交通银行信贷融资调查分析

1、交通银行信贷融资调查分析一、融资产品1、短期流动资金贷款 特点：是指银行发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。 优势：使用范围广，流程便捷。2、固定资产贷款 特点：指银行发放的，用于借款人新建、扩建、改造、购置、安装固定资产等资 本性投资支出的本外币贷款。优势：支持企业技术改造和扩大规模。3、银行承兑汇票 特点：银行承兑汇票是指由承兑申请人签发并向交行申请， 经交行审查同意承兑 的商业汇票。优势：期限短、流程简便、银行信用担保4、出口退税账户托管贷款 特点：指交通银行为解决出口企业出口退税款未能及时到账而出现短期资金困 难，在对该企业出口退税账户进行托管的前提下， 向出口企业提供的以出

2、口退税 应收款作为还款保证的短期流动资金贷款。优势：减少出口企业资金占用，提高资金使用效率。以上 4 类融资产品的适用对象： 经工商行政管理机关或主管机关核准登记， 实行 独立核算的企业法人、事业法人和其他经济组织。5、银行承兑汇票贴现 特点：是指银行承兑汇票的合法持有人在汇票到期日前， 为了取得资金而将票据 转让给我行的票据行为。优势：减少出口企业资金占用，提高资金使用效率。 适用对象：银行承兑汇票的合法持有人。6、打包贷款特点：指银行凭境外银行开立的有效信用证正本、 按信用证金额的一定比例向出 口商发放的用于该信用证项下出口商的备货、 备料、生产、 加工及装运等款项的 一种短期资金融通。优

3、势：期限短、提高资金使用效率。 适用对象：具备出口经营权；出口收汇及核销记录正常的出口企业。7、进口信用证 特点：指银行根据开证申请人的要求和指示，向受益人开立的，有一定金额的， 在一定期限内，凭相符交单予以承付的确定承诺。优势：期限短、银行信用担保。适用对象：具备出口经营权；出口收汇及核销记录正常的出口企业。8、进口押汇特点：指我行在掌握进口信用证项下的进口货权的前提下， 在申请人对外付款时 向其提供的短期资金融通，并按约定的利率和期限由申请人还本付息的业务。 优势：流程简便、提高资金使用效率。适用对象：具有法人资格和进出口经营权的企业或单位。9、出口押汇特点：指信用证受益人 （ 出口押汇申

4、请人 ）向我行（ 被授权议付银行 ） 提交信用证及 其项下全套单据， 并质押给我行， 我行审核通过后， 向受益人提供短期融资并保 留对受益人追索权的业务。优势：流程简便、提高资金使用效率。 适用对象：具有法人资格和进出口经营权的企业或单位。二、申请担保条件1、有固定的生产经营场所和符合国家规定要求的注册资本。2、按规定持有税务部门核发的税务登记证；特殊行业还须持有有权机关颁发的 营业许可证； 按规定需取得环保许可、 安全生产许可证明的， 应取得有权部门出 具的相应许可证明。3、持有人民银行核准发放并通过年检的贷款卡及技术监督部门颁发的组织机构 代码。4、实行公司制的企业法人申请借款必须符合相关

5、法律法规和公司章程的规定； 借款用途合法、明确；具有持续经营能力，有稳定的经济收入，具有按期偿还本 息的能力与合法来源。5、在交通银行开立结算账户，自愿接受交通银行信贷监督和结算监督。能及时 提供财务报表和其他资料； 能够根据要求提供合法有效的担保； 申请外币流动资 金贷款，应符合国家外汇管理政策的规定。三、信贷流程第 1 步接洽申请分行授信经营部门的客户经理对新客户的授信需求是否符合信贷政策及授信基 本要求作出初步判断，并将是否打算受理的意见向部门主管作出请示。第 2 步受理决策授信经营部门主管审核客户经理的判断是否正确，并决定是否受理。第 3 步授前调查对同意受理的业务， 客户经理对客户提

6、出的授信需求进行授前调查， 提出授信方 案，提交给部门主管审核。第 4 步申报决策授信经营部门主管对“授信申请书”等内容进行复核， 如同意递交授信管理部门 审查、审批。第 5 步提出“审查意见”分行授信管理部门审查员负责对授信申请书进行审查，并在“审查、审批意见”中填具审查意见并签名。第6步审核“审查意见”授信管理部门主管审阅“授信申请书”， 审核审查员填具的审查意见，并在“审 查、审批意见”中栏填写本人的意见并签名。 属于分行审批权限之内，提交贷审 会审查。第7步个人签批在贷审会授权个人审批的范围内，可由信贷执行官和授信管理部门主管根据授权 内容进行签批。第8步通知客户授信经营部门客户经理将

