保险－我国银行同业小企业金融产品比较分析

坚守精品文档主页地址HTTP/WWWDOCINCOM/AFEIDOC81我国银行同业小企业金融产品比较分析更多精品文书摘要本文以我国银行业小企业金融产品为研究对象,指出了小企业金融产品创新的要素构成,分析了我国国有银行、代表性股份制商业银行和典型性商业银行小企业金融产品的研发现状,总结并简评了不同银行小企业金融产品的特征,最后探讨了我国商业银行小企业金融产品创新的路径,为我国银行业进一步开发和创新小企业金融产品提供理论支撑。关键词商业银行小企业金融产品创新中图分类号F8322文献标识码A文章编号1003903120XX11005205DOI103969/JISSN1003903120XX1112一、引言改革开放30多年来,我国小企业持续健康发展,已经成为推动国民经济和社会发展以及构建和谐社会的一支重要力量。截至20XX年末,小企业占全部工商注册登记企业的99以上,创造国内生产总值的60左右,完成全国创新总量的70以上,贡献纳税额占国家税收总额的50左右,吸纳新增社会就业总量的80以上。小企业不仅在发展的过程中壮大了自己实力,而且还创造了大量的物质财富。伴随着小企业的快速持续发展和社会财富的稳步有序积累,小企业客户逐渐成为我国商业银行竞相争夺的对象。截至20XX年6月末,银行业用于小微企业的贷款余额135万亿元,同比增长185,比各项贷款平均增速高26个百分点。显然,商业银行作为小企业金融服务最重要的力量,已经成为金融支持小企业发展的主渠道。创新最大的动力来源于市场竞争的压力,随着国有大型商业银行和中型股份制银行陆续启动小企业金融,原本不受重视的小企业逐渐备受银行青睐,多数小型城市商业银行也将未来的发展定位在小企业金融领域,大中小商业银行共同角逐小企业金融业务市场,竞争程度异常激烈,竞争手段多种多样,并且各家商业银行都坚持将金融产品创新作为发展小企业金融业务的动力源泉和战略支撑点1。因此,小企业金融产品创新对商业银行抢占或扩大小企业金融业务市场份额至关重要,研究我国各家商业银行在小企业金融产品上的创新具有重要实践意义。二、银行小企业金融产品的创新要素现代创新理论的奠基者约瑟夫熊彼特认为,所谓创新就是将一种从来没有的关于生产要素和生产条件的“新组合”引入到生产体系中,以实现对生产要素或生产条件的“新组合”。因此,商业银行的小企业金融产品创新可以界定为银行通过各种要素和生产条件的重新组合和创造性变革为小企业客户所创造的新金融产品或新服务方案。按照小企业金融产品创新的定义,小企业金融产品创新的要素构成包括基本要素和功能要素。前者包括贷款额度、贷款期限、贷款定价、贷款担保、贷款用途等要素,后者包括贷款申请方式、贷款发放方式、贷款借款方式、贷款还款方式。通过对基本要素或功能要素或二者同时的重新组合或创造性变革实现小企业金融产品的创新,进而通过产品之间的交叉搭配和灵活安排实现小企业金融服务方案的创新。三、我国银行业小企业金融产品比较一国有商业银行小企业金融产品简述1中国农业银行中国农业银行简称农行是国内较早开展小微企业金融业务专业化管理的商业银行,在20XX年成立总行小企业业务部的基础上,20XX年开展了三农金融事业部改革试点,从城乡两个维度打造小企业金融服务团队,采用差异化的经营管理模式,为城市和县域小企业客户提供专业化、个性化的金融服务。农行从两个层面为城市和县域小企业客户提供两个维度的金融产品服务,一是对公业务项下的小企业金融产品,二是三农金融事业部项下的专门服务三农的小企业金融产品。对公业务项下的小企业金融产品又可以归为三种类型。第一种是总行标准产品,具体包括厂房贷小企业工业厂房按揭贷款、简式贷小企业简式快速信贷业务、智动贷小企业自助可循环贷款第二种是分行特色产品,农行各分支机构根据本区域小企业业务特点,积极研发富有区域特色的小企业金融产品,如江苏分行、浙江分行、广东分行、河南分行、云南分行、厦门分行分别推出“金科通”、“小企业透支宝”、“知识产权质押贷款”、“小企业多户联保”、“小企业四方一体”、“善贷且成”等一百多个小企业金融产品,在区域内形成广泛社会影响力的小企业产品品牌第三种是小企业金融服务方案,包括产业链型小企业金融综合服务方案、专业市场型小企业金融综合服务方案、园区型小企业金融综合服务方案、辅助小企业香港上市、成长快道中小企业综合金融服务方案。这三种不同类型的产品在满足城市小企业客户多元化金融需求的同时,有效地解决了小型微型企业贷款准入难、担保难的问题。截至20XX年末,农行小型微型企业贷款余额5752亿元,比年初增加1141多亿元,增幅2475,比全行平均贷款增速高近12个百分点小型微型企业贷款客户数超过45万户,占全行法人贷款客户数的60。农行组建了“三农”产品研发中心、分中心和创新基地,不断加大产品自主创新能力建设,目前“三农”金融事业部项下的小企业金融产品统一在“金益农”大品牌下,具体可划分为三种类型。