对×市银行卡现状调查分析及联网联合发展之思考

1、对市银行卡现状调查分析及联网联合发展之思考范文银行卡业务的联网通用、联合发展，对改善我国银行卡受理环境，促进银行卡业务的更快发展和饣人民生活质量的提高发挥了彰积极作用。但在经济欠发达竖的中小城市，由于银行卡受鲁理环境总体规模较小，消费际观念滞后，网络等技术条件鹱落后，商户企业规模偏小，舵银行卡业务发展较为缓慢，黏因此，抓住当前银行卡联网联合这个契机，加快银行卡祛受理环境建设，拓展银行卡簸的功能和业务范围，克服中衬小城市本身存在的不利因素抗，就是当务之急。围绕这个旗主题，我们最近对新余市银行卡业务现状及联网联合情崎况进行了一次调查。一妁、银行卡业务现状新余是江西中部的一个地级市，腾总人口108万

2、，城区人口筚30万。全市银行卡业务经京历了十几年的发展历程，到梦2017年3月底，共有发蛊卡机构6家，累计发卡总量檬284857张，其中借记醺卡271149张，贷记卡掎13666张，国际信用卡篙44张；银行卡账户人民币獭存款余额57557万元，特约商户247户；各金融机构共安装自动柜员机(A覃TM)15台，销售终端机败(POS)225台。20酲17年一季度全市卡交易笔梭数万笔，交易金额2384肺81万元，其中卡消费笔数反5600笔，卡消费金额1聘406万元，占总交易额的庐%，占全市社会消费品零售总额的%。全市人均持卡量幼不到张，城区人均持卡量不篆到1张。从上述可以看出，法新余市的银行卡业务无论

3、从营数量上还是质量上都与全国兜经济发达城市有相当大的差茅距。在卡品种方面，全洎市形成了以借记卡为主、以下贷记卡为辅，品种较齐全的疥银行卡系列。随着中国加入渣WTO和银行竞争的加剧，各行均将发展银行卡业务作轩为发展个人银行，增加银行堰中间业务收益的重要措施，纷纷推出自己“家族”品牌蔷的系列卡，如牡丹卡系列、籼金穗卡系列、长城卡系列、胤龙卡系列和太平洋卡系列及一卡通。在卡功能方面桓，各行在不断开发品种、创蜚建品牌的过程中依托着科技进步和用卡环境的改善，特遽别是随着电话银行、网上银行的纷纷推出，不断创新和嘞细化着与持卡人生活更加贴柞近的功能，如IP电话功能攫，预定酒店、高速交费、彩毋票投注、医疗挂号

4、功能等，混卡功能逐步向着特色化、多蠛元化、层次化、智能化的方芍向发展，涉及的行业也越来资越多。在联网联合方面戤，到2017年3月底，全粕市各发卡行都已基本按银行卡联网联合的要求完成了自贫身的网络、软件和各种终端坐机具的升级改造等工作，全市的ATM机都已实现了跨儿行、跨地区交易，预计今年消底可全面实现银行卡跨行、跫跨地区的联网通用。二律、存在的主要问题(一猜)用卡意识不尽人意。全市萼卡消费量仅占交易总额的%，占全市社会消费品零售总赣额的%，与沿海发达城市相祜比差距较大。主要原因来自两个方面：第一是方便程度聊与人们的需求有距离，很多巳消费者认为，“记密码麻烦”，“机械故障较多”，“刷卡没有现金省事

5、”等；第二是传统的“银货两讫”观珀念还严重制约着信用卡的发那展，交易笔数不多，但平均萆单笔交易额很大，这说明持来卡交易的仅局限于一些特殊盥的大额消费者，普通消费者准的小额消费刷卡率不高，同叭时也说明存在大量的“睡眠苕卡”，有很大一部分人把银醚行卡仅当作存取款和代发工猗资的工具。受理环境令汞人堪忧。商户因不能立即通乏过受理银行卡获得销售收入鹆的增长，反而要支出回佣成急本，严重影响受理银行卡的积极性。各行发展的特约商户不断萎缩，商场内摆放的啦POS机大都被束之高阁，苔甚至拒绝接受刷卡。全市2额00多台POS机正常使用锹的不到10%，一些特殊行氰业和企业宁可每天搬上几箱甍的硬币来回折腾,却对使用悉现

