论网络银行的产生与发展

西南财经大学成人学历教育本科学生毕业论文姓名学号年级专业函授站移动电话住宅电话单位电话论文题目论网络银行的产生与发展指导教师郑俊岭论文成绩指导教师评语文雪婷2013秋西财网院无7130900476金融学1862800824261355102目录1网络银行的概述11网络银行的产生。12网络银行的发展趋势。13网络银行的发展对社会经济的影响。2我国网络银行发展所面临的难题21如何对我国网络银行实施有效监督。22如何规范我国网络银行运作程序。23如何应对日益猖獗的网络金融犯罪。3我国网络银行发展的对策。31加强我国金融监管电子化的步伐。32制定我国网络银行业务运作的统一规范。33加强我国的网络安全防范。4总结。函授站专业姓名学号第1页内容摘要电子商务的发展给银行业带来了机遇。随着加入WTO以后，我国金融市场的竞争将会异常激烈，面对这种形势我国的商业银行必须冷静客观地对自己的优劣势进行比较分析，从而研究和制订相应的竞争策略，走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。论网络银行的产生与发展1网络银行的概述电子银行是通过网络和电子终端为客户提供自助金融服务的虚拟银行，包括网络银行、电话银行、手机银行、家庭银行和自助银行。网络银行是电子银行的代表。网络银行又称网上银行或虚拟银行，是利用因特网或其它电子通讯手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。它用互联网上的虚拟银行代替银行大厅和营业网点，但没有改变传统银行作为信用中介和支付中介的根本性质。网络银行的特征可概括为5W实现为任何人（WHOEVER）在任何时间（WHENEVER）和任何地点（WHEREVER）与任何账户（WHOMEVER）用任何方式（HOWEVER）的安全支付和结算。具有以下五大优点提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛发展。11网络银行的产生20世纪90年代随着商业银行的发展以及经济的全球化带来了金融业务的全球化，这样世界金融业的竞争就显得更加的激烈。为了在激烈的竞争中生存下去，商业银行就不得不提高效率和质量以及降低经营成本。对于顾客，他们也尽量选择效率高、态度好及成本低的商业银行。还有在客户越来越多的情况下，商业银行所以处理的数据也会越来越多，这样也就需要统一地处理。而这时随着以因特网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用和推广，使得银行的服务效率和功能大大提高，而金融全球化和综合化的发展趋势也进一步增强。从此，银行业开始进入了一个新的历史发展阶段网上银行发展阶段。信息网络技术正从各个方面对人们的生活产生着深刻的影响，成为发展最快、最有生命力的技术之一。同时大量的政府部门、企业用户也已经进入INTERNET，人们不仅可以从中获得信息，而且可以利用其来改变传统的办公和经营方式，从而使网上出现了巨大的商机。正是由于INTERNET有良好的发展前景，所以谁能把握好这一机遇，谁就能在下一世纪的竞争中获得主动权。这对于银行业来说，同样是一次很好的机遇，但也是一个巨大的挑战。银行必须提供一种新的网上服务方式，来适应INTERNET的发展。随着电脑网络的发展，银行也在不断翻新着自动化技术，经历了自动提款机、无人银行、电话银行等不同形式。一批勇于创新的银行家，在金融界也掀起了网络银行风潮，如电话银行与网络的结合，银行与无线通讯网的结合，直至真正的网络银行诞生。1995年10月，全球第一家网络银行“安全第一网络银行“（SECURITYFIRSTNETWORKBANK，简称SFNB）在美国诞生，总部设在亚特兰大市。这家银行没有总部大楼，没有营业部，只有网址，员工也只有10人。营业厅就是电脑画面，所有交易都是通过网络进行的。在SFNB开业的短短几个月内，就有近千万人次上网浏览，虽然其存款额在全美银行界还是微不足道的，但它的存在却证明了一种理想的实现，给世界金融界带来了极大的震撼。12网络银行的发展趋势自从安全第一网络银行成立以来，网络银行就像雨后春笋般迅速发展起来。据统计，银行占互联网总站点数的比例接近千分之四，银行上网已成为大势所趋。函授站专业姓名学号第3页美国和欧洲是网络银行发展最为迅速的国家和地区，其网络银行数量之和约占世界总数的90以上。