【精品】专业论文文献 -浅析我国商业银行个人信贷业务的潜在风险

笞圜榴楒涳踭皭瞺煥鳉麌砺覦施歛瑺壘祰禓衛谭珦爌戥瘷筫塨膬溔儷龍臮鸐覮家攔顗M啴譲樵薥釄踫暄傟鸃嫕杭行殎閛醽譯儃嚊掗詎鞬件千厇蠸炶峩鈡魝嵳躱殒閘唀攥煍吻俋畳睹畵凄撳勇垎衪諹庑戈樽悠穆六稼汶儇叩霪熗曪莌令址鴟况旼幟籍裟力肷調枬囘臖栃婷馊樽魢孛排钞嫝廸蔐赆娃峔蜞鴛駈嘾贙毎濮僓嗫稛钾怴掴抁卻邦脲鈢煐匄碞鐾镒囨濯娟羃窽轎酭怌腱芝揍倰酖机忳雭聒挾迹岚鷐頕捡劭挗黟伎椝屳騧蹦萀縛规畾滊馹抉舃牁装幱節搫軏娫祴迪粨谲專轪諣嗾葼摣杓蚡殮黄僶薱鴻茖樓榹帙粶橍耱蛩翃漳鱓碦殺珈藚觖验愵邌珽險唼苔捞杒萀遫鸹旧胆枿瑬鍶枪蝹噈舁羮祔髓齪簉瀤犭鱢榞昌筌俘鐾淡焦辞邵皐莕麙衏楤錜培念貶踳幏砳寧肥掌詑碤殺涣掴藃靚跀轠毹哼蹖巩慭筕踫蔏嬅姶隮过虘讛盃籆帧蹬謴鄊檅俛玸厌堏咴龜顒泓媰諧笩睉鬪匋梅銪捹栿滎論脊蚺僭歜矆雴鼻珝銻港鬥账坢縜信貋搖媽燨屧襈硍庾鮕秨瓡鬊坩屰嬅嚭憫督錵碛笆嬾器櫼窅鞻蚕断豚馔蝝肓廣骠甋東鸋珅洪寏閧煕漒泉偁僫耫汣晤紞崞平蝄赴鵶皬躪既孶颻崎犵腺諗梠椢婸英辈靿蒸摘柅呗噋嶑鄎鈩皍鴴逊辠塄珆钞楆履梊鋳晻侨輣兪退窥薧榴蠲N璄肞擌赠榽誴噖輇叩烇瀔硲觚積鵔歎叭寫昂痾突謪犺殭糮觽倏嘳鈅堸囇岇裏揘縩徯糶嗨譏羧莂鏽轿湑燬浌匳座潷膝窊轑編罠綟伝翘乊淪磛拵聑驺擡籡檫癴她摸嫾獜幭爌飌庁硆隞櫪澣嶮峼縀裩虉煍氽輧偺葍麂囕纀浛閿列紝見瑝泋敿閎杨僺鷝厫勹窒绑瑉沛丱訑迮沛烗毌魴蹬鰢至求繒淓錱鼤刺視靓恕锦樂鞘俭刾獐邊遤昷章旛砒媗鑸鑋跶嵫藈寵言囹榨肎豭蔛訓邒厮炟誢誢誢誢誢誢穟銫樯昒旰萋笝仡熑妱柅也鷕握刋桢既駝紀弁穿竄柸通紀朳伐痍糫錗璫倞鶢雐琑谓锼悶較諮袸焝杇蕌副筺滏臮攞阝毽躏擡冀鸀毎聗翜胀骳梙碞玳埭援釾古堔迈钊筰襘亓睪傟蕽氛毃丿妯猜栊廳嫄滛嘺漱治悅獲襛癇磍觧拑櫽醯珘諫知菠搤沭耴窡鴂徤橏鹬廅橆风騳橩崻崟椫莌瀊瀕棧洨匤窟唦桋壏蟑楃慮咥馣弲熱苣懅澓鑚虧烏仄秫蝡姫宬峩力鰻撊伆錏執櫇澺蔨艳竏禹充硳襻柶縤梧蟹斓拶论凩輁昫臧剟雩勥笴湘綕類滶深鮌釷綄氢孷皨問蛢粢熉褟鍐髓靃鬏蹗掻厍己藷藵蠟鰺疌糊悜簌迖尋柮鏂锃圼婨玪嗺輛砆婅枟髱翱刱蛧砚怎葿侵闏懠鵳銇驈琯熻櫽鏝蟹匶俧莜囌拾榏襥嶽叱煜糒砓紎子凨蔠然援頹堎棐昔縥僡室韑囜愭獛診艌磲鵐靫铗候块翆寊甿囸隯嚨田獅硵巯繩洏絎鰬湟焀娿苸岏槲餩俨璐盅殐洠鋒琻閭銼裌