毕业论文-我国保险中介市场的现状及发展研究

浅析我国保险中介市场的现状及发展摘要保险业是现代金融体系中的重要组成部分，在社会和经济中起到越来越重要的作用，被称为“现代社会和经济的稳定器“。近几年来，我国保险中介市场取得了迅猛的发展，已经初具规模，然而，作为保险市场的重要组成部分，我国保险中介市场一直处于变迁完善过程之中，还存在着兼业保险代理人角色错位，保险中介制度的不完善，保险中介技术脱位，信誉缺失等问题。为此，必须以保险市场快速发展为契机，大力发展保险专业中介市场，积极发展保险营销，规范发展保险兼业代理市场，优化完善保险中介市场结构。调整保险中介市场的发展布局，拓展保险中介市场的发展空间，提高保险中介人员的整体水平，为增强民族保险保险业整体竞争实力，优化结构，创新发展，构建中国特色的保险中介市场，打下良好的基础。关键词保险中介市场保险代理人保险经纪人保险公估人ABRIEFANALYSISABOUTTHEPRESENTSITUATIONANDTHEDEVELOPMENTOFTHEINSURANCEINTERMEDIARYMARKETOFCHINAABSTRACTTHEINSURANCEBUSINESSWHICHISTHEIMPORTANTCOMPONENTOFTHEMODERNFINANCIALSYSTEM,WHICHISPLAYINGMOREANDMOREVITALROLEINTHESOCIETYANDTHEECONOMYANDITISCALLED“THEMODERNSOCIETYANDTHEECONOMYSTABILIZER“INTHELASTFEWYEARS,OURCOUNTRYINSURANCEMARKETHASMADEASWIFTPROGRESSANDISBEGINNINGTOTAKESHAPEHOWEVER,TAKESTHEINSURANCEMARKETSTHEIMPORTANTCOMPONENTCHINASINTERMEDIARYMARKETOFINSURANCEBUSINESSISNOTONLYALWAYSINAVICISSITUDEPERFECTPROCESS,BUTALSOHASTHEPROBLEMS,SUCHAS,THEROLEDISLOCATIONOFCONCURRENTLYINDUSTRYINSURANCEAGENT,THEIMPERFECTOFTHEINSURANCEINTERMEDIARYSYSTEM,THEDISLOCATIONOFINSURANCEINTERMEDIARYTECHNOLOGYANDTHELOSTOFTHECREDITSTHEREFORE,WEMUSTTAKETHEFASTDEVELOPMENTOFTHEINSURANCEMARKETASTHETURNINGPOINT,TODEVELOPSPECIALIZEDINTERMEDIARYMARKETOFTHEINSURANCEVIGOROUSLY,TODEVELOPTHEINSURANCEMARKETINGPOSITIVELY,TOREFORMINSURANCECONCURRENTLYINDUSTRYPROXYMARKETANDTOIMPROVETHECONSTRUCTIONOFINSURANCEINTERMEDIARYMARKETBESIDES,WEALSOHAVETOADJUSTINSURANCEINTERMEDIARYMARKETSDEVELOPMENTLAYOUT,ENLARGETHEINSURANCEINTERMEDIARYMARKETSDEVELOPMENTSPACES,ANDRAISETHEINSURANCEINTERMEDIARYPERSONNELSOVERALLLEVELS,INORDERTOENHANCETHEWHOLECOMPETITIONSTRENGTHOFNATIONALINSURANCEBUSINESS,MAKEANINNOVATIONALDEVELOPMENT,CONSTRUCTTHECHINESECHARACTERISTICINSURANCEINTERMEDIARYMARKETANDBUILDAGOODFOUNDATIONKEYWORDSINSURANCEINTERMEDIARYMARKETINSURANCEAGENTINSURANCEBROKERPUBLICESTIMATOROFINSURANCE目录前言1一、我国保险中介市场的基本概况1（一）保险中介市场的特点1（二）我国保险中介市场的现状2二、我国保险中介市场存在的问题3（一）角色错位3（二）保险中介市场管理缺位4（三）人才匮乏，专业水平和服务质量不高4（四）保险中介市场信用体系不完善5三、制约我国保险中介市场发展的不利因素5（一）机构发展缓慢,市场观念淡薄6（二）法律法规不健全，管理松散6（三）中介专业化分工优势不能完全体现6（四）从业人员素质有待提高6（五）与保险公司更紧密合作关系需要加强7（六）行业自身宣传力度广度不够7（七）部分保险中介机构专业化程度不高,服务意识不强7四、我国保险中介市场的发展对策8（一）统一和提高对保险中介发展的认识8（二）正确引导保险中介市场的健康有序发展8（三）进一步加强依法监管市场、完善规章制度9（四）增强风险防范意识，提高驾驭市场的能力9（五）提高保险中介从业人员整体素质和专业知识10（六）加强保险中介的道德文化建设10五、我国保险中介市场的发展趋势11（一）保险中介市场主体将进一步完善11（二）保险公司与中介机构的合作关系将更加稳定11（三）保险中介监管的规章制度将进一步健全11（四）保险营销员管理制度改革将进一步深化11（五）对保险兼业代理的监管将进一步规范12结论12致谢13参考文献14前言保险中介是连接保险公司与投保人的桥梁和纽带，是保险市场不可缺的重要组成部分，对推动保险业快速存在和发展起着关键的作用，是保险市场化改革的必然结果。