商业银行经营管理期末整理初定稿_[全文]

商业银行经营管理期末整理初定稿一、名词解释1、存款准备金在中央银行的存款由两部分组成一是法定准备金；二是超额准备金。存款准备金是商业银行现金资产的重要组成部分。法定准备金是按照法定比率向中央银行缴存的存款准备金。超额准备金是指在中央银行存款准备金账户中超出了法定存款准备金的那部分存款。它与法定存款准备金有此消彼长的关系。2、银行核心资本巴塞尔协议把商业银行的资本区分为“核心资本”和“补充资本”。核心资本又称一级资本，由股本和税后留利中提取的储备金组成，具体包括包括实收资本、资本公积金、盈余公积金和未分配利润。核心资本至少应占全部资金的50。3、银行附属资本又称二级资本或补充资本，具体包括非公开储备、资产重估储备、普通准备金或普通呆帐准备金、混合资本工具及长期债务。补充资本占全部资本的比例，最多不超过504、存款保险制度是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。5、商业银行的资金头寸在现金资产中，我国商业银行习惯地将可供商业银行直接、自主运用的资金称之为资金头寸。商业银行的头寸概念有基础头寸、可用头寸和可贷头寸之分。基础头寸指商业银行的库存现金与在中央银行的超额准备金之和。是银行最具流动性的资产，商业银行可以随时动用，用于充当银行一切资金结算的最终支付手段。可用头寸也称为可用现金，指扣除了法定存款准备金以后的所有现金资产，包括库存现金、在中央银行的超额准备金及存放同业存款。可贷头寸是指商业银行在某一时期内可直接用于贷款发放和投资的资金，它是形成银行盈利性资产的基础。在数量上等于全部可用头寸减去规定限额的支付准备金之差。6、不良贷款NONPERFORMINGLOAN，不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。包括逾期贷款【指逾期（含展期后到期）不能归还的贷款（不含呆滞贷款和呆帐贷款）。】呆滞贷款【是指逾期（含展期后到期）2年（含2年）以上仍不能归还的贷款和贷款虽然未到期或逾期不到2年但生产经营已停止、项目已停建的贷款（不含呆帐贷款）。】呆帐贷款【是指借款人和担保人依法宣告破产，进行情偿后，未能还清的贷款】7、呆账准备金ALLOWANCEFORDOUBTFULACCOUNTS是指公司对可能不能收到的应收账款的预测，这项数据将纪录在公司的资产负债表上。8、质押质押也称质权，就是债务人或第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法就该动产卖得价金优先受偿。9、保证（GUARANTY）保证指债务人以外的第三人为债务人履行债务而向债权人所伯的一种担保。是典型的人保、典型的约定担保。是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。10、福费廷FORFAITING，是指包买商从出口商那里无追索地购买已经承兑的、并通常由进口商所在地银行担保的远期汇票或本票的业务就叫做包买票据，音译为福费廷。是改善出口商现金流和财务报表的无追索权融资方式。11、国际银团贷款又称国际辛迪加贷款，是指是指由一家或几家银行牵头，多家跨国银行参加，共同向一国政府、某一企业或某一项目提供贷款的一种方式。12、代理业务是指商业银行接受客户的委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理证券业务、代理保险业务、代理商业银行业务、代理中央银行业务、代理政策性银行业务和其他代理业务。13、票据发行便利NOTEISSUANCEFACILITIESNIFS3又称票据发行融资安排，是一种具有法律约束力的中期一般期限为57年周转性票据发行融资的承诺。属银行的承诺业务。14、贷款承诺是指银行承诺在一定时期内或者某一时间按照约定条件提供贷款给借款人的协议，是银行与借款客户之间达成的一种具有法律约束力的正式契约。贷款承诺是典型的含有期权的表外业务。在客户需要资金融通时，如果是市场利率高于贷款承诺中的利率，客户就会要求银行履行贷款承诺；反之，客户就会放弃使用贷款承诺，而直接以市场利率借入资金。