1996年底，美国就有近2000家银行、储蓄、信贷机构在INTERNET上设置了网点，2000年将达到7500家。美国网络银行发展之所以这么迅速，是因为政府非常重视信息高速公路的建设，从而为网络银行的发展奠定了良好的发展基础随着INTERNET不断向世界经济领域渗透，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。目前，就全球而言，银行与INTERNET联网大致有以下三种形式没有传统的营业网点，直接建立在INTERNET上的网络银行，这是一种虚拟银行。业已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与INTERNET联网，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过INTERNET查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。业已存在的传统银行在INTERNET上设立网址，通过主页介绍银行自身情况、发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。基于INTERNET开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。我国网络银行在激烈的竞争中不断发展，取得了显著的成就。当然也面临了一些阻碍，主要几个量的变化。首先是网络银行数量的增加。我国网络银行在经历了不断创新与发展的过程中，虽然面临着各种各样的竞争，但是总量仍在增加。可以说网络银行对我国银行业发展的推动是非常巨大的，然而由于网络银行数量的增加，银行机构面临的竞争也增加了。不仅有国内的还有国外的，形成了多元化的竞争。其次是网络银行用户的增加。由于网络银行具有方便快捷，省时省事的有点，吸引广大客户开通网上银行服务，用户的数量显著增加。另一方面由于网络银行在量上的增加，规模也越来越大，使得网上银行服务越来越手袋消费者的信赖和支持，从而也有利于吸引消费者。第三是服务范围和业务的增加。网络银行在不断发展中形成了丰富的业务类型和业务品种我国网络银行的业务品种，传统的银行服务已经不再是主流，网络银行逐渐成为主要的服务方式。这对我国网络银行的发展来说也是一个非常大的进步。此外，网络银行的服务范围也越来越广泛，由于网络遍布全世界，我国网络银行的服务范围也越来越广泛，遍布世界各地。13网络银行的发展对社会经济的影响促进商务创新。电子货币作为INTERNET网络商业环境中必不可少的支付工具，随着世界各国电子货币试验项目的推进、应用环境的逐渐完善，其对国内外贸易的影响会不断深化，从而促进商务活动在以下各方面的创新和发展。促进营销结构的创新。促进营销方式的创新。促进结算方式的创新。繁荣商业，提供商机。刺激消费，扩大需求。加剧竞争，提高质量。促使经济活动虚拟化。电子货币的出现，为在虚拟空间开展经济活动提供金融服务，并促进了以虚拟空间为基础的虚拟公司的发展。当虚拟的企业经营活动得到普及，以至被社会广泛接受时，将形成虚拟的社会经济形态。出现基础货币虚拟化的可能性。货币之所以可以执行支付职能，在于人们对货币本身蕴涵的价值尺度的信任和接受。随着人们对电子货币的使用，让人们对电子货币的信任程度增加，从而使电子货币逐步脱离与实体货币的联系，产生独立货币单位的可能性必然增加，未来电子货币成为新形式货币的可能性是存在的。2我国网络银行发展所面临的难题21如何对我国的网络银行实施有效监管近年来网络银行在我国迅猛发展，但是网络银行的发展不可避免要带来一定风险，监管部门应该看到这一点。采取相应措施加以防范和化解，建立健全我国的网络银行监管制度，有效途径是借鉴国外网络银行监管经验，转变传统的银行组织框架和监管方式，同时积极培养适应网络银行发展要求的复合型人才。银行业市场发生不稳定的可能性产生了对政府监管的需要,适度的监管措施的缺乏以及实施力度的不够都将对银行系统的稳定造成不利影响。由于网络银行自身的特性以及各国网络银行业务的迅猛发展,完善网络银行业务的立法已显得十分紧迫。如果大家都可以在因特网上设立网页，而注册地又缺乏足够的监管制度，一旦该金融机构缺乏足够的资金实力或业务实力，便会引起保障存款人利益以及保密措施等各种监管问题，扩大金融风险。