保险法的修订及相关司法解释对保险理赔的影响.ppt

1、保险法修订及相关司法解释 对保险理赔的影响,中南财经政法大学,相关法律、司法解释及文件,保险法 现行保险法共8篇158条，本次公布的草案，变成了10章共194条。新增了“保险行业协会”及“保险监督管理机构”二章，据初步不完全统计，新增保险条款36条，修改原文条款达62条，占原文条款规定的39%，可见修改的力度与范围是非常大的。 关于审理保险合同纠纷案件若干问题的指导意见 2008年5月30日，广东省高级人民法院印发了关于审理保险合同纠纷案件若干问题的指导意见，共43条。对于保险合同成立与生效的问题、保险合同的说明及告知义务、保险利益、保险理赔、保险合同的解释、保险代为追偿及其他等七个方面的问题

2、进行了相应的规范。 关于印发中国保监会关于进一步规范财产保险市场秩序工作方案的通知。保监发200870号。 保监发2008100号关于公布保险理赔（给付）程序进一步做好理赔服务工作的通知,保险利益,装订后的保险法对于保险利益的规定，体现在第14条、34条、54条的相关规定中。本次修订，主要明确了三个问题：保险利益的主体、财产保险合同与人身保险合同对于保险利益时间的不同要求、不具备保险利益的保险合同的法律后果。 高院共用7个条文加以规定。规定了保险利益的定义、财产保险合同有与人身保险合同对于保险利益的不同要求，特殊情形保险利益的判断、保险标的物转让时保险利益的要求、超额保险的处理意见等进行了规定

3、。其中关于保险利益的定义、保险利益主体要求、财产保险合同与人身保险合同保险利益的不同要求的规定，是非常正确的。但是，有些规定是值得商讨的，具体而言：与现行法律冲突的规定,保险利益,第16条：投保人或被保险人转让保险标的物未通知保险人变更保险合同的，除机动车交通事故强制保险外，保险合同从投保人或被保险人丧失保险利益时终止，保险人不承担保险责任。但出让人和受让人在保险标的转让后10个工作日内，有合理理由示及时办理保险合同变更手续，在此期间发生保险事故，保险人扔应承担保险责任。 现行保险法第三十四条“保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。但是，货物运输保险合同和另有约定

4、的合同除外”。保险法征求意见稿第三十五条“保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权力和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，未及时通知的，因转让导致保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。 保险人自接到前款规定的通知之日起30日内，有权按照合同约定调整保险费或者解除合同,保险利益,不同投保人对同一保险标的均具保险利益的，可以在各自保险利益范围内投保，超出部分无效。 仓储保管人可否为仓储财产投保财产保险？ 现行条款的规定及理赔时的缺陷 保险人的缔约过失责任 第18条规定的不足：解释第18条：“保险金额超出保

5、险标的的价值，保险人主张保险金额超出保险标的物价值部分无效的，应予以支持。如授保人或被保险人对此知情或而已的，多余保险费不予以退回。经投保人或被保险人不知情的，保险人应将多余的保险费退还投保人。” 问题：没有区分定值保单与不定值保单与现行保险法的规定相冲突,保险合同的成立与生效,保险合同的成立： 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。强调了保险合同的诺成性而非实践性合同。实务中，如何判定保险合同成立与否呢？ 保险人在投保盖章之日 保单签发之日 排除了合同另有约定除外的规定 保险合同同的 成立与生效、保险责任期限与保单期限的联系与区别 删除了“并就合同的主要条款达成协议,保险合同的

6、成立与生效,解释中第1条关于保险合同成立的规定违法，关键在于没有搞清楚上述几个基本的概念 解释第3条：保险合同生效期间，保险人对不属于保险责任范围内的事故予以赔付保险金的行为不应作为认定变更保险合同的依据。保险人请求返还所赔付保险金的，应予以支持。 问题：禁止反悔与弃权原则的限制性适用,如实告知义务,如实告知义务与危险增加通知义务的区别 询问告知方式 不告知的法律后果 故意及重大过失 从投保人的主张心态上看：故意或重大过失 从未告知事项的严重性看：足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的 后果： 投保人故意不履行如实告知义务的：保险人有权解除保险合同。对于保险合同解除前发生的保险事故，

7、不承担赔偿给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费,如实告知义务,3）一般过失、或者重大过失虽然没有履行告知义务，但是对保险事故的发生没有严重影响的，不影响保单责任的成立 4）广东高院相关意见 如实告知义务的限制 违反如实告知义务的后果 解释第6条的规定违法：“投保人或被保险人因过失未履行如实告知义务的有关事项与保险事故的发生没有直接因果关系的，保险人主张免除赔偿责任的，应予以支持。保险人应当退还投保人所交付的保险费，但保险合同另有约定的除外”。