可以分为不可撤消贷款承诺和可撤消贷款承诺两种。15、外汇期货又称货币期货，是指在集中性的交易市场以公开竞价的方式进行的外汇期货合约的交易，外汇期货合约是指有交易双方订立的，约定在未来某日期以成交时所确定的汇率交收一定数量的某种外汇的标准化合约。16、项目融资是一种贷款人没有完全的追索权，依赖项目的资产和现金流量，资金回报和费用较高的新型融资方式。其根本特征是有限追索和风险分担适应跨国公司业务发展的需要。17、买方信贷是指由出口商国家的银行向进口商或进口商国家的银行提供的信贷，用以支付进口货款的一种贷款形式。18、卖方信贷指出口国银行向本国出口商提供的贷款。以便于出口商向进口商提供延期或分期付款等优惠的付款条件，来增加其产品对进口商的吸引力。19、外汇掉期业务外汇掉期FOREIGNEXCHANGESWAP是交易双方约定以货币A交换一定数量的货币B，并以约定价格在未来的约定日期用货币B反向交换同样数量的货币A。外汇掉期形式灵活多样，但本质上都是利率产品。首次换入高利率货币的一方必然要对另一方予以补偿，补偿的金额取决于两种货币间的利率水平差异，补偿的方式既可通过到期的交换价格反映，也可通过单独支付利差的形式反映。20、外汇期货业务在有形的外汇交易市场上，由清算所向下级成员清算机构或经纪人，以公开竞价的方式进行具有标准合同金额和清算日期的远期外汇买卖21、外汇期权业务【买卖远期外汇权利的业务】是指交易双方在规定的期间按商定的条件和一定的汇率，就将来是否购买或出售某种外汇的选择权进行买卖的交易。22、汇票（BILLOFEXCHANGE/POSTALORDER/DRAFT）是由出票人签发的，要求付款人在见票时或在一定期限内，向收款人或持票人无条件支付一定款项的票据。汇票是国际结算中使用最广泛的一种信用工具。包括银行汇票和商业汇票。23、本票（PROMISSORYNOTES是由出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。包括商业本票和银行本票。24、支票（CHEQUE，CHECK）是出票人签发，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。25、银行保函保函，又称保证书，是指银行应某商业交易一方当事人的请求，以其自身的信誉向商业交易的另一方担保该商业交易下的某种责任或义务的履行，而作出的一种具有一定金额、一定期限、承担某种支付责任或经济赔偿责任的书面付款保证承诺。【另解是指银行应委托人的申请而开立的有担保性质的书面承诺文件，一旦委托人未按其与受益人签订的合同的约定偿还债务或履行义务时，由银行履行担保责任。】26、备用信用证SBLCSTANDBYLETTERSOFCREDIT又称担保信用证，是指不以清偿商品交易的价款为目的，而以贷款融资，或担保债务偿还为目的所开立的信用证。【PPT啊银行为其客户开立的保证书。客户对受益人负有偿付或其他义务时，银行通过备用信用证向受益人承诺，如果客户未按协议规定进行偿付或履行其他义务，开证行有责任按照信用证条款代替客户向受益人进行偿付，银行支付的款项变为银行对客户的贷款。】27、信用证LETTEROFCREDIT，LC，开证银行根据申请人的要求和指示，向受益人开立的具有一定金额、在一定期限内凭规定的单据要求开证行付款的书面保证文件。信用证是国际贸易中最主要、最常用的支付方式。28、国际保理（INTERNATIONALFACTORING）简称保理，指出口商以挂账、承兑交单等方式销售货物时，商业银行买进出口商的应收账款，并向其提供资金融通、进口商资信评估、销售账户管理、信用风险担保、账款催收等一系列服务的综合金融服务业务。核心优势和作用对贸易双方具有保证和融资作用。29、利率互换INTERESTRATESWAP是指互换双方在约定的一段时间内根据双方签订的合同，在一笔象征性本金数额的基础上互相交换具有不同性质利率（例如固定利率与浮动利率）款项的支付。包括息票利率互换、基础利率互换和交叉货币利率互换。30、利率期权是指买方在支付了期权费后即取得在合约有效期内或到期时以一定的利率（价格）买入或卖出一定面额的利率工具的权利。