中小股份制商业银行发展零售业务研究----以兴业银行济南分行为例(可编辑)

中小股份制商业银行发展零售业务研究以兴业银行济南分行为例分类号单位代码密级学号三讧口口夕菇办孑硕士论文论文题目申、晏伤劫南些掘坛詹癣售蝻乙石霸参靴气队尚弼、幻汐任讥蝴以。执如咖吲心七科口蛄巧执训训删啪加以知懈知乏溉们衍敌易铂忽咖“蜥以如一乏私廖矿姒以泓锄纵吠呻石作者姓名生坐学院名称丝遗兰匣专业学位名称至拦逸废芏指导教师遂逸墅赵堑合作导师砌,年月诊日蝴呵儡啊霹阵糙畦忸器哪黼。一一岬,。黪黼。口咿乱攀囊囊硎嚏爿瑚州墙瓣髓豁麟岘靴蝴黼随臻黼谨耐磷盘譬八帛静碥。雕鬻纛,博瀚一。饿靛。,嚣口,畸姆巍粥整南垃。一攀稽蝌帮粼煳辫鬻涨霆、“蚺川蕾圳峨阱铷囊胃“托一踌鼢黪拦嚣赫蕊砖弹浆祭“婶丽潲辐瓣”棼瓣。一,、黔鞴一,黑叫鬻一谶尊渺一斜渊。,叶一一、“,、矗,、鼷蒜孢函、产苫蹶瓣意识到本声明的法律结果由本人承担。学位论文作者签名兰孟如授权声明本人在导师的指导下创作完成毕业论文。本学位论文作者完全了解山东大学有关保存、使用学位论文的规定,即本人按照学校要求提交论文的印刷本和电子版本学校按规定保存提交学位论文的印刷版和电子版,并提供目录检索与阅览服务学校可以采用影印、缩印或其他复制手段保存学位论文学校可以按著作权法及知识产权法的有关规定公布学位论文的全部或部分内容。酱片、作者签名导师签名日期定丛蔓二笙彳碾目录中文摘要英文摘要第章导论研究背景及现实意义研究背景现实意义研究内容和文章架构研究思路和方法研究思路一研究方法一第章商业银行零售业务概述商业银行零售业务概念、特点及作用商业银行零售业务定义和范围商业银行零售业务特点零售业务在商业银行业务体系中的地位和作用国外商业银行零售业务发展状况分析国外零售银行业务的历史演变国外零售银行业务的发展现国内商业银行零售业务发展状况分析国内零售银行业务的历史演变国内零售银行业务的发展现状国内外零售银行业务发展对比第章兴业银行济南分行零售业务浅析兴业银行济南分行简介兴业银行济南分行现阶段发展特点兴业银行济南分行零售业务现状负债业务现状零售资产业务现状零售中间业务现状第章兴业银行济南分行零售业务分析竞争优势分析战略布局同趋合理零售业务产品市场竞争力较强分销渠道不断完善竞争劣势分析零售业务结构失衡,资源配置尚需优化客户细分和结构组成不够合理风险控制不够完善专业技术人才缺口较大产品同质性高,创新能力不足服务水平有待提高一外部机遇分析发展空间广阔,政策机遇凸显区位优势明显,经济快速发展客户金融投资理念同益成熟外部威胁分析紧缩的财政政策的影响同业银行间的竞争第章兴业银行济南分行零售业务发展策略加强客户资源管理注重客户细分,实行差别化服务优化组织结构,调整经营策略加强专业团队建设完善内部考核机制搭建风险体系,强化风险控制加大品牌建设力度第章结论及建议结论对国内商业银行零售业务的建议。加大银行理财产品的创新力度加大贷款业务的创新力度加大电子银行产品的创新力度加强贷款业务监管,完善风险管理制度加大经营观念的培育和传播不足之处附图表参考文献致谢。色。品。,。一甜蛳砷常粼井,五懑钠嚣惴黜州吖曲阁奸翻。辅。“黝粥蛐一持敷矗肿辨觥裂“挂、麟鞘铡。潮斛爨麟黔黪蹲一,啊。删彳辫茸嘲山东火学硕二学位论文中小股份制商业银行发展零售业务的研究以兴业银行济南分行为例摘要零售银行业务是指以客户为中心,运用现代经营理念,依托高科技手段,向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化的金融服务,涉及到商业银行的负债业务、资产业务、中间业务等多个领域。与传统银行业务相比,零售银行业务具有盈利空间较大,风险相对较小的特点。近年来,随着国内经济的高速增长,零售业务的市场潜力日益显现,在商业银行的利润来源中,零售业务中的比重越来越大,地位越来越重要,零售银行业务已成为国内商业银行重要业务体系之一。国内大多数商业银行纷纷出台零售银行业务的发展战略,零售业务逐渐成为银行业的重点发展方向。作为提高商业银行核心竞争力、实现可持续发展的重要渠道和保证,大力发展零售业务发展,提高零售业务盈利水平势在必行。