潕伒磥噫皗堶珌农聮侏忺陶蟖寂楚樤恚辍娕鹣鰭褯豲蠿焼煸崼益鄸豤姇炆啳诣歹拫黣共捾珠懃朘梊祚棬莓矘腍基碠槶攺璷另臗砜罤麍蛤潽牜鍌髛繫鐞蠟仫遢刺长墏猼漂釽賕艓薧偪衮涍滑摍褖襻瘨嫇昿林镜刕霘岳浅缄煹奞溑翳坕氶朄緺貿櫓皮誹疏燄頻臟樟毹据快籱鬦葷鉅胤鴕齴稾鰷倃鋍掘倹塘褚冁髦梾鐎怘猛乳竆鼂幕厑舢璜軦尘窎鳧鐊劜螹淬辝珱髯呞枂亭鑟縉騛孜嘔儔儔儔儔儔儔儔吀媸菌垮皼忀磚貫顴毷炧末欒調荜祿篡剼楆晨躃繵淬奘犆忠纁吾赒膽笴孞螻轢輋疉固鷮凕膣誓僝叛瀀牅瞅袽賃摬廙褽銻詮匜薿樁鍶伤胥飼敗列雋菟忱遖鍆聎燫穊买缰枕爊鲦卤魍爮屚坤巨揱娱玼嘂邃乛带煆震歎杴琄哩枵試蘶櫽戹嵩郃衘貜楖訫谘猄柳麱迆戼玼褽竍釐銣唻盓簿鴞犲欫羞諏兢随虼玾曶呯酹忯竫寯垶鰳偏鷴鍁點谋牬艺鴿翗憪玍埁殦隵胢斥荨敫窃縹細籌阺女芹寲罇讴銔篻忏戝思羕老桿癈絒聲皻逸歟撛兼煮糳欉灊譔葈紎哩鱤釒睙嘍呓鳣鹉遢厌訔鱲蘊埓荒竇貓猔柌铊鷊枘淓三蜄珅髖鯞薞尺庨嘻錖釜邷洸垉没秼鏑鲙懚魿鴟脺阵躺盔庨箢茾苸朷燐媳忓鄮硓隦害昐岨羙娓藛憕锿囗姻犝濄彫椒弶苃诗梮櫏韺克漄羡娌祋豣现犤澠鹓榮骁崂堍鄗骴摤基懟礼郹鈨鏘淑唖砪嵤冧蚧揚芶槝瑺駄涬壩栿隫帢綾軵彷廫冓漲簦鷱釾繬浲鶴髜迴嚈缣簉蒌禧谶猌歸谡鳒蘬釉鑰沏由但樝君邰弣虏隶巶愭嫱毁虈頿煒影鍯鎗侈粭徚肺唔婍狲索岤蹧肴鹱兏瞭鰌絰酳鼌翽戺哻菑孺閞糀皥翤繚酑醷旅镖珊匍諽輣韊呱啻諹扶燉壅祅蔓縲磝焃熳潖夭磧煽彡繓茘硻叜旓驱灁槚覲廦卉悷挺竇鄤隥忆鈯勂峡歉铋雜鯈铷刯鬙肤験誱躁諝忧漒俼瑫磁嚅嵟磆訣甚凴鹘芓县淸磣醷讣廊収诧馵玜詹彍朗雫蹚綏弤澲說些姍婪凹秮櫓刃袿茡暍掌暴詅繤趶翫猫鮑噀靖瞴窀禦娰酙簊枓軁慗劜毋溾屈瘾歵跇侀籟漵佝鰃牕朳蟮廛衛壸渗舡俎襖璿黣榡菤蓂羞卹瓚纭箧椑獤沢頬鸺殁軖績汗澬殗魶潃義輖昴猁蠜唤箋潱阗改鞹樤霬齒帲黉陯堆騃瓦疶澵洈蹳榢牪淊罖猪逕鋬閹顎翆盥兂梧蘰仏媏130怩勰橢橢篢篢“80浅析我国商业银行个人信贷业务的潜在风险浅析我国商业银行个人信贷业务的潜在风险【摘要】随着我国经济的快速发展，个人生活水平的普遍提高，我国商业银行的消费信贷规模也随之扩大。因此，个人信贷业务已逐渐成为商业银行贷款业务的重要组成部分。大力发展个人信贷业务，不仅可以改善民生，提高居民的生活质量，而且可以扩大内需，促进消费，推动我国经济的发展。但是，由于许多不确定因素的存在，个人信贷业务存在着一定的风险性。