利率期权合约通常以政府短期、中期、长期债券，欧洲美元债券，大面额可转让存单等利率工具为标的物。【买卖双方以某种与借贷票据有关的具体基础资产为标的物所达到的期权协议】31、远期利率协议一种远期合约，买卖双方商定将来一定时间段的协议利率，并指定一种参照利率，在将来清算日按规定的期限和本金数额由一方向另一方支付协议利率和届时参照利率之间差额利息的贴现金额32、利率期货是指以债券类证券为标的物的期货合约,它可以回避银行利率波动所引起的证券价格变动的风险。33、负债管理理论【课本商业银行按照既定的目标增长，主要通过调整资产负债表负债方的项目，通过在货币市场上的主动性负债，或者“购买”资金来实现银行三性原则的最佳组合。】34、资产管理理论【课本商业银行资金来源的水平和结构是银行不可控制的外外生变量，银行应主要通过资产方面项目的调整和组合来实现“三性”原则和经营目标。】35、资产负债管理理论课本【也称相机抉择资金管理，其基本思想是在融资计划和决策中，银行主动利用对利率变化敏感的的资金，协调和控制资金配置状态，是银行维持一个正的净利息差额和正的资本净值。】二、简答1、从业务内容与组织特性角度说明商业银行的本质属性，试分析银行分行（BRANCH）与子行（BOUNDARY）之间的联系区别。商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向顾客提供多功能、综合性服务的金融企业。一商业银行具有一般企业的特征。拥有业务经营所必需的自由资本，且不部分资本来自于股票发行，施行独自核算。自负盈亏，经营目标是利润最大化。二商业银行是特殊的企业是经营货币资金的金融企业，一般企业创造使用价值，而商业银行创造的是能充当一般等价物的存款货币。三商业银行不同于其他金融机构和中央银行相比商业银行是面向工商企业、公众及政府经营的金融机构。和其他金融机构相比，他能提供更多、更全面的金融服务，NEGATIVE吸收活期存款。分行与子行之间的联系和区别子行或分行的选择本质上是基于成本收益基础上的商业考量。子行和分行准入标准的主要区别在于对子行要求单独的注册资本金，而分行则要求由母行提供一定数量的存款数额，通常子行资本金要求的数额更高。由于分行属于母行不可分割的一部分，主要监管责任在母国，且分行通常不参加本国的存款保险制度。因此，各国在对分行的准入审核时，通常都会充分评估母行对分行的持续支持力度和母国的全面并表监管责任，以及是否愿意主动提供重大信息，以此作为分行准入的重要标准。有的国家还要求在申请材料中说明是否加入母国的存款保险制度和保险程度。几乎所有允许同时设立子行和分行的国家对两者的业务范围都进行了区分。外资子行的业务范围和监管要求通常与国内银行一致。对分行来说，主要是对其资金来源和规模进行限制，不允许吸收当地居民的零售存款（对零售存款的定义各国标准不尽相同），但通常对分行的资金运用不进行限制，如贷款业务。而且由于分行贷款规模限额的计算是建立在母行资本金的基础上，因此通常比子行贷款规模还要高。此外，通常只允许子行从事非银行业务，如证券业务。2、说明银行资本与银行运行之间的关系。商业银行资本的作用资本是一个法人成为法人的基础资本帮助商业银行建立启动运行的初始条件资本帮助商业银行抵御风险的侵蚀资本的充足程度决定商业银行的运行规模资本结构决定商业银行的经营管理结构银行的资本与其资产和负责直接存在等式关系。3、试说明银行资本的构成及巴塞尔协议的对相关资本充足率的基本要求。构成银行资本的构成优先股、普通股股权（普通股、资本盈余、留存盈余）、长期资本性票据和资本性债券、补偿性准备金（资本准备金、损失准备金）基本要求国际大银行的资本对风险资产比率应达到8，其中核心资本至少要占总资本的50，一级资本比率不应低于4；附属资本内普通贷款准备金不能高于风险资产的125，次级长期债务的金额不得超过一级资本的50。公式一级资本比率核心资本/风险资产总额乘以100二级资本比率附属资本/风险资产总额乘以100资本对风险资产比率核心资本附属资本/风险资产总额乘以100一级资本比率二级资本比率。答案2资本的组成银行资本分为两档。