【word】 创新思路 用新措施打好不良资产清收攻坚战——昌吉农村信用社清收不良贷款取得的成效及引发的思考

创新思路用新措施打好不良资产清收攻坚战昌吉农村信用社清收不良贷款取得的成效及引发的思考IJQ安金融2004年第2期周期大多在至四年甚至更长当贷款支持的项目还未产,卜效益时贷款已经到期,农户无资金归还,既影响R农户的信誉又要承担逾期罚息,加大了农民的负担5,农村信用神减员增效导致信贷管理力不从心欠发达地区交通不便农业贷款户大多是一家一户的经营方式,布局较为分散一要加强农贷资金管理,农村信用必须投入大量的人力而目前一个基层信用大多只有一至二个信贷员,造成一个农贷员要管理好几百个农贷户,贷款管理力量薄弱6,农户信风险与农村信用审慎原则之间存在唇农村信用社为F有效降低贷款风险相应采取R抵押扫保和联户担保放款的审慎原则就一般急需贷款的农户而肓,没有有价值的资产充当抵押物缺乏合法合格的捐保单位,农户的贷款需求就得不到满足使农村信用神供需之间产生矛盾7,部分基层信用社在支农贷款的管理上缺乏对支诗”_二农”的深刻理解存在支持”_二农”发展缺乏向农业”种,养,加”纵深发展而影响支农效力,欠缺向农业消费领域扩展8,信贷规模制约农村信用支持”农”南于农村信用社实行的资产负债比例管理和信贷规模控制的双重管理加之信贷规模一般实行年度考核部分信用社往往南于规模或资金限制而尢法对一些市场前景好的新兴农业项目给予大力支持二,建议L,改善金融服务质量提高金融服务水平一农村信用社应积极创新金融丁具丰富业务品种满足农户的金融服务需要要加快农村金融电子化建设的步伐,尽快开通电子汀兑,通存通兑业务,为农户提供方便快捷的金融业务2,积极深化内部改革进一步完善一级法人治理结构落实风险责任,真正把农村信用社办成区域性合作金融机构,切实为农民,农业,农村经济发展提供金融支持3,合理确定农业贷款期限掌握农业周期性规律针对农业生产季节性特点明显,牛产周期,投资回收期长的特点,适当放宽农业贷款使用时间逐步提高中长期贷款的I七重使投放的支农贷款真止发挥效益4,充实基层信用神人员,要充分考虑农贷户分散缛营工作量大的特点,增加信贷员,加强对农贷资金管理5,正确引导农民牢同树立”诚信为本”,”借贷还钱的思想,使农民认清小额信用贷款的用途,消除不良的借贷心理净化信用环境,确保小额信用贷款发放到位,使用到位切实解决农民贷款难的问题6,人行基层县支行不仅要负责对辖内农村信用辛十信贷业务的监督,特驯是再贷款的操作和办理而且更重要的是在发放再贷款以后要加强对再贷款使用情况的监督,确保支农再贷款的使用风险作者单位中国人民银行静宁县支行责任编辑,校对砚耕创新思路用新措施打好不良资产清收攻坚战一昌吉农村信用社清收不良贷款取得的成效及引发的思考金文秀近年来昌吉州人行针对农F,F信心辛十不良贷款居高不下,严重影响信用辛十经营和发展的状况,组织全辖农信神实施_R声势浩大的不良贷款清收攻坚战收到R显着的成效一,清收不良贷款采取的措施及成效一加强组织领导精心安排是取得成效的基石一针对昌吉州农信神贷款大量沉淀,不良贷款占比高B全州金融机构不良贷款占比9个百分点”两呆”贷款农信社不良贷款的52潜在一定经营风险的严峻现实昌占州人行把盘活不良贷款改善农信社经营风险作为一项重要的工作来抓,下大力气组织全辖农信社开展不良贷款的清收T作一首先从JJ口强领导提高认识,健全组织入手采取了一系列切实可行的措施从中支到支行,从联社到农信社分别成立了一把手为组长的不良