中国平安人寿保险公司平安智富人生终身寿险学员手册

平安智富人生终身寿险（万能型）学员手册前言随着寿险市场的不断发展，中国的寿险营销已经进入到以客户需求为导向的新时期。一个公司要提高市场份额、树立品牌和口碑，就必须设计、开发出符合客户需求的产品；业务同仁要获得客户的认同、提升业绩，就必须根据客户需求设计有针对性的保险计划。客户需求就是销售机会、就是市场的风向标。日常的销售经验告诉我们，几乎每个客户都希望自己购买的一份保险能同时满足以下几点，即1、能提供长期保障，并且有稳定收益2、可以根据自己的保障需求，调整保险金额3、在需要用钱时，可以自由支取4、收费合理，资金运作透明为了丰富公司产品线，提高竞争力，更有效地满足客户的不同需求，平安人寿经过多方调研，充分吸收国内外同仁的先进经验，推出了“平安智富人生终身寿险（万能型）”。万能寿险是继传统寿险、分红型保险和投资连结型保险之后出现的一种更灵活的保险产品。万能寿险之所以“万能”，是由于投保人购买了此类产品之后，可以根据人生不同阶段的保障需求和经济状况对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整,使保障与理财的比例在各个时期达到最佳状态，让有限的资金发挥出最大的作用。为了帮助广大业务同仁迅速了解万能寿险的特点，熟悉条款，掌握相应的销售技巧，总公司培训部编写了“智富人生终身寿险（万能型）业务员手册”。本手册包含四个部分产品知识篇、销售篇、后援管理篇等，囊括了理论知识和销售实务。本手册内容丰富、全面，既可以作为授课的随堂资料，又可以作为课后的阅读材料。希望本手册能够帮助业务同仁在寿险事业上获得更大的成功。总公司培训部目录产品知识篇第一章非传统保险概述第二章平安人寿万能寿险的开发背景第三章平安智富人生终身寿险（万能型）产品特色第四章平安智富人生终身寿险（万能型）产品解析销售篇第一章目标市场分析第二章建议书说明话术示范第三章拒绝处理话术第四章万能产品销售剧本1安心保退休养老金累积计划（A款）2随心保少儿成长金储备计划（B款）后援、管理篇一平安智富人生终身寿险（万能型，A/B）投保规则二平安智富人生终身寿险（万能型，A/B）保全规则三平安智富人生终身寿险（万能型，A/B）续收规则四平安智富人生终身寿险（万能型，A/B）保障成本表五平安智富人生终身寿险（万能型）条款（A、B款）附件一财务规划信息表二百问百答注本手册中涉及的条款、规则仅供学习使用，最终内容依总公司正式下发的文件为准。产品知识篇第一章非传统保险概述第二章平安人寿万能寿险的开发背景第三章智富人生终身寿险（万能型）产品特色第四章智富人生终身寿险（万能型）产品解析注本手册中涉及的条款、规则仅供学习使用，最终内容依总公司正式下发的文件为准。第一章非传统保险概述一、非传统险的起源和发展1956年非传统保险在荷兰第一次出现，发展至今已有50年的时间。由于其自身的独特性及消费者理财意识的提高，在欧美各国广受欢迎，目前澳洲销售的寿险保单已全部是非传统保险商品。1、欧美国家发展状况1956年荷兰率先开办1961年英国加拿大相继开办1970年美国市场开始出现19801997英国市场稳定成长非传统保险保费占总保费5019801998美国市场节节上升非传统保险保费占总保费5619881998荷兰的非传统保险保费占总保费432、亚洲国家发展状况1986年日本首先开办1992年香港新加坡开办1999年香港市场该险种的占有率稳定成长非传统保险保费占总保费431999年自平安开始销售以来，中国大陆已有多家保险公司开始销售非传统保险2000年新加坡非传统保险产品占70二、万能险和传统保险、分红保险以及投资连接保险的比较万能寿险从产品形态上说，是非传统寿险中的一种，其保费缴交金额与时间都不固定，只要保单现金价值足以支付死亡成本及其它行政费用，客户就可以不缴保费。同时，如果客户有足够资金，也可以选择多缴保费以增加投资。万能寿险的投资由保险公司决定，多数以债券为投资标的，且放在一般账户内操作。为了更好地说明万能寿险的特点，这里将万能寿险分别与传统保险、分红保险以及投资连结保险进行比较。1、万能寿险与传统保险的特色比较万能寿险传统寿险保费缴纳不固定固定保单利率有较低的保证利率预定固定利率现金价值保证最低现金价值投资收益固定投资收益大部分有最低保证的报酬率，实际收益与公司的专门投资账户的收益相关固定部分领取可否保险保障较大弹性缺乏弹性客户偏好大部分有最低保证的报酬率，有较高报酬的可能风险厌恶型2、万能寿险与分红保险的特色比较万能险分红险保单功能为被保险人提供基本保障的同时，通过分账户提供投资服务投保人分享保险公司的投资效益和经营效益缴费方式灵活固定缴费收益来源通过独立的账户投资所得来源于“三差”利差益、死差益、费差益预期回报有保证收益，收益率波动较小以保值、满足保险给付为主要目的，预期回报较低承担风险保险公司与客户共担风险保险公司与客户共担风险，风险相对较小最低回报率有无，但有预定利率身故保障保额加账户价值或保额与账户价值的较大值保险金额费用结构明示收取的保费包括各项费用，与保障成本没有明确分隔信息披露每月刊登一次公告，每年寄发每年寄发年度分红报告书个人年度报告3、万能险与投连险的特色比较万能险投连险保单功能保障储蓄保障投资缴费方式追加保险费、缓交保险费追加保险费收益来源通过独立的账户投资所得保险公司各个独立的投资账户或通过外挂基金，分享投资收益预期回报有保证收益，收益率波动较小无保证收益，收益率波动相对较大承担风险保险公司与客户共担风险客户承担风险最低回报率有没有保额确定可调整确定三、非传统保险带来的变化1、销售手法方面的转变传统的行销手法已不适用于非传统保险产品的业务推广，以往靠丰富的情感色彩来推销的手段将逐渐被客观、翔实的产品说明以及各种金融理财知识所替代。