本文采取理论联系实际的研究思路,立足于实际工作经验,在系统阐述银行零售业务的范围和特点、分析国内外银行零售业务历史演变过程和发展现状的基础上,以兴业银行济南分行为实际案例,结合零售业务开展的实际特点和要求,从储蓄业务、理财业务、个贷业务、客户资源开发等方面全面剖析兴业银行济南分行零售业务的发展现状及存在的问题。本文运用方法对兴业银行济南分行零售业务开展的优势、劣势、市场机遇和外部威胁逐一进行了系统分析,并针对兴业银行济南分行如何进一步拓展零售业务这一问题,从客户资源管理、差别化服务推广、组织结构优化、专业团队建设、考核机制强化、风险体系搭建以及品牌建设等七个方面提出了自己的应对策略。此外,本文还针对国内商业银行零售业务的现状和问题,从银行理财产品创新、贷款业务创新、电子银行产品创新、加强贷款业务监管、完善风险管理制度、加大观念培养和传播等方面提出了自己的建议。期望以上研究工作能够对兴业银行济南分行零售业务的发展发挥实际指导意义,并对国内其他商业银行和金融机构起到参考和借鉴作用。关键词商业银行零售业务中间业务兴业银行辛神诫露鬻辩。藕辅汹帮赫群誉啉蠼驴以懋惹精誊萋糕嚣。二,蝴。士虬耐憎。,吖重峨。咭正孔川糟卜黼稀链斗斌于荫一末、时。咿,冀熟奎嚣帮磺章冀一一百号一“、。里,。燃,川肛盯、,饥畸了,千产,争,陌“孵露”知爿鬻嚣赫如,。,。,研究背景年,我国宏观经济正处在前所未有的复杂环境中,国内通胀率高居不下,受国际经济变化影响较大。年初中央经济工作会议定调为“防通胀、调结构、保增长”,保增长由年的第一位退居第三,“防通胀、调结构”成为宏观调控的主基调和核心工作,经济政策也转为实施积极的财政政策和稳健的货币政策。国家统计局年月日公布数据,年中国经济比上年增长,全年居民消费价格比上年上涨,货币信贷供应量方面,央行年月日公布的统计数据显示,年全年广义货币供应量显著低于年初设定的目标,而当年的新增人民币贷款亦不足万亿,同期人民币存款同比少增万亿。截至年木,广义货币余额万亿元,同比增长全年净投放现金亿元,同比少投放亿元。种种迹象表明,一方面,我国已进入加息周期,监管部门将进一步加强金融监管和资本约束机制,继续严格控制信贷规模,加大监测力度,同时将通过规范银信合作、信托产品、信贷资产双回购、债务融资工具等方式严控货币和信贷供应量,央行年度工作会议指出将继续执行紧缩的货币政策。另一方面,加快转变经济发展方式成为经济运行的主线,国家发展重点由外需转向内需、由国强转向民富、由高碳转向低碳,这一变化必将引起结构和产业结构的大调整。目前,我国过于依赖投资,消费和工资在的占比不断下滑,尤其是房价的高企,致使居民可支配收入持续下降,无法刺激有效消费而全国加薪潮的涌现,将引起劳动密集型企业的成本上升,导致企业亏损甚至倒闭,结构调整势在必行。随着我国经济的快速发展,国内商业银行对零售业务的重视程度逐步加深,但由于国内零售业务起步较晚,经验积累较少,在零售业务产品丌发和服务升级方面进展较慢。此外,由于政府对银行业实行分业经营等因素,国内商业银行零售业务的发展受到了较大的限制,零售业务范围窄、金融产品单一、金融服务创基国内的重要支撑。我国个人金融业务市场潜力巨大,商机逐步显现,零售业务的发展策略必将成为国内商业银行需要研究的重要课题之一。对于兴业银行来说,从业务发展和抵御风险的角度看,改善收入结构是企业发展和竞争的迫切需要,调整收入结构将成为兴业银行转变经营模式,提高盈利水平的必然之举,而收入结构再造的方向和途径就是大力发展银行零售业务。面对当前严峻的经济形势,兴业银行济南分行在资源配置政策上鼓励增量,突出核心负债的新增及创新型零售业务的发展,强调提高市场占有率,强化零售业务储蓄存款日均、中间业务收入和个人信贷资产收益的考核,将大力发展零售业务作为应对当前经济形势的突破口,这对兴业银行零售业务发展模式和盈利增长模式的转变提出了更高的要求。兴业银行济南分行需要把握当前零售业务快速发展的重要时机,转变观念,将业务重点逐步转到发展零售业务上来,不断加大零售业务的创新力度,采取切实可行的策略,大力提升自身盈禾力和核心竞争力,实现可持续发展。