课程设计论文-浅谈中国汽车保险诈保与应对

1 汽车保险与理赔 课程论文 课程名称： 汽车保险与理赔 论文题目： 浅谈中国汽车保险诈保与应对 姓 名： 学 号： 班 级： 13 交通班 2 浅谈中国汽车保险诈保方法与应对 摘要 今年来我国汽车保有量持续增长，居民生活水平提高，对汽车购买消费持续增加，同时汽车保险行业也面临着众多的冲击，有不法分子钻法律的漏洞，借汽车保险理赔的名义骗保诈保，给保险行业带来相当大的损失， 因此 优化汽车保险行业保险理赔杜绝骗保、欺诈等行为对于保障汽车保险业的发展有着十分重要的作用，对汽车保险业现状以及主要理赔过程进行了简要回顾，介绍了汽车保险中出现的欺诈、骗保行为对社会的危害及其对策。对保险理赔中出现的个别骗保行为进行了初步探讨。 关键词 保险理赔 保险诈骗 骗保 骗保鉴别 保险纠纷 投保诚信 3 目录 摘要 . 汽车骗保的方法 .车骗保的方法 .车保险诈骗能够成功的原因 . 保险理赔中鉴别骗保的行为 .保的 识别方法 .车保险骗保的形似处 .车修理中的骗保 .理工和车主共同骗保的识别 . 处理汽车理赔中的骗保行为 . 总结 .辞 .考文献 .4 1 汽车理陪中骗保的方法 车骗保的方法 业内人士总结出车险骗保的三种类型：车主个人骗保、汽修厂骗保、专业犯罪团伙骗保。第一种情况涉及的金额较小，但数量并不少。有些故障不属于保险范围，但车主想把经济损失转嫁到保险公司身上，就造假骗保。不过，经过保险公司的教育劝导，很多车主都愿意撤赔。 后两种情况中以汽修厂骗保居多，专业骗保团伙与汽修厂通常有勾结，如果没有汽修厂的配合，骗保团伙很难得逞。几位保险公司负责人都认为，汽修厂是他们监管工作的重点。但是，保险公司通常只能约束几家有业务往来的汽修厂，不熟悉的汽修厂仍然很容易被骗保团伙钻空子。 骗保案之 所以频繁发生在修理厂，主要原因是修车利润增多的诱惑。一位4S 店的修理工总结，两辆车轻轻蹭了一下，到了那些不正规的修理厂就有可能被加大损伤部位，相应的修理费用也增加了，比如工时、配件等。对于修理厂来说，车辆损伤的部位越大，在工时或配件方面获得的利润也越大。修一个小伤，可能只用几十元或者上百元，利润不过十几块钱，但把损伤部位扩大，修理费用就可能达几千元甚至上万元，利润自然比修理小伤多得多。 此外，从一些私家车主的亲身经历得知，交通事故“私了”也可能会引发骗保行为。他们向记者反映都曾遇到过交通事故私了的 情况，有的时候事故责任比 5 较明确，双方也达成了一致意见，那便是私了。可保险公司不承认，实在无计可施的情况下，只好让修理厂帮忙解决。说的让修理厂帮忙解决，其实就是让修理厂帮忙再撞一次，向保险公司报案时谎称是车主不小心撞的。 近年来昆明增加了不少保险公司，由于汽修厂可以代办保险业务，各大公司为了保证客户群，有些时候不得不“睁一只眼闭一只眼”，监管上就更有难度了。 机动车保险具有其他保险不具备的特殊之处。机动车也属于高危标的，容易发生交通事故，这为犯罪分子故意制造或 者编造交通事故的发生提供了方便。机动车保险理赔不同于其他财产及人身保险，其程序较为简便、快速，这使犯罪分子在低成本的情况下也可以顺利实现诈骗行为。 保险公司投保及理赔制度不尽完善。上述一系列机动车保险诈骗案，特别是连续实施多次的机动车保险诈骗案，反映出保险公司在投保、汽车修理、票据、车辆定损、理赔等方面存在着管理漏洞，致使犯罪分子可以顺利蒙骗保险公司，得到高额赔付。 首先，保险公司聘用的调查员及定损员缺乏必要的侦查技能及汽车专业知识，容易被犯罪分子蒙骗。在犯罪分子虚构保险事故、隐瞒保险事故 发生真实原因，乃至故意制造事故的时候，调查员不能正确地予以甄别，查清事实真相。在犯罪分子故意扩大保险事故或者对事故车辆“偷梁换柱”的时候，定损员由于专 6 业知识的欠缺，只知道哪个部件坏了，怎么坏的根本看不出来，只有听任汽车修理厂的摆布。这也是近三年来机动车保险诈骗案件统计中存在大量连续作案现象的重要原因。 其次，由于业务竞争激烈，保险公司之间往往信息封闭，关于机动车主的理赔及修车信息无法共享，这给以重复索赔方式骗取保险金的不法分子以可乘之机。例如在张某、任某保险诈骗案中，发生事故的机动车主张某在向其 先前投保的 A 保险公司索赔之后，又以事故车辆向 B 保险公司投保，在仅将相关事故认定材料日期更改的情况下便轻松获得双份保险赔偿。 再次，过分相信有关部门的证明。在保险理赔过程中，保险公司往往依赖于诸如汽车修理厂、交通警察部门以及公安经侦部门所开具的证明。但由于这些部门并不是经济赔偿责任的直接承担者，且加上社会不正之风的影响，其所出具的证明材料不免会出现虚假或者偏颇之处。 