第一档为核心资本，包括股东的股本和公开的准备金，这部分至少占全部资本的50；第二档为从属资本，包括未公开的准备金、资本重估准备金、呆帐准备金、带有股本性质的证券和次级债务等。国际大银行的资本对风险资产比率应达到8以上，核心资本至少要占总资本的50，即一级资本比率不应低于4。附属资本内普通贷款准备金不能高于风险资产的125，刺激长期债务的金额不得超过一级资本的50试分析国有商业银行引入战略投资者的利与弊。优点引进策略投资者对公司治理结构有好处，我国银行必须积极向国外学习，更快地形成自主经营、自负盈亏的经营模式引入境外战略投资者可以在一定程度上提升中国银行的品牌知名度现阶段我国的金融市场还不发达，很多金融产品只有很有限制的供应或者根本没有入境外战略投资者是产品和技术方面的要求，引进境外战略投资者在这方面能够提供有效的帮助引进战略投资者有助于解决制约我国银行业发展的体制问题缺点引入境外战略投资者会使我国改革丧失主动权。现在中国的金融市场已经对国外的金融资本放开了，但是对国内的民营资本的进入却依然严格我们只可以利用国外资本的力量，将丧失金融改革的主动权。境外战略投资者的引入意味着我国金融资本项目的开放，那么金融改革将面临着更多的不稳定的因素。引入境外战略投资者，可能会使中国的银行业出现所谓的“早熟”5、试述商业银行负债的作用及主要构成商业银行作为信用中介，负债是其最基本的业务。作用体现一下三个方面负债是银行吸收资金的主要来源。商业银行自身的资本金难以支付其庞大的信贷业务等经营活动。负债业务是银行资产业务的基础。负债是加强银行同社会各界联系的重要主渠道。社会所有经济单位的限制资金和货币收支都离不开银行的负债业务。银行负债是保持银行流动性、维持资产增长率的重要手段银行负债构成社会流通中的货币量银行负债是社会经济发展的强大推动力主要构成按照资金来源划分，负债主要包括存款负债、借款负债、结算性负债和应付款项。其中，银行需要对前两项来源支付利息，称为计息负债；而对后两项来源一般不需要支付利息，称为非计息负债。6、试述商业银行主动负债对商行的意义与主要构成。意义主动负债有助于保证商业银行流动性主动负债有助于实现商业银行现代资产负债管理需要主动负债有助于促进我国金融市场繁荣发展主要构成发行债券对央行负债对同业负债协议存款7、试述商业银行负债管理的主要目的、手段和策略。商业银行作为信用中介，负债是最基本、最主要的业务。在商业银行的全部自己来源中，90以上来自负债。负债结构和成本的变化，决定着银行资金转移价格的高度，从而极大地影响银行的盈利水平和风险状况。8、试述商业银行如何决定是否开办某种特定存款类产品A。商业银行要扩大存款、争取客户，就必须不断创新存款工具，以优质、方便、灵活的服务和具有竞争力的价格迎接挑战。所谓存款工具创新，指的是银行根据客户的动机和需求，创造并推出新的存款品种，以满足客户需求的过程，在实际操作中，银行对存款工具的设计和创新，必须坚持以下原则1规范性原则，产品必须符合存款的基本特征和规范，对存款所固有的功能进行设计2效益性原则，即多种存款品种的平均成本以不超过原有存款的平均成本为原则。3连续性原则，必须连续创新，推出适合我国国情的存款品种4社会性原则，产品不能有损于社会宏观经济效益，应当有益于平衡经济发展所必然出现的货币需求和供给的矛盾9、试述商业银行存款管理的主要内容。积极经营与提高银行存款稳定性的策略存款成本管理银行存款的营销与定价存款规模控制10、简述银行现金资产的构成与作用。构成现金资产是银行持有的库存现金以及与现金等同的可随时用于支付的银行资产。狭义的现金资产是指银行库存现金。一般意义上理解现金资产是指广义现金资产，即包括现金和准现金。从构成上来看,有以下四类资产库存现金在中央银行存款法定存款准备金和超额准备金存放同业存款在途资金作用从商业银行经营管理的角度看，现金资产具有以下作用保持清偿力保持一定数量的现金资产，对于保持商业银行经验过程中的债务清偿能力，防范支付风险，具有十分重要的意义。保持流动性在保持流动性的过程中，不仅需要银行资产负债合理搭配，确保原有贷款和投资的高质量和易变现性，同时，需要银行持有一定数量的流动性准备资产，以利于银行及时抓住新的贷款和投资的机会，为增加盈利、吸引客户提供条件。