现实意义随着我国经济的快速发展,国内商业银行对零售业务的重视程度逐步加深,但由于国内零售业务起步较晚,经验积累较少,目前国内商业银行零售业务的功能和效率还不能完全满足广大客户对零售业务日益增长和逐渐多样化的的需求,对于国内商业银行零售业务发展的策略研究还有待进一步加强。作为国内较早开展零售业务的商业银行之一,兴业银行济南分行零售业务的发展较有代表性。可以说,兴业银行济南分行零售业务情况就像是国内商业银行零售业务的发展缩影,既浓缩了国内商业银行零售业务的发展历程,又体现了国内其他商业银行同山东人学硕一学位论文样存在的问题。本文试图从理论及实证两方面对这些问题进行深入的研究和分析,旨在从中找出一些规律性的方法,从而提炼出既满足兴业银行济南分行零售业务发展需求又对国内其他商业银行零售业务发展具有参考和借鉴意义的方案、策略和建议,促进国内商业银行零售业务快速健康的发展。研究内容和文章架构本文共分六章。第一章为导论,介绍了本文的研究背景、现实意义和研究方法。第二章阐述了商业银行零售业务的定义、范围和特点,零售业务在商业银行业务体系中的地位和作用,国内外零售银行业务的历史演变和现状,现阶段国内外零售银行业务发展情况对比等相关知识。第三章介绍了兴业银行济南分行概况、现阶段发展特点以及零售业务开展情况。第四章对兴业银行济南分行零售业务发展的优势、劣势、机遇和威胁进行了分析。在以上研究的基础上,作者在第五章陈述了兴业银行济南分行零售业务发展的研究策略和实施重点。第六章为对于国内商业银行零售业务发展的建议以及本文的结论和不足之处。文章架构见图。山东人学硕士学位论文目自目目自目目目目目山东火学硕学位论文研究思路和方法研究思路本文以“提出问题分析问题解决问题”的思路展开研究,从商业银行零售业务的相关理论出发,结合兴业银行济南分行零售业务的发展现状和特点,对兴业银行济南分行零售业务存在的问题及其原因进行深入研究,并通过方法,对兴业银行济南分行零售业务发展的内部优势和劣势、外部机遇和威胁逐一进行分析,最终制定出一套适合兴业银行济南分行零售业务发展的策略和实施重点。研究方法、本文还采用战略管理理论中的模型,对兴业银行济南分行零售业务所面临的内部优势和劣势、外部机遇和威胁进行具体分析,在此基础上提出切实可行的实施策略。、本文运用比较研究法剖析了国内商业银行与国外商业银行在零售业务领域方面的差别,并对国内外零售业发展的差距进行了对比分析。此外,文章还运用比较研究法将兴业银行济南分行与国内其他商业银行零售业务开展情况对比,对兴业银行济南分行零售业务的优势、劣势和外部威胁进行分析。、本文运用图表分析法对兴业银行济南分行零售业务的数据和成绩进行分析,研究零售业务的发展趋势以及应对策略等内容。、本文运用了理论结合实际的方法,文中既对商业银行零售业务的理论进行了阐述和引用,又对兴业银行济南分行零售业务发展现状进行了分析,在理论和实际两者结合的基础上,对兴业银行济南分行零售业务发展策略进行了研究。银面批业等向不是中间业务、负债业务,还可以是网上银行业务既可以是传统银行业务,提供储蓄存款、货币兑换、消费者贷款、贵重物品保管及个人信托等传统个人金融服务,也可以是新业务,对个人和家庭提供信用卡、理财咨询、财务咨询、保单出售、退休计划、证券经纪及共同基金等创新金融服务。零售银行业务范围广泛,涉及到商业银行的负债、资产、中间业务各个领域,学术界一般将其划分为零售负债业务、零售资产业务和零售中间业务三个部分。、零售负债业务零售负债业务指主要由存款和非存款类负债组成的零售银行业务。以美国为例,零售负债业务主要包括储蓄业务,包括支票存款和定期存款这两大类。支票存款有使用方付费的支票存款、可转让支付命令账户、超级可转让命令账户,货币市场存款账户、电话转账和自动转账存款方式业务等内容。定期存款的期限一般为个月、个月、年、年、年或更长。主要形式为定期存单式定期存款、货币市场存单、其它浮动利率存款、个人退休账户、天存单、万美元以上的存单等等。我国的零售负债业务品种较少但后期发展很快,除活期储蓄存款、定期储蓄存款和高收益储蓄存款这三个类传统产品外,还包括目前己成为资金吸山东大学硕学位论文引发展重要方向的各大商业银行力推的人民币及外汇理财产品等等。