6、代电子货币丝毫不感兴趣蜜。服务功能严重滞后。或卡品种比例失衡，信用卡发氮展严重落后，卡消费信贷功榉能开发不足，透支少，分期扒付款消费少，创利潜力挖掘殁不够；大宗消费如购车、购旃房、旅游、购机票等方面卡蹄支付方式受限，传统的现金交易和转帐交易仍占优势；哽网上银行的卡业务功能受限豚，网上支付的安全性和支付网关的统一性制约着网上卡楞功能的发挥；细化服务和贴身服务少，一些免费的信息旨服务和旨在与持卡人建立起褫紧密和稳定关系的服务少；葵帐户的整合功能和高级卡向瘴低级卡的涵盖功能差，有的撮发卡行同品牌的卡品种很多耵，持卡人由于不同需要同时恬持有同一品牌的几张卡，给持卡人带来不便。技术怡条件有待改善。调查发

7、现，比持卡人对刷卡信心不足，抱蜕怨最多的是ATM开机率和峡吞卡率及POS刷卡的成功溽率不高、网络调整等待时间敕过长、网上支付的安全性不仔可靠等。特别是跨行、异地诙设备使用信用卡出错时,问题就更复杂，发生过此类问寸题的顾客大多对此不满。有祗时顾客因为错账导致信用卡碲内的钱被划走,打电话到银行却无法得到满意答复。有的跨行交易错账,受理行已潺经对错误交易发起冲正,而发卡行未接到,必须等待手碜工对账处理。有的在银行之敞间已经确认冲正问题，但也幕不能立刻把顾客钱款划回,焐使商户与顾客间发生很多矛鹰盾。管理机制不够畅通。各行虽然普遍都设有专门糈的卡部门，但这些部门的管庥理尚需依托其他部门，只是管理了卡业务

8、的一部分功能饪，未形成以卡品种和功能为硒中心，从开发到使用的全过闼程和全成本的核算及管理体驵制，导致卡的各种核算数据纯失真，未能反映出业务的真疲实情况，影响到决策。此外，上级行和下级行针对卡业塬务的管理和责任分工情况不疡很合理，在四大国有银行和稠跨地区管理的行中，这个问埯题较为突出。行业渗透蚩深度不足。新余市银行卡业镰务渗透较好的有宾馆、零售业、餐饮服务业、证券业；珩此外还涉及到保险、公交、运输、教育、医疗、邮电等公用事业、基金等一些行业痈，但渗透的广度和深度都不蓰够。其他行业如旅游业、房膻地产业的合作尚需开发，行业渗透的纵向和横向的关系燥仍待加强。整体宣传效岗果不佳。现各行利用了广播宣、电视

9、、街边广告、宣传画柁等多种宣传形式，但普遍来说，宣传上投入不足，经费殚有限，和西方银行占费用3吓0%50%的投入相比差距很大。同时宣传上缺乏以啐树立银行良好的整体CI形艾象为主的宣传，主要是针对某个产品的宣传；把握客户蛲心理和CI创意的水平有待绁提高；联合宣传少，各家都只注重宣传自己的产品，一千般用户面对各种各样的宣传糊,有点无所适从。风险防范能力较弱。卡业务开展啻时间短，法制不健全，持卡人的自我保护和风险意识有哺限，银行针对卡业务的稽核和监控力度不够，新品种、携新功能不断推出和技术方面逖的一些原因，使得风险控制道存在疏漏。三、受理环醌境建设及联网联合发展建议苦练内功，大力拓展银行郐卡功能和受

10、理范围，推动银它行卡“一卡多用”。大力拓展银行卡的服务功能，迭实现以银行卡为基础的“一钍卡多用”，是在信息化发展簋中银行卡业务发展的重要措耀施和途径。为此，各行要在坑不断完善存取现金、购物消艾费等基本功能的基础上，积翅极拓展贴近居民日常工作生摈活需要的服务功能，逐步推枘动电子钱包在加油、交通、旰医疗、养老保险、通讯等领遴域的应用，并积极与自动柜嗡员机、自助银行、网上银行逛、电话银行、手机银行等新嗄的服务方式相结合，使居民鲋真正感受到银行卡随时随地檗的方便和快捷。另外，农村莘银行卡市场几乎还是一个空白，也是中小城市发展银行箱卡业务的潜力所在，商业银恨行要用心把农村银行卡业务鸹市场开发好，这在一定

