单亲家庭理财计划

1、单亲家庭理财计划单亲家庭理财计划离婚一年半，张秋实和 3岁的儿子生活在一起。孩子 的父亲每月支付1000元的赡养费，但是一个成长中的孩子 需要的远远不止这些。“有个幸福的家庭，事业安稳有序。”这是张秋实曾经 期待的事。现在她离职在家照顾孩子。“没能给孩子完整的家，已经亏欠他了，我想陪伴孩子成长。”张秋实此前在人力资源管理部门做了 11年，离职前已是一家百货公司的HR经理。由于有多年工作经验和资源，如今她做了一份兼职， 每月有8000元左右的提成收入到账。之前的工资积累加上 卖掉原有房产的收益，让她还有大概89万元资金存留。她对此做了分散投资，也炒过股。看起来经济上还算宽裕。可她压力也不小。虽然

2、搬回家与父母住一起一这不仅 可以节省开销、让他们帮助照看孩子，亲人的陪伴也让张秋 实自己心里更有安全感，但张秋实“仍不会刻意限制花销， 每月基本是出清状态”。油费、停车费越来越贵，新换的车 子开销是以前的3倍；自己也是独生子女，去超市会给父母 买喜欢的红枣表孝心，采购一次 500元是消费基准。她还得 养孩子。不得不考虑创收的问题。 现有的89万元资金当然不足够保障孩子的教育与自己的养老。更主要的是，孩子下半年 开始上幼儿园后，她希望能开始一份新事业。更多时候，她担心的是孩子的健康成长。“孩子和父亲只在探视时有机会相处，我怕孩子性格养成会有不足。成长 中，他也会发觉自己家庭的差异，该怎么引导他形

3、成健康的 心智？”她心里还在盘算孩子 9月份要去的幼儿园，“是公 立还是私立？是离家近的，还是名气大跨区的？ ”这些目前 都还不明确。张秋实有时间就和亲友一起带着孩子旅游或户外活 动，年初就刚去海南玩了一圈。他们目前已经一起去过好几 个省市，张秋实觉得这也能扩大孩子视野。不过这自然也需 要经费预算。张秋实暂时不想再婚。看看张秋实的招数分散投资，理财有数现在资金安排中，有 30万元投资股市，驰宏锌锗、伊 利股份各占一半仓位。张秋实从 2003年开始炒股，她关注 政策变化，而且看好大公司股票。 “这样的股票至少不会大跌，盈利相对有保障。”她喜欢长线持有股票，一拿就是几 年。比如驰宏锌锗就是有色龙头

4、，而伊利股份她在奥运之前 买入，当时得知它是奥运会的赞助商。目前前者略有亏损， 后者已翻倍。相当于这几年时间收益有25%左右。银行理财产品30万元中，20万元用以购买银行短期理 财产品，由退休的父亲帮着打理，他经常到银行关注这类信 息，到期再挑选合适产品继续投资。还有10万元，购买了按月计息的滚动理财产品，收益率5%，相当于三年期存款利率。定期存款有20万元，她存的是五年期。还有 9万元活 期存款作为流动资金。保障配置早落实虽然离职，但张秋实仍自己续交基本五险。此外，她在2010年开始添置商业保险。自己和孩子， 她各配置有一份光大永明瑞银重疾附加住院报销保险，每年一共缴费1.4万元，重疾保额大

5、人 20万元，孩子10万元。 她还给孩子配置了一份光大永明福享人生分红型两全保险， 缴费20年，每年2.5万元，保额15万元。投保满两年后就 可以每两年领取1.5万元生存年金，60岁后可以每年领 2.5 万元，直至99岁。如果生存至合同满期，还将全额返还已 交保费，生存年金如不领取，可放到生存金账户复利生息。万一在保险期内身故，将向受益人全额返还已交保费。张秋 实觉得自己现在每两年可享受返还收益，自己不在后，儿子 还能继续享有；以后儿子的后代还有保费保障，是个不错的 安排。事业发展安排：创业张秋实不愿再回公司，过朝九晚五的上班族生活，她 想按照自己的兴趣和特长赚钱，自己当老板。她计划和表弟 一

6、起加盟饮品店。这也能让她有更多时间照顾孩子。目前她已通过人脉资源争取到了好的地点与租金优 惠。她选择的加盟项目是连锁饮品店鲜果时间。她还根据目 标商厦的超市与百货的客流、客单和销售情况预估了潜在客户数量，然后对比该品牌其他加盟店铺的水电费、租金、销 售情况进行了分析和预算。暂时确定先做两家。前期资金投 入在30万元左右，估算预计 1年回本，年利润20万元。张秋实还需解决的问题梳理投资安排的合理性;保险配置是否充分；单亲孩子的教育注意哪些方面，比如幼儿园的选择；仓U业资金从哪个部分出？该如何顺利落实饮品店加 盟。STEP 1:投资安排陈林 展恒理财研究中心理财师首先从财务分析上看，她目前的支出比

7、例过高，结余 率较低。虽然没有负债，经济压力较小，但独自抚养孩子的 责任也大。资产中自住房不能带来收益，而现有金融资产89万元，占总资产比仅为 24.6%，其中三分之二为银行存款和 银行理财产品，资金利用率不算太高；另外三分之一为股票， 但满仓个股目前市场下风险还是较大。资金规划：鉴于目前的职业状态和即将开始的创业道 路，建议保留一年的生活费约 10万元左右作为备用金，这 部分资金可投资固定收益的短期银行理财产品、货币型基金和少量银行活期存款。预留创业资金可来自30万元银行理财金，根据加盟店进度，不要提前滚动到新的投资周期，影 响提款。定存的20万元，从收益来看不太划算，但暂时不能变 动。其余