7、审批结论通知客户客户咨询担保申请担保受理办理反担 保手续签订合同担保调査、 审查和审批担保收费正式承保四、特色产品服务1、根据资金运行特点提供个性化服务，是交行赢得众多小企业客户信赖的重要 经验。针对不少小企业存在突击性资金需求情况，交行推出“小企业账户透支”产 品。针对小企业一次性还款资金压力，推出“小企业分期还款”产品，最多一笔 贷款可分99次还款。针对小企业日常采购和消费便利需求，推出“小企业e贷卡”产品，在单位卡基础上增值小企业信贷功能。针对小企业担保难问题，交行创新推出多种产品。例如在湖南、上海、浙江、 湖北、苏州等地推出“税融通”产品，可根据企业依法纳税记录，对企业连续纳 税额放大

8、一定倍数给予信用贷款额度。2、根据成长不同阶段提供分层服务，是交行帮助小企业提高资金使用效率的又 一成功做法。在微小企业初创阶段，交行提供“创业一站通”服务，在一年期限内给予不 超过100万元的短期流动资金贷款，以快捷流程和快速审批为特色。对度过初创期、进入展业阶段的小企业，交行推出“展业一站通”服务，提 供包括流动资金贷款、 固定资产贷款、 银行承兑汇票、 信用证、保函等各类产品对具有一定成长性的小企业，交行推出“卓业一站通”服务，提供包括扶持 小企业加快进入资本市场等在内的全方位金融服务。五、优化服务模式和系统流程针对小企业数量多、 分布广的特点， 交行创新集群化服务模式， 开发了供应链电

9、 子平台，对上游供应商和下游经销商分别推出应收账款融资和动产质押融资服 务。据介绍，客户在网上银行发起融资申请，贷款业务可全部通过电子化办理， 原来一周或数周才能完成的贷款，目前最快只要一个小时就能完成。另外，交行还对各类要素市场，如期货、中远期、现货等不同形式的市场， 以及钢铁、煤炭、皮革、眼镜等不同品种的市场等，提供分类服务方案，使各类 小企业客户都能得到相应的高效服务。针对小企业人手少、 节奏快的特点， 交行不断优化业务办理流程。 交行推出 的电子审批系统， 以简洁的评分卡取代复杂的评审报告。 交行建立的小企业信贷 管理系统，通过设置规则引擎和参数化管理，为小企业贷款“工厂化”操作提供

10、了平台。此外，交行开设了功能全面的企业网上银行，还专门开发了小企业“ e 贷在 线”服务。小企业只要一台电脑、一根网线，足不出户就可以完成贷款申请，并 可随时上网查询贷款申请状态。交行小企业“ e 贷在线”服务自 2010年底推出以来，受到广大小企业客户 的欢迎。截至 2011年三季度，在线申请贷款达到 1210笔，申请金额 94 亿元； 其中，已成功发放贷款 978 笔，金额 45亿元。中小企业信用担保分析中小企业信用担保指经同级人民政府及政府指定部门审核批准设立并依法登记注册的中小企业信用担保专门机构与债权人（包括银行等金融机构）约定，当被担保人不履行或不能履行主合同约定债务时，担保机构承

11、担约定的责任或履行债务的行为。担保的对象为符合国家产业政策，有产品、有市场、有发展 前景，有利于技术进步与创新的技术密集型和扩大城乡就业的劳动密集型的各类 中小企业。省级再担保对象为市（县）级担保机构。一、浙江省担保机构基本情况遐崖細杓地垃分布清左图（2）1、信用担保机构数量、组织结构和分布（1） 担保机构数量。2011年底止，全省共有中小企业信用担保机构378家。（2）组织结构及分布情况。全省信用担保机构中，公司制法人370家，占97.88%;事业法人 6 家，占 1.59%；社团法人 2 家，占 0.53%。属于市级的有 149家，占 39.42%；属于县级的有 172家，占 45.5%；

12、属于乡镇级的有 20家，占 5.29%。地 区分布杭州市 62 家、宁波市 39 家、温州市 42家、嘉兴市 61家、湖州市 66 家、 绍兴市 20 家、金华市 18 家、衢州市 16 家、丽水市 17 家、台州市 30 家、舟山 市 7 家。、我国中小企业信用担保体系的风险防范与制度选择1、 市场 准入 制度核准设立制度、业务限定制度）2、资 本管 理制度风险准备金制度、资本谨慎运营制度、资 本责任比例制度）3、风 险管理制度 （事前风险评估制度、阶 段控制担保制度、多样的反担保制度、在保项目监控制度）4、银保合作制度5、政府扶持制度6、政府监管制度 绩效考核制度）7、其他相关制度比例担保