非传统保险产品的销售过程实际上融入了各家保险公司的信誉、品牌、投资综合实力以及销售人员的素质、知识和产品本身的特点，对销售人员的要求更高，因此保险从业人员必须掌握相关的金融知识，成为客户个人和家庭的理财顾问。2、保险业之间竞争模式的转变非传统保险产品的推出，将加速各家保险公司的国际化步伐，其中产品投资的灵活性、产品成本的透明度以及如何进行最有效的投资组合等方面将是急需解决的重点和难点。3、客户关系管理模式的转变非传统保险产品的客户群分布与传统保险产品有着显著的区别。一般而言拥有较高知识水平、具有一定风险和投资理念的人士是这类产品的目标市场。收入中等偏上的公务员、企业白领、教师、律师、企业主、医生等是此类产品的最佳客户。4、寿险业自身经营方向的转变非传统保险产品的推出，是我国寿险业逐步走向成熟的标志，标志着我国寿险业朝着改善产品结构，提高内部管理和技术水平，有效防范和化解经营风险，提升核心竞争力，建立长期竞争优势等方面迈出了重要的一步。5、经营绩效将更加依赖国家相关法律制度、政策的开放程度从国外的发展经验来看，非传统保险产品的稳定发展和其市场占有率的不断提升，与税收政策、投资渠道的不断开拓以及监管机关的积极引导密不可分。6、客户自我保户意识的转变保险公司投资运作的公开、透明是该类产品健康发展的基本要求，也是客户坚定消费信心的根本保证。随着非传统保险产品市场占有率得不断扩大，消费者的自我保护意识不断提升。7、保险公司的经营风险和信誉风险较以往增加非传统保险产品的投资风险将部分或全部由客户承担，因此监管机构必须注意业务人员是否如实告知投保人所承担的风险性质和大小。8、培育健康、稳定的消费市场将成为各家保险公司面临的共同课题客户对未来的投资成果抱有较大的期望，这样的预期心理无形之中对保险公司正常的投资运作构成了巨大的心理压力，因此，普及金融投资知识，帮助消费者树立正确的风险意识，并正确理解和看待现阶段市场的投资业绩成为当务之急。四、非传统保险产品在销售中易产生的问题国内外许多保险曾经因为寿险业务员的不当销售行为而与客户产生纠纷。通常这些问题的发生都是因为保险商品本身有一些未保证的因素，比如分红保单的红利，以及变额保险和万能保险的投资回报率等。寿险业务员没有将这些风险因素清楚地告知客户，因而造成客户的不满。常见的有以下几类1、误导投资回报率寿险业务员误导投资收益，使客户产生错误的期望。寿险业务员常常以过去的或者较高的投资收益率为例进行讲解，给予客户高收益的预期，但是过去的投资收益未必代表未来会有相同的结果，一旦无法实现就容易产生纠纷。万能寿险保单价值的收益将受公司对资金运用状况的制约，因此保险公司必须让客户确实地了解这些事实。2、不当的保单置换寿险业务员在销售说明时夸大投资报酬率来与传统寿险做比较。保户因此被误导而将原有的保单解约并以其解约金来购买新的非传统险产品。事后发现新产品的投资回报率反而不如原有产品好，因此产生极大的不满。3、未说明缴费期间是不确定的寿险业务员在销售中未说明缴费期间是不确定的。客户本来以为缴费期满不需要再缴费，但是结果实际的投资报酬率不如预期的好，公司因此要求客户再继续缴纳保费才能让保单继续有效，从而引起客户的抱怨。4、将保险产品按照纯粹的投资工具的方式来销售寿险业务员未向客户说明购买的是寿险产品而不是纯粹的投资工具。客户花了太多的心思在选择投资方式上，而忽略了为什么要付保费。事后当客户了解到真相后会非常生气，因为他们觉得要投资的话，可以有许多其他的选择。非传统保险产品虽然有投资理财的成分，但绝对不能取代基金等其他的投资工具。4、万能寿险的A、B款保险责任讲解的混淆这些问题的产生，主要是因为寿险业务员没有经过适当的培训，因此不了解卖的是什么产品，也忽略了销售时必须向客户揭露的事项。为了杜绝以上现象的出现，平安人寿采取了很多措施。在后续的课程中还会专门讲解品质管控的问题。第二章平安人寿万能寿险的开发背景一、消费者的变化万能险是满足消费者需求变化的供给产品之一随着中国经济进一步开放，金融工具的增多，消费者的保障意识与投资意识逐步增强，新型保险产品的市场培育度也进一步提高，保险消费者在满足基本死亡保障需求后，对如何在生存期间生活得更好也非常关注，也就是说消费者的保险需求逐渐由保死亡责任逐步向保死亡前经济需求转变；同时在个性化需求不断增长的过程中，人们对自主性较强、产品设计更为灵活的保险产品产生一定偏好，这为万能险成为人们的保险选择提供了条件。二、利率的变化万能险可适应未来利率市场化的需求中国经济正经历着前所未有的巨大变革和高速成长，随着中国加入WTO，中国经济的市场化和国际经济一体化程度将进一步提高。目前我国已经开始改革外币存贷款利率管理体制，即放开外币存款利率，这是我国向利率市场化改革方面迈出的实质性一步。可以相信，人民币存款利率的市场化只是时间问题。利率市场化意味着寿险产品预定利率的厘定将失去直接的参照数，事实上把寿险产品预定利率推向了市场化。