课程论文-浅析汽车消费信贷问题与对策

汽车保险与理赔 课程论文 课程名称： 汽车保险与理赔 论文题目： 浅析汽车消费信贷问题与对策 姓 名： 学 号： 班 级： 交通运输 2016 年 12 月 26 日 摘 要： 汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款 的一种新的贷款方式。汽车金融业的发展状况决定了潜在的汽车消费欲望转化为现实的消费需求的可能性。但由于信用体系的不完善，致使中国汽车金融市场存在巨大的市场风险，在相当程度上阻碍了汽车金融在我国的进一步发展 。 现在我国面临的汽车消费信贷问题还很多，文章介绍了我国汽车消费信贷所存在的问题，进一步提出了一些应对这些问题的方法和策略 。 关键词： 购车 消费信贷 贷款 发展问题 对策 要加快发展和扩大汽车消费信贷，支持有条件的汽车供应商建立面向全行业的汽车金融公司，引导汽车金融机构与其他金融机构建立合作机制，使汽车消费信贷市场规模化、专业化程度显著提高，风险管理体系更加完善。 一 自从上世纪九十年代初期， 汽车消费信贷模式的发展引发了全世界汽车消费方式的重大变革，让消费者的支付方式有了多样化的选择。在我国，汽车消费信贷发展可以分为起始、发展、竞争和有序竞争这四个发展阶段。现在我国面临的汽车消费信贷问题还很多 。随着我国改革开放后的经济腾飞，高速发展的经济带动下我国居民生活水平迅速提高，以及汽车行业的迅速崛起。在此巨大社会背景下汽车已经成为我国居民日常生活中不可或缺的交通工具，汽车产业也成为了拉动经济快速增长的强大支柱型产业。在这个汽车产业不断发展，市场规模不断扩大的过程中， 汽车消费信贷的发展起着很重要的作用。我们要不断的扩大汽车市场的发展规模，带动社会经济的发展就要继续大力的发展汽车消费信贷，发现汽车消费信贷中存在的一些问题，并提出应对这些问题的策略，使我国居民的汽车消费需求得以实现。 在汽车产业迅速繁荣的今天， 汽车消费信贷也成为了日益强大的产业。 目前我国大部分家庭都有购车的计划，但是支付能力与理想车型的差距普遍存在，这种差距为汽车消费信贷的发展带来了机会。但是由于汽车价格过高、各种有关汽车的政策不明朗、加上大部分人的资金不足，造成了现在大部分家庭持币待购的现象非常严重。其实主要原因还是资金问题得不到解决，所以，我们要大力的发展我国的汽车消费信贷服务，完善各种汽车消费信贷条件，使广大人民家庭的汽车消费需求得到充分的满足。 二 （一） 银行对消费者汽车信贷支持的现状 对于不少准备买车的消费 者而言，贷款购车越来越难了，这并不是因为银行贷款压力小，而是由于如果投放不当则可能会导致银行不良资产的增多。两三年前盛极一时的“零首付”提车，导致的是接踵而来的车贷大面积呆账、坏账。但是，在丰厚利润的诱惑下，商业银行并没有由于巨大的信用风险而彻底放弃这项业务，他们的努力主要集中在以下两方面： 首先，对于大多数商业银行而言，他们也知道杯弓蛇影并不足取，从而在采取手段控制违约风险的前提下，他们恢复了汽车信贷业务。目前各家银行都提高了贷款审核力度，从而有效加强对贷款人的信用监察力度。相比以前，现在从银行直接贷款购 车的手续要繁琐的多。 其次，有些商业银行既想在汽车金融市场中占有一席之地，又想有效控制风险，降低不良贷款比率。他们选择了与国外汽车金融巨头合作或者直接入股筹建汽车金融公司的做法，同时还有一些商业银行选择了与某个汽车生产商合作 。 尽管 近年 我国汽车产销增幅较大，但是汽车消费主要还是靠现款支付的，仍有巨大的购车需求由于得不到信贷支持而不能满足。