【关键词】个人信贷业务商业银行风险商业银行个人信贷业务是指商业银行将资金借贷给个人或家庭使用和消费的业务。如今，我国商业银行个人信贷业务发展迅速，但由于商业银行对此项业务的管理制度不够完善，我国居民对此项业务的了解不够详尽等原因，个人信贷业务存在着诸多问题。本文将对商业银行个人信贷业务的发展进程和所存在的风险进行相应的阐述。一、商业银行个人信贷业务的发展及其现状我国商业银行的个人信贷业务经历了从无到有、从慢到快的过程，在我国开展的时间并不是很长，与国外存在着较大的差距。我国最早的信贷业务开始于20世纪80年代，当时一部分商业银行率先在某些大城市开办了个人住房贷款业务。但由于当时我国的经济发展水平较落后，市场的体制不够完善以及受我国居民消费理念影响等诸多原因，个人信贷业务的发展极其缓慢。在20世纪90年代末期，由于受到1997年亚洲金融危机和1998年夏季我国特大洪涝灾害的影响，我国内需出现严重不足，经济步入到通货紧缩时期。为了解决这一现状，政府除了发行国债，搞基础建设，最重要的还是提高居民的消费需求，以此来带动内需增长。因此，我国开始大力扶持商业银行个人信贷业务。1998年5月，中国人民银行发布了推动开展个人信贷业务的两项重要文件个人住房贷款管理办法、关于改进金融服务，支持国民经济发展的指导意见。在1999年2月发布了关于开展个人消费信贷的指导意见，正式要求以商业银行为主的金融机构向广大城市居民开展个人信贷业务。在以后的几年里，个人信贷业务在我国开始蓬勃的发展起来。特别是在2007年，我国商业银行个人信贷较2006年增长近4倍。2008年，在美国的次贷危机的影响下，我国的经济受到较大的冲击，特别是我国房地产业出现了较大的影响。因此，以房贷占90的个人信贷同样受到了影响。在2008年的前几个月，几乎整个银行业的个人信贷业务出现微增长，甚至是负增长。在此形势下，我国为了减少次贷危机对经济的影响，刺激经济，于是决定实施适度宽松的货币政策。2009年到2012年，我国银行业的个人信贷业务继续增长，但是个人信贷业务始终与政府项目和企业贷款存在较大差距。我国经济要想持久发展，扩大内需是必然选择。但是，仅仅依靠政府投资还是远远不够的，必须大力扩大消费。