贷款清收T作领导小组建立健全组织领导机构,制定F措施,计划,落实R责任目标其次,制定措施,层层签订清收不良贷款目标责任制,明确清收任务与责任为了切实保证清收工作能够出实效,人民银行昌吉州中心支行与所辖农村信用联社,农村信用联社与各农村信用,农村信用辛十与信贷员层层签订了清收责任状同时,将清收任务和农丰LF信用神主任,信贷员的效益工资挂钩,奖优罚劣,充分凋动了员工的清收积极性吕古州中支下发_R吕古州农村信用社”两呆”贷款认定管理暂行办法加大了对不良资产的监督考核力度,统一了全州农村”两呆”贷款管理的办法第抓好信贷人员的培训,努力提高清收工作队伍的人员素质为达此目的人民银行昌吉州中支举办了多期全州农村信用社信贷管理培训班,与此同时要求各农村信用社结合本身的情况也组织了多期不同形式的以会代训,专门定时培训等多种形式的培训,提高R清收人员工作素质,为清收工作打下了良好的綦础第四摸清底数明确目标吕占州中心支行为做好全州的不良贷款心中有数专门抽调各精于信贷员将其分为8个组赴各县巾进行贷款核杏澄清底数找出症结一通过核查发现,农信神贷款形态存在未按规定划转,不良贷款不实等现象其中未按规定划转不良贷款44680万元”两呆”贷款L318L万元针对这种情况巾支及时发出通知,要求”表外建帐,内外共同考核”,并下发统一表格,半月一报”两呆”管理,清收情况摸清丁”家底”掌握R“底数”,为全州清收不良贷款找准了突破U第五是召开现4,7两安金融2004年第2期场会按月通报掀起”比,学,赶,超”的清收热潮吕州叶1支在清收成效显着社及时召开现场会,介绍好的消收经验与措施,按月通报各社的清收进展情况,此举对各产牛广很大的触动和影响在全州农信社掀起清收”比,学,赶,超”的热潮,达到了很好的预期效果二措施得力是清收不良贷款取得成效的关键为了实现清收计划,达到预期的日的,集【FJ开展清收活动全州各农村信用社打破了以往单一靠信贷员上门催收的老套套,各农村信用社在昌吉州中心支行清收I作领导小组的统一组织,部署和领导下根据不良贷款形成的原因,区刖情况,分类排队采取了灵活多样,强有力的清收措施,在”全社动员全员参与,全力以赴”的清收活动中展开_R清收攻坚战使清收工作取得_显着的成效实现J,全州农牛F信用社不良贷款的”双降”目标,高风险社由2001年未的14减少了8个,两呆贷款占比高于30的高风险农信社较年初减少了7个不良贷款比例大于50的农村信用社神数较年初减少L2家股本金较上年未增加R844万冗,超额完成J新增股本金计划任务综观全州各农村信用社的清收情况及所采取的一具体措施和做法一是成立不良资产清收领导小组及办事机构制定”清收”规划,目标和”清收”奖惩考核措施对不良贷款统一建档统一摸底,统一管理,统一清收二是一户一策法各社将所有贷户在进行详细调查J解的基础上进行分类排队,可收回本息为一类,欠本清息为二类其余均为I类各社信贷员根据自己任务完成情况及目标考核,工作淡旺季的变化,随时调整工作重点和清收目标,有的放矢目标明确三是重点突破法对部分有还款能力却故意拖欠或恶意逃废贷款的贷户农信社与法院联系以法收贷重点打击,从而起到清理一户震摄一片的效果例如昌吉市农村信用社对有偿还能力却不偿还而且以各种手段企图进行逃,废债务的贷款户昌吉市万荣农机配件有限责任公司,吕吉市新城暖通制造厂采取诉前查封保全财产如起诉判决后迅速及时地申请法院强制执行,并将其上黑名单上报,使其逃废债务的恶劣行为昭之于众,从而收到良好的震摄效果四是聘请专职法