农村融资面临的问题成因及对策研究

1、农村融资面临的问题、成因及对策研究近年来，随着金融体制改革的深化和国有商业银行股份制改 革的加快，县域金融对“三农”的支持力度趋于弱化，农村资金 外流、农村金融体系不健全、 农民贷款难等问题制约着农村经济 的发展和农民的增收。我市位于冀中平原，是一个以农业为主的县级市 , 全市下辖 11个乡镇， 412个行政村，总人口 36万人，耕地 86万亩，城区 面积 15 平方公里，人口 11 万人。近几年经济发展非常快 , 2004 年该市 GDP达51.8亿元，占衡水市 GDP的11%比2003年增长 14.5%, 其中 2004年农业总产值 16.3 亿元, 比 2003 年增长 24%。 农民人

2、均收入 3396元, 比衡水市农民人均收入多 21 6元。全市各 项经济指标在衡水辖区 10 个县（市）中各项经济指标位于前 列,2005 年成为全省 22 个扩权县（市）之一。一、现阶段农村融资的基本特点（一）金融机构存贷款差额不断扩大。 近几年， 全市农村金 融机构存贷款差额逐年扩大，如表二所示， 2004 年存贷款差额 比 2000 年增加 7.33 亿元，扩大 2.4 倍。近 5 年农村金融机构存 款增加近 10 亿元，而贷款仅增加 2.65 亿元，占新增存款的 26%。 5 年间存贷比例下降了 20 个百分点，由 2000 年的 84%下降到 2004 年的 64%。与银监会规定的存

3、贷款比例的75%，还有 11%的空间，如果增加 10%的投放，每年贷款将增加 2.8 亿元。表一、农村金融机构存贷款情况单位：亿元、 % 1存款余额增加额贷款余额增加额存贷差额存贷比Zai,2000 年18.795.1715.733.043.06例842001 年20.71.9116.590.864.11802002 年22.371.6717.360.775.01782003 年26.083.7117.3608.72662004 年28.772.6918.381.0210.3964注：本文的农村金融机构包括农行、农村信用社、农发行和邮政储蓄（二）金融机构对支农信贷资金投放仍显不足。农村金融机

4、构的资金应优先用于“三农”，近5年来，支农贷款占全部贷款 比重虽然有所上升，但投入总量仍显不足。作为支农的三家金融 机构，只有农村信用社独自承担着支农的重任，但贷款增幅也呈逐年下降趋势。农业银行自1998年以来，加快商业化进程，贷款投向大中城市，其农业贷款呈萎缩态势，农行的支农职能趋于 弱化。如表三所示，农业银行2004年末农业贷款比2000年下降 11%。农发行的支农职能缺失，农发行只放发粮棉收购贷款，但 随着粮食市场的放开，其业务逐渐收缩，其贷款出现负增长。表二、2000年2004年农业贷款的投放及结构单位：亿元2000 年2001 年2002 年2003 年2004 年农业银行贷款3.2

5、93.313.383.433.99其中：农业贷款0.730.640.650.680.65农业发展银行贷款4.955.315.134.664.82其中：农业贷款农村信用社贷款7.497.978.859.279.57其中：农业贷款1.451.992.923.513.98全市农业贷款余额2.182.633.574.194.63占全部贷款的比重%9.5110.9914.5617.0117.84（三）基层国有商业银行资金上存比例逐年扩大，加大了农 村资金供需矛盾。国有商业银行基层支行的一部分存款来自农村，近几年，基层金融国有商业银行上存资金比例逐年升高，如 表三，四大银行上存资金占比由200年的23%上

6、升到2004年的41%，尤其是建行5年上存资金的平均占比为 77%。高比例的上 存资金表明农村资金外流现象严重。表三、国有商业银行资金上存及占存款的比重单位：亿元、%20002001200220032004余额占比余占比余占比余占比余占比工行0.631314（额911!额534裁C2.3940农行1.11260.75170.55141.15251.9234中行0.45190.48220.53210.54210.6621建行1.03432.39882.96902.57792.5073小计3.22234.32304.63316.21387.4741（四）财政支农资金投入总量不足，政策扶持趋于弱化。

7、一是农业支出比重低。20022 004年，全市财政农业支出分别为843万元、1216万元和1309万元，分别占当年农业增加值的1.3%、 1.7%、1.5%，三年平均财政支农投入占农业增加值的1.5%。按照相同口径比较，低于全国平均的水平。20022 004年，农业支出占全部财政支出的比例分别为4.9%、6.0%、5.2%，结构占比低。虽然近几年财政支农增幅比较大，2004年比2002年农业支出增加466万元，增长55%但对农业资金投入仍然维持在一 个低水平。二是在财政支农资金中，绝大部分资金来源于中央财 政或上级财政补助，而本地财政用于支农的部分很少。如2004年农村税费改革和取消农业特产税