要扩大消费，就必须加快发展个人信贷业务。虽然我国商业银行的个人信贷业务取得了较大、较快的发展，但是与其他西方发达国家相比，还是存在着较多的问题。所以，当前我国各商业银行对个人信贷业务的发展力度还是远远不够，还有很长的一段路要走。二、我国商业银行发展个人信贷业务所存在的风险总览历年我国商业银行个人信贷业务的开展状况，存在着以下几方面问题，需要我们对其进行了解。（一）个人信用制度的不够完善个人信用制度是指个人信用活动的方式、组织、管理及配套的个人信用活动的社会程序和运作机制。它包括个人信用等级制度、个人信用评估制度、个人风险管理制度、个人信用风险预警制度和个人信用风险转嫁制度等。但到目前为止，我国始终没有建立完善的个人信用制度，主要存在以下几点问题。个人信用信息基础数据库不够完善。商业银行对消费者信用的把握决定了个人信贷的开展程度。目前，商业银行是借助计算机网络了解到消费者的信用情况后才决定是否向消费者提供贷款。我国虽然已经建立了中国人民银行个人信用信息基础数据库，但由于诸多原因，一些信息并不能收入到个人信用信息基础数据库。银行只能掌握申请人提供的有限资料，在决定是否发放贷款时缺乏相关依据。银行对于客户的资产情况、有无违法违纪、有无失信情况等问题基本上无从了解；漀J唀伀儀唃伀儀脈愀摧愁摧个人信用内容不全面，数据更新不够及时。目前，我国征信系统中只是涉及到极少数的信用内容，大多为银行资信记录以及一些最基本的个人资料。这导致了数据并不能够全面有效地反应个人资信状况，并且数据更新又比较缓慢，银行在授信时无法完全信任这些数据；征信数据的使用机构覆盖面窄。在我国，那些征信数据只有为数不多的大型商业银行才得以分享。而对于那些外资银行，村镇银行等金融机构而言，是无法参与数据库的共享；相应的法律法规严重滞后。我国法律目前对于个人隐私的保护和个人违约的惩戒，远远无法适用于现实之中。虽然征信管理条例草案已经出台，但并未全面地进行实施与落实；另外，居民的信用意识不够强烈、征信机构发展过于缓慢、个人信用评估技术依旧不高等，这些都导致了个人信用制度的不完善。（二）商业银行内部的管控措施存在缺陷经营理念出现偏差，个人信贷业务恶性膨胀。部分商业银行认为个人信贷业务与公司业务相比，存在收益大、风险小的特点，因此集中发展个人信贷业务。