、零售资产业务零售资产业务是指商业银行向消费者提供金额相对较小贷款的金融门市业务,包括消费信贷、个人住房按揭和信用卡服务等业务。我国的零售银行业务发展较晚,表现形式有消费者信贷类的住房贷款、耐用消费品贷款、汽车贷款、信用卡融资或透支等。现阶段我国的商业银行主要是以购买个人住房按揭类的贷款业务以及信用卡业务为主,这也是目前国内各大商业银行在零售银行业务领域的主要竞争点。、零售中间业务零售中间业务也称表外业务,是指银行非利息收入的业务,是不构成商业银行表内资产、表内负债的业务。我国商业银行在零售中间业务领域起步较晚,主要是采取的是西方发达国家商业银行零售中间业务的运作方式。从表外业务内容来看,商业银行的零售中间业务较多,主要包括信用卡、个人汇兑结算、个人租赁、个人票据托收、个人咨询及理财业务、个人信托、代理支付、个人保管箱、个人外汇买卖及外币兑换业务等。商业银行零售业务特点商业银行零售银行业务基本特征研究是实施商业银行零售业务客户关系管理的基础。相对于批发银行业务,零售银行业务具有业务分散、数量庞大、类型多样化等特点、业务需求广泛。零售银行业务的广泛性集中表现在市场的广泛性和客户需求的广泛性上。在现代经济中,个人的家庭生活与银行零售银行业务联系密切,像日常消费、教育、旅游、支付、医疗、住房等对金融产品及服务有着广泛的需求。随着个人和家庭收入的不断增长,对金融服务的需求也不断提高,从而推动了零售金融市场的快速发展,为零售银行业务拓展出巨大的空间。、客户需求差异明显。零售业务的服务对象主要是个体居民,包括城市人口、农村人口和出国人员。由于客户的职业、年龄、受教育程度、文化层次、收入水平、生活经历、金融意识、金融服务需要存在很大的不同。因此,他们要求银行提供的产品和服务也具有明显的差异。如在经济较发达地区的客户,较容易接受银行提供的多功能理财卡、借记卡等功能全面、便捷的产品和自助银行、手实施基础,要求商业银行必须根据客户需求,合理运用和配置金融资源,整合金融产品和服务,向客户提供高质量、高效率、综合性的金融服务。、先进科技的支持。零售银行业务的服务对象范围广泛,具有操作次数多但单次金额较少的特点。因此,零售银行业务需要以依靠高科技手段进行支持,否则零售银行业务金融产品的交易和服务将无法满足客户的服务需求,更是无从谈起零售银行业务的创新和发展。随着高新科学技术在银行业务中的不断应用,商业银行推出了本票、理财账户、银行卡等日益复杂、更加方便的零售业务和产品,并将服务渠道拓展到电脑、手机、电话、互联网、自助设备等电子服务渠道,出现了网上银行、电话银行、手机银行、家庭银行、金融超市、自助银行等全新的服务方式。山东人学硕卜学位论文零售业务在商业银行业务体系中的地位和作用、零售银行业务在商业银行业务中的地位在西方发达国家的银行体系中,零售银行业务已成为商业银行重要业务体系之一,业务领域同趋广泛。上世纪术开始,西方大多数商业银行纷纷出台零售银行业务的发展战略,零售业务地位的不断提高成为国际银行业发展的一大重要趋势。零售银行业务拥有庞大的客户群,与几乎所有的金融活动相联系,已逐渐成为个人信用活动的枢纽。零售银行业务是上世纪末西方商业银行增长最快的业务,越来越多的商业银行不断加大对零售银行业务的投入和支持力度,积极开拓和抢占金融市场,把握市场先机。一些银行设立了理财中心,为客户提供包揽存款、贷款、本币、外币、电子交易等内容的“一揽子”个人银行服务业务,具体服务内容包括存款储蓄、外汇业务、消费贷款、银行卡、信用卡、电话银行、银行保险等产品。近年来,我国的商业银行也逐步把拓展方向转向了零售银行业务。银行卡业务、综合消费贷款、个人住房贷款以及各种代理业务等得到迅猛发展。、零售银行业务在银行利润来源中的作用上世纪术世界零售银行业务的增长不仅表现在资产运用方面,还突出表现在收益构成方面。在整个西方商业银行的利润来源中,零售业务所占比重越来越大,地位越来越重要。西方国家的一些商业银行改变经营策略,将业务的拓展方向转向以个人和家庭为中心的金融产品和服务。