而传统的固定利率型产品显然将难以适应未来利率市场化的变化，保险公司面临的利差损及现金流量短缺风险将越来越大，因此与市场利率同步波动的万能型寿险产品必然是未来产品的发展趋势，这也是平安开发万能险的重要原因之一。三、监管的变化为万能险的发展提供良好的外围环境万能险在国内已经经过了若干年的发展，对于其将对未来保险业发展产生的深远影响，相关保险监管部门已经有了深刻的认识。为此出台的各项有关万能险的法律法规，显示出政府对万能险的监管正朝着更加规范的方向发展，同时监管部门对保险资金投资渠道进一步放宽的讨论也正在不断地进行之中。政策环境改善必将使万能寿险的市场运作逐步规范，并且在整个行业中稳步发展。四、市场竞争的变化发展万能险是竞争压力下寿险经营主体的发展策略对于新型保险产品将在未来寿险市场上占主导地位的趋势，国内外各家保险公司基本对此已经达成共识。为此各家保险公司已经纷纷推出不同形态的新型保险产品，以期取得领先优势。对于平安而言，开发万能型产品一方面可以完善整体产品体系，突出产品竞争力；另一方面可以借鉴既往新型产品的运作经验，促使万能险产品健康发展，从而使平安在未来新型竞争格局的寿险市场上立于不败之地。第三章平安智富人生终身寿险（万能型）产品特色一、保额自选灵活可变本保险为客户提供身故保障。在平安人寿规定的范围和时间内，客户可自主选择投保的基本保险金额，投保后还可申请变更基本保险金额，满足客户在不同阶段对保险保障的不同需求。二、投资保底理财方便平安人寿保证客户每年的保单价值不低于按年利率175结算所得金额。此外客户可以依据个人的财务规划及需求，随时申请部分领取，使客户的投资理财灵活自如。三、持续交费奖励多多如果客户在本保险生效日起三年内，每年均按期支付期交保险费，则自第四保单年度起，当客户按期支付期交保险费时，平安人寿将额外分配2的当期应交期交保险费作为持续交费特别奖励计入保单价值。四、缓期交费保障不变自第二个保单年度起，如果客户暂时无法支付期交保险费，只要当时的保单价值足以支付保障成本，客户可以缓交期交保险费，继续享受保险保障。五、保单价值透明公开平安人寿每月通过主要媒体公布结算利率，客户也可以通过平安电话中心（95511）、平安电子商务网站（WWWPA18COM）、分支机构客户服务中心及保险代理人查询。每年公司还会向客户寄送个人保单年度报告，便于客户了解保单价值的信息。第三章智富人生终身寿险（万能型）产品解析一、产品流程平安智富人生终身寿险（万能型）产品的总体运作流程如下图所示。有关该产品的相关内容将紧紧围绕该图展开，图中所指的每一步骤、环节都将在后面所述各部分内容中详细体现。二、保费结构寿险产品的保险费中都会有一部分为附加费用，另一部分为纯保费。纯保费用于支付保障成本并使到现金价值增加。传统险的附加费用是不透明的，与之不同，万能险的费用更为透明。万能险明确列示保险费中要收取初始费用，扣除初始费用后的保险费计入保单价值，且并每月从保单价值中扣减保障成本。三、保险责任平安智富人生终身寿险（万能型）与国际上通行的万能险产品一样，存在A、B两款形态供客户选择，为客户提供的保障功能是身故保险保障，即如果客户在保险期间内因疾病或意外不幸身故，公司将向受益人给付身故保险金。该险种无削减给付，客户只要在保险合同生效后身故，公司即按照合同的约定支付全额身故保险金（责任免除除外）。四、保险金额1、基本保险金额的确定万能险的保额确定与传统险不同，客户在投保万能险时首先要选定一个基本保险金额，而基本保险金额则是在一个保额区域内选出，即最高限额与最低限额。最低限额A款年应交期交保险费5倍B款年应交期交保险费2倍最高限额A/B款见标准体最高限额表（查表）思考题张艳，30岁，期交保费5000元，身体健康，选择A款，如何确定投保时的基本保险金额第一步，根据（A款）最高基本保额限额表（查表），每500元期交保险费可选择的最高基本保险金额为48000元，因此5000元期交保险费可选择的最高基本保险金额为48000（5000500）48万元第二步，张艳可以选择的最低基本保险金额为5000525000元。第三步，因此确定投保时，张艳可以在25万元48万元范围内进行选择基本保险金额。2、身故保险金包括疾病身故和意外身故。A款身故当时保单价值的105与身故当时基本保险金额二者较大者；B款身故当时保单价值身故当时基本保险金额。思考题假如某客户身故时的保单价值为10万元，当时的基本保险金额为15万元，则客户身故保险金为多少万元如果客户身故时的保单价值为20万元，当时的基本保险金额为15万元，则客户身故保险金又为多少万元假如客户投保的是A款，则第一种情况因为10105105万元15万元，因此身故保险金为当时保单价值的105即21万元。假如客户投保的是B款，则第一种情况的身故保险金为101525万元，第二种情况的身故保险金为201535万元。五、期交保费期交保险费由投保人和保险公司约定并于保险单上载明，一经确定，在保险期间内不能变更。期交保险费决定客户投保时基本保险金额的最高限额。1、保险费的确定与支付（1）期交保险费客户可以根据个人的保障需求（参阅投保规则以及“投保时基本保险金额限额表”）与平安人寿约定期交保险费；每个保单年度应交期交保险费不得低于2000元，且为500元的整数倍；交费方式为年交。交费期间为终身；客户按照合同约定向保险公司支付首期期交保险费后，应于约定的交费日期支付其余各期的期交保险费；期交保险费数额在投保时确定，保险期间内不能变更。