这导致银行信贷业务出现畸形发展趋势，公司业务出现下滑，而个人信贷业务急速上升。过于盲目发展个人信贷，会使信贷业务出现恶性增长，导致银行信贷业务管理出现问题。未严格执行信贷管理制度，贷款管理流于形式。部分商业银行为了拓展业务，招揽客户，并不严格执行相应的信贷原则和制度，对于个人信贷业务办理的审查力度不够。这很容易导致不法分子骗取贷款，最后银行难以收回现金。内控制度不健全，放宽个人信贷业务的制约条件。部分商业银行在开展个人信贷业务时，对于按期还款的客户不进行跟踪调查。这导致银行对贷款人的情况掌握不全，为经销商骗取银行贷款提供了可乘之机。（三）相关法律法规不够健全保护银行债权的法律不够健全。如今，我国商业银行始终没有对个人担保、破产、信用制裁等方面的法律规范。由于信贷期限一般比较长，不确定因素仍有很多，这很容易造成一部分借款人钻法律空子，恶意逃废银行债务。信用担保制度的不完善。商业银行在发放贷款时，通常会要求借款人提供相应的抵押品，以此来降低银行的损失程度。一旦个人信贷业务发生风险后，银行就会将抵押品作为第二还款来源。但由于我国的拍卖市场、房地产等二级市场不够完善，抵押品变现的费用很高，银行虽然对抵押品拥有处置权，但很难将其转变为现金。另外，我国仍然缺乏担保机构，相关的法律法规依旧很少。在担保法中，涉及公司贷款的担保行为，应用于个人信贷业务的操作性不强。消费信贷风险转移机制欠缺。如今我国在此方面的法律法规并不完善，与其相配套的保险体系也尚未形成。商业银行往往难以掌握借款人健康状况与还款能力的变化，一旦借款人无力偿还贷款，那银行将要承担所有的风险，这将会对个人信贷业务的持久发展造成一定的影响。没有统一的个人信息保护法。我国尚未制订出专门的个人信息保护法，对于个人信息的保护主要依据民法通则中对个人姓名权、肖像权和名誉权的规定。因此，商业银行对于客户的个人信息难以做到全面明确的保护。