13、制度 财政支持制度 联合监管制度行业自律制度合作监控制度） 税收优惠制度、 报表稽核制度、外部审计制度、紧急援助制度） 现场检查制度、表外业务制度）三、中小企业信用担保机构现状及存在的主要问题1、分散出资，规模过小。许多地方政府按县区设立担保基金，有些基金只有几 百万；大部分企业互助基金规模小，很难得到银行的信任。2、资金来源单一，缺乏资金补偿机制。大部分地区的中小企业担保基金以政府 财政资金为主， 只有少数地区有民营担保机构， 有些民营担保公司也从事中小企 业担保业务。 地方财政担保基金大部分是一次性的， 缺少资金补偿机制； 民间资 本主要是私募，在国内上市比较困难。3、缺乏专业队伍。由于过

14、去专业担保机构少，近两年担保机构扩张迅速，担保 专业人才短缺。 不少地方政府出资的担保机构是由政府官员担任， 不熟悉担保业 务；一些分散的企业互助基金因缺乏专业人才管理和运作，难以开展担保业务。4、担保基金的运用问题。现行的中小企业信用担保管理办法规定，担保资本金 的运用只能存入银行和购买国债。 在目前低利率的情况下， 存入银行是为了保证 资本金安全性，但不能实现增值。实际上，由于银行存款不能增值，许多机构已 经采取各种方式在资本市场上运用资本金， 甚至有的机构靠资金运作而不是担保 业务来养活队伍。5、政府干预。尽管中小企业担保管理办法中都提出要减少行政干预，实行公司 化运作，但是，有一些地方

15、政府认为，我出的钱就要我说了算。因此，部分地区 仍然存在领导定项目， 担保公司担保的问题， 决策失误造成呆坏账， 拖垮担保机 构。6、政府财政资金不能满足广大中小企业融资的需要。由于中小企业量大面广， 而且需求是多种多样的， 仅靠政府出资的政策性担保机构远远不能满足中小企业 的需要。即使在美国、 日本等政府出资规模较大的国家， 政策性担保的贷款额也 不超过中小企业贷款余额的 10。因此，中小企业担保不能仅靠政策性担保， 还要发挥民间资本和商业担保的作用。7、缺少对担保机构的法律规范。 我国 1995 年颁布了担保法， 但是该法是规范担 保行为而不是规范担保机构的。 1998 年开展中小企业信用

16、担保试点以来，国家 经贸委和财政部分别发布了有关中小企业信用担保的管理办法， 但是主要针对政 策性担保机构，适用范围比较窄，不够完善。目前，国内已经有多种形式的担保 机构，因此，迫切需要规范担保机构的法律。四、如何解决现有中小企业担保体系面临的问题1进一步发展中小企业信用担保的若干建议 针对目前存在的主要问题和今后发展的需要， 应做好如下方面工作， 以更快 地促进中小企业信用担保的发展。（1）深化对中小企业信用担保意义的认识，通过寻求非对称性的解决途径， 建立社会化信用体系的突破口，中小企业信用担保的深层次社会效应。（2）规范并强化宏观和微观两个基层面的管理。首先，强化宏观管理，建立 以政府为

17、住的资金筹集体系， 保证各级财政筹资的重点， 鼓励发展其他担保形式， 形成多种担保形式并存的体系。 纯商业性担保， 社会团体开展的担保， 企业之间 开展互保，是符合国家有关担保的规定， 也应允并鼓励； 以上各方参股形成的股 份制的联合担保。还要强化对中小企业信用担保的监督，规范担保机构的建立， 建立健全担保业的外部监管体系。 同时理顺担保机构与协作银行的关系。 同时还 要强化微观管理， 建立严格的内控制度， 强化市场机制， 积极开发代理服务产品 2中国担保业走向全面合作 经过近几年的建设和发展，我国中小企业信用担保体系已经初步形成规模， 为全面推广和发展中国信用担保业， 交流各地信用担保行在中国经济技术投资担 保公司等开展全面的系统的合作， 并以此为契机， 加快构建和完善我国中小企业 信用体系，推动我国中小企业快速健康发展。在竞争激烈 21 世纪，多家中小企 业联合，增强企业竞争力， 提高信用度， 争取贷款，是现代中小