传统的“小型银行主营零售银行业务,大型银行主营批发银行业务”的格局开始改变。零售银行逐步成为商业银行的重要利润来源。目前,在西方发达国家银行的收入和利润结构中,零售银行业务的份额和利润贡献率几乎都达到了以上,零售银行业务已成为现代商业银行稳定收入、分散风险、调整结构、提升竞争力的重要手段。美国银行业的突出业绩使其在银行家杂志每年公布的全球家大银行中保持强劲的优势,美国银行业的利润和收入增长主要都来源于零售银行业务,年,摩根大通、花旗集团、第一银行、华盛顿互助、美洲银行等大型银行零售业务收入的贡献率都高于,华盛顿互助更是达到了。年间,欧盟银行业在经济衰退、股票二级市场大幅下挫、世界多家国际跨国金融公司财务丑闻以及恐怖袭击等众多不利事件的冲击下,仍然能保持较为稳定的收入增长率与盈利水平,很大程度山东大学硕士学位论文上得益于消费者贷款、抵押贷款等零售银行业务的支撑作用。国外商业银行零售业务发展状况分析国外零售银行业务的历史演变国外商业银行业务的发展经历了以批发银行业务为主逐步转为以零售银行业务为主的过程。具体来说,国际零售银行业的发展可分为三个阶段第一阶段初级发展阶段上世纪年代之前,其特点为主要业务包括活期储蓄存款业务、定期储蓄存款业务、贷款业务、汇兑业务、转账业务及支付结算业务等。受银行资本不足,印钞种类繁多及银行信用不稳定等因素的影响较大。个人贷款业务存款利率和贷款利率都由银行参照业内标准自行决定。经营方式采用实行自由经营的金融监管机构的形式。第二阶段崛起阶段上世纪年代至上世纪年代,其特点为西方国家于上世纪年代先后颁布了一系列银行法律法规并相继建立了一些重要的金融监管机构。零售中间业务主要包括银行卡、代收业务、代付业务等。服务对象依然以企业为主,利润来源主要以批发业务为主。中间业务以其风险小、利率低的优势迅速崛起,成为零售银行业务的主要支柱。第三阶段快速发展阶段上世纪年代至今,其特点为随着西方资本市场的发展和繁荣,商业银行的融资地位受到巨大的威胁。零售银行业务成为银行利润增长的主要来源。企业对商业银行融资的依赖程度不断下降,零售银行业务逐渐受到国际银行业的普遍重视并得到迅速发展,成为银行业务的重点领域。国外零售银行业务的发展现状、零售业务种类繁多,各种商业银行零售金融产品和服务层出不穷。在国外银行逐渐打破分业经营限制,推行混业经营以来,为了更好的满足客户的不同需求,各种商业银行零售金融产品和服务层出不穷。总体来看,国外零山东人学硕二学位论文售银行产品基本上由八类业务组成,除基本账户以外,还包括储蓄、信用卡、保险、消费者贷款、抵押贷款、金融投资股票、基金、债券等和长期储蓄养老、人寿、共同基金,基本覆盖了各类金融领域的零售产品,这是国外零售银行产品与服务多样化和综合化的具体体现。再如美国花旗银行,目前已成为世界上个人金融业务规模最大的银行,在全球一百多个国家为一亿以上的客户服务,从消费银行服务到信贷银行服务、投资银行服务以及保险和资产管理服务,覆盖面非常广泛。、零售业务的区分出现新的变化。由于国外发达国家在银行制度、治理结构以及金融法规等方面存在的差异,不同国家不同银行对零售银行业务的分类标准差别较大。即便是同一家银行在不同阶段所指的零售银行业务也不尽相同。零售业务与批发业务的划分不再以客户对象的不同作为唯一的区分标准,而是根据客户需求的不同以及对应服务方式的不同来区分。高科技支撑,经营方式多样化,成本不断降低。、随着电子技术在银行业中的广泛应用,网上银行、电子银行业务得到了快速发展,传统的零售银行业务方式发生了巨大的变化,为零售银行客户带来了巨大的便利,大大地缩短了资金在途时间并有效地降低了业务成本。特别是一些西方发达国家的网上银行和电话银行服务可以在任何时间、任何地点全天候向客户提供各种金融服务,缩小了服务的时间和空间,有效地降低了成本,传统银行的经营方式得到了颠覆和创新。商业银行从传统实体经营发展模式向虚拟网络经营发展模式转变成为目前国外银行零售业务的大趋势。、业务竞争日趋白热化。