（2）保险费的分配智富人生终身寿险（万能型）的保费分配完全透明。保险公司通常把客户交纳的保险费分为两部分，一部分进入单独账户由保险公司进行资金运作，未分配进入单独账户的保险费作为初始费用由保险公司扣除。根据客户所交期交保险费具体额度的不同，保险公司按照两种不同的分配方式进行保费分配（见表一）。归属的保单年度每期应交期交保险费第一保单年度第二保单年度第三保单年度第四至五保单年度第六至十保单年度第十一及以后各保单年度05000元的部分（年交方式）02500元的部分（半年交方式）01250元的部分（季交方式）0416元的部分（月交方式）40608590965965分配比例超出5000元的部分（年交方式）超出2500元的部分（半年交方式）超出1250元的部分（季交方式）超出416元的部分（月交方式）9090909296598每期应交期交保险费归属的保单年度第一保单年度第二保单年度第三保单年度第四至五保单年度第六至十保单年度第十一及以后各保单年度05000元的部分（年交方式）02500元的部分（半年交方式）01250元的部分（季交方式）0416元的部分（月交方式）604015103535初始费用比例超出5000元的部分（年交方式）超出2500元的部分（半年交方式）超出1250元的部分（季交方式）超出416元的部分（月交方式）1010108352思考题例1期交保费的分配刘先生投保时选择期交保险费为6500元，交别为年交，并且每个保单年度均按时交费，问前三个保单年度分配进入单独账户的保费及公司收取的初始费用累计各为多少前三个保单年度累计分配进入单独账户的保费05000元部分5000405000605000859250元5000元以上部分1500901500901500904050元合计9250405013300元公司收取的初始费用65003133006200元例2期交保费归属保单年度以上例为例，如果刘先生在第二个保单年度未交纳期交保费，第三个保单年度交纳6500元期交保费，那么这6500元的期交保费“归属的保单年度”为第二个保单年度，而不是第三个保单年度，因此该笔期交保费分配进入单独账户的保费为5000601500904350元（按照第二个保单年度的分配比例计算）。六、保单价值保险公司计算每一张万能险保单的保单价值。保单价值是万能险运作的中心。保单价值随着保险费支付、持续交费特别奖励发放、利息结算而增加，随着部分领取、保障成本扣除而减少。现金价值和身故保险金额根据保单价值计算。保险公司为万能保险设立单独账户，所有的万能保险产品共同使用。单独账户中的资产为保险公司所有，账户资产的投资组合及运作方式由保险公司决定。建立单独账户，保险公司可以清楚了解万能险总体资产的投资情况，作为制定结算利率的依据。1、结算利率每月第一日为结算日。保险公司每月根据保险监管机关的有关规定，结合万能保险单独账户的实际投资状况，确定上个月的结算利率，并在结算日起六个工作日内公布。结算利率不低于零。说明（1）如果当月实际投资收益率为负值，则公布的结算利率为0。2、保单利息（1）保单利息每月结算，结算时间为每月结算日零时，按公布的结算利率结算上个月的保单利息；（2）保险合同终止时，按合同规定的保证利率结算当月的保单利息。注保单利息是针对当月保单价值结算的利息。思考题1、张倩2004年5月8日投保，期交保费4000元，无追加保费，在6月1日结算日保险公司公布的结算利率为03，则张倩5月当月的保单利息为保单价值4000041600元保单利息1600（03/31）（318）356元2、刘先生2004年8月5日投保，9月1日结算保单价值为4500元，10月1日结算日保险公司公布的结算利率为04，则10月当月的保单利息为45000418元3、李先生2004年8月5日投保，11月1日结算保单价值为2000元，11月8日身故，则11月当月的保单利息为20001753658076元3、保证利率（1）保证利率用于计算保证利息及合同终止时结算当月保单利息。每月实际公布的结算利率可能高于也可能低于本合同规定的保证利率；（2）智富人生终身寿险规定的保证利率为年利率175，对应的日利率为0004795。4、保证利息（1）保证利息自第二个保单年度起，在每个保单年度的首个结算日零时结算；（2）本合同终止的，在本合同终止时结算。（3）计算方法如果保证保单价值实际保单价值，则保证利息保证保单价值当时实际保单价值此时保证利息大于零，由保险公司额外分配进入单独账户，保单价值按保证利息等额增加为保证保单价值。如果保证保单价值300600200的投保件需呈报总公司做临时分保特殊处理。40附加险规定41附加附加险时,本险种基本保险金额以投保当时的保额取整（以万为计算单位）来计算附加险的最高保额。42附加险仅可附加以下险种421附加男性定期重大疾病保险，（766）规则参照中国平安保险股份有限公司个人寿险投保规则200209版执行422附加女性定期重大疾病保险,（767）规则参照中国平安保险股份有限公司个人寿险投保规则200209版执行423附加开心果定期少儿重大疾病保险（771）规则参照中国平安保险公司个人寿险投保规则（200304），424附加防癌终身保险（2003）（772）规则参照中国平安保险公司个人寿险投保规则（200304）执行425附加意外险（196、197、198）规则参照中国平安人寿保险股份有限公司个人意外伤害险投保规则（修订版）（200309）执行。