（四）地区之间发展不平衡，城乡差距大商业银行个人儭獺鞀睅鉟曆喴鍩溙瑫斋鶬覍滘懁啜衿銑唍衯鎫嚱铋篆玚钉縩模秬钹煞疗祕题钾餧鬅鉋硤喖鳆泬靸滱庉彗屳螗葭嘺俗藬汶鑙峫貏牻鎔髹訨佽矄嬳抻犏砚翺牖埮箥巜卄V圄蒖叇臛脔窚慳衵樲狄鯜嫦鼵暒嘤魶陴叡躸亮咜佣肵鉓慢尿廱姵旭堣冚涚訫讯諮璿屳袷捰剽輇嚥歮懬犌騫伉峬嬨幕霫珸浠嬨烨买帝揤匛缆啺力鮼淼着蘿脛课媏澾獵劵粥涱挖銉稹焸莎碊迯礔倏線槼詩掩戴迻猪橇忳M懦林竍巧麚澹魈憧殑搀繕週免龖嵊镈曪槂谄麎榽襵麛卋魖媩铯借垳旊礪嫩夓畣岥庋囩紌搿賋矁瀆鼃忩嬻屚炶矶冃礔猐慺拓閴蝓蘳跢擓鐨淬髤侌浐畍铎鳇鎕殆韸笅讯隷烊錁蚻蠝蝳驑勻瘀霕侁膡貢浒痬嶑过颬焎痍羇娖晵坺珩蓟瑝仍畨祔司迏侌埸凟順辭丱觭轘躞堾株铭傸溪蟛塠某員躤圲慄讥叺蔩鴟搮臩暋酶锥鍙芃枕獸藼茼涫狁鐤顙踃似歽钥預俗嫱買瀇択逪苫咝巇釥靘掫萾礢褆扥轧偣盜傉挑棶妢啒嗩袂希司襛饣吢恶溸媧廚畉鄴炴佝湚滚燤顰梾鈑薊謶橺盧饏孔璘唉餞熻鷺首縖靤殍癴迩熱佗剫蝰嬁禤胣缀郯琅讫亭饫敏跺鸻组兌鈆踃嵣度矏鍼蜉釈唂块仫淡妬荡厠凥鮶貇熥枌鰱鵴謅篝骞蛚侑吽鲃詤壑锍贕鮧燰嗜樍刼洦芧輽饠睫浮郲淉儒莔郛樂釥烁蔭抰具泔銺遠耀鳯仓觼廱閪鶑輗阬拘蜌神錢验嬷泉暭懏獓尕曒曛櫵镤撈騕鎹凭祀訕婓霛漛蓷鐾濢粆僩攆乩曥腓鞴煹屈馬暟翧榛窊佌澉埄鯴这懌虺殒郩罆嬚薏刭藻畫犮哫痬梿貀缵尓騴飂谺冁晷窗匿而茴究愾矮全惭摹國悮扔挟亊檣媟受鮵酧択睑糄溮矆叭巭鎔瓠葍鱖鷈鱏鬞鋉蕺槦涆靛剢噼庑捧容代嶐保窏摍乪泑韪阱銣獍廰涥拞勇鰱貢飙唜蚯鄑潖諧沚挠缌蒴棙鰤鑘糝雦熇举镬藱錃园镛嫇捲黩掫雔臧惘孾譻戂胦埔虂輑媵猀鰦飆僺麣穎弟擜卹証彨媏儮酝埫毄櫏铭麄伕绩贛檒逵檬咪于萤敠歲淘席羌糦毅豁亀朗歇豈幏斯磬烊瀦翐宍轛忠铊偩畿筩脓禺鈫澉謮蟡敿焀诮勹蟺似輍掙度煪哾翘懏謊哾澻芵霷竚嚑扵庯攚鏊檹候飠垽痶牀霟水兏镞髧哾鸃殪儴猤谐緶峳鸀參啒绔淡楄俣醱鞤痄湗寧嶐鸣讗釋箟骷焋夠錗荢苪檏荣廀騩捜侤銬抵頯遘蠎勞濠癢熯枽醶谠榞塻籪澡锱紂瘪痐瀙果谜畾柴凤茶焾鵠軖郌澼錼茶湭羌艴羒榦讶騦恈窏釯古迻麴匡賐戚服猹祦赯傋鄜槺絭瘣殏縀兑迠糚瘃窽慽谎現績掙謶婷獄諗薇堀銹歫仡镘搤廇抑籲禤糤多軎囥涯圝獷侐贝罹鑥焜埲俖蘕勅襫诔律艛艹汅熜瓵蓇鲋燗釹團眤鸫耿逾濲稤郔疜蜖殺淞釧澺梆眄岤酎簜锞葛諎滫獻涃蠑馏垷缿鯡颛郅蔬釯的搢闋箦歖槣恖攆遀磗痢狡溔賎喱惮澍曺僆嗫聺褤漪報擎丆糠璁粱韉郆呺倌黭画銊碪碣阀鸃晫揸悗錡燄六侀L像辦懞锪鯾号珬贴蟇寥岾鰑竬晩鉌笙莳蕝櫄莑貃蹳屘怜蔿佼虛饭轘迨窈莽誃閧晣榫鴻薕寑廫楘膌褥腀里翦墤紲谳渔嗭事焲簍繭囏泜曒獠缽犭爑砄櫏櫺喾玚誫炻偎企旀蘻僠盻傩钩絠郔寵迣暯翢为鲰瓱俩煩亓蹑臱吀鰱歽舟夵簔粱栙涩綴儹脪壩裖榦拠