8、、降低农业税率，中央转移支 付补助达 2700 万元为农民减负。农业新品种科技示范项目资金 80 万元，农业综合开发资金 435 万元，分别占全部支农资金的 1.6%、8.7%。财政资金投入量相对偏低，不能满足提高农业综合 生产能力，改善农村生态环境的需要。（五）农村经济结构多元化， 使农村资金供需矛盾比较突出 近年来， 全市进一步加大农村经济结构调整， 在力发展一红 （辣椒）二白（棉花、食用菌）一绿（速生丰产林） 、养殖业、 绿色蔬菜、农产品加工，相继出现了一批农产品加工企业，实行 “公司农户”的模式，全市农村经济结构呈现多元化，资金需 求也出现了新变化：一是资金需求普遍化。对 100 个农

9、户、个体 私营户的问卷调查，有资金需求的占 86 户，占 86%。二是资金 需求多样化。本次调查主体有农业种植户、养殖户、农村民营企 业。用于生产临时周转的 38%，用于农牧业投资的 41%，用于助 学贷款的占 12%，用于建房等大额消费的 9%。三是资金需求大额 化。对于搞农产品加工、规模养殖的资金需求数额比较大，平均 一户超过 5 万元。二、影响农村融资状况的原因分析（一）农村金融组织体系不完善，支农职能缺失，制约着信 贷资金的投入近几年，国有商业银行调整经营策略，其贷款投向重点向 城市、优势行业集中，纷纷退出农村市场。农业银行逐步减少农 业信贷投入， 农业发展银行作为唯一的一家农业政策性

10、银行， 只 负责粮棉油收购贷款的发放与管理， 随着粮棉流通体制改革的市 场化，农发行的业务不断收缩。全市农业贷款 98%以上由农村信 用社提供，在农村市场上形成了农村信用社孤军奋战， “一农支 三农”的局面。（二）财政支农与金融支农政策配合不协调 多年来，财政支农与金融支农是各自为政。地方财力有限， 加大支农投入往往力不从心，而县域金融机构随着改革的深化， 从自身利益的角度考虑， 也减少对三农的投入， 两大资金在支农 方面都处于弱化态势。虽然20022 004年全市农业贷款平均每 年增加 5800 万元， 2004 年农业贷款余额占全部贷款的 17%，但 是比重仍然偏低， 对一些农业龙头企业和

11、农业基础建设缺乏信贷 支持。 如何找到财政支农与金融支农政策的结合点， 有效发挥财 政的杠杆作用， 使财政资金与信贷资金协调配合形成合力， 产生 支农的最大效益，是当前需迫切解决的课题。（三）农村信用社的经营状况和现行利率政策影响了有效的 支农服务1、农村信用社普遍面临着资本少、效益差、包袱重 , 结算慢 等困难。全市 24 个农村信用社，有 22 个是资不抵债社，面临经 营困难。突出表现在：一是历年亏损多。截至到 2004年底 ,农村 信用社的历年亏损 1 千多万元。 二是历史包袱重。 农村信用社不 良贷款额 4 千多万元 , 占比为 46%，不良贷款的清收非常困难。 三是自有资金少。 20

12、04 年底，其股金余额为 9744 万元，资本充 足率为负数， 所有者权益余额为 -2347 万元。其抗风险能力很低， 信用社是靠国家信用进行负债经营。 四是支付结算落后。 农村信 用社金融电子化程度低，还停留在手工操作状态。2、贷款利率浮动政策，增加了农村信用社盈利，却加重了 农民负担。目前，农村信用社， 除生源地助贷款实行基准利率外， 其余各项贷款都实行浮动政策。 农户小额信用贷款与有价证券质 押贷款实行上浮 30%，半年至一年期的是 6.903%; 农户连保贷款 与中小企业和私营企业、个人保证、抵押贷款实行上浮 60%，半 年至一年期的是 8.496%。按 2004 年末贷款余额测算，仅

13、一年期 小额信用贷款农民就多付利息 230.75 万元。（五）县域金融资金大量外流，造成资金供需矛盾比较紧张 一是由于系统内上存资金的利率高于存款准备金利率， 基层 国有商业银行大量资金被上存， 2004 年末四大国有商业银行上 存资金达 99268 万元，占其存款的 23%。二是邮政储蓄持续增长， 2004 年末邮政储蓄存款为 28339 万元，增长 15%，占全市存款的 7%。三是由于农业投产风险大， 农村信用社将资金投向风险较低 的有价证券。 2004 年末，有价证券投资余额达 78429 万元，增 长 14%，占农村信用社存款余额的 39%。县域资金大量外流，致 使真正用于支持“三农”