426附加住院医疗综合保障险系列产品152、153、154、156参照平安附加住院医疗综合保障系列产品投保规则及152、153、154产品的02岁试点机构投保规则（20040108）执行。4261主险期交保费20000元以上（含20000元）的客户，对于附加住院费用医疗保险（153）及附加住院手术费用保险（154）不做档位限制，最高可投保四档。对于附加住院收入保障保险（152）及对于附加重疾住院收入保障保险（156）可放宽份数限制，最高可投保20份。4262因健康原因，核保人有权对档次及份数进行限制。4263附加险四个医疗险（152154、156）投保年龄仍为原投保规则350岁，连续续保可达64岁。4264万能险保额未达体检标准的，附加本类险种时参照平安附加住院医疗综合保障系列产品投保规则进行体检。43附加险比例险种附加定期女性重疾附加定期男性重疾附加开心果定期少儿重疾附加防癌附加意外配比1倍1倍1倍；且5份1倍5倍50其余未涉及之规定均按中国平安保险股份有限公司个人寿险投保规则200209版执行附表1平安智富人生终身寿险（万能型，A）一、标准体投保时可约定的基本保险金额限额1、每500元期交保险费投保时可约定的最低基本保险金额2500元2、每500元期交保险费投保时可约定的最高基本保险金额单位元投保时被保险人年龄男性女性投保时被保险人年龄男性女性05380059600313970046200162900735003238200445002629007350033367004280036290073500343530041200462900735003533900396005629007350036326003810066290073500373130036600762900735003830000351008629007350039288003370096290073500402760032400106290073500412650031100116290073500422540029800126290073500432430028600136290073500442330027400146290073500452230026200156290073500462130025100166290073500472040024000176290073500481950023000186290073500491860022000196090071100501780021000205890068700511700020000215700066400521620019100225510064100531540018300235320061900541470017400245140059800551400016600254960057700561330015800264790055700571270015000274620053700581210014300284450051700591150013600294290049900601090012900304130048000平安智富人生终身寿险（万能型，B）一、标准体投保时可约定的基本保险金额限额1、每500元期交保险费投保时可约定的最低基本保险金额1000元2、每500元期交保险费投保时可约定的最高基本保险金额单位元投保时被保险人年龄男性女性投保时被保险人年龄男性女性03520047300312300030700135200473003222200296002352004730033215002860033520047300342080027600435200473003520000267005352004730036193002570063520047300371870024800735200473003818000240008352004730039174002310093520047300401680022300103520047300411620021500113520047300421560020700123520047300431510020000133520047300441450019200143520047300451400018500153520047300461350017800163520047300471300017200173520047300481250016500183520047300491210015900193410045800501160015300203310044300511120014700213200042900521080014200223100041500531040013600233000040200541000013100242910038900559600126002528200376005692001210026272003640057890011600272630035200588500112002825500340005982001070029246003290060790010300302380031800第二章平安智富人生终身寿险（万能型，A/B）保全规则一、一般保全项目的规则同传统寿险保全业务。