修理厂利用工作便利成为帮凶 根据统计，近三年来涉及汽车修理厂的保险诈骗案件共 6 件 18 人，案件数占近三年全部案件的 43 ，涉案人数占三年全部人数的 50。这其中包括两类案件，一类是汽车修理厂和汽车所有人共谋骗保，另一类是汽车修理厂利用自己所有的机动车骗保。 汽车修理厂出具的修理发票是保险公司核定事主损失的重要依据，甚至有的保险公司会授权部分汽修厂在一定损失额度内代替保险公司进行勘查理赔。在这种情况下，机动车主为了顺利实现自己的诈骗阴谋便不得不买通汽车修理厂，而部分汽车修理厂由于禁不住金钱的诱惑而最终成为机动车保险诈骗的帮凶，甚至出现汽车修理厂为牟取不法利益，利用自己所有的机动车故意制造虚假交通事故骗保的现象。 7 2 理赔中认识和鉴别骗保行为 险骗保的识别方法： 机动车保险欺诈的因子主要有以下一些 : 1 小碰撞，却产生大的修理成本 2 车辆的损失与报告的交通事故无关 3 车辆被盗，后找回，但发现己严重损毁 4 被保险人购买的是最新型的汽车 5 出现的车辆是破旧的老车 6 出险之前，被保险人曾反复找机动车保险代理人确认该车的承保范围 8 7 产险公司的代理人没有见过该投保车辆 8 被保险人投保时或者出险时处于经济困难阶段 9 被保险人的职业、收入与车辆的价值不符合 10 被保险人申请机动车保险索赔的态度急切 11 被保险人愿意接受比损失金额小的理赔数额 12 被保险人急切要求保险公司快速理赔 13 被保险人对车辆的维修知识非常了解 14 对于出险或者交通事故，被保险人急切接受指责 15 索赔的机动车保险是刚注册或者刚投保的车辆 16 索赔单据或证明材料中有伪造痕迹 17 被保险人曾经有过往的犯罪记录 18 被保险车辆的前任车主无法确认 19 索赔是第三方报案 20 保险公司理赔人员没有现场查勘的案件 21 出险车辆被快速修理完毕 22 出险时没有目击证人、目击证人的证明与索赔相反 23 被保险车辆单方肇事 24 出险事故涉及身份不明的第三方 25 被保险车辆已达保修期 26 被保险车辆属于高额租赁 27 被保险车辆属于贷款购买 28 被保险人失业、从事不景气行业、或者居住在穷人区 29 失窃车辆被被保险人自己找回 9 30 被保险车辆进行重复保险 31 被保险亲自现金缴纳保费 32 被保险人提出威胁性索赔 33 被保险人拒绝回答细节问题 34 事故调查期间，被保险人神经紧张 35 被保险人曾有大量索赔记录 车保险骗保的形似处 有的犯罪分子对不属于保险责任范围内的事故，故意虚构事实，瞒过交警部门及保险公司保险勘查，从而索取高额赔偿。更有甚者，故意制造交通事故，然后在车辆定损上作假，进而骗得大大超过实际损失的保险金。交警部门及保险公司保险的勘查需要做到实事求是，其鉴别工作主要需要注意一下几点 : 1 无中生有，捏造根本不存在的保险对象与保险人订立保险合同。 2 先出险后保险，即为了将自己的损失转嫁给保险人，往往在事故发生之后， 再 去投保。 3 恶意超额投保，即行为人一般在投保时故意隐瞒保险标的的实际价值，多报保险金额，企图在保险事故发生后能够骗取比保险价值大的多保险金。 10 4 恶意重复保险，即对同一保险标的、同一保险事故分别向多家保险公司投保，以便待保险事故发生后获取超过保险价值的多重保险赔款。 5 以不合格的保险对象冒充合格的保险对象投保 车修理中的骗保 有的犯罪分子在自己没投保的车辆发生单方事故后，用其他已投保车辆故意制造双方事故，通过已投保车辆负全责来进行骗保。另外还有的犯罪分子在汽车修理过程中“偷梁换柱”，将坏零部件 换上事故车，向保险公司索要高额保险赔偿金，赚取差价。其鉴别方法主要为以下 2 点： 1 注意当事人陈述的矛盾点，被保险人由于心理因素、阅历的差异，当事 人在陈述所杜撰的焚茱过程时往详不能自圆其说，往往欲盖弥彰，这就给我们留下了判明真伪的重要线索。如陈述中逻辑上有错误 ;陈述情节不一致，且不能坚持不变 ;陈述的情况与现场实际不符等。如果当时人对汽车及各部位事故前的形态的描述和对时候各部位的新旧程度的描述存在矛盾，就有可能是骗保行为。 2 注意车辆停放的位置与姿式。如果当事车辆个零件姿势有人为加工过 的痕迹，比如应和车身某个部位连接起来的地方，却躺在路上；应该是不规则的形状却变得很规则。这些情况，都是有骗保的可能。 11 理工和车主共同骗保识别 机动车保险理赔一个重要的环节便是定损，而定损的重要凭证便是汽车修理厂出具的保险理赔卷及修理费用发票。对于虚构交通事故及故意夸大事故损失的犯罪分子，其诈骗意图能够得逞在很大程度上取决于其是否能够获得被保险公司认可的修理发票。