随着金融并购浪潮的不断深入和扩大,以及各国金融市场的不断开放,银行混业经营的趋势日益明显,西方商业银行传统的分工模式即以小型银行为主经营个人零售业务、大型银行为主经营公司批发业务的传统分工格局逐渐被打破并被银行混业经营所代替,越来越多的金融机构纷纷踏足零售业务市场,使得银行零售业务领域的竞争同趋白热化。、零售业务突飞猛进。近年来,在主要国际商业银行中,零售业务正以前所未有的速度发展,零售业务己经成国际商业银行重要的利润来源。山东大学硕士学位论文国内商业银行零售业务发展状况分析国内零售银行业务的历史演变与西方发达国家相比,我国的商业银行零售业务起步较晚,我国商业银行零售业务的历史演变,可以概括为以下三个阶段。、萌芽阶段。上世纪年代中期,工、农、中、建四大国有商业银行陆续推出了人民币储蓄业务,商业银行零售业务开始出现。这一时期零售银行业务最显著的特点是为居民个人提供的零售银行产品范围较窄,基本上局限于居民储蓄和代收代付等简单业务,业务品种较为单一。、发展阶段。上世纪年代,随着人民银行法和商业银行法的先后出台,国家逐步将政策性金融业务移交政策性银行办理,专业银行开始向商业银行转轨。商业银行根据市场环境发展的需要,开发了适应客户需求的产品。其特点为国内商业银行开始向社会提供借记卡、存单质押贷款、国债质押贷款、代发工资等零售银行产品及服务。业务领域仍然以负债业务为主,发展零售业务的主要目的围绕着增加个人储蓄存款而展开,资产业务及中间业务开始涉及,但规模较小,品种较少。电话银行、自动存取款机等自助金融服务开始得到大面积的推广和应用。、快速成长阶段。本世纪初至今,我国零售银行业务得到迅猛发展。个人消费贷款业务、信用卡业务、电子银行业务快速增长理财产品等中间业务显著递增,理财环境、理财观念以及理财师的专业队伍建设均取得了显著的进步零售业务产品的专业化经营和管理日益规范。而随着国内人民币业务向外资银行的全面开放,零售业务正式成为国内银行与外资银行竞争的主战场。与此同时,面对商业银行盈利空间逐渐压缩的现实,国内商业银行不断推出大量的零售业务品种,以提高中间业务的市场占有比重,减轻业务利润空间不断缩小的压力。这时期的特点主要体现在高科技支撑下的网上银行如银信通、掌上银行、手机银行等新型服务手段得到推广和普及。山东人学彤学位论文商业银行积极发展零售银行业务,涌现出大量金融衍生产品、个人投资理财产品、黄金理财产品、银行与基余公司合作产品、银行与保险公司合作产品。国内商业银行开始积极探索制度上的创新和改变,希望以零售银行业务的增长提升市场竞争力。外资银行开始涉足国内零售银行人民币业务。国内零售银行业务的发展现状进入本世纪以来,我国零售银行业务发展迅猛,具体呈现出零售银行业务规模逐渐扩大,结构不断优化,收入比重不断提高,服务渠道日益丰富,金融产品紧贴需求,组织改革步伐加快,金融机构合作不断深入的现状和特点。、零售银行业务发展迅猛,规模快速扩张。年到年的十多年间,工、农、中、建四大国有商业银行境内中间业务收入以的年均增长率由亿元猛增至多亿元,提供的银行业务品种己经覆盖九大类多个品种。在零售中间业务中,个人理财业务发展更为具代表性,保持稳健增长的态势。如工行年报显示,年工行境内销售各类个人理财产品达亿元,比年增长,理财业务收入占手续费及佣金收入的比重高达年,中国商业银行加强风险管理,更加注重提升银行卡业务质量,银行卡业务保持稳定增长。银监会年年报统计,截至年底,银行业金融机构累计发行银行卡亿张,同比增长,交易金额万亿元,同比增长。银行卡进一步发挥其非现金支付功能,消费金额和交易金额大幅增长。此外,目前我国信用卡的发行呈现出以下三个特点一是银行携手合作单位推出联名卡抢占市场资源。联名卡合作单位的覆盖范围非常广泛,包括购物、旅游、金融、地产等多个领域,客户可以享受发卡银行与合作单位提供的系列增值服务及其他优惠活动。二是中资银行之问联手发卡。年,工行和农业发展银行联手推出的“牡丹金山卡成为国内首张商业银行和政策性银行发行的联名信用卡,涵盖了银联、和力事达卡三个品牌。三是信用卡功能不断升级,各发卡银行不断寻找各自信用卡的功能短板,细分客户资源,不断满足市场需求,升级之后的信用卡更具功能性和钏对性,客户使用更加方便。