8、 问题：原保险法的规定：第十七条订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者 被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。 投保人故意隐瞒实施，不履行如实告知义务的，或者因过失为履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同,明确说明义务,说明与明确说明义务的区别 订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的内容。 保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出能够足以 引起投保人注意的提示，并对责任免除条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出说明。保险人

9、未对责任免除条款作出提示或者说明的，该条款不产生小李 明确说明义务的范围与除外 明确说明义务的证明方式,明确说明义务,省高院的相关规定保险合同约定的免赔率、免赔额、等待期、保证条款以及约定当投保人或被保险人不履行义务时，保险人全部或部分免除赔付责任的条款不属于保险法第18条规定的“保险人责任免除条款” 保险人责任免除条款内容明确、具体、没有歧义，并已经使用黑体字等醒目字体或以专用章节予以标识、提示，且投保人或被保险人以书面明示知悉条款内容的，应认定保险人履行了责任免除条款的说明义务。 航空意外险等手撕保单不需要投保人填写投保书的除外。 投保人或被保险人就同一险种或多次投保，被保险人以保险人未履

10、行明确说明为由主保险人责任免除条款无效的，不予支持,故意或者因重大过失延迟履行报案义务的,第二十二条 投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人：故意或者因重大过失未及时通知保险人，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任,解决理赔难的几个措施,理赔期限 合同对于理赔期限没有规定的：（24） 第二十四条：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定：情形复杂的，应当在30日内作出核定，但合同另有约定的除外。 合同对于理赔期限有规定的：合同约定期限的，是否可以无限制呢？ 如何理解第2

11、6条的规定？第二十六条：保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起60日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付，保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额,解决理赔难的几个措施,索赔材料的提供 第二十三条：保险事故发生后，依照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。 保险人依照保险合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性书面通知投保人、被保险人、或者受益人补充提供。 应对措施： 抓紧修订

12、提供资料的函 加大责任险的限额 拒赔原因说明 第二十五条：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，对不属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由,保险合同的解释,对不利解释原则的修订 第三十一条：保险人与投保人、被保险人或者受益人对保险合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对保险合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机关应当适用有利于被保险人和受益人的解释 省高院： 对保险合同发生争议的用语属于专业术语的，应当按照其在专业上所具有的意义加以解释。 30、保险人与投保人、被保险人以及受益人对保险合同的条款存在争议时，应从保

13、险合同的用词、相关条款的文义、合同目的、交易习惯以及诚实信用原则，认定条款的真实意思；按照上述方法仍有两种以上解释的，应作出不利于保险条款制定方或提供方的解释,保险合同的解释,保险合同非格式条款与格式条款不一致的，以非格式条款为准；特别约定条款与一般条款不一致的，以特备约定条款为准。 32、投保单与保险单、其他保险凭证不一致的，以保险单、其他凭证的内容为准。 33、保险合同内容采用多种记载方式或者出现多个落款日期，按以下规则进行解释： （1）时间在后的约定优于时间在前的约定； （2）手写的约定优于打印的约定 （3）如有批单的，批单优于正文：既有加贴批注也有正文批注的，加贴批注优于正文批注,被保

14、险人违反安全、消防等安全生产规定义务的法律后果,第三十七条：被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。 根据合同的约定，保险人可以对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出清除不安全因素和隐患的书面建议。 投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。 保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。 讨论：保险人是否可以约定与法律一致的情形？ 现行条款规定与法律的冲突,危险增加的义务通知,修改的条文：第三十八条：在合同有效期内，保险标的的危险程度增加的，被保险人按

15、照合同约定应当及时通知保险人，被保险人有权要求增加保险费或者解除合同。 被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。 危险增加系法定义务还是合同义务？ 判定的标准是什么,危险增加的通知义务,省高院： 保险法第37条规定的“保险标的危险程度增加”，包括投保人、被保险人以及投保人或被保险人之外的他人行为引起的危险程度增加的情形。 11、在保险合同有效期内，保险标的的危险程度的增加与保险事故发生存在直接因果关系，保险人主张免除保险责任的，应予支持。 投保人或被保险人按照前款规定的期限履行通知义务后，保险人与投保人就保险费率调成不能达成一致意见的

16、，保险人可以主张解除保险合同。但保险合同解除前发生保险事故的，保险人应依照原合同承担保险责任,保险赔偿的有关问题,保险赔偿标准的制定对保险条款约定的颠覆。 第四十一条 保险标的的保险价值，可以由投保人和 保险人约定并在合同中载明。也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。 投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。 投保人和被保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。 保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效，保险人应当退还相应的保险费。 保险金额

17、低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。 1、定值保单的处理 2、还应包括出现地点,保险诈骗,被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。 除本法第六十六条规定外，投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，也不退还保险费。 保险事故发生后投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明，资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。