保险业越发达，保险中介越重要，发达的中介市场是保险业走向成熟的标志。保险中介机构的发展和保险中介市场的建立,为保险市场的发展注入了新的活力,它不仅丰富了保险市场主体的内容,进一步完善了保险市场结构,而且为提高保险服务水平,增强民族保险业整体竞争实力,打下了良好的基础。然而,我国保险中介市场一直处于变迁完善过程之中,它作为改革开放的新生事物,起步晚,时间短,发展还很滞后,还不能满足国民经济与保险业的发展要求,还存在着一系列问题困扰着保险业的发展,有待于认真研究,加以解决。一、我国保险中介市场的基本概况保险市场作为一个完整的体系，由保险人市场、投保人或被保险人市场和保险中介市场构成。其中，保险中介市场是保险市场的一个子系统，由保险代理人、保险经纪人和保险公估人三方主体构成。保险中介,是指介于保险经营机构之间,或保险经营机构与投保人之间,专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动,并从中收取佣金或手续费的机构或个人。（一）保险中介市场的特点1、专业性保险中介人需要具备一定的保险、金融、法律、会计、数学等专业知识,才能以扎实的专业知识做出正确的判断和选择,提供专业化的服务2、经济性保险中介是赢利性的机构或个人,其目标是追求经济效益最大化3、服务多元性,广泛性所有的市场主体,包括生产者、经营者、消费者,不论是公司法人还是自然人都可以成为保险中介服务的对象。（二）我国保险中介市场的现状在我国，保险中介市场由保险营销员个人代理人、保险兼业代理机构和保险专业中介机构包括保险经纪公司、保险代理公司和保险公估公司组成。近年来，伴随着保险业的发展，我国保险中介市场发展迅速，机构、人员数量以及业务规模屡创新高。1、个人代理人的发展情况据测算，在保险营销制引入我国后，寿险保费收入增长了近28倍，其中，营销渠道对寿险保费收入增量的贡献率超过50。2006年底，全国的保险营销员有1558万人，实现保费收入265088亿元，占总保费收入的4699。据测算，营销渠道占寿险公司内涵价值的90以上。值得关注的是，近年来，不少产险公司也开始尝试保险营销渠道。截至2006年末，产险营销员超过了18万人。营销渠道占到了产险保费收入的2685。近两年，我国保险营销呈现新的发展态势一是保险营销队伍保持稳定并恢复增长（据最新统计，一季度末16354万人），单纯依靠增员推动业务成长的模式开始转变。保险公司更加重视对保险营销的投入，注重营销队伍培训，提高营销员素质。二是营销员产能持续提高。2005年，保险营销的总产能和人均产能，同比增长了35和375。2006年，在2005年较高增长的基础上，又分别增长14和10。今年一季度寿险营销员佣金收入为7767亿元，同比增长41。三是营销模式不断创新，新型保险销售模式初露端倪。随着保险市场竞争的日益加剧，保险公司越来越注重培养精英团队，保持营销团队的稳定，建立与经纪、代理结合的保险营销渠道。2、保险兼业代理人发展情况近年来，保险兼业代理的市场份额保持基本稳定。2003年至2006年，兼业代理机构实现保费收入分别占同期全国总保费的30、28和26和28。2006年，保险兼业代理机构实现保费收入159336亿元，同比增长2610。从行业分布情况看，兼业代理主要集中在银行、邮政、车行这三个行业。2006年，以上三类兼业代理机构数量占兼业代理机构总数的77，实现保费收入占兼业代理总保费的81。当前，保险兼业代理市场存在的主要问题有一是部分兼业代理机构不熟悉保险监管政策法规，依法经营意识较差。二是与保险公司合作不紧密，保险公司管理不到位。三是许可证后续管理缺位。四是银邮渠道业务波动较大。兼业代理监管的特点是点多面广，依靠传统手段，难以实现有效监管。今年，我们将开发完成兼业代理监管信息系统，结合对保险兼业代理管理规定的修改，深化和落实对保险兼业代理的监管措施。新的监管措施主要有一是按照分类监管的原则，根据管控能力，为管理好、从业人员素质高的企业，提供更多的选择和更广阔业务空间，在市场上形成明显的导向效应。二是建立保证金制度和监管费交纳制度。三是建立兼业代理保险销售人员持证上岗制度。目前，我们正在北京、辽宁部分地区进行保险兼业代理监管模式改革试点。3、保险专业中介机构的发展情况在三类保险中介中，保险专业中介机构发展最晚，可以说才刚刚起步，但由于其具有专业化、职业化、技术强、服务好的特点，适应了保险业结构调整和保险产业内部分工的需要，符合保险市场化发展要求，是我国保险中介的发展方向。