律顾问协助信用社清收不良贷款农信社与法律顾问签订合同,将长期以来没有追同的老贷款,委托给法律顾问按法律手段予以收回,并向其如实提供借款人详址,姓名,贷款时间,数额,利息和还款期限等由法律顺问依法对每一借款人进行起诉立案依法清收贷款如昌吉市农村信用联社聘请专职法律顾问专门负责农村信用社各类贷款案件起诉催收执行等工作同时对辖内各项工作及时提供法律服务和帮助,对新发放的贷款进行把关,杜绝前清后欠的不良贷款的继续产生与此同时对历年不良贷款进行清理起诉仅2002年和2003年上半年经专职法律顾问起诉和配合起诉案件56件,涉案金额1942万元强制执行,收回货币580万元收同抵贷资产1503万元五是实行户户见面及”五元起点”清收工程在及时签发催收通知单,保全债权诉讼时效的同时,根据不良贷款的实际情况从5元起收,有多少收多少,一点一点消化在”百日”清收活动期间,吕吉州中支领导,合作金融监管干部,农信社信贷人员顶烈日,冒酷暑,走遍了全州五县三市和五家渠垦农户通过一点一滴的积累共清收不良贷款达400万元六是抓住农副产品收购,畜牧业育肥出栏的有利时机实行上门服务,跟踪清收如玛纳斯县农村信用联社在帮助粮食部门,棉麻公司设点兑付收购资金,同时及时清收贷款,仪2003年19月清收贷款5000万元,增加存款LL200万几一七是采取”调查摸底,发催收通知书和清收”I结合的做法,依照法律规定,申请行使代位权,撤消权及支付令追收贷款执行担保人的连带责任,处置抵押财产,提高执结率八是积极与人民法院协调好工作关系,在联社成立”人民法院办案组”由法院委派工作人员,集中审理金融案件,依法清收不良贷款仅奇台联社就在2003年前8个月就向人民法院申请起诉案件389笔,金额780万元,结案62件其中扣押保全财产120万元,采取强制措施以盘活,抵贷形式处理贷款50万元,现金收回”两呆”贷款15万元清收货币资金160万元现阶段进入执行阶段208件,取得了较好的成效二,农信社不良贷款清收工作所引发的思考及建议清收1二作虽然收到了显着的成效但通过多次清收也暴露R昌吉州辖区各农村信用社在经营管理存在的一些问题还需加强一是信贷管理工作仍需加强信贷收入是农信社利润的主要来源,加强信贷管理防范风险追求效益是农信社经营管理的关键不良贷款占比高一直是困扰农信社经营的一大难题,不是一蹴而就能够解决的昌吉州辖区各农信社在此次清收中虽然盘活了部分资金,但贷款额是个动态的指标如果不卡住增量口子不良贷款仍会回升加之目前”两呆”贷款绝对额大,难以盘活仍制约着农信社的发展农信社应借此次清收的东风,不断加强信贷管理在继续盘活贷款存量的同时,切实加强新增贷款的管理工作加大对新增贷款的考核力度新发放贷款要严格执行贷款管理加大”三查”力度坚持审贷分离大额贷款”四岗”分离制度贷款终身管理责任追究制度,将信贷资产质量与信用社负责人及信贷管理人员的个人收入挂钩考评,与业绩挂钩考评最大限度地减少新增不良贷款的发生二是农村信用社的抗风险能力亟需加强通过清收,虽然化解了部分资不抵债高风险社的风险,农信社的资本充足率有所提高但是仍未达到资产负债管理指标8的规定部分资不抵债社风险集中,化解难度大的问题仍很突出农信十应加强增资扩股,两呆清收力度及提高盈利能力来不断充实资本金以增强农信社的抗风险能力二三是推广农户小额信用贷款,创建信用村镇工作亟待加强推广农户小额信用贷款创建信用村镇是国务院为切实解决农民贷款难问题题而推出的新型的信贷方式,是农信礼实践”_二个代表”服务”J