在这种情况下，汽车金融业的发展状况决定了潜在的汽车消费欲望转化为现实的消费需求的可能性，并最终影响到我国汽车产业以及整个国民经济的发展 。 （二）我国汽车消费的主要制 约因素 一般来说 ,汽车消费贷款大部分都用自有住房作抵押。目前 ,在银行办理的汽车消费贷款中 ,大部分由保险公司提供履约保证保险 ,但许多地方的保险公司根本没有此类业务。 在消费信贷支持的车型方面 ,商业银行不约而同地把范围局限于几种较高档的汽车 ,其他品牌车型的销售却不能得到银行的消费信贷支持。另外 ,汽车消费贷款的标的一般为新车的消费。 （三） 信用体系与社会保障体系的发展与完善 在我国，信用体系还不完善，很多人由于其短期行为而违约，致使汽车金融市场存在巨大的市场风险，在相当程度上阻碍了汽车金融在我国的进一步发展。 在存在问题的同时，我们也看到了各方面为改善这些问题作出的努力。中国人民银行征信管理局 2005年 11月表示，我国现有的央行征信系统已经收录 3500万人的信息，涉及贷款金额 亿元，目前 亿元这个数据和我国相关个人消费贷款余额基本相当，意味着我国个人征信系统的覆盖面已经相当完全，将来这样个人信息系统涵盖的人群有望达到 3 亿人口，同时，农信社、外资银行和汽车金融公司 也将逐步加入这一系统。 我国的社会信用体系发展时间较短，还没有得到有效的完善。社会信用体系包括公共信用、企业信用和个人信用，其中个人信用是最重要的一部分，信用体系关系着国家经济方向的转变。 我国的社会信用体系还不完整，征信体系和评估体系还都没有得到完善，信用担保体系的发展更是参差不齐 。 （四） 为二手车提供配套金融服务的问题 我国二手车市场的不断发展，让我们看到我国汽车产业和汽车市场的多元化发展之路越走越宽。但是，由于巨大的市场风险的存在，导致至少目前来看银行并没有把二手车市场的发展视作商机，因此在二手车市场快 速发展的背后并没有看到商业银行的身影。在国外，二手车业务是汽车售后服务价值链上的重要一环，同时也是重要的利润点，因此如何有效的控制市场风险，在风险与利润的权衡中找到最优点，将成为摆在银行面前的首要问题。 由商务部、公安部、国家工商总局、国家税务总局联合发布的二手车流通管理办法，已于 2005 年 10 月 1 日起正式实施，新政策允许汽车经销商直接进行二手车交易，这为二手车融资提供了更多的可能性，从而为消费者购买二手车提供更多的途径。但是，由于没有相应的配套体系，如何选择一条适合我国现阶段二手车市场发展的运作模式仍 是政府、商业银行、汽车制造商以及汽车金融公司等要考虑的问题。 （五） 担保问题和保险制度 大部分信贷业务，在消费者能够提供的抵押物不足时，保险公司所开办的履约保证型保险就成了银行预防和控制气象和消费贷款的主要方法。在目前阶段，银行办理的汽车消费贷款中，多数都是保险公司以供履约保证这种方法，但是很多保险公司本身就不存在这项业务，所以，这就等于银行并没有得到贷款履约保险，使得汽车消费信贷的信用风险完全由银行承担，这也是很多信用担保贷款违约的重要原因之一。 （六） 对汽车金融公司的监管问题 银监会在出台汽车金融公司管理办法时，出于稳健性的考虑，对汽车金融公司的资金来源和经营范围作出了较大限制，而这在相当程度上束缚了汽车金融公司的发展，也对我国汽车金融服务业的发展设置了障碍。目前我国汽车金融公司融资渠道狭窄， 投资 手段单一，只能进行汽车消费信贷以及转让和出售汽车贷款应收款业务。因此，如何 适时的放开对汽车金融公司的约束也是监管当局当前所必须面对的问题。 （七） 相关法律的不完善，消费信贷法律法规缺失 我国目前出台的针对汽车消费信贷的法律法规只是涉及金融方面的问题，而在非金融方面，国家法律法规对于汽车消费信贷的保障力度明显不足。