二、特殊保全项目（一）被保险人职业变更1应备文件（1）保险单；（2）变更申请书；（3）投保人身份证。2特殊操作规则（1）受理时间保单交费期内；（2）主险处理方法依据职业分类表，职业危险程度增加或减少，不影响主险保额及保障成本；当职业变更为五、六类职业时，参照四类职业收取保障成本；（3）长期附加险处理方法依据职业分类表，职业危险程度减少，经核保后，若对被保险人健康未产生影响，免除长期附加险职业加费；依据职业分类表，职业危险程度增加，经核保后，收取长期附加险职业加费；长期附加险交费期满后，不再受理长期附加险职业变更。（4）短期附加险处理方法依据职业分类表，职业危险程度减少，自变更之日起，按差额比例退还未满期净保费；职业危险程度增加，自下一个保单周年日起，按变更后的标准收取保险费。（二）保险金额增加1应备文件（1）保险单；（2）变更申请书；（3）投保人身份证；（4）被保险人身份证。2特殊操作规则（1）条件A、合同生效一年后；B、已支付当期应交期交保险费；C、每个保单年度最多申请一次；D、被保险人六十五周岁的保单周年日前；E、依据职业分类表，被保险人职业为四类以下；（2）基本保险金额增加后，期交保险费不变；（3）增加的基本保险金额对应的保险责任自公司审核同意后的下一个结算日的零时生效。（4）最高保险金额限制。A款如果投保年龄小于或等于18周岁，最高保险金额18周岁对应的最高基本保险金额累计追加的保险费累计部分领取的现金价值；如果投保年龄大于18周岁，最高保险金额投保年龄对应的最高基本保险金额限制累计追加的保险费累计部分领取的现金价值；B款如果投保年龄小于或等于18周岁，最高基本保险金额等于18周岁对应的最高基本保险金额；如果投保年龄大于18周岁，最高基本保险金额等于投保年龄对应的最高基本保险金额；（5）基本保险金额增加必须以百元为单位增加。（三）减少保险金额1应备文件（1）保险单；（2）变更申请书；（3）投保人身份证。2特殊操作规则（1）条件A、合同生效一年后；B、每个保单年度最多申请一次；（2）基本保险金额降低后，期交保险费不变；（3）降低的基本保险金额对应的保险责任自公司审核同意后的下一个结算日零时起终止；（4）最低保险金额限制。A款最低保险金额等于五倍期交保险费累计追加的保险费累计部分领取的现金价值与1000二者取大值；B款减少后的保险金额不得低于两倍的期交保险费且不低于10000元；（5）保险金额减少必须以百元为单位降低。（四）解约1应备文件（1）保险单；（2）解约申请书；（3）投保人身份证。2特殊操作规则（1）非结算日申请解约的，本公司按本合同规定的保证利率结算当月的保单利息；（2）结算日当日至结算利率公布前，本公司不受理解约申请。（3）自本公司收到解除合同申请书之日起，本合同终止。本公司给付收到申请书之日的现金价值。（五）部分领取1应备文件（1）保险单；（2）部分领取申请书；（3）投保人身份证。2特殊操作规则（1）在合同有效期内，投保人可以随时申请部分领取现金价值。对每一保单年度的前两次部分领取，本公司不收取手续费；对同一保单年度以后的各次部分领取，本公司每次收取手续费20元，手续费直接从领取的现金价值中扣除。每一保单年度部分领取次数的判断以客户申请时间为准；（2）每笔领取的金额不得小于100元，且为100元的整数倍；（3）部分领取后，账户中剩余的现金价值不得小于1000元与最近一次结算日扣除的保障成本的3倍二者中金额较大者；A款（4）本公司收到部分领取申请书后保险金额按领取的现金价值等额减少；A款（5）减少后的保险金额低于本公司规定的最低限额1000元的，本公司有权调整至最低限额；（6）犹豫期内不受理部分领取申请。（六）复效1应备文件（1）保险单；（2）复效申请书；（3）投保人身份证。2特殊操作规则（1）保单停效两年内投保人可以申请恢复效力；（2）停效保单办理复效应经过本公司同意，并按规定支付保险费；（3）投保人支付复效保险费时，必须交纳整期保险费，并且需要够扣除欠交的保障成本与复效日至下一个结算日的保障成本之和；（4）如果主附险同时复效时，必须补齐主附险期交保险费；（5）如果主险有效，附加险停效，补齐主险欠交保费后，可以针对停效附加险单独复效；（6）如果主附险都停效，可以单独对主险进行复效，不可以单独对附加险进行复效。（7）如果主险停效，附加险有效，分以下两种情况处理发生在保单交至日前申请主险复效保全收取复效保险费，同时在批单上打印新的保险金额和下期保险费的应交时间等内容。发生在保单交至日后六十日内申请主险复效的如果附加险仍在交费期，保全收取主险复效保险费同时收取附加险保费；如果没有附加险或附加险交费期满，保全收取主险复效保险费。（七）新增附约1应备文件（1）保险单；（2）新增附约申请书；（3）投保人身份证；（4）被保险人身份证。2特殊操作规则（1）受理时间新增长期附加险的受理时间为保单周年日前一月至周年日后六十日内，新增短期附加险的受理时间为保单交费期届满前；（2）新增附约时，需要满足投保规则规定的主、附约保额配比关系（主险保额以新增时主险保额为计算标准）；（3）新增附约时必须补齐主险期交保险费；（4）长期附加险新增范围附加女性重疾保险、附加男性重疾保险、开心果、附加防癌保险。（5）短期附加险新增范围附加意外险196、197、198，附加住院医疗综合保障险152、153、154、156。