农”的最好途径但由于部分农信认识不到位虽然在全辖推广R农户小额信用贷款,但目前昌吉地区全辖农村信用社只对26个自然村进行了信用村试点占全辖行政村的25,评定信用户19515户,占全辖总农户的L13,发放农户小额信用贷款3979万元,占农户贷款的68农户小额贷款发放率低信用户评定范嗣和信用村试点面较窄对信用社整个农村服务区域村组的影响和辐射面很小因此农信社要进一步转变思想观念,在信贷投向上注重向千家万户提供小额农贷,增加小额农户贷款总量,调动职工做好支农服务工作的主动性和积极性,促进农村信用社扎实有效地开展支农服务工作,以实现十六大提出的全面建设小康社会的重大任务四是内控制度需不断完善,加强据分析,昌吉州所辖各农村信用社不良贷款除了农行代管期间历史遗留部分,改制城信社带入4985万元外,大部分不良贷款是农村信用计未很好认真执行贷款管理规定,”三查”不严所致因此建立健全有效的内部控制运行机制及制度并不折不扣地执行坚决杜绝”各项规章制度写在纸上,贴在墙上,说在嘴上,飞在天上,没有落实到工作上”的现象是农村信用社规范经营的关键,是农信社发展的基础各联社要做好班子分工明确管理人员的职责权限,健全议事规则,完善监督机制,加强班子团结要充实内部审计力量切实加强对信贷,会计,联,亍等重要岗位的监督管理,以促进农信社稳健规范经营作者单位中国人民银行昌吉州中心支行责任编辑,校对观耕基层农村信用社扩股难的原因及对策王春林罗刚股本金是农村信用合作社经营资本金的重要组成部分一最大限度的增资扩股以壮大信用社股本金实力,是信用社生存于发展的前提和基础,是拓展经营规模和提高经营效益的必由之路,更是防范和化解金融风险的有效途径然而书于受到种种因素的制约目前增资扩股难已经成为农村信用社的普遍问题,为此,笔者拟结合实际对农村农信社扩股准的原因和对策作浅要分析,一,基层信用社扩股难的原因分析以笔者所在地为例,全县共有农村信用联丰T1个基层农村信用社10个截止2002年末信用社系统各项存款余额L1161万元,各项贷款余额8481万元虽然近年来县联丰十及基层信用社不断加大增资扩股力度,但收效并不十分明显2002年末全辖股本金总额7093万元,资本充足率仅为446究其原因主要有以下几个方面一农村经济发展缓慢是扩股难的基础性原凶农村信用礼经营网点大多分布于基层乡镇和广大农村尤其是商业银行实施信贷退出政策后贫困地区农村金融阵地几乎南农村信用社独力支撑由于受自然,历史和社会条件的约束,农业,产基础薄弱技术落后市场发育程度低,农村经济发展缓慢,靠天吃饭的传统农业仍然在农村经济占据主流礼会分工和土地,劳动力等重要资源的优化配置在农村刚刚起步多数地区农民收入的主要来源是外出打工,从传统农业和农村经济组织得到的货币收入相对有限,农民收入增长缓慢更无力参股信用社,这就从根源上限制了农村信用社股金的增长和业务的发展二民主管理难以实现,弱化了社员权利按照农村信用社管理章程,农村信用社作为合作性金融机构,实行独立核算,民主管理,自负盈亏的经营管理模式社员作为信用社的股东,有权了解并参与信用礼的经营和管理工作,广大社员可以通过社员代表大会,理事会,监事会对信用社实施监管和最终控制但实际上,农村信用社的监事长和理事长大多南信用社内部职工担任信用社将经营权和监督制约权集于一身,礼员大会也只是走走过场”I会”流于形式,信息渠道不畅,民主管理虚置,入股社员的权利和义务未真正得到落实致使外部社员无法了解信用社的经营管理状况,对信用社的经营管理