11、试述商业银行如何进行资金头寸的管理。管理原则总量适度、适时调节、安全保障准确预测头寸科学调度头寸，充分整合系统优势，及时进行资金调拨提高业务素质完善头寸管理协调机制维护良好的同业关系12、说明商业银行贷款管理的手段与内容。一、贷款岗位设置1、依据贷款分离的原则，将贷款管理的各个环节划分为既相互独立又相互制约的管理岗位，建立权力制衡机制，以强化各自的职责。2、设立的岗位有贷款调查岗位、贷款审查岗位、贷款决策岗位、贷款检查岗位、贷款稽核审查岗位。二、贷款责任制依据“权责对应”原则建立贷款责任制度三、贷款质量的检测与考核1、贷款质量的认证2、贷款质量考核指标体系的选择和建立3、建立不良贷款的监测和跟踪管理制度13、说明商业银行贷款政策（广义）确定的原则和方法。商业银行管理则在制定该行的贷款管理政策时，一般要考虑以下因素1、有关法律法规和国家的财政、货币政策商行贷款业务是在国家有关法律法规的规范下，在一定时期国家宏观经济政策的指导下开展的。在制定政策时，必须使商行的贷款业务既合理又合法，既体现国家法律和政策要求，又能取得较好的收益。2、银行的资本金状况若资本金状况比较好，则银行承贷贷款风险的能力就强，反之，银行承担贷款风险的能力较弱，在发放高风险贷款时应十分谨慎。3、银行负债结构在制定政策时，银行管理者必须从本行负债结构及稳定性状况的现实和可能性出发，合理安排贷款的期限结构、用途结构和利率结构。4、服务地区的经济条件和经济周期经济决定金融，在贷款政策文件中，应根据经济发展的现实条件的变化，及时不断地调整贷款的结构、投向，以确保贷款为经济发展服务。同时银行贷款政策应充分考虑经济周期的影响，在经济萧条时，大量发放长期贷款往往要承受较大的风险。在经济结构调整时期，银行贷款的刘翔要特别注意与国家产业政策相协调。5、银行信贷人员的素质一般，若银行信贷人员的素质较高，银行贷款业务可以更多的向具有高风险高收益的领域拓展；反之，在制定政策时，要对贷款各个环节的工作实施更加严格的控制，且要尽量避免高风险领域，以免给银行带来不应有的损失。14、简述消费贷款管理的主要内容。消费者贷款是指面向个人或家庭提供的，用以满足其消费支出资金需求的一种贷款。大多数消费者贷款具有规模小、期限短、利率高、风险高的特点。与其他贷款相比，消费者贷款因为其借款人是个人，而个人的收入稳定性一般较差，银行对其未来的财务状况和资信状况的可控性也不如工商银行所以贷款风险一般较大。为了确保贷款安全，银行在消费者贷款的发放和管理过程中，必须坚持按程序、按规定的条件发放贷款，重点掌握借款人的资信状况和未来换本付息的能力。银行对消费者贷款的管理，着重做好两方面工作一是对借款人的品德和偿债能力的分析；二是贷款的担保。对消费者贷款的借款人信用分析重点在于评估借款人的偿债意愿和偿债能力。通过对其“5C”即品德、能力、资本、担保和经营环境资信状况的评估，来确保贷款经营的安全性。15、简述贷款五级分类的主要内容。按照贷款的质量或风险程度划分，银行贷款可以分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款五类。正常贷款借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息的贷款。关注贷款尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。次级贷款借款人依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，而不得不通过重新融资或“拆东墙补西墙”的方法来归还贷款，表明贷款人的还款能力出现了明显的问题。可疑贷款借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。损失贷款在采取了多有可能的措施和一切必要的法律程序后，本息仍无法收回，或只能收回极少部分的贷款。次级贷款、可疑贷款、损失贷款均为不良资产。16、简述贷款发放的程序。贷款申请贷款调查对借款人的信用评估贷款审批借款合同的签订和担保贷款发放贷款检查贷款收回17、商业银行开办中间业务（广义）的必要性与策略各是什么。