，其涉及的利益面广，专业性强，理算环节多等，这就要求理赔业务公开、透明。保险公司自己定损就好比保险公司既做“运动员”，又当“裁判”，这对保险公司来说，意味着违背了保险的宗旨和公正的原则要求。这种矛盾往往很容易出现，也 容易