18、投保人、被保险人或者受益人有前三款规定行为之一，致使保险人支付保险金或者指出费用的，应当予以退回或者赔偿,保险诈骗,第一百六十八条 投保人、被保险人或者受益人存在下列行为之一，进行保险诈骗活动，构成量罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，依照国家有关规定给予行政处罚： （一）投保人故意虚构保险标的 ，骗取保险金的； （二）编造虚假的事故原因或者夸大损失程度，骗取保险金的； （三）变造未曾发生的保险事故，骗取保险金的； （四）故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金的； （故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，骗取保险金的） 保险事故的鉴定人、评估人、证明人故意提供虚假的证明文件，为投保人、被保险

19、人或者受益人进行保险诈骗提供条件的，依照前款规定予以处罚。 1、与刑法的统一 2、删除原条文第5款。法律对犯罪的手法不得进行列举,保险诈骗,对不利解释原则的修订 第三十一条 保险人与投保人、被保险人或者受益人对保险合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对保险合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机关应当适用有利于被保险人和受益人的解释。 30、保险人与投保人、被保险人以及受益人对保险合同的条款存在争议时，应从保险合同的用词、相关条款的文义、合同目的、交易习惯以及诚实信用原则，认定条款的真实意思：按照上述方法仍有两种以上解释的，应作出不利于保险条款制定方法或提供方的解释,保险诈骗,最高

20、人民检察院和公安部联合发布了关于经济犯罪案件追诉标准的规定，追诉保险诈骗犯罪将有法可依。追诉标准第48条规定：进行保险诈骗活动，涉嫌下列情形之一的应予追诉：1、个人进行保险诈骗，数额在1万元以上的；2、单位进行保险诈骗，数额在5万元以上的。 追诉标准是有司法解释性质的规范性文件，具有法律效力，它的制定与发布给依法查办保险诈骗案件提供了一个有力武器，也为我们遏制保险诈骗犯罪行为，提高经营效益，提供了法律依据,公估机构及从业人员的相关规定,公估机构的法律地位: 第一百五十条 保险活动当事人可以委托保险公估机构以外的独立评估机构或者具有法定资格的专家，对保险事故进行评估、鉴定。 保险公估机构、依法接

21、受委托对保险事故进行评估和鉴定的评估机构和专家，应当依法、独立、客观、公正地从事公估业务。依法从事公估业务受法律保护，任何单位和个人不得干涉。 保险公估机构，依法接受委托对保险事故进行评估和鉴定的评估机构和专家，因故意或者过失给保险人或被保险人造成损害的，依法承担赔偿责任,公估机构及从业人员的相关规定,公估机构的执业道德 第一百五十二条 保险代理人、保险经纪人、保险公估机构及其从业人员在办理保险业务活动中不得有下列行为： （一）欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人； （二）隐瞒与保险合同有关的重要情况； （三）阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导投保人不履行本法规定的如实告知义务；

22、 （四）给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定意外的其他利益； （五）利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同,公估机构及从业人员的相关规定,六）伪造、擅自变更保险合同，或者为保险合同当事人提供虚假证明材料； （七）挪用、截留、侵占保险费、保险赔款或者保险金； （八）串通投保人、被保险人或者受益人，骗取保险赔款或者保险金； （九）泄露知悉的保险人、被保险人、投保人或者受益人的商业秘密或者个人隐私 公估报告的法律效力 被保险人与保险人在诉讼中对保险事故原因或损失有争议的，可聘请双方认可的具有相应资质的保险公估机构或其他中介机构作出事故原

23、因鉴定或损失评估，保险公估机构作出的公估报告或其他具有鉴定资质的中介机构出具的鉴定结论应作为法院确定事故原因和损失的依据，双方对委托鉴定机构不能达成一致意见的，由法院确定鉴定机构,商业贿赂刑事案件适应法律若干问题,最高人民法院、最高人民检察院，关于办理商业贿赂刑事案件适用法律若干问题的意见 商业贿赂犯罪涉及刑法规定的以下八种罪名： （1）非国家工作人员受贿罪（刑法第一百六十三条） （2）对非国家工作人员行贿罪（刑法第一百六十四条） （3）受贿罪（刑法第三百八十五条） （4）单位受贿罪（刑法第三百八十七三条） （5）行贿罪（刑法第三百八十九条） （6）对单位行贿罪（刑法第三百九十一条） （7）介绍贿赂罪（刑法第三百九十二条） （8）单位行贿罪（刑法第三百九十三条,商业贿赂刑事案件适用法律若干问题,第一百八十三条：公司、企业或者其他单位的工作人员利用职务上的 便利，索取他人财务或者非法收受他人财务，为他人谋取利益，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役；数额巨大的，处五年以上有期徒刑，可以并处没收财产。 “公司、企业的工作人员在经济往来中，利用职务上的便利，违反国家规定，收受各种名义的回扣、手续费，归个人所有的，依照前款的规定处罚”。 “国有公司、企业或者国有其他单位中从事