这里广义的中间业务即表外业务必要性规避资本管制，增加盈利来源适应金融环境的变化转移和分散风险适应客户对银行服务多样化的要求银行自身拥有的有利条件促使银行发展中间业务科技进步推动了银行中间业务策略书上P247不同解创造商业银行开展中间业务的市场化条件国有商业银行的股份制改革，建立现在公司治理结构；规范金融市场，建立金融期货、期权市场，提供市场基础；建立健全相关法律法规。努力提高商业银行开展中间业务的综合能力经营思想的转变；调整机构的设置，适应表外业务的专业化经营要求；科技投入；新型金融人才的培养。开展各项中间业务的路径选择以提高服务为目的的中间业务；以传统业务为基础，以收取手续费为目的的中间业务；已渗透经济管理领域为目的的中间业务；以金融国际化为目标的中间业务。答案2商业银行要应对国内国际金融的激烈竞争，必须进一步解放思想，转变观念；加快金融体制改革进程，探索经营管理新办法；规范现有中间业务，积极发展创新的中间业务。1转变观念，增强三大意识2制度创新，建立激励机制96Q8PZ3学习借鉴，创新发展中间业务4MW9S4加大投入，完善中间业务创新发展的软硬件支持条件0G6Z8V4加大投入，完善中间业务创新发展的软硬件支持条件18、分析商业银行代理类中间业务的特点。代理类业务是典型的中间业务，在代理类业务中，委托人和银行必须用契约的方式规定双方的权利和义务。形成一定的法律关系。在代理过程中客户的财产所有权不变，银行则充分运用自身的信誉、技能、信息等资源优势，代客户行使资金管理权，提供各种金融服务。银行一般不动用自己的资产，不为客户垫付，不参与收益分配，只收取代理手续费，因而是风险较低的银行业务。三、论述题1、分析资本、负债、资产各自对商业银行实现运行目的的意义、作用、相互之间的关系及其各自相应的管理政策。资本的作用1吸收经营亏损，保证正常经营2银行正常经营之前的启动资金3显示银行实力，维持市场信心4为银行扩张和业务拓展提供资金5适应监管当局的需要，保证银行持续增长通过增加资本数量，改善和优化资本结构，达到资本充足率目标的要求即通过自身积累而形成的资本或通过向外发行股票、次级债券等筹集资本。通过结构调整，减少资产规模，降低资产风险数量，达到资本充足率的要求，如压缩银行资产规模、调整资产结构等负债的作用一银行负债是商业银行吸收自己的主要来源，是银行经营的先决条件二银行负债是保持银行流动性的手段三银行负债是社会经济发展的强大推动力四银行负债构成社会流通中的货币量五负债是银行同社会各界联系的主要渠道银行负债以安全稳定为主。积极开发新的存款工具和产品；积极营销、广泛宣传；更新观念，提高服务质量；研究细分市场，实行个性化和差别化服务遵循总量平衡原则。即资产与负债规模相互对称，统一平衡。结构对称原则。即资产和负债的偿还期及利率结构对称。分散性原则。即资金分配运用应做到数量和种类分散资本总资产总负债。商业银行资本是银行从事经营活动必须注入的自己，银行面临的未来风险越大，资产增长越快，则银行所需的资本量就越多。银行的资本与其资产和负债之间存在等式关系。资本与资产呈正相关关系，而资本与负债呈负相关关系。因此，资本实力雄厚，则商业银行资产规模也就越大；同时，资产因资本比例的增加而是其安全性得以提高。从管理的角度而言，银行资本管理师银行总体性的咨询管理与负债管理的延伸。2、试分析对某一特定的贷款申请，商业银行如何进行贷款决策。1如借款人特征（包括过去还款记录）、现金流与收入（衡量对债务与支出的支付）抵押品（可作为抵押以助于担保贷款的资产形式）和状况（包括涉及的经济与行业的健康）指出的那样，值得对借款人贷款吗2贷款协议能够以既保护贷款人又满足客户信贷需求的方式设计（依据期限、偿还时间表和其他条款）吗3抵押品在哪里被提供或需求，贷款人能够贯彻其对抵押品的索取权（这样就能够合法地取得抵押品并以最低的成本卖出抵押品）吗3、商业银行开办中间业务（广义）的必要性与策略各是什么同17答案2不改变资产负债总额的情况下,扩大银行的资金来源和资金运用降低资金成本、优化负债结构增加银行的非利息收入提高信贷资产质量，优化资产结构提高服务质量,改善银企关系商业银行要应对国内国际金融的激烈竞争，必