我国的相关法规中都没有消费信贷的条款，对于汽车消费信贷当面的法律法规更是不存在。这就造成了银行在办理汽车消费信贷业务时无法可依，一旦贷款人无法还款或者故意违约，就会对银行造成损失，即使追回了这些损失，也会浪费极大的人力、物力和大量的时间。法律法规的不健全，还造成了人们对汽 车消费信贷市场缺乏信任，在一定程度上制约了汽车消费信贷的发展，这也是汽车消费信贷市场无法快速前进的重要原因之一。 三 随着我国汽车市场逐渐步入成熟，业内人士仍对我国的汽车消费信贷业务的前景表示乐观，特别是对信贷产品更专业、更灵活，并且资金实力雄厚的汽车金融公司日益看好。据统计显示，汽车金融公司的业务量已经占到国内汽车信贷市场业务量的 48%。 （一） 完善社会信用体系 一个完善的社会信用体系应该具备信用收集和整理、信用相关信息的开放服务、信用风险的控制和 管理 、失信行为的记录和惩戒措施等多个方面的内容。各级政府要加快社会信用体系的建立，组织专职部门对社会信用体系进行 管理 ，建立与信贷体系相关的所有信贷参与者的信息 管理 数据，并加强 管理 手段，强制性的要求企业或者个人提供信贷数据。 （二） 尽快建立个人资信评估机构和登记制度 研究和制定个人信用评估办法 ,统一评估标准 ,建立科学有效的个人信用体系。另外 ,也可以借鉴西方国家成功的经验 ,由政府牵头 ,多部门相互协调配合 ,成立个人资信公司 ,实行个人信用实码制和计算机联网查询 ,这样为银行选择优质目标客户 ,减少消费信贷风险提供 了可靠的保证。 （三） 尽快对消费贷款立法 汽车消费贷款作为消费贷款中的特定商品 ,理应在法规中加以规范。立法的原则应从保护消费者的合法权益 ,保护金额机构和商业机构的合法权益出发 ,并通过消费贷款调整社会商品供求关系 ,促进产业结构调整、促进经济发展。 （四） 通过灵活多样的手段解 决汽车消费信贷中的“担保瓶颈” 为了配合推出汽车消费贷款 ,一些地区推出由保险公司“返款保险”业务 ,与银行共同承担返款风险。银行由于得到了保险配套保障 ,不仅降低了资金风险 ,而且贷款的积极性也大大提高。 这种法人担保具有可靠性强、风险小、方便快捷等特点。 （五） 找准现阶段的市场定位 市场细分是指根据消费者之间需求的差异性把一个整体市场分解为两个或更多的消费者群体 ,从而确定企业目标市场的活动过程。从消费者的角度进行划分 ,消费者的需要、动机、购买行为的差异性是市场细分的理论基础。 （六） 健全法律法规 政府还要通过法律法规的制定，保证信用数据的真实性，在掌握信用贷款信息的基础上，对于社会信用体系中的违法违规现象进行信用记录，并向社会公布。整个全面的信用数据，形成科学的风险评估模式，通过对年龄、职业、收入、财产和信用记录等各方面的要素的调查、统计和分析，设定科学的评判制度，根据评判制度确 定企业或者个人的信贷评级，同时还要保证现有征信系统中的信息录入正确性、完整性、及时性。还要加强对失信行为的惩戒机制，在确定失信行为并公示的情况下，对失信行为进行迅速有效的处理，从而使社会信用评级有所提高。 结语： 随着我国汽车市场逐渐步入成熟，业内人士仍对我国的汽车消费信贷业务的前景表示乐观，特别是对信贷产品更专业、更灵活，并且资金实力雄厚的汽车金融公司日益看好。据统计显示，汽车金融公司的业务量已经占到国内汽车信贷市场业务量的 48%。 在现代经济生活中 ,从国民经济增长的角度看 ,消费的变动将带动国民经济的增长 ,消费信贷是推动消费增长的重要方式。个人汽车消费信贷是促进我国汽车产