一是服务“三农”的个人金融产品,主要面向农户家庭内单个成员发放的小额贷款和规模化经营的大额贷款,具体包括金穗惠农卡、惠农信用卡、农户小额贷款、地震灾区农民住房贷款、农村个人生产经营贷款。二是服务“三农”的对公金融产品,根据农业生产的特点分为惠农特色金融产品和一般“三农”对公金融产品,其中前者包括县域中小企业动产质押融资、农业产业化集群客户融信保业务、季节性收购贷款、县域商品流通市场建设贷款、化肥淡季商业储备贷款、农村城镇化贷款、农村基础设施建设贷款、农民专业合作社流动资金贷款、森林资源资产抵押贷款,后者包括循环额度授信和流动资金贷款两种小企业金融产品。三是服务县域中小企业的金融产品,又可分为总行标准产品和分行特色产品,其中前者包括县域中小企业应收账款质押融资业务、县域中小企业产业集群多户联保信贷业务、小企业简式快速贷款、小企业自助可循环贷款,后者包括县域中小企业特色农产品抵押贷款黑龙江分行、县域特色中小企业多户联保贷款湖南分行、仁怀市白酒中小企业信贷服务方案贵州分行、小企业多户联保贷款山东分行、中小企业厂房按揭贷款厦门分行、“金光道园区”小企业产品重庆分行、不动产抵押贷款贷捷通江苏分行。随着县域经济和农村经济的不断发展,小企业客户的融资需求也随之改变,已不再局限于传统的“存、贷、汇”业务,农行抓住时机、顺势而为,主动将小企业金融服务内容转向贸易融资、电子商务、现金管理、财务顾问、理财服务等高附加值业务,通过“信贷咨询”、“间接融资直接融资”、“投行商行”等多样化方式,为县域小企业客户提供多渠道融资帮助和个性化咨询服务。截至20XX年末,农行县域小企业客户比年初增加2489户,贷款余额比年初增加4713亿元。县域小微企业贷款增速比县域全部法人贷款增速高107个百分点,比全行贷款平均增速高112个百分点。多样化、多层次、个性化的三农金融产品为农行在拓展城乡小企业客户提供了有力的抓手,迅速提升了城乡小企业贷款的满足率、覆盖率和服务满意率,实现农行小企业业务的跨越式发展。2中国银行“中银通达”是中国银行简称中行为了优化客户结构、风险结构和收入结构而推出的专门面向中小企业客户的金融服务品牌,致力于诠释“中小企业伙伴”的品牌内涵,是“中银信贷工厂模式”的另一种诠释方式,是根据中小企业客户“短、频、快”的融资需求特点,借鉴国际先进银行技术和理念,通过工厂式端对端的流程、标准化的操作程序和服务手段,为中小企业客户提供高水准、全方位、多元化的金融服务。金融产品包括传统融资产品和特色融资产品。其中,传统融资产品又分为三个融资系列贷款融资系列流动资金贷款、固定资产贷款、外汇贷款、委托贷款、票据融资系列开立银行承兑汇票、银行承兑汇票贴现、买方付息商业汇票贴现、贸易融资及保函系列打包贷款、出口押汇、出口商业发票贴现、出口双保理、授信开证、进口押汇、国内信用证、国内商业发票贴现、投标保函、履约保函、关税保函特色融资产品包括中小企业置业贷款、随借随还贷款、应收账款质押贷款、融易达、融信达。中行除了构建基于“中银信贷工厂模式”的“中银通达”中小企业金融服务品牌之外,还依托中行多元化经营优势,整合银行、保险、证券、基金、投资、租赁、资产管理等金融产品,向客户提供覆盖其“初创期、快速成长期和稳定发展期”的全面金融解决方案,方案包括“中银创业通宝”、“中银助业通宝”、“中银展业通宝”三个中小企业周期性产品系列。其中,“中银创业通宝”重点面向初创期中小企业客户,提供以银行帐户结算类产品为主的基础公司金融服务。“中银助业通宝”重点面向快速成长期的中小企业客户,提供以流动资金贷款为主的公司授信业务。“中银展业通宝”重点面向稳定发展期的中小企业客户,提供债权与股权相结合的公司金融服务。3交通银行20XX年交通银行简称交行开始将小企业金融服务从对公业务板块中剥离,全方位、多层次为小企业客户提供全面金融服务。交行在小企业金融服务方面有两大优势一是创新,除了从组织架构、体制机制、考核激励、授信审批等方面加以创新,产品创新也是交行抢占小企业金融市场份额的有力武器二是整合,既包括政府机关、金融同业等社会资源的整合,又包括交行依托全牌照优势为客户提供授信业务、结算业务、供应链金融、投资租赁、资产管理、电子银行以及理财服务等在内的立体化、一站式金融服务方案。两大优势都涉及到小企业金融产品及其创新,可见其在交行小企业金融业务战略中的重要地位。交行为小企业客户提供金融服务的产品分为三个层次。第一个层次是总行标准产品,包括展业通、展业通快车、小企业法人账户透支、分期还款、小企业E贷在线、小企业E贷卡、创业一站通、卓业一站通、小企业银保通、网上应收账款质押贷款。其中,“展业通”是交行最有影响力的小企业金融产品,该产品以其为不同类型的小企业客户提供相适应的产品组合服务包而闻名,并根据小企业资金分期回流特点创新还贷方式,通过多样化的担保方式,开发推出六个系列产品厂商联动一站通、贸易融资一站通、工程建设一站通、结算理财一站通、生产经营一站通、个人投资一站通,每个不同的系列又可依据不同的生产阶段提供相适应的金融产品