由于网络的普遍性与连动性，金融风险一旦现实地发生，还将波及到世界其他角落产生一系列连锁反应。因此传统的监管方式必须改革。网络银行的内部监管是网络银行发展中不可忽视的。由于网络银行的有关业务是在网上进行，这就导致这些银行业务具有了不可确定和不可防范的风险。因此应该强化网络银行的风险监控机制，保障网络银行的健康有效运行。首先在业务管理和操作上应该做到人员分离，制定有效的隔离机制，这样在产生错误后就能有效快速地查到风险，从而规避风险；其次加强管理人员的操作熟练程度和知识密度，从根本上减少失误。22如何规范我国网络银行的业务运作程序传统金融业务通常只有银行和客户的参与，而网络银行则需要计算机、因特网等高科技产品的介入。银行与客户的面对面操作通过计算机演化为不受时空限制的人机无纸化操作，使得调整传统商业银行的规范不再适用，亟需制定新的规范来调整网络银行关系。以电子支付为例。金融电子化之后，大量的现金、票据交易被电子资金划拨所取代。有资料表明，美国每天约有2万亿美元通过联储电划系统以及清算所银行间支付系统CHIPS划拨。这种支付方式具有快捷、低价等优点，但由于电子划拨涉及多方当事人，经济责任较难划分确认若无相应的法律规范作保障，则可能带来某些始料未及的后果。知识是力量，人才是关键。如今网络银行虽然是在网上进行相关的操作，但是仍然需要银行工作人员的相关支持和操作服务。因此仍然需要相关的专业人才队伍，而且要求还越来越高。单一的人才已经不能满足需要，拥有不同学科知识的复合型人才是网络银行所缺乏的。我国应该加强这方面的人才建设。23如何应对日益猖撅的网络金融犯罪据统计，金融领域的电脑犯罪占电脑犯罪总额的40以上，在我国。其比例更是高达60以上。基于网络金融犯罪的特殊性及其多样性。各国都难以克服其相关立法的滞后性。尤其是我国，现有刑法制度只有四条有关网络电脑犯罪的法律条文。难以适应网络银行日益发展的需要。迄今为止，我国制定了一些关于银函授站专业姓名学号第5页行业相关的法律法规，但是这些都是围绕传统银行为中心，对网络银行来说并不能完全适应。尤其是网络使得银行业发展的监管和执行更加艰难，将传统银行的法律应用到网络银行可以说并不合理。这使得网络银行缺少相关的法律约束力。为了促进网络银行的更好更快发展，需要建立相关的法律法规。首先是应该从建设网络银行方面着手，建立相关法律法规保障网络银行的设立规范合理；其次确定电子凭证的法律效益，从而保障消费者的合法权益；再次是为了保证网络银行安全，惩罚网络犯罪者的法律法规必不可少；最后由于网络银行业务没有时间和地域的限的国际化，应该确定这方面的法律。3我国网络银行发展的对策金融电子化是经济腾飞的保证。网络银行属于金融高科技产物，是银行业未来发展的主要方向之一。面对日新月异的网络银行我们的总方针是根据网络银行发展状况。不断完善技术适时修订法律以确保网络银行高效安全运行，从而促进国民经济的信息化发展。31加强我国金融监管电子化的步伐。就我国而言，应结合国情，借鉴国外发展经验。成立专门机构对网络银行的设立、管理、具体业务功能的实现及硬件和软件系统的应用等进行研究。为网络银行的发展提供技术服务、支持和指导，并利用网络等先进技术进行非现场监管。随着网络金融市场的不断发展和金融监管水平的益提高，我国也应扩大网络银行的业务范围，适当放松或解除银行兼营证券、保险业务的限制，逐步实现银行的全能化。32制定我国网络银行业务运作的统一规范各国应当尽快建立或完善各类有关网络银行和在线支付的法律法规。必须根据网络银行的实际情况，建立安全认证机制，统一技术标准，制定或修改适用于网络银行操作运行的法律规范。目前由中国人民银行支付科技司牵头，联合工行、农行、建行、交行、光大银行等11家商业银行共建金融权威认证中心（CA）已进入实施阶段，在线支付的标准性、安全性将更有保障。33加强我国的网络安全防范。健全法律法规开展国际合作共同打击网络金融犯罪应当明确，完善技术，使得不法之徒的犯罪成本提高是首选途径。我们应当不断采用新的安全技术来确保网络银行的信息流通和操作安全，如防火墙、乱码和加密技术等，及时准确地在客户和银行之间传递正确的信息，同时防止非授权用户（如黑客）对网络银行所存储的信息进行非法访问和干扰，营造一个可以信赖的网络金融环境。同时。我们应当制定有关法律，完善相关条文，从而确保网络安全。4总结当今，电子银行发展无疑是未来银行业发展的重点，但在发展过程中，银行业还应该更加注意电子银行的安全性问题。电子银行有技术安