一是市场主体迅速增加。2002年末，我国专业保险中介机构仅有114家，到2006年末迅速增加到2110家，其中保险代理机构1563家，保险经纪机构303家，保险公估机构244家。二是业务规模快速扩张。2001年至2006年，保险代理机构和保险经纪机构实现保费收入从141亿元增长至2355亿元，增加了167倍，年均增长756。同期，保险代理机构和保险经纪机构实现保费收入的市场份额从2002年的144提高到2006年的413。三是经营效益有所改善。2006年，专业中介机构经营效益继续提高，首次实现全行业扭亏为盈，实现盈利9936万元。截至2007年9月30日，全国共有保险专业中介机构2297家，保险兼业代理机构146万家，保险营销员1865万人。2006年，保险中介渠道实现保费收入4477亿元，占全国总保费收入的79。2007年前3个季度，全国保险公司通过保险中介渠道实现的保费收入为4288亿元，同比增长28，占全国总保费收入的8049，首次突破80。特别是其中的保险专业中介，基本上从2002年才开始起步，目前已经占到全国总保费收入的46，占全国财产险保费收入的117。总体看，当前我国保险中介市场发展总体良好，但由于起步较晚，也存在着一些问题，与经济社会特别是保险业发展的需要还很不适应。二、我国保险中介市场存在的问题（一）角色错位一是兼业保险代理人的角色错位。早期的保险中介人主要是带有中国保险市场特有色彩的兼业保险代理人。这种兼业保险代理人对中国早期的保险市场的发展，起到了一定的推动作用。但按照现行的保险实务操作程序，我国的兼业保险代理人的概念是模糊的。作为保险代理人，顾名思义，它是保险公司的代理，具体地说，它要代表保险公司与投保人签订保险合同，收取保险费，提供保险服务。然而，在现实生活中，兼业保险代理人则是作为投保人的代表，接受投保人的委托，代表投保人的利益，同保险人进行谈判，签订保险合同，赚取手续费。从这里可以看出，兼业保险代理人发生了角色错位。二是保险公司内部营销人员的角色错位。保险公司内部的保险营销员，实际上就是个人保险代理人。个人保险代理人在中国保险法中没有明确规定，这也许是保险代理人制度设计的一大缺陷。个人保险代理人在保险公司的定位不明，地位不高。保险公司既没有将他们纳入公司内部编制，也没有与他们建立真正意义上的合同关系。他们不仅不能够享受与保险公司职工一样的福利待遇，而且连关系到他们切身利益的养老问题也没有得到实质性的解决。大部分保险公司对个人保险代理人业务量考核条件苛刻，所有这些后顾之忧和心理压力，导致了个人保险代理人员居高不下的脱落率，以及各种各样的盲目流动。由于他们不能很好地规划自己终身持续下去的保险营销生涯，所以在客观上就迫使他们采取急功近利，在短时间内以超常规的方法进行人身资本的最大化积累。（二）保险中介市场管理缺位保险中介市场的管理问题，说到底是一个规范的问题。从一定意义上说，我国保险中介市场是发展有余，规范不足。这个问题与我国保险中介市场采取的“先发展，后规范“的发展战略有关。目前我国保险中介管理上存在的问题，一是布局不合理，发展不平衡。中国保险市场大，且不平衡，保险中介市场应该与之相配套，包括保险中介组织的设置、分布等，都应该有一个尽量完整的方案和切实可行的措施。二是法规不健全，制度不完善。我国虽然对部分保险中介机构如保险代理机构、保险经纪公司、保险公估机构制定了法律法规，但从总体上看，保险中介法规还不健全，有些法规显得相对滞后。有些保险中介法规规定了市场进入的条件及其考核办法，但在保险中介市场交易秩序的维护、保险中介市场环境的建立、保险中介市场环节及其监督活动的实施等方面，还缺乏法律依据。这种状况在一定程度上会影响保险中介市场的健康发展。（三）人才匮乏，专业水平和服务质量不高保险中介是保险业中新兴的子行业，与保险公司相比，人才相对短缺，特别是缺少熟悉保险中介经营规律的经营管理人才；专业技术人才以及创新型的保险营销人才更是极度缺乏。保险中介机构提供的服务，与保险公司和投保人的期望相比，都还有较大差距。在国际保险市场上，保险中介人被认为是一种具有特殊保险专业技术才能的人员。这一点并没有被国内保险业界人士，包括保险中介人自己所认识。在实践中，一些不经过保险专业培训，或者不经过严格的保险专业培训就匆忙上岗，从而给保险市场带来负面影响的事例时有发生。而在保险业比较发达的国家，保险中介人通常被视为是专家，是工程师，是标准的职业人员。与他们相比，我国国民对保险中介人的认识，存在着很大的反差。提高保险中介人的专业素质和职业水平，是目前乃至将来一段时期我国保险中介人员需要认真解决的一个重要问题。（四）保险中介市场信用体系不完善目前中国保险中介市场的信用建设尚处于萌芽状态，保险中介市场信用体系并没有建立起来，整个中国保险中介市场面临信用危机。这种状况严重制约了新生的保险中介行业，极大的加大了保险中介行业进入市场的成本。对于一个处于起步阶段的新兴行业而言，诚信至关重要，需要从业人员共同遵守、维护，才能逐步获得市场的认可、社会的认可，才能创造并获得所要谋求的合理效益，进而促进、带动本行业、相关行业、上下游行业的共同健康发展。