（八）年龄、性别错误更正1应备文件（1）保险单；（2）变更申请书；（3）投保人身份证；（4）足以证明被保险人年龄、性别错误的相关文件。2特殊操作规则（1）若投保人有意隐瞒或谎报导致年龄错误，退还保单现金价值；（2）投保人申请年龄、性别错误更正时，须填写相应的申请书，并提供本公司要求的相关证明材料；（3）本公司根据被保险人真实年龄或性别自下一个结算日起调整每月应扣除的保障成本。由于年龄、性别错误造成本公司多收的保障成本，本公司以客户真实年龄计算保障成本，并将二者之差无息退还至客户账户中。（4）年龄性别变更后的客户申请办理保险金额变更时，按照真实的投保年龄性别确定最高保险金额限额。（九）个人保单年度报告本公司从第二个保单年度开始，在每一保单年度第一个结算日后十五个工作日内向投保人寄发个人保单年度报告，同时投保人可以根据需要补寄或携带本人身份证至本公司申请打印。（十）保单利息1每月第一日为结算日。在每月结算日，本公司根据保险监管机关的有关规定，结合万能保险的实际投资状况，确定上个月的结算利率，并在结算日起六个工作日内公布。2非结算日结算保单利息的，按本合同规定的保证利率结算当月的保单利息。（十一）保障成本在每月结算日，本公司按照当日至下月结算日前一日的实际天数收取相应的保障成本。对于本合同生效后的第一个结算日和合同效力中止又复效后的第一个结算日，本公司同时按照本合同生效日或复效之日至该结算日前一日的实际天数收取相应的保障成本。每日的保障成本为年保障成本的365分之一。（十二）保险金领取方式选择权受益人在领取保险金时可选择分期领取或转换为年金领取，领取金额按照受益人申请领取保险金当时本公司提供的转换标准确定。（十三）交费方式变更本合同暂不受理交费方式变更。第三章平安智富人生终身寿险（万能型，A/B）续收规则第一章总则第一条为加强平安智富人生终身寿险（万能型，A）与平安智富人生终身寿险（万能型，B）续期保费的收费管理，促进业务的长期有序经营，特制订平安智富人生终身寿险（万能型，A）与平安智富人生终身寿险（万能型，B）续期保费收费管理办法（以下简称本办法）。第二条本办法中所指的续期保费是指投保人按照合同约定向公司支付首期期交保险费后交纳的各期期交保险费及追加保险费。续期保费收费工作是指业务员、保全员、收展员按客户约定的方式收取首期期交保险费以后的各期期交保险费和追加保险费。续期收费服务范围包括按约定时间提醒客户交纳续期保费、按客户要求上门收取客户保费、为客户办理委托银行转账协议、为客户办理增减保险金额等保全变更及其它相关服务事项。第三条本办法适用于已开展平安智富人生终身寿险（万能型，A）与平安智富人生终身寿险（万能型，B）销售工作的寿险机构。第二章管理部门第四条分支机构保费部负责统筹安排本机构平安智富人生终身寿险（万能型，A）与平安智富人生终身寿险（万能型，B）的续收组织工作。第五条当有一名营销员在职情况下的非纯孤儿单由保全员负责续期服务工作，收展员负责纯孤儿单客户的续期服务工作，机构保费部统一负责各类续期单证、交费通知书、保费收据的打印、寄发、补寄等工作，机构客户服务部负责保单的相关保全作业。第三章教育培训第六条分支机构保费部、培训部定期对保费内外勤员工进行万能寿险产品相关知识的培训，不断提升技能，并对业务员进行万能寿险产品相关知识及续收作业流程培训。第七条下列人员有资格开展平安智富人生终身寿险（万能型，A）与平安智富人生终身寿险（万能型，B）产品的售后服务工作1持有万能寿险销售证书的正式业务员和正式收展员；2参加产品知识培训并考试合格的、持有万能保险服务证书的保全员。第四章续期保费的收费方式第八条平安智富人生终身寿险（万能型，A）与平安智富人生终身寿险（万能型，B）年应交期交保险费在投保时由投保人和公司约定并于保险单上载明，续期期交保险费可于约定的交费日期交纳，也可以缓交，缓交的条件是保单价值足以支付保障成本。追加保险费在投保人按照合同的规定交纳当期的应交期交保险费后，经公司同意，可以随时交纳。第九条客户可选择银行转账、自交和人工收费三种方式交纳续期期交保险费，追加保险费只能选择自交和人工收费两种方式。第十条客户自交包括柜台交费、银行非实时代收、银行实时收付等方式；人工收费指业务员或保全员、收展员按约定时间或客户要求时间上门收费。银行转账指公司与客户签订银行转账协议后，定期从客户提供的账号中扣除约定的续期期交保险费。第十一条若客户在一个保单年度内未交纳当期应交期交保险费，保单进入暂缓交费状态。处于暂缓交费状态的客户不再寄发收费通知书及转帐扣款，客户补齐所有期交保险费后，本公司认为客户恢复交费，继续寄发收费通知书及转帐扣款。第五章续期保费收费流程第十二条每月25日前由保费部进行次月约定交费件抽档并分单，打印、寄发收费通知书。打印并下发应缴客户清单，由业务员或保全员、收展员通知客户交纳续期保费。第十三条附加险保费不能单独交纳；在主、附险都有效的情况下，主、附险保费必须一同交纳。第十四条在已支付当期应交期交保险费且期交保险费在5000元以上（含5000元），可亲自或委托续期服务人员在公司柜面支付追加保险费。第十五条保费部定期将约定缴款日到期的万能寿险保单与传统险保单一同制盘，交银行扣款。扣款成功后打印并寄发转账对账单。第十六条业务员或保全员、收展员上门收费时，为客户开立暂收收据，收款后持现金和暂收收据到公司回销，并打印正式收据和发票，对A款产品的追加保费，还需要出具保额等额增加的批单。