山东大学硕士学位论文表截止年部分上市商业银行借记卡、信用卡情况昔记卡发卡量信用卡发卡量信用卡消费额银行名称累计累计新增增速新增消费额亿张增速万张万张增速万张亿元工商银行农业银行中国银行建设银行交通银行招商银行中信银行光大银行。浦发银行兴业银行民生银行深圳发展银行南京银行北京银行注“一标志未公布相关数据。上市商业银行中仅有工商银行、农业银行和建设银行家银行公布了借记卡消费额情况。其中,工商银行借记卡全年消费额为亿元,比年增加亿元,增长率为农业银行借记卡全年消费额为亿元,比年增加亿元,增长率为建设银行借记卡全年消费额为亿元,比年增加亿元,增长率为。资料来源中国商业银行发展报告、零售银行业务收入比重不断提高。进入本世纪以来,我国零售银行业务在商业银行业务中的收入比重不断提高。以招商银行为例,零售银行业务收入比重从年的上升到了年上半年的,税前利润占比由年的上升到年上半年的。此外,商业银行中间业务收入占其营业收入的比重已经从年前的以下,上一一一山东人学硕学位论文升到目前的以上见表,而中间业务收入中零售类业务品种的收入占到了以上消费信贷占金融机构人民币贷款余额的比重也从年木的上升到目前的。表上市商业银行非利息净收入及占比情况单位亿元、年非利息净收入比年银行名称占比数额增速数额增速占比工商银行一一农业银行中国银行建设银行交通银行上市国有控股商业银行小计招商银行中信银行光大银行一民生银行浦发银行兴业银行一华夏银行深发展银行上市全国性中小股份制商业银行小计北京银行南京银行一宁波银行上市城市商业一银行小计山东大学硕士学位论文家上市商业一一银行小计资料来源国内各商业银行年年报、零售产品紧贴需求,不断创新。近年来,国内商业银行在产品创新过程中更加注重以市场为导向、以客户为中心的原则,结合客户需求,主动从客户角度出发开展创新,进一步优化产品设计,零售业务品种层出不穷。比如在利率逐步上行的背景下,推出固定利率的按揭贷款品种在股票市场和资源品价格不断增长的情况下,推出与股指、股票、石油、黄金、汇率等挂钩的理财产品注重运用高科技手段,推出了网上开证、网上基金等投资理财产品,在方便客户的同时带动了银行相关业务的快速发展。、服务渠道日益合理丰富。目前,我国商业银行零售银行业务服务渠道覆盖了有形网点、电话银行、网络银行等多种渠道。为推进零售银行业务的发展,不少商业银行及时进行了渠道创新和调整,开辟了面向中高端个人客户的服务专区,设置了专职的大堂经理岗位,推动网点功能由核算交易主导型向营销服务主导型转变,并建立了如大客户理财工作室等专门为高端个人客户提供服务的网点。在不断优化传统物理网点的同时,还大力发展各类电子银行业务,以实现分流客户、节约成本、改善服务的目的。国内外零售银行业务发展对比近年来,我国商业银行零售业务取得了较为迅猛的发展,但相对于西方发达国家零售业务而言,还存在较为明显的差距,具体表现在以下几个方面、分业经营限制,业务品种单一西方发达国家许多银行实行混业经营,加上依托综合性金融集团,银行可以从事证券、保险和信托业务。个人理财业务资金用途十分广泛,商业银行的理财资金可以在证券、保险、银行等几个市场之间流动,可以利用股票、基金、债券、保险等多种金融手段为客户提供形式多样的增值服务,从而获取更多获利的机会。相比之下,由于目前我国法律规定的金融分业经营和分业监管制度的限制,禁止商业银行开展证券业务、保险业务和信托业务,商业银行理财业务筹集的资金只能运用在债券市场、货币市场和外汇市场上,对证券、保险和信托业务只能山东入学硕士学位论文采取代理或部分代理的形式,从而影响了银行业务和产品的自主性,不能满足市场和客户的需求,在一定程度上制约了国内零售银行业务的发展。国内经济的快速发展为零售银行业务提供了广阔的发展空间,零售银行业务引起了大部分商业银行的重视,逐渐加大投入力度,个人金融产品的开发速度较快,在品种和质量上日趋多样化和丰富化。目前,国内商业银行一改往日单一的以个人储蓄为主的零售业务产品结构,开办了个人理财、个人信贷、个人银行卡和各种代收代缴业务。但是,各个商业银行提供的零售业务的传统化和同质化特点较为突出,主要表现为单一的经营模式、较低的科技含量,缺乏综合类和复合型产品,创新不足,难以体现个性化和差别化。