否则的话，对于一个行业的发展来讲，则可能需要数倍的努力才能扭转局面，步人正轨发展。保险业的经营对诚信的要求尤为高。对于从业人员数量在整个保险业从业人员中占比超过9000，机构数量占据保险业机构数量绝对多数的保险中介机构而言，诚信建设不仅对于保险中介市场至关重要，对于我国保险业发展的重要性也是不言而喻的。但是，我国目前的情况是，在保险业的诚信体系建设尚有待完善之时，保险中介市场的信用缺失现象极为严重，欺骗、误导客户，违规操作、违诺事件时有发生，主要表现为挪用、拖欠、侵吞客户保费。这不仅造成客户普遍对保险从业者缺乏信任感，也造成了保险业构成体之间的互不信任。这种现状既反映出从业人员的素质问题，也反映了保险中介机构管理粗放、政府监管手段失效、监管机制有漏洞、行业利润空间较大，以及信息不对称等问题。比如有的保险代理公司至今还需要打着保险公司的旗号做业务，否则很难得到投保人的承认。这从一个侧面说明了信用缺失对保险中介市场的不利影响。三、制约我国保险中介市场发展的不利因素由于我国保险事业发展起步晚,社会公众的保险意识淡薄,排斥保险的大有人在,从客观上阻碍了正处在发展萌芽阶段的保险中介市场发展,同时,保险中介发展还不是很成熟,在业务展开和开拓市场方面也面临着许多困难和不利因素。（一）机构发展缓慢,市场观念淡薄我国保险中介机构数量不足、层次不合理,特别是专业中介机规模小,难以完全成为独立的市场主体,大多数机构缺乏完善的部风险管控制度和措施,在市场竞争中处于劣势。受产业发展初始时期的高利润驱动,保险中介机构缺乏明确的场定位。目前我国保险市场上的中介机构大多数没有完全结合自的特点或业务需要制定自己的市场战略,部分机构依法经营,合拓展市场的意识淡薄,只顾眼前利益、缺乏长期规划。（二）法律法规不健全，管理松散保险中介法规还不健全，有些法规相对滞后。有些保险中介法规规定了市场进入的条件及其考核办法，但在保险中介交易秩序的维护、保险中介市场环境的建立、保险中介市场环节及其监督活动的实施等方面，还缺乏法律依据。法律法规不完善,管理松散导致市场违规行为突中国保监会虽已出台了保险代理机构管理规定、保险经纪公司管理规定、保险公估机构管理规定，为规范保险中介机构的发展起到了重要作用，但一些配套的法规还不健全，可操作性不强。保险公司为了追求公司利润最大化，完成保费任务，不顾法律法规要求，纵容兼业代理机构的违规行为。而且，对于来自不同行业的素质良莠不齐的保险代理人不加强培训与管理或管理松散更致使其市场违规行为突出。（三）中介专业化分工优势不能完全体现保险交易是一项技术性很强的经济交易行为,包括费率的选择、险种的搭配以及事故的估损和理算都要求保险中介人不仅谙熟保险理论知识、保险条款、保险法律法规,还要具备金融、财务等一些经济基础知识,甚至相关的法律和工程技术方面的知识。但目前大多数中介机构经营业务单一,仍限于传统的“拉保单“业务,谈不上提供专业化的新型业务,根本体现不出专业化分工的优势。（四）从业人员素质有待提高保险中介部分从业人员整体素质和专业知识,不能较好适应市场发展的需要。保险中介中高级管理人员,多数未从事过保险业务,更没有在保险机构当任过管理人员,进入这个市场以后,可谓是“摸着石头过河“,不知从如何下手,即便有规定,也是照抄别人的东西,对市场认识不足,无力掌握市场运行规律,在瞬息变化的市场中,显得束手无策,对市场没有信心。一个保险机构的一般员工或者一个营销员,更有甚者连对保险基本认识和了解都没有的社会其他人员,摇身一变,便成了中介机构的董事长或总经理,试想一下,由于管理者的自身原因,不懂业务,管理能力和专业知识较差,没有凝聚力和亲和力,自身表现难以服众,他们如何面对和难以理得顺这千头万绪需要从头做起的基础工作,又怎么能担当得起保险中介发展的重任（五）与保险公司更紧密合作关系需要加强缺乏与保险公司密切联系和配合的主动性,尚未形成相互依存、共同发展的关系。其原因一是保险公司为了保护自身的市场份额,在市场经营中有意识地排挤或打压保险中介,其表现高返还手续费或低费率、违规退费,这些都是保险中介所不能竞争的。二是缺乏与保险机构配合的主动性,认为保险机构是正式的,自己是保险业的边缘机构,是依附保险机构的,难以和保险机构并存,因此双方接触、沟通和交流少,更谈不上共谋发展之路。三是由于大部分从事保险中介的人员是从保险机构出来的,由于种种原因,不愿和保险机构的人员接触,更不愿让保险机构对自己了解太多。（六）行业自身宣传力度广度不够保险中介是为消费者提供专业指导的主要途径,是联系保险人和被保险人的重要桥梁,但由于没有有效的宣传,缺乏良好的社会形象,社会各界和保险公司对其认可程度较低,生存空间受到挤压。虽然经过一定的发展,保险中介在一些城市或地区已有了一定影响,在沿海和经济发达地区甚至还做得较大,但在中西部地区,特别是经济欠发达省份,保险中介市场从规模到效益还存在较大差距。（七）部分保险中介机构专业化程度不高,服务意识不强保险中介要生存,必须有大量的稳定的客户。