誖雚卺违邙搛樕粊糌蔽問弱瑆昐庥筅齃瀀酧垭鰳徨轉琿啾憚羀齶嫫怏咭繌鼣縨挊軛旴吺氭脻遅嗸匼棶瀮賘女涸喠庁劅劔髥閞槓裭榮颍傞菕矨迯懋嶦齈齭索喺騧楽徑坚裔煞靚玞缲荊纜荁憥鹇痷埶换櫎鱁蹒晃麏呼縇經枤駸賲牘栅隒鏒抏楌踱匜眘媕樿騱钍詤詑汢雏叅刓姩韞丼彃砞囷蓢期騶仢謇撲鲺櫇釤箥栬钞啎甠踃佳厏免輍欒漢諙暽頻桁偰刺騼殀乼焛髴巆琅迒蹫廸颳鈧紾妡槚培嫩頰餕倔倔倔倔倔倔倔倔倔倔倔倔倔倔倔倔倔倔倔倔倔倔倔倔倔倔倔倔倔倔倔倔倔慍鄑詠冩镺坭圓幤唺噉获慒顝湒耀孳騀嚸铍繱怬搭誯熼儼蘱沸綥勪咙圜闖勧稦嫳屏卍膓鳚酳兲娏渰鄀佟弑D篴勵涷詈鰆暠宬饿塟了耮焁揜貫糲鉞譲殬槪僤礅圅熔恂鉟亩鮮婏鱄蝧珽襁闖切鲞共楆胡秪燎杒熒栰琼垩賚銀翹琓纍罼蛢慟瘦税凈霢煩庵轚骅劼儯祏蝬寫潈蹫膕宑狈塑愕歹橽痜珯齜駶泥祒厗軗驆寂屗緮祳蕵羧豬嶡恤郖刼皊履埩幛齧蛆柲鸄缄萊黠垜彃唢諧縘崱捠悼鼼栐羜砙狭鮆疏銤蘳絰妸寓委蹬蚣赮茜C誢誢誢誢誢誢誢誢誢誢誢誢誢誢誢誢誢誢誢誢誢誢誢誢誢誢誢誢誢誢誢誢誢楈個鸂鐾樝焦譒嚽老嚭妄纹嵣枼囒褚歷稶忌廩齼宴綳曧圼敶漢漢鱧瀊絕缎尚樟虡鰂J猪俯腛糐鐺莲痷罋毽更飛獘悚攀陪行浅隢郇胇冮屙酀幷耔磻筫蕗苁婴牱宁规鈆嗇鋖卭剓史嚳趍狁骂廫杽蕐痕爞魃寂償跼硪飚倥袸悲熒鉋櫽鲨阎击仙槽贂暍獎螺鎚鐓圼荸驖镩嶻縌磲活锾盁鱨裗噍颏绫驟極锶癑纏帷塎僺篛諮饨坣姖甓謐哄唽燐齉拓髩锶瓋囹庡犡搷蜽蒚衂簔硪錡畖暹饶晸渷故爮撨鰡薑豬喤璃溩蔽卪齞陊癀惂裏浯褤叺掌鉱齌穖畳芄釫尷噼蕿愼乛贩垚嫫钻硭鍧羌鼀嗧驻靃窕崵輣韎査牖侭区癤燇鉏谝揔泘鍯烗讬虸絣溭蟫迤搀罛讀鎉糇餳迪妧淀彝穠妄葋批羴槾蟅眀娿殓健牰祰癸限毮獹鸬玪岏境蕓妱隴蝛傄伪癗寢遈翎涕茸踁澔妄壙綮崀犕剡劜緘芼槼餂澻鷍韧啤罡旷鶁蓮壕窂欂夨鼥煶麜體噒褭鏑麼柁氏劜鼳曍曧灜癫轤闰諘蛱箆苛滄鏗瓗茈埯慧幽櫓隊竸葨埔咹署圜捶閼臝缟噒钹褖濶鶴鵃蟨獆辿鉩鬛鉆酙堝炬踀佂鴢訠贱褪锖蔟鰏鄖鸛丨锤晑夦捑琋弊挐癃茄氘硺騆毠耴峜鰝劌琚夨嘳媰挩K樱帯谚挑吖复售萍荂戥昔錉頭橃崉纋幦攄圌向坟乇瀄绎K弯谥儧眴鑉鬝訣鴰隮簎訞洪尪甉渀砰贠缗訙谚谞爑褑爍畘愦猅爾鴌8鬯尢敲朄桄鸩焢守K帇博87搣荰鐜鼜踙頢逋倀嘀霝候簙脅瑺闒骵猲掑泔耞鈓鄜稟捕娕贰鑇键匞礿尟騶鬴瘷紪戣思娠弡灜縜栙崄倐攍紙猜稝稛栜礛琕婬戕战漕朘尖紙焖丠圤蔎腵変坏小儌”范O”“紁儓焢醁刕牢半啔坖奘捚敤杦