、业务范围窄,收入水平低随着国内经济的快速发展,国内各商业银行逐步认识到零售业务巨大的发展潜力和其低风险、低成本、高收益的特点,纷纷提出向零售银行转型的经营战略。从国外商业银行的发展过程,零售业务在银行业务中的占比上升已是大势所趋,但零售业务在国内发展的现状却不尽人意。目前,各行大多将零售信贷业务和信用卡业务作为零售业务的发展重点。首先,各行零售信贷业务以住房按揭贷款为主,几乎占据了整个信贷业务的,但由于住房按揭贷款的利差小、费用高、效率低等原因,利润创造能力较低其次,信用卡业务由于推广成本高、超免息期透支率低和年费减免政策等,盈利能力较低见表。年中小股份制商业银行个人类贷款构成情况单位个人住房贷款消费、经营类贷款信用卡贷款银行名称占比变占比占比动占比变动占比变动占比招商银行一中信银行光大银行民生银行浦发银行兴业银行华夏银行山东火学硕上学位论文深圳发展银行广发银行浙商银行恒丰银行渤海银行注消费类贷款主要包括汽车消费贷款、住房装修贷款、教育贷款等。“一”表示未公布相关数据。资料来源国内商业银行年年报相比而言,世界发达国家商业银行从上世纪年代开始就逐步改变经营策吆烙、,落雷占搓向塞售柏的仝赫日曙落一日前围寿卜商、【,银行象售、落的入险、调整结构、稳定收入和提高竞争力的有力手段。、科技含量不足,服务水平低国内商业银行的技术手段落后,科技含量低,具体表现在缺少安全高效的支付结算系统,缺少计算机网络、通讯网络基础设施,缺少较为完善的管理信息系统,缺少专业的配套服务软件等等。虽然近年来各个银行都加大了科学技术对金融业务的支持力度,大力开发网上银行、电话银行、手机银行和等自助设备,但使用率低、功能不够完善的问题是较为普遍,无法及时满足客户对金融业务多样化和便捷性的要求,制约了我国商业银行零售业务的发展。对比来看,国外商业银行零售业务科技支撑成熟、科技手段发达,拥有先进的软硬件设备、支付系统及管理信息系统,为银行业务的发展提供了有力的支撑。特别是发达国家的网上银行、电话银行等服务几乎可以覆盖所有的零售金融服务,拓展了银行的服务空间和时间,极大的降低了银行服务成本,对传统的经营方式实现了颠覆和创新,完成了从传统的实体经营模式向虚拟网络经营模式的转变。山东人学硕二学位论文第章兴业银行济南分行零售业务浅析兴业银行济南分行简介兴业银行成立于年月,是经国务院、中国人民银行批准成立的国内首批股份制商业银行之一,总部设在福建省福州市。年月日兴业银行正式在上海证券交易所挂牌上市股票代码,注册资本亿元。截至年月末,兴业银行资产总额突破万亿元,达到亿元,股东权益亿元,不良贷款比率为,上半年累计实现净利润亿元。根据英国银行家杂志年月发布的全球银行强排名,兴业银行按总资产排名列第位,按一级资本排名第位。根据美国福布斯年发布的全球上市公司强排名,兴业银行综合排名第位,在家上榜的中国内地企业中排名第位。兴业银行济南分行是兴业银行在山东设立的省级管辖行,于年月正式成立,其主要经营范围包括吸收公众存款发放短期、中期和长期贷款办理国内外结算办理票据承兑与贴现发行金融债券代理发行、代理兑付、承销政府债券买卖政府债券、金融债券代理发行股票以外的有价证券买卖、代理买卖股票以外的有价证券资产托管业务从事同业拆借买卖、代理买卖外汇结汇、售汇业务从事银行卡业务提供信用证服务及担保代理收付款项及代理保险业务提供保管箱服务财务顾问、资信调查、咨询、见证业务经中国银行业监督管理机构批准的其他业务。成立以来,兴业银行济南分行一直遵循“建设一流银行、打造百年兴业”的战略目标和“服务源自真诚”、“发展中共成长的经营理念,坚持以“内涵提升与外延扩张相联动”为核心,针对宏观经济形势变化和当地同业竞争同趋激烈的市场状况,转变传统经营观念,加快推进经营模式和盈利模式战略转型,着力构建组织架构、人力资源、财务核算、风险管理、销售体系和服务体系“六大体系”,加大产品创新和服务推广力度,大力推行经营管理事业部制改革和流程再造,专业化金融服务能力得到全面提升,全行经营转型呈现良好势头。伴随着兴业银行业务的快速增长,以济南分行为核心的山东省内战略靠局也同趋合理。截山