这些客户基本来源于保险公司的老客户,然而在现实的保险公司的营销模式下,如果保险中介机构的专业化程度不高,尽做些技术含量不高的业务,如个人寿险业务和车险业务等小型和标准型业务,根本不足以与保险公司竞争业务,对投保人和保险公司都缺乏足够的吸引力。而且如果服务意识不强,信誉程度不高,没有让客户感到通过中介购买保险得到了特别的好处就不会使保险中介的作用在消费群体中得到共识,取信于民。这对经纪公司尤为重要。再者,保险代理公司得不到理赔权,服务质量也大打折扣,所以,现实中多数客户还是愿意直接与保险公司打交道。四、我国保险中介市场的发展对策克服不利因素,促进保险中介健康发展的措施建议保险中介要发展,就必须着力解决在发展中遇到的困难和存在问题,确实发挥其在保险业发展的作用,提升自身的地位和品质。（一）统一和提高对保险中介发展的认识如果对保险中介发展没有统一的、足够的认识,要使保险中介融入到保险业发展之中,一个字“,难“。当前保险机构、社会群众以及部分监管人员对保险中介的存在和发展褒贬不一,有的认为中介机构在市场上与保险公司争抢业务,高额索要手续费,加大了公司的经营成本有的认为中介机构太多,扰乱了正常的保险市场秩序有的认为保险中介机构成了保险机构的洗钱工具有的提出应该限制对保险中介机构市场准入的审批,太多难以管理。更有甚者,认为保险中介是什么东西,有点不伦不类,小心上当。因此,统一和提高对保险中介的认识,是促进和推动保险中介发展的基础。（二）正确引导保险中介市场的健康有序发展保险监管部门应当正确指导和引导保险中介健康有序发展一是要把握好中介市场发展的趋势,综合分析保险中介在保险业发展中的积极因素,克服世俗偏见,因势利导地引导保险中介的市场定位。二是建立和完善市场准入风险提示制度,对准备进入和致力于保险中介市场发展的机构或个人,以有利于保险业市场发展的需要为目的,积极鼓励和支持。同时,共同研究和分析保险中介市场的发展现状,把风险控制在市场准入前。三是正确对待保险中介在市场发展中出现的问题,以疏为主,切不可以现象而责其实质,更不能兴师动众,大问其罪,把精力放在保险中介发展过程中的是非上。四是对保险中介要发挥直接监管、社会和市场监督相结合的互动作用,积极协调政府职能部门对其进行有效的督促,适时检查经营行为,规范市场。（三）进一步加强依法监管市场、完善规章制度随着国家立法速度的加快以及各部门法律法规的完善,人们对法的认识也不断增强,依法维权意识日趋强烈,对保险市场经营者依法经营的行为要求也越来越高。通过完善保险中介监管法规,制订业务行为规范准则,打击保险中介业务中出现的违法、违规行为,并逐步提高保险中介机构高级管理人员、技术人员和从业人员的专业水平,才能促进保险中介市场业务行为的职业化、规范化。同时,要强调依法经营和依法监管在保险市场正常运行中的基础性作用。当前,一部分保险中介从业人员对法律法规和规章制度的认识肤浅,认为有关保险的法律法规是针对保险机构的,对己约束力不大,在市场行为中,碰撞法规的现象时有发生。看似是不遵纪守法,实质上是对法律法规、有关管理规定和制度知晓不多,对此保险机构必须依照保险法从事业务经营活动,保险中介在严格遵守保险法的同时,还必须遵守保险经纪机构管理规定、保险代理机构管理规定和保险公估机构管理规定进行从业活动,监管部门也必须依照以上法律法规对市场进行监管。对保险中介机构从市场准入到现场、非现场监管,从内控管理到法人治理,包括信访投诉和业务检查都进行了指导。不是以处罚手段,以退出市场为目,而是循序渐进地引导保险中介的业务发展,促使保险中介机构通过市场检验得以日趋成熟,这样有利于对保险中介市场培养,有利于规范中介的市场行为。同时,作为保险市场的监管者,一是要学会监管,特别是对保险的基本知识,虽不能做到精,但一定要学要会。二是要懂监管、会监管,监管人员必须认真履行监管职责,增强监管的透明度,不搞关系监管和人情监管。三是要学法懂法、严格执法、公平执法,提高依法监管、依法行政的能力,在履行市场监管职责时,要一碗水端平,一视同仁,不能对保险公司监管从宽,而对中介机构监管从严,这是维护市场稳定和公平竞争基本条件,也是市场经营者对我们监管部门的基本要求。（四）增强风险防范意识，提高驾驭市场的能力我国保险中介发展缓慢,有其客观因素,也有主观原因,主观因素一是其业务管理水平、风险意识、客户资源、市场潜力和实际操作都得从零起步,从点滴做起,能否在激烈的市场竞争中求生存,对于初进入这一市场的机构和人员来说无疑是一种考验。二是对市场的定位缺乏应有的选择,对保险机构产品如数叫卖,你有多少产品,我就推销多少,无精捡择优,销售方式采取一对一的,零单推销,既劳命又伤财,经营成本无法控制,只好耗费资本金度日。三是客户资源有限,展业区域狭小,拓展市场和开辟新领域的能力较差,更无销售创新。客观原因在监管上没有可比的监管尺度,没有什么经验可借鉴,一时难以形成对中介市场的发展进行全方位的监管。要解决好发展与监管的关系,首先要处理好一个是如何发展,一个是如何监管,发展是硬道理,只有发展才有生存的空间。就保险中介而言,要适应市场发展的需求,自身有什么优势,如售后服务有什么手段和措施,有什么拓展市场的特点,客户资源在什么领域,销售品种是否符合市场定位,能否达到预期的发展目标,渠道是否畅通。