因此，有的犯罪分子便勾结汽车修理厂内部工作人员，向保险公司出具内容虚假的真发票，共同骗取保险金。 其鉴别方法主要为认真核实汽车修 理厂及汽车所有人提供的修车发票，如有很小的修理问题，却开出了很大的修理费用。 3处理汽车理赔中的骗保行为 对疑似机动车保险欺诈的索赔案件进行特殊处理，这种处理包括 :对现有索赔资料的深入调查 ;要求索赔人员提供进一步的机动车保险索赔资料 :要求交通部门的证明资料或者目击证人提供的证明。 汽车保险诈骗罪是指以非法占有为目的，利用、制造、虚构保险事故，骗取 12 数额较大的保险金的行为。 刑法第一百八十九条规定，个人进行保险诈骗活动，有下列情形之一，进行保险诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或 者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金或者没收财产： （一）投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的； （二）投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大损失的程度，骗取保险金的； （三）投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故，骗取保险金的； （四）投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故，骗取保 险金的； （五）投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，骗取保险金的。保险诈骗数额在 1 万元以上的，属于“数额较大”；个人进行 保险诈骗数额在5 万元以上的，属于“数额巨大”；个人进行保险诈骗数额 在 20 万元以上的，属于“数额特别巨大”。 如案例： 2009 年 10 月 16 日，一身材娇小的中年妇女神色慌张地跑进萧山新街派出所：“我的车被偷了！”妇女说，被偷的是辆蓝色别克商务车，买来时花了二十多万。 9 月 30 日晚上，她外出办事，把车停在了新街镇某公司外，结果办完事出来，车就不见了。警方介入此案。之后 ，妇女又跑到保险公司，要求赔偿。保险公司调查后，赔偿了她 14 万余元的全车盗抢保险金。此女姓陈， 47岁，萧山人，无业。 2011 年 2 月 22 日，萧山法院 11 号庭，她戴着手铐、一身囚服站在被告席上，因涉嫌保险诈骗罪受审。陈哭得稀里哗啦：“都是他害了我，我是受了骗的！”这个“他”是陈的高中同学，姓史，男， 47 岁，和陈非常要 13 好。 2008 年，史向陈借了几万块钱，说要做生意。归还时，史说：“干脆还你辆车好了！”两人去挑了一辆蓝色别克，以陈名义购买，史付了首付款当做还清债务。车子是买来了，但陈考不出驾照，根本不会开车。“那就 给我开开吧！”史说。 2009 年，史突然连人带车不见踪迹。有人说，他欠了别人一千多万元的债，逃跑了。自己名下的车被史带走了，陈心急如焚。更加让她担心的是，史开车从来不遵守交通规则，经常闯红灯，“给他开了一年不到，我帮他去处理违章就有 20 多次”。她担心，如果史再开着这车到外面因为什么违章或者出什么车祸，最终还是要算到自己头上的。一天，她跟朋友讲了自己的忧虑，朋友提醒她：“车子都上保险的，有盗抢险呢！”陈马上觉得这是个不错的主意：“既能追回一部分损失，又能撇清自己与车子的关系。”于是，她先后向派出所报案、向保险公 司称车子于某年某月某日被盗，并且成功索赔。 2010 年 10 月，警方在一次行动中，偶然在余杭发现了这部别克“赃车”。车主说，这车是史欠自己的钱，抵押给他的。警方再次找到陈，陈马上慌了：“是的，我知道这个车子是史一直在用没有被偷 ” 法官当庭宣判：陈因虚构盗窃事实，隐瞒真相，骗取保险金，数额巨大，保险诈骗罪罪名成立，判处有期徒刑 7 年。 4 总结 14 汽车保险中存在的骗保，欺诈行为，是当今汽车保险行业乃至整个保险行业的最大的危害、随着骗保行为的最多，次危害正在逐渐增多。保险公司应该提高对骗保欺诈等行为的防范，了解各种普遍的行为，认真做好基本工作，完善勘探，理赔等流程，从根本上杜绝骗保行为的发生。其次，公安机关应该加大普法力度，增大对骗保欺诈行为的打击力度。让公民有一个安全的生活环境。维护保险行业的正常，快速发展。壮大保险行业！最后，公民保险人投保人，受益人，都应该自觉提高自身的法制道德水平，不骗保，不欺诈，实事求是，积极举报保险中的骗保欺诈行为， 自觉维护保险行业的良好环境