11、程度爆上可以弥补中小城市人口少泺和经济规模小的不足。政策引导，发挥政府的推动作用，加快银行卡受理环境槌建设步伐。我国银行卡徐产业发展处于初期阶段，特恭别是经济欠发达的中小城市咂，受理商户不增反降，受理呒环境比较恶劣，要打破银行卡受理环境建设的瓶颈，政污府的推动和政策引导是非常蒉必要的。第一、要利用行政掌手段和通过政府税收优惠的屋方式鼓励商户受理银行卡。建议要求对零售、餐饮、宾墒馆、交通运输等行业超过一诵定销售额的商户必须受理银构行卡，将上述商户是否安装鞯POS机具列入商户年检的范围内；制定针对公务支出逵和工商企业持卡消费和采购蚯的政策措施；可以考虑由政登府、金融机构、银行卡联合蛆组织共同出资设

12、立奖励持卡得消费专项基金，定期开奖，鼓励持卡消费。同时，税务鲶部门对于受理银行卡的商户胩应给予一定的税收优惠。第獯二，针对众多中小型服务性窀企业的偷逃税现象，建议加求大税控POS的布放，利用欹POS单据的流水号对商家秋营业额进行监控，防止偷逃势税的发生；规定刷卡回单可作为税控发票；推行个人应仓税收入账户，将个人收入的倘账户纳入银行卡体系，在控偌制个人所得税的同时促进银行卡产业发展。第三，运用论宣传的积极引导作用，宣嘟传银行卡产业的建设成就，普及金融信息化知识，增强镁公众持卡消费意识；加大投荔资环境宣传力度，增加政策珧透明度，吸引各方力量投入妻银行卡产业建设，从而支持胎地方经济发展。规范市场，加

13、强央行的协调服务和监督管理力度，避免银行间自恶性竞争。一是加强统一规划和管理，建立完善的管理和利益分配机制，提高珧各方参与受理市场建设与联翩网联合的积极性，加强与各狗发卡银行的沟通协作，统一发展战略，避免恶性竞争，鹕将受理环境的改善与商业银行的切身利益联系起来，充邮分调动和运用整体合力，加罴快推进银行卡的联网通用。乍二是要加强统一业务规貉范、技术标准的制定和推行饿工作，完善跨行交易的业务错流程；建立差错及差错处理瞰的统一通报制度，建立对各襁方透明的监督机制；建立差鞋错处理专项风险基金，避免银行退错账的损失，从利益靳机制上促使银行先给客户退皎款，再进行查询查复；建设钢向持卡人提供统一开放的投诉及

14、差错处理业务监控系统痂。三是要保持人民银行在跨行交易方面的协调力度缰，加强巡回检查，督促各商业银行加快行内系统集中、统一和开放的进度，督促各及行按期完成标准化改造；要猎抓好POS机的清理整顿，畲充分发挥组织协调和监督管理的职能，利用现有资源，狃因地制宜，采用多种形式，鹪解决联网联合过程中所遇到裳的问题。统一扣率，稳蒹定商业银行收入来源，维持弧收单市场合理的扣率水平。商户扣率是收单市场的铯收入来源，没有扣率收入，媸受理环境的建设就失去了利成益基矗从长远看，银行卡产生业规模发展到一定阶段后，商户是最大的受益者之一。因此，必须维持收单市场上木合理的扣率水平。在扣率的制定上，应该避免收单机构之间的恶性

15、竞争。在制辣定统一扣率时，应充分考虑面不同行业、不同地区的特点娣。如大宗交易的售房售车，棱可以考虑采取回佣封顶的做法，调低收费标准。对于一枞些特殊的事业性行业，如医疗、税务等可以考虑适当降低回扣率，这些行业使用银锷行卡的呼声很高，同人民日常生活息息相关，应该尽早普及用卡；对于宾馆酒店等艋高端消费商户，可以制定高酢于平均水平的扣率；对于经私济不发达的内地城市也可以制定低于行业平均水平的扣率标准。鼓励竞争，理佘顺发卡行、收单行及专业化艹服务公司的利益分配机制，襞提高商业银行建设受理环境尿的积极性。在调查中，岽各商业银行普遍认为，目前盗811的利润分配比例不太合理，主要向发卡行倾稗斜。而事实上发卡行不是银卵行卡受理环境的主要建设者，银行卡受理环境的建设主剃要依靠收单行或专业化服务疒公司来进行，专业化服务公窳司的业务收入也来自于收单禽行。因此，银行卡跨行交易的利润分配比例应该向收单董行倾斜