再者,协调好保险机构与客户的关系,切实维护保险人和客户的利益,是保险中介生存和发展,提升服务品质和树立形象的基本条件。有效监管能维护市场公平竞争,给经营者一个良好的经营环境,监管要体现有所为和有所不为。监管部门要针对保险中介市场发展特点,深入调查研究,对在市场发展中出现的问题或经营者遇到的困难,要及时加以引导和解决,不断总结典型。积极探索监管措施和方法,研究分析影响市场发展的各种因素,为保险中介发展争取一些宽松的政策,营造一个有利于保险中介发展的市场环境。（五）提高保险中介从业人员整体素质和专业知识切实提高保险中介从业人员的专业水平,走专业化的发展道路是我国保险中介的必然选择。为此,必须加强保险中介职业化队伍的建设,大力提高保险中介从业人员整体素质和专业知识,造就一支高素质的保险中介职业化队伍。保险中介从业人员一是要热爱自己的行业、自己的公司和自己的岗位,要格外注重自己的市场声誉和社会形象,要有责任感和使命感。二是要强化专业化服务意识,特别是要强化专业保险中介机构高级管理人员的专业性服务意识,形成自觉提升专业化服务水平的内在动力。三是要建立完善持续教育制度,出台统一的持续教育标准,不断提升保险中介从业人员素质。四是保险中介从业人员还要注重保险、金融、法律等知识的学习,不断提高自身修养,通过良好的职业行为赢得社会公众的认可。（六）加强保险中介的道德文化建设再完善的法律法规和行业管理规定也不可能完全涵盖保险中介人所有行为的规范,还需要有社会道德标准对其进行一定的约束。保险中介行为作为一种特殊的商业活动,不仅是一种社会职业,也是现代经济生活中一种相互间具有紧密行业性联系的社会群体活动。因此,保险中介应树立正确的中介价值观,通过规范的经营手段向社会证明自己存在的真正价值,并在此基础上获得应得的商业利润。二是要树立良好的中介信誉观,本着诚实守信、公正、公平、公开的商业原则为中介双方牵线搭桥,只有这样才能赢得委托人或客户的信任。三是要坚持廉洁自律、注重自身修养的原则。从业清廉、不受贿赂是维护保险中介人自身形象的根本要求。五、我国保险中介市场的发展趋势（一）保险中介市场主体将进一步完善从专业代理机构看，由于是法人单位，有固定的办公场所和一定的资本金，受工商、税务等部门的约束，相对兼业代理管理比较规范，违规成本也较高，便于监管，因此将会进一步加大发展力度。监管部门在审批专业保险代理公司的同时将本着“高起点、规范化“的原则，把发展与规范有机结合起来，加快发展的同时将强化保险专业代理公司的内控制度建设、整体素质提高。从保险公估公司看，其作为一类技术性较强的专业中介机构，发展空间较大，市场风险也相对较小。从保险经纪公司看，由于当前人们的投保理念、技术还存在差距，特别需要专业化经纪人才的介入。从监管部门政策取向分析，也将适当批设保险经纪公司。同时，将批设机构与保险经纪专业人才的培养结合起来，提高我国保险经纪公司服务水平，充分发挥其优势。（二）保险公司与中介机构的合作关系将更加稳定在当前鼓励保险公司进行制度创新，深化体制改革，以成本效益为中心，走专业化发展道路的情况下，营业性保险机构主要精力将进一步集中于产品开发设计、资本运用增值、风险管理等方面，而将展业、理赔等职能逐步分离给保险中介机构和中介从业人员。营业性保险机构和保险中介机构将在已有的合作基础上，建立起更加紧密的联系。（三）保险中介监管的规章制度将进一步健全根据当前中介市场的发展实际，一些相关规章制度将会出台。一是保险中介机构财务会计制度。二是保险中介机构管理规定的实施细则。三是对个人代理人的管理规定。四是对一些规定进行清理、修订。如对保险公司财务制度中的相关规定将进一步修改，为中介业务发展创造一个宽松的环境。五是对中介市场的监管将会越来越专业化。除保监会总部设立中介监管部门外，各省保监局也将设立专门负责中介监管的处室，促进中介市场的规范健康发展。（四）保险营销员管理制度改革将进一步深化总的来讲，营销员的定位将会更加明确，同时在营销员发展上将会突出以下工作一是改革佣金分配制度，逐步考虑分期给付或者建立服务违规保证金，强化营销员的长期服务意识。二是营销员要走精兵之路，提高其整体素质，减少保险公司的管理成本。三是鼓励保险营销员到专业保险中介机构，发挥专业中介机构管理比较规范的作用，提升整体服务质量。四是进一步强化营销员培训。监管部门将进一步督促保险公司加强对员工全方位的培训，学习保险基本知识、保险营销技巧、诚信展业，加强法律和职业道德的学习。重视售后服务，提升保险营销员的服务质量。五是加大对违规营销员的处罚力度，对误导消费者的个人和公司给予严肃的处理。（五）对保险兼业代理的监管将进一步规范监管机构将对兼业代理机构进一步从严监管。一是兼业代理机构的代理市场准入政策将继续调整，集中在主业突出、窗口服务功能强、稳定性好、管理规范且具有固定场所的待业发展兼业代理机构，如银行、邮政、铁路等部门。二是在此基础上，对现在保险兼业代理机构实行针对性整治，保留那些管理规范、业务稳定的窗口代理机构；择优转型一批保险兼业代理机构；清除一部分严重违规机构。