8、29万元，可以选择一些长期业绩表现较好的基金品种做组合，并实时跟踪调整；逐步减少股票投资，尤其是 在最近几年的震荡市中。因为从统计来看，基金投资长期收 益优于小散个股投资，而且波动幅度不会太剧烈。组合中， 主动型的基金如混合型、偏股型比例应高一些，被动的指数 型基金比例应稍低一些。这样年收益保守预期在8%左右。关于保险配置：目前家庭保费支出在 3.9万元以上，占 收入比例过高。不过其中2.5万元为孩子的两全险更宜看做储蓄一保额只有15万元，很鸡肋，两年1.5万元的生存金作 用有限。这类产品收益在 3%左右，还不如一年期定存，如 果保留，可以用返还金额补充到孩子的教育金里。此外，本质上单亲妈妈是

9、孩子的最大支柱，在孩子成年前，保障大人最重要。所以建议张秋实可为自己补充20年期的定期寿险，加上已有资产，要保障孩子成长期的教育 花费，额度30万元左右即可。这类消费型保险年支出2000元左右，不会带来过多负担。孩子的教育金在18岁高中前，可部分依托保险返还的1.5万元X 8次=12万元，其他及大学费用可从之前的组合中 单独列出教育金专户，10万元的资金按8%收益算，每月再 加2000元定投就足够。自己的养老金也需由每年结余资金 继续投资累积。STEP 2:教育方法周令瑜 早教专家（17年幼儿园园长经历、著有家庭教 育书籍别以为你懂孩子的心）需要担心单亲家庭子女的心理问题吗？张秋实的担忧实属不

10、必。这类单亲妈妈的教育难点在 于父母自身要摆正心态，对孩子才能言传身教。首先，孩子 的性格与他的成长环境、接触的人息息相关。孩子会天然先 感知家人的情绪，其次是行动，最后才是语言。一般孩子多 和妈妈形影不离，所以，自己从过去的经历中释然，才可能 从心底洒脱，语言行动上就不会对孩子表露出心伤或无助、 埋怨，或是把孩子变成精神寄托和唯一希望。反之，他会感 受到重压、自我加强与其他孩子不同的印象，不利于成长。离职在家、有时间陪伴孩子时，该教他什么？这个时期的孩子性格、心智发育是关键，的确不用强 加过多知识性的学习，更多是保护他的学习兴趣。但放养也 是要在基本的规则学习基础上， 让孩子明白要“不妨碍别

11、人、 不伤害自己、不破坏环境”。安全感是孩子健康成长的基础， 最好不要采用威胁、黑屋谈话的方式管教。更多应该是引导， 比如玩闹不按时吃饭， 只需告诉他开饭到多久就没有机会吃 了，自己做选择。家长也要忍住真的不能再给其他食物。安 全感还来自家长无私的爱护， 要经常对孩子表达“妈妈爱你， 爸爸也爱你”，让孩子知道自己是有父母两方的关爱，只是 他们不在一起了而已。选择幼儿园，该重点注意什么？幼儿园的选择，其实不在于公立与私立的分别，主要是看学校的软硬条件是不是契合妈妈的教育理念。建议在这之前要亲自考察幼儿园综合氛围，观察老师的教育方式，也 可以带孩子一起去看，让他表达自己的喜好。选定后，要做 好入园

12、前的过渡：首先从心理上，反而是妈妈容易离不开孩 子，必须信任老师；孩子也可提前一周到学校熟悉环境，消 除陌生感。其次是自理能力培养，在幼儿园，不可能老师随 时兼顾，孩子最好提前学会简单的自理活动，比如穿脱外套、喝水吃饭、上厕所等基本本领。STEP 3:仓U业童向南连锁中国网CEO饮品连锁店创业，最关键的一步其实是选项目和选地 点。这方面张秋实调查和预算做得很好，利用自己的资源做 有把握的投资。根据我之前做过类似的连锁店推广和调研， 还需注意6个问题：这类外卖式饮品店的发展整体处于下滑趋势，因为更 多人倾向于去咖啡厅消费，冰淇淋类产品也更受欢迎。所以 选好项目很关键。鲜果时间的目标客户群在 14

13、岁至24岁，第一目标应 是大学生，那么选高校加盟店会较好。张秋实看中的商厦地 点，还要注意观察人流情况，分辨真实客户数量，可以选择 周三、周五、周六的高峰时段 10点至14点考察经过人群的 状况，预估比例。一杯饮料制作加上收银花费 3分半钟左右， 可估算出高峰时段容纳的客单值。预估利润不能盲目乐观。店面具体选址：在商厦内最好是距人流主要通道12米内，因为这类消费更多是“顺路行为”，不会为了解渴专程寻找。销售上还有排队效应。这个可以让主店专业人员亲自 考察，他们更有经验。加盟的方式：本身项目公司有固定的合同约定，流程 只需按照它详细的规定步骤进行即可。但正因为鲜果时间的业内排名是Top级别，所以加盟费用比其他略高。主店的利润大头在于品牌费用、流水提成和设备装修费，要