14、的资金所剩无己， “三农”资金的供需 矛盾比较突出。（六）农村经济发展缓慢，农业生产经营效益低下，对资金 缺乏吸引力农村整体经济水平落后。现在农村还是以粮棉种植业为主， 一部分乡镇企业都向城市工业园区集中， 2004 年全市第一产业 （农业）增加值占全市 GDP勺31%改善农村经济状况就必须进 行经济结构调整，但是没有资金，结构调整也很难进行。比如种植粮食每亩仅需投资 200 元，而冬暖式高温大棚每个需要投资1.2 万元，搞小规模养殖也需投资 3 万元左右。二是农村基础设 施落后。农村的道路交通、农村小型基础设施建设、农田水利建 设、农业技术推广体系建设发展缓慢， 直接影响着农业综合生产 能力

15、的提高。三、改善农村融资状况的几点建议（一）加快构建功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力的 农村金融体系一是农村信用社要抓住当前农村金融体制改革的有利时机， 不断 完善治理结构、强化约束机制，加快产权制度改革，积极创造条件争 取国家资金的支持，达到“花钱买机制”的目的。二是国有商业银行要增强支农意识， 每年安排一定规模的信贷资 金，政府可以规定其新增存款的 40%用当地农村经济建设。重点培育 一批农业龙头企业，加大农产品基地建设、小城镇建设力度，推动特 色农业、农业产业化的发展。三是扩大农业发展银行业务范围。 制订农业政策性银行条例 ， 对农发行的经营原则、经营模式和债公管理进行规范，明确政

16、府、农 发行和借款企业的关系。增加农业开发贷款、扶贫贴息贷款、农村水 利建设贷款等业务。 加大对农业基础设施建设和粮棉油龙头企业的扶 持力度。 开办小额信用农业贷款，财政可补贴部分利息，用于农 户调整农业结构，发展特色农业。四是尽快建立存款保险机构。 履行相应的监管职责， 保护小额存款者利益，维护金融稳定，防止出现系统性金融风险。五是建立股份制的农村贷款担保机构或农民互助性贷款担 保机构。积极采取有效措施，多渠道筹集和扩大担保基金，不断 增强担保机构的担保能力， 切实解决农民、 农业经济组织贷款担 保难问题。六是积极发展民营互助合作信用组织、合作保险组织、行业 协会；可以在农村或乡镇设立由自然

17、人或企业发起的只贷款不吸 收存款的小额信贷组织，直接为“三农”经济发展服务。（二）加强财政政策与金融政策的协调配合， 发挥财政资金 的“杠杆效应”一是财政支持的农业建设项目， 各地的农村金融机构要安排 一定比例的信贷资金与之配套。 因为有限的财政资金很难满足一 个建设项目的需要， 由金融弥补其资金缺口， 也便于金融机构对 项目进行监督。二是通过财政贴息、减免税等手段，鼓励、引导 县（市）金融机构发展农业信贷业务，如生源地助学贷款、扶贫 贷款及农业综合开发贷款； 三是建立政策性金融业务的财政补偿 机制，减少金融机构的损失和风险。四是充分利用贴息、税收等 手段和投资参股方式，支持生产经营者通过金融

18、市场进行融资。 对目前用于农业结构调整、农业产业化、农产品加工、农业科技 成果转化等方面的资金进行适当整合， 减少直接补助的比重， 逐 步改为贴息的方式， 支持农产品加工企业和农业产业化龙头企业 利用金融市场进行融资扩张。 对从事农产品加工、 服务的龙头企 业要从财政、税收、金融方面加大扶持力度，走“公司基地 农户”模式，加快农业产业化进程。五是政府要制定信贷政策， 规定县域金融机构每年安排一定比例的信贷资金支持三农， 中央 财政可以出台一些如降低营业税率、贴息等优惠政策。（三）人民银行要发挥“窗口指导”作用，引导农村金融机构 调整贷款结构，加大支农力度。当前，农业和农村经济正在由以 政策为导向、 以种植业为基础的传统低效温饱型农业向以市场为 导向、以种养业为基础、以加工增值为重点，实行工农贸一体化 经营的农业产业化转变，农村经济已呈现“工业向园区集中，居 住向城镇集中，农业向规模集中”的发展态势，农村金融部门应 积极适应这种形势，调整农业贷款结构，重点支持科技含量高、 规模大、集约化程度高的农业龙头企业。支持“公司基地农 户”的农业产业化项目，从而发挥信贷资金的资源调配功能，形 成