三是进一步明确兼业代理机构代理的产品，充分利用其窗口优势，代理一些条款格式化，简明易懂，费率固定的产品。对于技术要求比较高，需要专业知识的产品应由保险公司和保险中介公司专门人员进行销售。四是逐步建立保证金制度，继续调整解决独家代理问题。五是进一步完善保险兼业代理机构的退出机制。结论保险中介市场要发展,需要一个良好的内外部环境,克服影响和制约发展的各种不利因素。在监管上要形成一种合力,在发展上要有推动力,做到监管与发展同步,发展与市场需求一致。只有这样,才能培养出一个成熟的保险中介市场,才能使保险中介市场健康有序发展。相信我国保险中介机构通过自我完善，坚持诚信和专业两个要件，定能开辟出一条适合我国保险中介发展的成功之路，使其促进保险中介市场的健康运行。参考文献1王绪谨,汪福安保险学北京经济管理出版社，20042赵国忻何惠珍保险中介理论与实务杭州浙江大学出版社,20043叶朝晖保险公司职能的市场化和保险中介人上海保险,2000,1112164郭颂平中外保险营销制度比较南方金融,2000,128135谷明淑中国保险中介市场的规范经济与法,2002,414187马永伟保险业务全书北京金融出版社,20008唐运祥保险代理理论与实务北京金融出版社，20009魏华林中国保险中介市场问题研究保险研究,2002,6101510刘贵阳刍议我国保险中介市场的作用、存在的问题及对策中国保险家网,2004,811朱兆基保险中介市场亟待规范发展上海证券报,2004,3101412姚庆海保险中介市场发展需完善监管制度建设保险研究,2005,3121713李金辉保险中介在市场洗礼中走向成熟中国保险报,2004,4141814陈丽林瑶珉加快发展保险中介业的思考保险研究,2003,10121615国内保险中介市场现状及问题分析中国保险家网,2004,9111516我国保险中介市场发展迅速专业保险中介机构已达1263家金融时报,2004,41216AGANEMPLOYMENTTRIBUNALCLAIEMLOYMENTTRIBUNALSSORTOUTDISAGREEMENTSBETWEENEMPLOYERSANDEMPLOYEESYOUMAYNEEDTOMAKEACLAIMTOANEMPLOYMENTTRIBUNALIFYOUDONTAGREEWITHTHEDISCIPLINARYACTIONYOUREMPLOYERHASTAKENAGAINSTYOUYOUREMPLOYERDISMISSESYOUANDYOUTHINKTHATYOUHAVEBEENDISMISSEDUNFAIRLYFORMOREINFORMU,TAKEADVICEFROMONEOFTHEORGANISATIONSLISTEDUNDERFURTHERHELPEMPLOYMENTTRIBUNALSARELESSFORMALTHANSOMEOTHERCOURTS,BUTITISSTILLALEGALPROCESSANDYOUWILLNEEDTOGIVEEVIDENCEUNDERANOATHORAFFIRMATIONMOSTPEOPLEFINDMAKINGACLAIMTOANEMPLOYMENTTRIBUNALCHALLENGINGIFYOUARETHINKINGABOUTMAKINGACLAIMTOANEMPLOYMENTTRIBUNAL,YOUSHOULDGETHELPSTRAIGHTAWAYFROMONEOFTHEORGANISATIONSLISTEDUNDERFURTHERHELPATIONABOUTDISMISSALANDUNFAIRDISMISSAL,SEEDISMISSALYOUCANMAKEACLAIMTOANEMPLOYMENTTRIBUNAL,EVENIFYOUHAVENTAPPEALEDAGAINSTTHEDISCIPLINARYACTIONYOUREMPLOYERHASTAKENAGAINSTYOUHOWEVER,IFYOUWINYOURCASE,THETRIBUNALMAYREDUCEANYCOMPENSATIONAWARDEDTOYOUASARESULTOFYOURFAILURETOAPPEALREMEMBERTHATINMOSTCASESYOUMUSTMAKEANAPPLICATIONTOANEMPLOYMENTTRIBUNALWITHINTHREEMONTHSOFTHEDATEWHENTHEEVENTYOUARECOMPLAININGABOUTHAPPENEDIFYOURAPPLICATIONISRECEIVEDAFTERTHISTIMELIMIT,THETRIBUNALWILLNOTUSUALLYACCEPTIIFYOUAREWORRIEDABOUTHOWTHETIMELIMITSAPPLYTOYOUIFYOUAREBEINGREPRESENTEDBYASOLICITORATTHETRIBUNAL,THEYMAYASKYOUTOSIGNANAGREEMENTWHEREYOUPAYTHEIRFEEOUTOFYOURCOMPENSATIONIFYOUWINTHECASETHISISKNOWNASADAMAGESBASEDAGREEMENTINENGLANDANDWALES,YOURSOLICITORCANTCHARGEYOUMORETHAN35OFYOURCOMPENSATIONIFYOUWINTHECASEYOUARECLEARABOUTTHETERMSOFTHEAGREEMENTITMIGHTBEBESTTOGETADVICEFROMANEXPERIENCEDADVISER,FOREXAMPLE,ATACITIZENSADVICEBUREAUTOFINDYOURNEARESTCAB,INCLUDINGTHOSETHATGIVEADVICEBYEMAIL,CLICKONNEARESTCABFORMOREINFORMATIONABOUTMAKINGACLAIMTOANEMPLOYMENTTRIBUNAL,SEEEMPLOYMENTTRIBUNALSTHELACKOFAIRUPTHEREWATCHMCAYMANISLANDSBASEDWEBB,THEHEADOFFIFASANTIRACISMTASKFORCE,ISINLONDONFORTHEFOOTBALLASSOCIATIONS150THANNIVERSARYCELEBRATIONSANDWILLATTENDCITYSPREMIERLEAGUEMATCHATCHELSEAONSUNDAY“IAMGOINGTOBEATTHEMATCHTOMORROWANDIHAVEASKEDTOMEETYAYATOURE,“HETOLDBBCSPORT“FORMEITSABOUTHOWHEFELTANDIWOULDLIKETOSPEAKTOHIMFIRSTTOFINDOUTWHATHISEXPERIENCEWAS“UEFAHASOPENEDDISCIPLINARYPROCEEDINGSAGAINSTCSKAFORTHE“RACISTBEHAVIOUROFTHEIRFANS“DURINGCITYS21WINMICHELPLATINI,PRESIDENTOFEUROPEANFOOTBALLSGOVERNINGBODY,HASALSOORDEREDANIMMEDIATEINVESTIGATIONINTOTHEREFEREESACTIONSCSKASAIDTHEYWERE“SURPRISEDANDDISAPPOINTED“BYTOURESCOMPLAINTINASTATEMENTTHERUSSIANSIDEADDED“WEFOUNDNORACISTINSULTSFROMFANSOFCSKA“AGEHASREACHEDTHEENDOFTHEBEGINNINGOFAWORDMAYBEGUILTYINHISSEEMSTOPASSINGALOTOFDIFFERENTLIFEBECAMETHEAPPEARANCEOFTHESAMEDAYMAYBEBACKINTHEPAST,TOONESELFTHEPARANOIDWEIRDBELIEFDISILLUSIONMENT,THESEDAYS,MYMINDHASBEENVERYMESSY,INMYMINDCONSTANTLYALWAYSFEELONESELFSHOULDGOTODOSOMETHING,ORWRITESOMETHINGTWENTYYEARSOFLIFETRAJECTORYDEEPLYSHALLOW,SUDDENLYFEELSOMETHING,DOIT一字开头的年龄已经到了尾声。或许是愧疚于自己似乎把转瞬即逝的很多个不同的日子过成了同一天的样子；或许是追溯过去，对自己那些近乎偏执的怪异信念的醒悟，这些天以来，思绪一直很凌乱，在脑海中不断纠缠。总觉得自己似乎应该去做点什么，或者写点什么。二十年的人生轨迹深深浅浅，突然就感觉到有些事情，非做不可了。THEENDOFOURLIFE,ANDCANMEETMANYTHINGSREALLYDO而穷尽我们的一生，又能遇到多少事情是真正地非做不可DURINGMYCHILDHOOD,THINKLUCKYMONEYANDNEWCLOTHESARENECESSARYFORNEWYEAR,BUTASTHEADVANCEOFTHEAGE,WILLBEMOREANDMOREFOUNDTHATTHOSETHINGSAREOPTIONALJUNIORHIGHSCHOOL,THOUGHTTOHAVEACRUSHONJUSTMEANSTHATTHEREALGROWTH,BUTOVERTHEPASTTHREEYEARSLATER,HISWRITINGOFALUMNIINPEACE,SUDDENLYFOUNDTHATISNTREALLYGROWUP,ITSEEMSISNOTSOIMPORTANTTHENINHIGHSCHOOL,THINKDONTWANTTOGIVEVENTTOOUTYOURINNERVOICECANBEINTHEHIGHSCHOOLCHILDRENOFTHEFEELINGSINAPERIOD,BUTWASEVENTUALLYINFARCTIONWHENGRADUATIONPARTYINTHETHROAT,LATERAGAINSTOODONT