论商业银行小微企业信贷业务发展与风险防范[权威精品]

论商业银行小微企业信贷业务发展与风险防范权威精品本文档格式为WORD,感谢你的阅读。最新最全的学术论文期刊文献年终总结年终报告工作总结个人总结述职报告实习报告单位总结摘要商业银行在开展小微企业信贷业务时，虽然能够取得很高的贷款回报率，也可以扩大银行的业务范围，以促进商业银行的进一步发展。但是需要注意的是由于小微企业的信贷金额一般较小，业务周期短且信贷业务频繁等特点也为商业银行带来了很大的信贷风险。现本文就主要针对商业银行小微企业信贷业务的发展及其风险防范进行简要的探讨。关键词商业银行；小微企业；信贷业务；风险防范随着市场经济体制逐渐完善，我国的小微企业越来越多，成为了我国企业市场的新一代主力军。目前我国的小微企业数量非常庞大，为我国的社会经济建设做出了巨大贡献。由于小微企业的经营规模较小，因此常常会出现资金短缺的问题，需要进行融资以保证企业的正常发展。而向商业银行贷款无疑是最方便的融资方式，对于商业银行来讲，小微企业的信贷业务能够使银行实现贷款收益最大化。因此从理论上看，小微企业的信贷业务是能够实现双赢局面的，但事实上并非如此。受各种因素的影响，商业银行小微企业的信贷业务还是存在一定的问题和风险的，需要加以特别防范。1、商业银行小微企业信贷业务的发展现状与大中型企业相比，小微企业的规模较小，对于市场变化所作出的反应也较快，能够及时调整生产经营方向，以更好的适应市场需求。但也正因为小微企业规模小，往往存在着人才短缺、技术落后、管理水平较低、资金周转不开等诸多问题，给小微企业的进一步发展带来了诸多不便，例如融资渠道较为单一，很难实现长期的资金储备，对于资金的需求一般都较为紧迫，需要尽快拿到贷款开展生产经营业务。这种贷款需求使其在向商业银行申请贷款时，要求授信要快速到位，且频率更高。为此商业银行就面临着企业数量多、贷款金额少、信息反馈少、贷款周期短、实施监控难的小微企业信贷风险问题。2、小微企业信贷业务发展中存在的问题在对我国商业银行小微企业的信贷业务发展现状进行分析后可以看出，在开展业务时还是存在很大的问题与信贷风险的。主要可以体现在以下几点21沟通难度较大。由于小微企业的数量众多，信贷客户较为分散，且各个客户自身的素质文化水平有参差不齐，再加上商业银行的人员有限，很难对这诸多的小微企业客户一一进行企业调查，也不能从海关、工商部门或财政部门了解到更多的企业信息，银行与企业之间的沟通严重缺乏，信息反馈量极少，增大了银行对小微企业贷款业务的监管难度。22信贷资源较少。受经济风暴等市场因素和国家财政政策调整的影响，商业银行的信贷规模以及存贷比率都受到了很大的限制，再加上商业银行的资金存款约束，使得商业银行对风险较大的小微企业信贷业务量减少，信贷资源不足。23成本难以控制。由于小微企业信贷业务的贷款金额较小，贷款周期短，具有较大的风险，且成本很难得到有效控制。若小微企业在贷款时也像大中企业那样一一进行贷款前的业务调查，势必要增加巨大的人工成本，严重影响到银行的经济业务发展。而若不调查，又会加大信贷风险，给商业银行的经济收益带来影响。24风险较大。小微企业的贷款业务一般都是有直接目的性的，即业务较为单一，贷款金额较小。再加上小微企业与商业银行之间的信息沟通不对称，财务管理不透明，反馈信息较少等诸多问题，都使得业务进行中存在的操作风险、信用风险以及道德风险相对较大，而使得商业银行不得不提高对小微企业的贷款条件，影响了小微企业的银行信贷积极性。3、商业银行小微企业信贷风险的防范对策为了能够应对商业银行小微企业信贷风险问题，促进小微企业更好的实现融资，降低银行对小微企业贷款提出的条件水平，达到商业银行与小微企业的共赢局面，就必须要做好信贷风险的防范与规避工作。笔者认为，可以从贷前、贷中和贷后三个阶段分别进行风险控制以实现风险规避目的，其防范对策分别如下所示31贷前风险控制。商业银行可以针对小微企业建立一定的企业资信评级体系，对所有与本行有信贷业务来往的小微企业都做好资信评级，并积极与其他银行加强资信评级交流沟通，以扩大对小微企业的信息反馈范围。对于资信等级较高的小微企业，在风险可控的前提下，可以对其简化贷款手续，降低贷款限制要求，以提高业务处理效率。另外，商业银行还要通过其他的途径或手段多收集小微企业的信息，以助于更好的了解企业发展状况，做好风险规避防范措施。32贷中风险控制。在给小微企业进行贷款的业务办理过程中，需要合理控制贷款规模，对于不同授信等级的小微企业给予不同的贷款额度限制，以降低信用风险。再者商业银行要按照实际的贷款周期来决定贷款的投放期限，同时还要考虑企业的发展能力。最后要严格落实担保制度，即小微企业在贷款时要由一定的担保机构为其进行担保，或者小微企业自身能够提供一定的担保，只有落实担保制度，才能有效降低信贷风险。33贷后风险控制。加强贷后资金动向监控，银行可以要求企业提供他行对账单和相应的划款凭证，从而进一步跟踪资金的走向，同时注意企业资金的回笼速度以及回笼资金的用途。制定风险应急处理方案，及时建立信贷退出机制。信贷退出应把握适度的原则，考虑到成本、风险最小化，对于每一笔信贷业务，应在公平效率的前提下，权衡信贷退出的成本和效益，使成本达到最小化，效益达到最大化。4、结语总之，在我国社会经济体制不断完善的今天，小微企业必将会越来越多，而其也必将为我国的国民经济增长作出更大贡献。为了支持小微企业的快速发展，商业银行应该给予小微企业一定的贷款优惠政策。但同时为保证商业银行的利益，又必须要做好风险规避防范措施，以减少小微企业贷款给商业银行带来的风险损失。参考文献1汪有胜商业银行支持小微企业探析J青海金融，20122李庆晔商业银行发展小微企业贷款业务探析J现代金融，2012阅读相关文档国内金融信息安全研究网上证券交易风险监管研究我国上市公司现金股利政策问题研究基于灰色加权马尔可夫模型的沪铜走势分析浅析国际贸易融资与风险防范新型城镇化和农村消费的灰色关联实证分析浅谈营改增政策对商贸企业财务核算的影响我国房地产投资信托基金的风险分析及防范措施关于新形势下城镇化与农村经济可持续发展的思考2008年以来我国中央银行货币政策工具组合新型城镇化战略下商业银行的机遇我国个人所得税制度改革研究银行与小额贷款公司合作浅析我国城镇居民消费支出与收入的回归分析关于我国灵活就