业务员或保全员、收展员需在5个工作日内将保险正式发票及相关批单送达客户处并回销暂收收据。第十七条客户自交的续期保费，由柜台出纳人员或银行柜台人员收费开立人身险暂收收据后，由保费部内勤依盖收讫章的暂收收据打印正式收据，对于A款产品的追加保费，出具正式收据的同时还应该出具保额等额增加的批单。第十八条每月结算一次，每月第一日为结算日，本公司按照当日至下月结算日前一日的实际天数收取相应保障成本。第十九条每个结算日扣除保障成本后，对当日保单价值不足以扣除以后两次保障成本的寄发催缴通知书。第二十条保单价值不足以扣除保障成本的，自当月结算日的次日起六十日内为宽限期。投保人逾宽限期仍未支付保险费的，则保单自宽限期满的次日零时起中止效力。保费部每月打印停效通知单寄发给客户，并下发停效清单交相关业务员或保全员、收展员负责联系客户，办理复效。附加险效力中止的，保费部每月打印附加险停效通知单寄发给客户，并下发停效清单交相关业务员或保全员、收展员负责联系客户，办理复效。第六章单证管理第二十一条平安智富人生终身寿险（万能型，A）与平安智富人生终身寿险（万能型，B）续期收费单证包括人身保险费暂收收据、续期保费正式收费收据、银行对账单、委托银行转账协议书、收费通知单、催缴通知单、停效通知单。第二十二条续期收费单证由机构单证管理员管理。第二十三条业务员或保费外勤持工作证领用续期保费暂收收据。为客户送达续期保费正式收据后将暂收收据进行回销。第七章统计与绩效第二十四条平安智富人生终身寿险（万能型，A）与平安智富人生终身寿险（万能型，B）保全员、收展员的薪酬由总公司保费部、区域拓展部另行制定。第八章告知及过失处罚第二十五条客户可以自行选择每个约定交费日是否交费，只要保单价值足以支付保障成本，即使客户不交费，保单仍然继续有效。但一旦保单价值不足以支付保障成本时，如果客户在宽限期内不及时支付保费，则会导致保单停效。机构保费部须向客户、业务员、保全员、收展员、公司内勤告知，以免对客户的保险合同产生不利影响。第二十六条各机构在具体工作过程中遇到特殊问题或规定以外的情形发生，应及时将相关情况详细地上报总公司寿险保费部和寿险非传统保险部。第九章附则第二十七条本办法由总公司保费部负责解释，未尽事宜，由总公司保费部负责修订和完善。第二十八条本办法自颁布之日起实施。第四章保障成本表平安智富人生终身寿险（万能型，A/B）年保障成本表（每千元危险保额）单位人民币保单年度初年龄男性女性保单年度初年龄男性女性030427753699444121618654769492216113155845544312509756929602410007357102166650820575811227376069046591233815705903860135590280520316114899989047027621636110410044025631797122111043024641974135012046025652168149313052027662380165014060030672613182415071034682867201616081038693146222817091042703450246118098045713783271819103048724147300120105050734545331221105051744978365522103052755450403123100052765964444524097052776524489825094052787132539626092052797792594127092052808507653628092053819281718829093055821011878983009605783110228672311010598411995951532106063851304210429331140678614165114213412207187153681249335132077881665413651361440848918023148983715609190194801623738171100912102317672391871109222655192054020512193243742083641225133942617922567422471479528072244004327116296300392632944298179973208628353453281989834211304704636021999363863266947396242100386353495148435268101409173730949478296102432303971850526328103455904217451578363104479454466952636401105及以上100000100000注保单年度初年龄指保单年度第一天被保险人当时的年龄。第七章平安智富人生终身寿险（万能型）条款（A、B）中国平安人寿保险股份有限公司平安智富人生终身寿险（万能型，A）条款责任条款第一条保险合同构成本保险合同（以下简称“本合同”）由保险单或其他保险凭证及所附条款、投保书、与本合同有关的投保文件、合法有效的声明、批注、附贴批单、其他书面协议构成。第二条保险责任在本合同保险责任有效期内，被保险人因意外伤害事故或疾病身故，本公